РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 июня 2026 года г. Алейск
Алейский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Иноземцевой И.С., при секретаре Митяевой Т.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО ПКО «Агентство по урегулированию споров» к Чечулиной Нине Валентиновне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
ООО ПКО «Агентство по урегулированию споров» обратилось в Алейский городской суд с исковым заявлением к ответчику Чечулиной Н.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ФИО8 подано заявление о предоставлении кредита, где заемщик выражает согласие на открытие банковского счета, предоставление банковской карты с лимитом овердрафта и дополнительные услуги (ОТПдирект, СМС банк по договору дистанционного банковского обслуживания). Подписывая заявление, заемщик также подтверждает, что ознакомлен с тарифами.
На основании действующего договора дистанционного банковского обслуживания, правил дистанционного банковского обслуживания, правил выпуска и обслуживания банковских карт, ранее пройденной успешной аутентификации заемщика между ФИО9 и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты №. Заключение договора проведено путем направления заемщиком банку оферты и получения от банка акцепта через каналы дистанционного обслуживания.
Карта выпущена в соответствии с тарифным планом с кодом продукта <данные изъяты> для банковской карты с овердрафтом по проекту «Перекрестные продажи», где кредитный лимит установлен 65 000 рублей в пределах допустимого до 450 000 рублей, процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг составляет 24,9% годовых: ежемесячный минимальный платеж 6% (минимум 500 рублей); плата за использование SMS-сервиса (информирование о состоянии счета) составляет 79 рублей.
Банк исполнил обязательство предоставив лимит по карте с овердрафтом на сумму 65 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ между цедентом ФИО10 и цессионарием ООО ПКО «Агентство по урегулированию споров» заключен договор № уступки прав (требований) и предоставлен реестр уступаемых прав/акт приема-передачи прав (требований) согласно которых цедент передал цессионарию права (требования) в т.ч. по договору №, заключенного с ФИО1, сумма переданных прав составила 173 465,43 рублей.
Согласно информации сайта нотариата истцом установлено, что нотариусом ФИО4 открыто наследственное дело после смерти ФИО1
Просит взыскать с Чечулиной Н.В. в пользу ООО ПКО «Агентство по урегулированию споров» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО11 и ФИО1 в размере 173 465,43 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 204 рубля; почтовые расходы в размере 394,54 рублей.
Представитель истца ООО ПКО «Агентство по урегулированию споров» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик Чечулина Н.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена в установленном законом порядке.
Информация о месте и времени рассмотрения гражданского дела размещена на официальном сайте Алейского городского суда Алтайского края в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением на получение потребительского кредита в ФИО12 просил предоставить сумму кредита в размере 23 878 рублей, на 18 месяцев, в котором выразил согласие на открытие банковского счета для заключения и исполнения кредитного договора; на предоставление банковской карты с лимитом овердрафта (проект «Перекрестные продажи»), полная стоимость кредита 39,9% годовых, плата за обслуживание банковской карты 129 рублей; подтвердил, что ознакомлен с тарифами по дополнительным услугам, являющимися неотъемлемой частью заявления.
Согласно п. 2.7. Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» для начала совершения держателем операций с использованием карты, клиент должен обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в КЦ (активация производится сотрудником КЦ при условии успешного прохождения клиентом процедуры аутентификации, и только при перевыпуске карты).
ФИО1 активировал банковскую карту и согласно выписки по договору №, кредитором осуществлялась выдача кредитных денежных средств по банковской карте, ФИО1 производил погашение долга, последний платеж осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 082,49 рублей.
В соответствии с главой 8 правил выпуска и обслуживания банковских карт, в числе прочих обязательств, клиент обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные кредитным договором/договором (в т.ч. порядком погашения кредитов и уплаты процентов).
Таким образом, у кредитора возникло обязательство по предоставлению кредитных средств для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а у заёмщика - по возврату кредита путём ежемесячной уплаты денежных средств.
В соответствии со ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Таким образом, сделанное банком предложение на выдачу карты (предоставление кредита) является офертой, а заявление, поданное ФИО1 в банк на ее получение, является акцептом о заключении договора о предоставлении кредитной карты или получение такого кредита. Данный договор является договором присоединения, что соответствует законодательно установленной форме заключения договора.
Условия такого договора определены в стандартных формах, что соответствует положениям ч.1 ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом овердрафта 65 000 рублей, процентной ставкой 24,9% годовых по операциям оплаты товаров и услуг, 42,9% годовых по операциям выдачи наличных денежных средств, ежемесячным минимальным платежом 6% (минимум 500 рублей), платой за использование SMS-сервиса 79 рублей.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ФИО1 надлежащим образом исполнял взятые на себя кредитные обязательства до момента своей смерти.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору кредитной карты № составляет 173 465,43 рублей, в том числе сумма задолженности по основному долгу – 102 629,82 рублей, задолженность по процентам – 66 093,72 рублей, комиссии – 4 741,89 рублей.
Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной <данные изъяты>, ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО13 и ООО ПКО «Агентство по урегулированию споров» заключили договор уступки прав требования (цессии) №, согласно условиям которого ФИО14 уступил, а ООО ПКО «Агентство по урегулированию споров» принял в полном объеме права требования к должникам Цедента, наименование которых, основания возникновения прав требования и иные сведения указаны по форме Приложения № к настоящему Договору, являющегося неотъемлемой частью настоящего Договора.
В акте приема-передачи прав требования к договору уступки прав требований № от ДД.ММ.ГГГГ числится должник ФИО1, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности 173 465,43 рублей.
В соответствии со ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.
На основании ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.
Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Таким образом, передача прав не допускается, если права неразрывно связаны с личностью, а также в случаях, когда уступка противоречит закону.
При указанных обстоятельствах, учитывая установление сторонами кредитного договора права банка на передачу прав третьим лицам без согласия заемщика, суд полагает, что договор уступки прав соответствует требованиям действующего законодательства, поскольку заемщик изначально дал свое согласие банку на то, что последний может по своему усмотрению и без дополнительного на то согласия заемщика уступить право к нему любому третьему лицу, и условие об уступке прав требования по договору было согласовано сторонами кредитного договора еще при его заключении.
В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).
В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.
Положениями ст.1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование также отвечает перед Банком в пределах стоимости перешедшего к ним выморочного имущества (абз. 2 ч. 1 ст. 1175 ГК РФ).
Согласно ответу нотариуса Алейского нотариального округа ФИО4, в ее производстве имеется наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Наследником принявшим наследство является супруга Чечулина Н.В.
Согласно материалам наследственного дела №, наследственное имущество состоит из: <данные изъяты>
Выданы свидетельства о праве на наследство по закону под реестровыми номерами: № и № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно сведениям отделения Фонда пенсионного и социального страхования РФ по Алтайскому краю ФИО1 являлся получателем страховой части пенсии по старости военным пенсионерам. Выплаты прекращены ДД.ММ.ГГГГ. В связи со смертью ФИО1 осталась недополученная сумма страховой части пенсии по старости военным пенсионерам в размере <данные изъяты> рублей.
Из карточки учета транспортного средства, предоставленной РЭО ГИБДД МО МВД России «Алейский», ФИО1, на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ принадлежал автомобиль <данные изъяты>
Согласно ответу № от ДД.ММ.ГГГГ Государственной инспекцией гостехнадзора г.Алейска и Алейского района за ФИО1 техники не зарегистрировано.
Согласно сведениям Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ принадлежала ? доля в праве на квартиру с кадастровым номером №, расположенная по адресу: <адрес>
Согласно сведениям АО «Альфа-Банк», на имя ФИО1 открыто два счета с общим остатком на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.
Иного имущества, находящегося в собственности наследодателя ФИО1 в ходе рассмотрения дела не установлено.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 Постановления от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в п.п.59, 61 приведенного Постановления №9, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Следовательно, спорный кредитный договор продолжил свое действие и после смерти заемщика ФИО1, банком правомерно продолжалось начисление процентов.
По общему правилу, размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения судом, что следует и из приведенного Постановления №9.
Учитывая возможность правопреемства по кредитному договору, после смерти заемщика на его место в обязательстве встали наследники, в данном случае – супруга умершего Чечулина Н.В.. Наследники должника обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Обязательства ответчика Чечулиной Н.В. перед банком возникают в силу принятия ей наследства ФИО1 и ограничены стоимостью принятого ей наследственного имущества.
Применительно к ст. 323 ГК все кредиторы имеют право на частичное удовлетворение заявленных требований пропорционально размеру долга. Вместе с тем это достижимо лишь при одновременном обращении в суд всех кредиторов наследодателя. Требования кредиторов подлежат рассмотрению по мере их поступления, и рассчитывать на удовлетворение своих требований могут только те из них, кто обратился в суд первым.
Заочным решением Алейского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО15 удовлетворены, с Чечулиной Н.В. в пользу ФИО16 взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 31 779 рублей 27 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 000 рублей.
Решением Алейского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО17 удовлетворены частично, с Чечулиной Н.В. в пользу ФИО18 взыскана задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 870,38 руб., из которых: 79 626,01 руб. – просроченный основной долг, 10 244,37 руб. – просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. В удовлетворении исковых требований ФИО19 к ФИО5 и ФИО6, отказано.
Указанным решением установлена рыночная стоимость <данные изъяты> доли помещения (квартиры), расположенной по адресу: <адрес> с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты> кв.м. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 568 000 рублей.
Задолженность заемщика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 173 465,43 рублей, в том числе сумма задолженности по основному долгу – 102 629,82 рублей, задолженность по процентам – 66 093,72 рублей, комиссии – 4 741,89 рублей.
Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным и документально обоснованным. Иного расчёта ответчиком не представлено. Правильность предоставленных истцом расчетов сомнений не вызывает.
В рассматриваемом случае сумма задолженности по договору кредитной карты, которую обязан погасить наследник Чечулина Н.В., превышает стоимость перешедшего к ней наследственного имущества, с учетом взысканных решениями суда с ответчика в пользу ФИО20 и ФИО21 задолженностей, следовательно требования ООО ПКО «Агентство по урегулированию споров» подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере 6 204 рубля, что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, а также были понесены почтовые расходы по направлению копии искового заявления с приложенными к нему документами ответчику в размере 394,54 рублей, что подтверждается списком почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ, которые подлежат взысканию с ответчика.
Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО ПКО «Агентство по урегулированию споров» удовлетворить.
Взыскать с Чечулиной Нины Валентиновны (паспорт гражданина РФ №) в пользу ООО ПКО «Агентство по урегулированию споров» (ОГРН №) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО22 и ФИО1 в размере 173 465,43 рублей, из которых задолженность по основному долгу 102 629,82 рублей, задолженность по процентам 66 093,72 рублей, задолженность по комиссиям 4 741,89 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 204 рублей, почтовые расходы 394,54 рублей
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Алейский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.
Судья И.С. Иноземцева