РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 сентября 2025 года г. Саяногорск
Саяногорский городской суд Республики Хакасия в составе председательствующего судьи Шоршун С.Н., при секретаре Малофеевой О.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к Иванову А. С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Иванову А.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, мотивируя исковые требования тем, что ДАТА между ПАО Сбербанк и Ивановым А.С. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 1 210 000 руб. под 16,50% годовых, дата возврата кредита – по истечении 360 месяцев с даты заключения договора. Кредит выдавался на приобретение недвижимости - жилого дома, площадью 57,3 кв.м., по адресу: <> кадастровый №, земельный участок, площадью 552+/-8, по адресу: <>, кадастровый №. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДАТА по ДАТА образовалась просроченная задолженность в размере 1 375 395,51 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитования залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Согласно отчету об оценке рыночной и ликвидационной стоимости 3 252/ 23 от ДАТА, рыночная стоимость дома составляет 1 749 000 руб., земельного участка – 52 000 руб., а всего – 1 801 000 руб. следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 1 620 900 руб. Просили расторгнуть кредитный договор № от ДАТА, взыскать с ответчика Иванова А.С. задолженность по кредитному договору № от ДАТА в размере 1 375 395,51 руб., в том числе: просроченный основной долг - 1 201 542,81 руб., просроченные проценты – 117 421,49 руб., неустойку за просроченный основной долг – 56 431,21 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 68 753,96 руб., всего взыскать 1 444 149,47 руб.; обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, площадью 57,3 кв.м., по адресу: <адрес>, <>», <адрес>, кадастровый №, земельный участок, площадью 552+/-8, по адресу: <>, кадастровый №; установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 620 900 руб. путем продажи с публичных торгов.
Представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик Иванов А.С. в судебное заседание не явился, его извещение о времени и месте рассмотрения дела признано судом надлежащим, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) дело рассмотрено в отсутствие ответчика Иванова А.С.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьями 807, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
На основании части 2 статьи 33 Федерального закона от ДАТА № «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ПАО Сбербанк на основании анкеты Иванова А.С. (л.д. 56), с ним заключен кредитный договор №, по условиям которого, Иванову А.С. предоставлен кредит в размере 1210000 руб. под 16,50% годовых, дата возврата кредита – по истечении 360 месяцев с даты заключения договора, на приобретение недвижимости - жилой дом, находящийся по адресу: <>; земельного участка, находящегося по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <> (пункт 12 кредитного договора (л.д. 9-10)).
Во исполнение пункта 18 кредитного договора ПАО Сбербанк выдало кредит путем зачисления на счет №, открытый на имя заемщика, в сумме 1210000 руб., что подтверждается заявлением заемщика Иванова А.С. на зачисление кредита от ДАТА (л.д. 58), справкой о зачислении суммы кредита (л.д. 16).
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости (пункты 11, 12 кредитного договора (л.д. 9 на обороте)).
В соответствии с пунктами 3.1., 3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (л.д. 12 на обороте).
Пунктом 19 Индивидуальных условий кредитования (л.д. 19), пунктом 3.6. Общих условий кредитования (л.д. 13) предусмотрено, что погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).
Согласно пункта 13 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3. Общих условий кредитования) - в размере 15% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д. 9 на обороте).
Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно) (пункт 13 договора кредитования).
По условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Иванов А.С. обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем за период с ДАТА по ДАТА образовалась просроченная задолженность в размере 1 375 395,51 руб.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статей 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (статья 330 ГК РФ).
Как следует из расчета задолженности, произведенного истцом, размер просроченной задолженности по состоянию на ДАТА составляет 1 375 395,51 руб., в том числе: 1 201 542,81 руб. - просроченный основной долг, 117 421,29 руб. - просроченные проценты, неустойка за просроченный основной долг – 56 431,21 руб.
Размер заявленной ко взысканию задолженности по кредитному договору, не оспоренный ответчиком, рассчитан истцом с учетом размера задолженности на определенный период действия договора, периодов просрочки, внесенных ответчиком сумм в счет погашения кредита, процентов за пользование им, размера процентной ставки 16,50 %, проверен судом, признан верным.
Доказательств погашения просроченной задолженности и процентов за пользование кредитом ответчиками суду не представлено.
При таких обстоятельствах, задолженность по основному долгу по состоянию на ДАТА в размере 1 375 395,51 руб., в том числе: 1 201 542,81 руб. - просроченный основной долг, 117 421,29 руб. - просроченные проценты, неустойка за просроченный основной долг – 56 431,21 руб., подлежит взысканию с ответчика Иванова А.С. в заявленной сумме - в размере 1 375 395,51 руб.
Согласно части 1 статьи 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.
В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу части 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Статьей 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Согласно пунктам 1, 2, 3, 4 статьи 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Несоблюдение правил, содержащихся в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, влечет недействительность договора о залоге.
Оценивая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает размер образовавшейся задолженности – 1 375 395,51 руб., период просрочки исполнения обязательств по возврату долга, процентов, и приходит к выводу о том, что допущенное Ивановым А.С. нарушение условий кредитного договора является значительным, размер задолженности по кредитному договору в сумме 1 375 395,51 руб. соразмерен стоимости заложенного имущества, и считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Согласно пунктам 1, 3 статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном заседании.
При этом суд принимает во внимание положения пункта 11 кредитного договора, согласно которому залоговая стоимость объекта недвижимости установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (л.д. 9 на обороте), составляющей на ДАТА 1 801 000 руб. (1 749 000 руб.+ 52 000 руб.) (л.д. 34).
При указанных обстоятельствах, начальную продажную стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <> суд определяет в размере 1 574 100 руб. из расчета: 1 749 000 руб. х 90%; земельного участка, расположенного по адресу: <>, суд определяет в размере 46 800 руб. из расчета: 52 000 руб. х 90%.
Оценивая исковые требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДАТА «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452.
Судом учитывается, что процедура досудебного порядка расторжения договора, предусмотренная статьей 452 ГК РФ, истцом соблюдена.
Кроме того, при заключении кредитного договора истец вправе был рассчитывать на своевременное исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по погашению кредита, которые, как установлено в ходе судебного разбирательства, неоднократно им нарушались, что в силу статьи 451 Гражданского кодекса РФ относится к существенным изменениям обстоятельств и является основанием для расторжения договора.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО Сбербанк к Иванову А.С. требований о расторжении кредитного договора.
В силу части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При подаче искового заявления, цена которого 1 375 395,51 руб., о взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности в размере 1 375 395,51 руб., а также содержащего требования о расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, истцом уплачена государственная пошлина в размере 68 753,96 руб.
Судом требования истца ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме, расторгнут кредитный договор, с ответчика в пользу истца взыскана сумма задолженности в размере 1 375 395,51 руб., обращено взыскание на заложенное имущество, поэтому с ответчика Иванова А.С. в пользу истца ПАО Сбербанк подлежит взысканию государственная пошлина в размере 68 753,96 руб.
Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Иск Публичного акционерного общества Сбербанк (<>) к Иванову А. С. (<>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДАТА между Публичным акционерным обществом Сбербанк и Ивановым А. С..
Взыскать с Иванова А. С. в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДАТА в размере 1 375 395,51 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 68 753,96 руб., всего взыскать 1 444 149,4 руб.
Обратить взыскание взысканной суммы в размере 1 444 149,4 руб. на жилой дом, общей площадью 57,3 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, <> <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, с установлением ее начальной продажной стоимости в размере 1 574 100 руб.; земельный участок, общей площадью 552+/-8, расположенный по адресу: <>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, с установлением ее начальной продажной стоимости в размере 46 800 руб.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий С.Н. Шоршун
Резолютивная часть решения объявлена 17.09.2026.
Решение в окончательной форме составлено 30.09.2026.