РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего судьи Бирилей Ч.Б., при секретаре Чалым Х.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 к КА, КЭ о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога, установил:
Публичное Акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к КА, КЭ (далее - ответчики) о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога, указав на то, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – Банк) на основании кредитного договора №-НКЛ (далее – кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ответчикам в сумме 5 812 000 рублей, на срок 359 мес., под 9.0 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, именно земельного участка и жилого дома по адресу: <адрес>, с общей площадью 1000 +/-8 кв.м., с кадастровым номером: 17:03:0502001:507, жилой дом, общая площадь 76,4 кв.м., с кадастровым номером: 17:03:0502001:804. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с Общими условиями кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 6 280 136,26 руб. Ответчикам были направлены письма с требованиями досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Согласно отчету об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 2 946 000 руб. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 2 356 800 руб.
Просит расторгнуть кредитный договор №–НКЛ от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору №–НКЛ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 280 136,26 руб., в том числе просроченные проценты – 484 915,16 руб., - просроченный основной долг – 5 774 522,43 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 714,50 руб., неустойка за просроченные проценты – 18 984,17 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 107 960,95 руб., обратить взыскание на предмет залога: земельный участок по адресу: <адрес>, с общей площадью 1000 +/-8 кв.м., с кадастровым номером: 17:03:0502001:507, жилой дом по адресу: <адрес>, общая площадь 76,4 кв.м., с кадастровым номером: 17:03:0502001:804, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 2 356 800 рублей.
От представителя истца Щиголевой Л.В., по доверенности, имеется ходатайство о рассмотрении дела без их участия (л.д.4).
Ответчики КА, КЭ в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлено.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона... Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как следует из положений ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу договора. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
При этом согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. В договоре также должно содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.
Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требование залогодержателя удовлетворяется за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками КА, КЭ заключен кредитный договор №-НКЛ, в следующих условиях: кредитор обязуется представить путем открытия не возобновляемой кредитной линии, а заемщики обязуется возвратить кредит. Согласно п. 1 индивидуальных условий кредитования сумма кредита составляет в размере 5 812 000 руб., п. 2 срок возврата кредита – по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, п. 4 процентная ставка 8,00 % годовых. Количество, размер и периодичность, (сроки) платежей заемщика по договору кредита, п. 7 количество, размер и периодичность платежей - ежемесячных аннуитетных платежей. Цель использования заемщиком кредита, индивидуальные строительство объектов недвижимости: жилой дом, находящееся по адресу: Российская Федерация, <адрес> (л.д.19-24).
Согласно п.13 индивидуальных условий кредитования, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 16 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Факт передачи банком кредита ответчикам подтверждаются движением основного долга, срочных процентов и неустойки за просрочку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиками (л.д.43-49).
Из представленных историй погашений по договору видно, что заемщики выплачивали суммы по кредитному договору с нарушением установленного договором срока и не в полном объеме, истец в соответствии с вышеприведенными нормами закона и условиями договора имеет право требования досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойку (л.д.50).
Из расчета задолженности, видно, что в связи с просрочкой платежей на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет в размере в размере 6 280 136,26 руб., в том числе просроченные проценты – 484 915,16 руб., - просроченный основной долг – 5 774 522,43 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 714,50 руб., неустойка за просроченные проценты – 18 984,17 руб. (л.д.42)
Сумма задолженности подтверждена представленным истцом расчетами, с чем соглашается и суд, в связи с чем истребуемой суммы истца, суд находит обоснованными.
В связи с существенным нарушением ответчиками условий кредитного договора, истец в адрес ответчиков направил ДД.ММ.ГГГГ требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и условия расторжения договора (л.д.32, 36).
Однако до настоящего времени обязательства по погашению задолженности не исполнены.
В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ч.2 ст.339 ГК РФ договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п.11 Индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетов об оценке/допустимой стоимость объекта недвижимости, рассчитанной банком.
Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости видно, что на жилой дом с кадастровым номером 17:03:0502001:804 по адресу: Российская Федерация, <адрес> предоставленный КА, установлены ограничение прав и обременение в виде ипотеки в силу закона. Срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита; лицом в пользу которого установлены ограничения прав и обременение объекта является ПАО «Сбербанк» (л.д.38-41).
Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости видно, что на земельный участок с кадастровым номером 17:03:0502001:507 по адресу: Российская Федерация, <адрес> предоставленный КА, КЭ установлены ограничение прав и обременение в виде ипотеки в силу закона. Срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита; лицом в пользу которого установлены ограничения прав и обременение объекта является ПАО «Сбербанк» (л.д.65-70).
Из заключения ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость земельного участка и жилого дома с кадастровыми номерами: 17:03:0502001:507, 17:03:0502001:804 по адресу: Российская Федерация, <адрес>, на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 946 000 руб. (л.д.15-17).
В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению залогодержателя в суд с соответствующим иском, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Ответчиками не представлены доказательства наличия условий, не допускающих обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п.2 ст. 348 ГК РФ.
Право ответчиков на вышеуказанные жилой дом и земельный участок подтверждается выписками из Единого государственного реестра недвижимости по объекте недвижимости.
При таких обстоятельствах, во взаимосвязи с вышеприведенными нормами закона, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество в виде земельного участка и жилого дома с кадастровыми номерами: 17:03:0502001:507, 17:03:0502001:804 по адресу: Российская Федерация, <адрес>, является обоснованным и законным, в связи с чем, надлежит обратить взыскание на указанной недвижимые имущества.
В соответствии со ст. ст. 50, 51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
В силу ст. 56 названного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
На основании п. 2 ст. 348 ГК РФ и ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Согласно заключению ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость земельного участка и жилого дома с кадастровыми номерами: 17:03:0502001:507, 17:03:0502001:804 по адресу: Российская Федерация, <адрес>, на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 946 000 руб.
Объективность выводов эксперта относительно стоимости жилого дома и земельного участка не вызывает сомнений, стороной ответчика экспертное заключение не оспорено, доказательств иной фактической стоимости предмета залога не представлено.
Разрешая требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, установив, что обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены залогом недвижимого имущества, условия которого ответчик исполняет ненадлежащим образом, период просрочки внесения ежемесячных платежей составляет более четырех месяцев подряд, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% рыночной стоимости предмета залога, суд, руководствуясь условиями кредитного договора и положениями ст. ст. 348 - 350 ГК РФ, Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", пришел к выводу об удовлетворении требований истца обратив взыскание на заложенное имущество: жилого дома и земельного участка с кадастровыми номерами: 17:03:0502001:507, 17:03:0502001:804 по адресу: Российская Федерация, <адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества – жилого дома и земельного участка в размере 2 356 800 руб., в соответствии с требованиями п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков КА, КЭ подлежат взысканию солидарно расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 107 960 рублей 95 копеек (л.д.11).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
Иск Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение №8646 к КА, КЭ о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №-НКЛ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным Акционерным обществом Сбербанк и КА, КЭ.
Взыскать с КА, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия 93 22 702602), КЭ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия 93 22 686923) солидарно в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 280 136 рублей 26 копеек, а также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 107 960 рублей 95 копеек.
Обратить взыскание на заложенное недвижимые имущества – земельный участок по адресу: <адрес>, с общей площадью 1000 +/-8 кв.м., с кадастровым номером: 17:03:0502001:507, жилой дом по адресу: <адрес>, общая площадь 76,4 кв.м., с кадастровым номером: 17:03:0502001:804, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 2 356 800 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения через Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва.
Мотивированное решение изготовлено – ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Бирилей Ч.Б.