РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Барун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Манчыылай С.Ш., при секретаре САВ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ОАД, ОДЧ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
истец обратился в суд с иском к ответчикам, в котором просит расторгнуть кредитный договор № между ОАД, ОДЧ и истцом; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность в размере 397 952 рублей 43 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 32 448 рублей 81 коп.; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумма остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: помещение, общая площадь 62.1 кв.м., этаж, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 080 000 рублей, принадлежащую на праве собственности ОДЧ
В обоснование иска банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательством в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонам. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиками заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчикам кредит в сумме 601 730 рублей 52 коп. с возможностью увеличения лимита под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно п. 4.1.7 договора залога № целевое назначение кредита: предоставляется на неотделимые улучшение предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникшего в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательства заемщика по настоящему договору является: помещение, общая площадь 62.1 кв.м., этаж 4, расположенное по адресу<адрес>, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ОДЧ Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 135 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 124 дней. Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в размере 484 973 рублей 18 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 397 952 рублей 43 коп. Банк направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита в возврате кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиками не выполнили. В настоящее время ответчики не погасили образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Представитель истца ГАИ, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, при подаче иска просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчики ОАД, ОДЧ будучи извещенными надлежащим образом о месте и времени в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, заявлений и ходатайств не поступало, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ОАД, ОДЧ (заемщики) заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщикам кредит в сумме 601 730 рублей 52 коп., их которых 500 000 рублей перечисляются на банковский счет заемщиков, 101 730 рублей 52 коп. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг, на срок 60 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, под 18,90 % годовых, а заемщики обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях данного договора.
В пункте 7 указанного кредитного договора предусмотрено, что количество платежей – 60, размер платежа с 1 по 59 платеж – 15 583 рублей, последний платеж – 15 583 рубля 14 коп., срок платежа по 18 число каждого месяца включительно, последний платеж – не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Из пункта 10 кредитного договора следует, что настоящим заемщики выражают безусловное согласие и принимают на себя обязательства заключить договор банковского счета, договор залога (ипотеки) объекта недвижимости, договор имущественного страхования – не позднее дня заключения настоящего договора.
Согласно п. 12 договора цель использования кредита: предоставляется на неотделимые улучшения объекта недвижимости.
Согласно п. 18 договора в целях исполнения обязательств заемщиков по договору заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 13 данного кредитного договора предусмотрено то, что заемщики за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, уплачивают кредиторы неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Как установлено судом, кредитный договор со стороны истца был выполнен, ответчикам выдан кредит на сумму 601 730 рублей 52 коп., что подтверждено представленной выпиской о движении денежных средств.
Согласно расчету истца задолженность заемщиков по кредитному договору по состоянию ДД.ММ.ГГГГ составляет 397 952 рубля 43 коп., из которых: 380 652 рубля 11 коп. – просроченная ссудная задолженность; 9 981 рублей 78 коп. – просроченные проценты; 1 770 рублей – иные комиссии; 3 173 рубля 20 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 1 513 рубля 43 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 258 рублей 85 коп. – неустойка на просроченные проценты, 596 рублей – комиссия за смс-информирование, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 7 рубль 06 коп.
Данное обстоятельство ответчиками не оспаривается, других иных расчетов ответчиками в суд не представлено.
Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Ответчиками представленный истцом расчет задолженности не оспорен, оснований для снижения размера неустойки и суда не имеется.
Таким образом, учитывая то, что обязательства по кредитному договору ответчиками надлежащим образом не исполняются, платежи в счет погашения задолженности своевременно не вносились, что свидетельствует о наличии факта систематического нарушения ответчиками условий кредитного договора, то истец в силу вышеприведенных норм кредитного договора и закона, имеет право требовать исполнения обязательств по кредитному договору.
В связи с тем, что основной долг по кредитному договору в настоящее время не погашен, также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков солидарно процентов за пользование кредитными средствами по ставке 18,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по момент фактического исполнения обязательств по кредитному договору.
В соответствии с п. 13 договора предусмотрена ответственность заемщиков за ненадлежащее исполнение условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой - неустойка в размере ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации на день заключения договора от суммы пророченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, на дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Из разъяснений, данных в абзаце 2 пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Принимая во внимание размер кредита, характер и длительность допущенных нарушений, сумму долга, учитывая, что неустойка является способом обеспечения исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что заявленный размер неустойки является соразмеренным последствиям нарушения обязательств ответчиками, а потому оснований для применения ст. 333 ГК РФ в целях снижения неустойки не имеется.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств).
Таким образом, когда установлено, что ответчики надлежащим образом не исполняют взятые на себя обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу о взыскании солидарно с ответчиков ОАД, ОДЧ в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойки за ненадлежащие исполнение обязательств в размере ключевой ставки Центрального Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
В связи с чем, исковые требования истца в указанной части обоснованны и подлежат удовлетворению.
Истец также просит обратить взыскание на предмет залога – помещение, общая площадь 62.1 кв.м., этаж, расположенное по адресу<адрес> кадастровый №, путем продажи с публичных торгов.
Согласно п. 18 договора в целях исполнения обязательств заемщика по договору заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ.
Из договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что между ОДЧ (залогодатель) и ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) заключен договор залога в обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств № от, заключенного между залогодателем и залогодержателем ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 3.1 договора залога стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 1 080 000 рублей.
В соответствии с п. 7.1 договора залога за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, стороны несут ответственность в соответствии с законодательством.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ, в случае ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) взыскание может быть обращено на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку.
Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Как установлено судом, кредит предоставлен под залог помещения по адресу: <адрес>
Согласно приложению № к договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ предмет залога принадлежит ОДЧ (залогодателю).
Из материалов дела следует, что на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составляет 397 952 рубля 43 коп.
Как установлено пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.
Принимая во внимание, что ответчиками допущено длительное неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о взыскании солидарно с ответчиков ОАД, ОДЧ в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по кредитному договору в размере 397 952 рублей 43 коп., и обращение взыскания на заложенное имущество: помещение, общая площадь 62.1 кв.м., этаж, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 080 000 рублей следует удовлетворить.
Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как указано выше, ответчики допустили ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части ежемесячного погашения основного долга и уплаты процентов.
В связи с существенным нарушением ответчиками условий кредитного договора истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчиков требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, пени и комиссии. Банк предупредил заемщиков, что в случае неисполнения настоящего требования в установленный в нем срок банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, что подтверждается представленным требованием банка в адрес ответчиков от указанной даты и списком заказных писем-требований.
Таким образом, учитывая размер суммы просроченных платежей и длительность периода просрочки, кредитный договор подлежит расторжению, то есть исковые требования в этой части также обоснованы и подлежат удовлетворению.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца следует взыскать расходы на оплату государственной пошлины в размере 32 448 рублей 81 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд решил:
исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ОАД, ОДЧ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество– удовлетворить.
Взыскать солидарно с ОАД, 17 <данные изъяты>), ОДЧ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>):
- 397 952 рубля 43 копейки в счет задолженности по кредитному договору;
- проценты за пользование кредитом в размере 18,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;
- неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере ключевой ставки Центрального Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;
- 32 448 рублей 81 копейки в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ОАД-ооловной, ОДЧ
Обратить взыскание на заложенное имущество- помещение, расположенное по адресу: <адрес> кадастровый №, принадлежащее на праве собственности ОДЧ путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 080 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва через Барун-Хемчикский районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ (1, 2, 3, 9, 10, ДД.ММ.ГГГГ – выходные и праздничные дни).
Председательствующий С.Ш. Манчыылай