РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 11 февраля 2026 года
Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Борбай-оол А.К., при секретаре Т, с участием ответчиков Д, Г, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Красноярского отделения № к администрации муниципального района «Дзун-Хемчикский кожуун Республики Тыва», Д, Г, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности умершего заемщика по кредитному договору, установил:
Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала - Сибирского Банка ПАО Сбербанк (далее – ПАО «Сбербанк», Банк, истец) обратилось в суд с исковым заявлением к Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в <адрес> и <адрес> о взыскании задолженности умершего заемщика по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ истец и А заключили кредитный договор на предоставление кредита в сумме 108 886,51 руб. на срок 24 месяца под 26,2% годовых. При заключении кредитного договора заемщиком оформлено заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика». Согласно п.6 указанного заявления по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Согласно выписке по счету и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 108 886,51 руб. Согласно расчету по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 97 483,24 руб.: просроченные проценты – 14 791,01 руб., просроченный основной долг – 82 692,23 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщик А умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счетах №************3080, №************3525, открытых в банке на имя заемщика, находятся денежные средства на сумму 31 617,18 руб. Согласно сведениям из Реестра наследственных дел на сайте Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело в отношении умершего А не заводилось. В связи с чем, просит взыскать с Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в <адрес> и <адрес> в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 97 483,24 руб., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000,00 руб.
ДД.ММ.ГГГГ исковые требования уточнены, банк просит взыскать в пользу истца солидарно с Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в <адрес> и <адрес>, а также других наследников умершего заемщика А задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 97 483,24 руб., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000,00 руб.; обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести в пользу банка страховую выплату в размере 97 483,24 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
В возражении на исковое заявление представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указывает, что страховщику не был предоставлен полный пакет документов, в связи с чем принять решение о признании/непризнании события страховым случаем и произвести выплату не представляется возможным. Вместе с тем, указано, что данный случай был признан страховым, размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, составляет 108 886,51 руб. Для получения денежных средств необходимо предоставить документы.
Определением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в <адрес> и <адрес> на надлежащего – Д, гражданское дело передано на рассмотрение по подсудности в Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва.
Определением Дзун-Хемчикского районного суда Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Г и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
В судебное заседание надлежаще извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела представители истца не явились, при подаче иска просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Представители соответчиков - администрации муниципального района «Дзун-Хемчикский кожуун Республики Тыва» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, в судебное заседание не явились, каких-либо ходатайств не заявляли.
Кроме того, в соответствии с ч.2.1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) органы государственной власти, органы местного самоуправления, иные органы и организации, являющиеся сторонами и другими участниками процесса, могут извещаться судом о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий лишь посредством размещения соответствующей информации в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в указанный в части третьей данной статьи срок, если суд располагает доказательствами того, что указанные лица надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания. Такие лица, получившие первое судебное извещение по рассматриваемому делу, самостоятельно предпринимают меры по получению дальнейшей информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи и несут риск наступления неблагоприятных последствий в результате непринятия ими мер по получению информации о движении дела, если суд располагает сведениями о том, что данные лица надлежащим образом извещены о начавшемся процессе, за исключением случаев, когда меры по получению информации не могли быть приняты ими в силу чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельств.
Представители истца и представители соответчиков о начавшемся процессе по данному гражданскому делу извещены надлежаще.
Также информация о рассмотрении дела размещена на официальном сайте Дзун-Хемчикского районного суда Республики Тыва (раздел "Судебное делопроизводство") в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
При таких обстоятельствах, суд в порядке ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
В судебном заседании ответчик Г с исковыми требованиями не согласилась, указав, что умерший заемщик А приходится ей родным братом, в наследство, оставшееся после его смерти, она не вступала, после смерти брата она обращалась в офис Сбербанка в <адрес>, где ей сообщили, что у умершего брата А при оформлении кредитного договора также была оформлена страховка, тогда она направила все необходимые документы в страховую организацию, чтобы задолженность брата погасили за счет страховой выплаты. У умершего брата А семьи и детей не было, их было 3 родных, родители умерли. Страховая выплата ей не выплачивалась.
Ответчик Д в суде пояснил, что является родным братом умершего А, после его смерти он вступил в наследство брата и оформил на себя принадлежавшие ему дом и земельный участок по адресу: <адрес>, также по свидетельству, выданному нотариусом, получил в Сбербанке денежные средства, хранившиеся на счетах брата, в размере свыше 30 тыс. руб. С исковыми требованиями не согласился, указав, что у него нет возможности погасить задолженность брата перед банком, так как он не работает, доходов не имеет, за выплатой страховой суммы в страховую организацию не обращался, ему данная выплата не выплачивалась.
Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пунктам 1 и 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и, соответственно, свидетельствует о надлежащем заключении сторонами договора с соблюдением простой письменной формы. В этом случае на отношения сторон распространяют свое действие статья 435 ГК РФ (оферта) и статья 438 ГК РФ (акцепт), механизм применения которых соответствует требованиям законодательства.
Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п.1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п.2).
В соответствии со статьями 309, 310, 393 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пунктом 2 статьи 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В п. 1 ст. 942 ГК РФ закреплено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
На основании ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу положений ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (пункт 1).
Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (пункт 2).
Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (пункт 3).
Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).
Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ А направил в ПАО Сбербанк оферту, содержащуюся в заявлении-анкете, о заключении договора потребительского кредита.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и А был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил А кредит на сумму 108 886,51 руб. под 26,20 % годовых на срок 24 месяца с даты предоставления кредита.
Индивидуальные условия указанного кредитного договора подписаны в виде электронного документа (п. 21 Индивидуальных условий).
Форма заключенного между сторонами договора не противоречит положениям п.1 ст.434 ГК РФ, также Порядку предоставления ОАО «Сбербанк России» услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка), соглашение между сторонами по всем существенным условиям договора достигнуто.
Банк обязательства по зачислению денежных средств (кредита) на открытый заемщику счет исполнил в полном объеме, что подтверждается справкой о зачислении кредита по договору потребительского кредита (л.д.18).
Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что заемщик обязуется производить в порядке очередности: 24 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5 877,20 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата - 15 число каждого месяца, первый платеж ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.
Согласно п. 3.1.-3.2. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе аннуитетного платежа.
Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.
Согласно п. 3.3. Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях.
Согласно п. 3.4. Общих условий кредитования при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 и 366 соответственно).
Согласно п. 3.11. Общих условий кредитования суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, направляются вне зависимости от назначения платежа в следующей очередности: 1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 2) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 3) на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной п. 3.3. Общих условий кредитования; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту; 7) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.
Заемщик А воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету.
По условиям индивидуальных условий кредитования заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренную договором неустойку, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ заемщик А умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии I-ЛЖ №, выданным ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, заемщик А, не исполнив перед банком свои обязательства по возврату суммы долга, умер.
Согласно представленному истцом расчету задолженности, общая сумма задолженности заемщика А по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 97 483,24 руб.: просроченные проценты – 14 791,01 руб., просроченный основной долг – 82 692,23 руб.
Между тем, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении вышеуказанного кредитного договора с банком заемщиком А оформлено также заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», согласно которому страховым риском, в числе прочих, является «смерть» (подпункт 1.5 пункта 1), срок действия договора страхования – 24 месяца, начиная с даты списания платы за участие в программе (пункт 2.2), по страховому риску «смерть» страховая сумма устанавливается в размере 108 886,51 руб. (пункт 4.2), по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица (пункт 6). При этом, заемщик А выразил согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 7186,51 руб. (л.д.24-27, 70).
Из выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» следует, что ДД.ММ.ГГГГ заемщиком А подана заявка на кредит, которая банком была одобрена, ДД.ММ.ГГГГ заемщику предоставлен кредит в размере 108 886,51 руб., при этом при заключении кредитного договора заемщиком оформлена самостоятельная услуга – Программа защиты жизни и здоровья заемщика с платой в размере 7 186,51 руб., которая была списана со счета заемщика в тот же день, т.е. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 73).
В соответствии с Условиями участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (далее – Условия страхования), страховщиком является ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем – ПАО Сбербанк, выгодоприобретателем – лицо, в отношении которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты; срок страхования – период времени, определяемый договором страхования и указанный в п. 2 заявления на участие в Программе страхования, при наступлении страховых случаев, в течение которого у страховщика возникает обязанность по осуществлению страховых выплат в соответствии с Правилами страхования и договором страхования (при отсутствии основания для отказа в страховой выплате).
Страховым риском и страховым случаем по договору страхования, в числе прочих, является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (п. 3.2.5 Условий страхования).
По страховому риску «смерть» дата начала срока страхования определяется датой списания платы за участие в Программе страхования (п. 3.4.1 Условий страхования).
Размер страховой выплаты по страховому риску «смерть» составляет 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (п.3.6.4 Условий страхования).
В случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховому риску «смерть» клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица; официальный документ, подтверждающий причину смерти; документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти/организаций/учреждений/лиц (протоколы, постановления, акт о несчастном случае на производстве, справки, определения и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения, содержащие сведения о диагностировании заболевания; выписку из медицинской карты не менее чем за 5 лет, предшествующих вступлению договора страхования в силу, содержащую информацию об имевшихся у застрахованного лица заболеваниях, точных дат их диагностирования, проведения лечения, лечебно-диагностических манипуляций (п.3.7.4 Условий страхования).
Согласно п.3.9 Условий страхования при непредставлении вышеуказанных документов или если такие документы не содержат достаточную для принятия страховщиком решения информацию, страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов, содержащих достаточную для принятия страховщиком решения информацию.
Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п.3.11.1 Условий страхования).
Страховщик принимает решение по страховым случаям по всем страховым рискам в течение 30 календарных дней после получения последнего из всех необходимых документов (п.3.14 Условий страхования).
Согласно выписке из амбулаторной карты больного А умер ДД.ММ.ГГГГ, патологоанатомический диагноз: отек легкого при болезни сердца, сердечно-сосудистая недостаточность, коронарная острая недостаточность; имеются сведения о его обращениях в медицинские учреждения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В справке о смерти А № С-03823 от ДД.ММ.ГГГГ причиной его смерти также указаны: отек легкого при болезни сердца, сердечно-сосудистая недостаточность, коронарная острая недостаточность.
ДД.ММ.ГГГГ Г (родная сестра умершего заемщика А) обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования ЖЗ00Р005 № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив страховщику, в том числе, копии медицинского свидетельства о смерти заемщика А, свидетельства о его смерти, справки о смерти на А, из которой следует, что причиной смерти заемщика А явились: отек легкого при болезни сердца, сердечно-сосудистая недостаточность, коронарная острая недостаточность.
Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ случай был признан страховым, в пользу выгодоприобретателей – наследников подлежит выплате страховая сумма в размере 108 886,51 руб. Для получения данной выплаты заинтересованные лица (наследники) должны обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с соответствующими документами.
Таким образом, судом установлено, что смерть заемщика А (застрахованного лица) наступила в период действия договора страхования и представляет собой страховой случай, наступление которого порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования.
Согласно п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с законом.
В соответствии с п.1 ст.1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.
На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу положений ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В силу положений ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство… (п.1). Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п.2).
Согласно ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
Согласно разъяснениям постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (п.34).
Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п.2 ст.1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст.1154 ГК РФ. Наличие совместного с наследодателем права общей собственности на имущество, доля в праве на которое входит в состав наследства, само по себе не свидетельствует о фактическом принятии наследства (п. 36).
Как следует из пунктов 58 и 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810,819 ГК РФ).
Согласно п.4 ст.1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Из материалов дела следует, что после смерти заемщика А по заявлению его родного брата Д открыто наследственное дело № нотариусом Дзун-Хемчикского кожуунного (районного) нотариального округа Республики Тыва Р Наследственная масса состоит из денежных вкладов, хранящихся на счетах в ПАО «Сбербанк», АО «Россельхозбанк»; земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>.
ДД.ММ.ГГГГ Д выданы свидетельства о праве на наследство по закону на: вышеуказанные земельный участок и жилой дом; денежные вклады, хранящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк», АО «Россельхозбанк».
Таким образом, ответчик Д является наследником по закону умершего заемщика А
Согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (на день смерти заемщика А) рыночная стоимость вышеуказанного жилого дома составляла 2 812 000 руб., вышеуказанного земельного участка – 136 000 руб., общая рыночная стоимость недвижимого имущества составляла 2 948 000 руб. (т.2, л.д. 29-30).
Также из материалов дела следует, что:
- по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на банковском счете умершего заемщика А №************3080, открытом в ПАО Сбербанк, имеются денежные средства на сумму 10 руб.; на банковском счете №************3532, открытом в ПАО Сбербанк, имеются денежные средства на сумму 31 607,18 руб.;
- по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на банковском счете умершего заемщика А №************2193, открытом в Тувинском РФ АО «Россельхозбанк», имелись денежные средства на сумму 721,84 руб.
Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, перешедшего в порядке наследования после смерти заемщика А к его наследнику – брату Д составляет 2 980 339,02 руб.
Вместе с тем, несмотря на то, что у умершего заемщика А имеется наследник, суд приходит к выводу, что в данном случае оснований для взыскания с наследника умершего заемщика - с ответчика Г, задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не имеется, поскольку наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.
В данном случае, как указано выше, смерть заемщика А страховщиком ООО «Сбербанк страхование жизни» признана страховым случаем, по которому размер страховой выплаты, подлежащей выплате заинтересованным лицам, составляет 108 886,51 руб.
Между тем, судом установлено, что наследник А за выплатой указанной страховой суммы не обращался (ответ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда).
В силу п.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Согласно пункту 3 названой статьи указанные правила применяются и к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п.3 ст.961 ГК РФ).
В соответствии со ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В п.1 ст.10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в п.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
По данному делу установлено, что банк после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, уведомил о его наступлении страховщика, при этом, банком и родственником умершего заемщика (ответчиком Г) страховщику были предоставлены все необходимые документы для принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая, следовательно, они действовали добросовестно, в целях реализации права на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, т.е. с их стороны усматривается добросовестное осуществление своих прав и обязанностей с целью, при имеющейся информации о том, что умерший заемщик являлся участником организованной банком программы страхования заемщиков, погашения образовавшейся вследствие смерти заемщика задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения по договору страхования.
При таких обстоятельствах, поскольку смерть заемщика (застрахованного лица) наступила в период действия договора страхования, срок которого начал течь со дня списания со счета заемщика А платы за участие в Программе страхования в размере 7 186,51 руб. – с ДД.ММ.ГГГГ и составляет 24 месяца (2 года) с этой даты (заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до окончания срока договора страхования) и представляет собой страховой случай, наступление которого порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования, постольку банк, как страхователь и заинтересованное лицо, имеет возможность погасить образовавшуюся вследствие смерти заемщика задолженность за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком.
Поскольку размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица/заинтересованным лицам, составляет 108 886,51 руб., т.е. больше суммы задолженности умершего заемщика, то с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию в счет задолженности умершего заемщика А по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 97 483,24 руб.
Ответчик Г, хотя и входит в круг наследников умершего заемщика, однако, к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти А не обращалась, наследственное имущество, оставшееся после смерти наследодателя, фактически не принимала; администрация муниципального района «Дзун-Хемчикский кожуун Республики Тыва» также не входит в круг наследников умершего заемщика, поскольку наследство, оставшееся после смерти заемщика, не является и не признавалось выморочным имуществом, в связи с чем правовых оснований для взыскания с данных ответчиков задолженности умершего заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не имеется.
Кроме того, как указано выше, наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.
При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.
С учетом изложенного с соответчика ООО «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 4 000,00 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Красноярского отделения № к администрации муниципального района «Дзун-Хемчикский кожуун Республики Тыва», Д, Г, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности умершего заемщика по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН 1037700051146, ИНН 7744002123) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН 7707083893) в счет задолженности умершего заемщика А по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 97 483 (девяноста семь тысяч четыреста восемьдесят три) руб. 24 коп., а также 4 000 (четыре тысячи) руб. 00 коп. в счет погашения расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении исковых требований к администрации муниципального района «Дзун-Хемчикский кожуун Республики Тыва», Д, Г – отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня его вынесения через Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва.
Председательствующий Борбай-оол А.К.