РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 марта 2026 года с.Майма
Майминский районный суд Республики Алтай в составе:
председательствующего Вдовенко А.В.
при секретаре Янгуловой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь в обоснование требований на то, что 18.03.2024 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключён кредитный договор <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> (10550940553) на сумму 80 746 руб. под 56,02% годовых, сроком на 558 дней. В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком условий кредитного договора образовалась задолженность, что в силу ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для досрочного взыскания оставшейся части займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
На дату 07.04.2025 окончательно завершился процесс реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», вследствие чего истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период 19.04.2024 по 15.02.2026, в размере 80 849,25 руб., в том числе: просроченная ссуда – 66 453,06 руб., просроченные проценты – 19,08 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 69,48 руб., неустойка – 13 860,63 руб.; комиссия за смс-информирование – 447 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.
Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещённой, в судебное заседание не явилась, о причинах своей неявки суду не сообщила, просила рассмотреть дело в её отсутствие.
В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при неявке представителя истца, а также ответчика на дату 23.03.2026.
Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к нижеследующему.
Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают в том числе из договора.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма; если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1). Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса – т.е. способами, которые позволяют достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).
В силу п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно положениям ст.30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-ФЗ), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно п.п.1, 2, 4, 6, 12 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок её определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, её значение на дату предоставления заёмщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Из содержания части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств.
Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом (ч.2 ст.5 Закона №63-ФЗ).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона №63-ФЗ).
В рамках реализации вышеприведённых положений о подписании документов в электронной форме, ФИО1 на дату 18.03.2024 по системе дистанционного банковского обслуживания было подписано поданное в ООО «ХКФ Банк» заявление на предоставление потребительского кредита в сумме 80 746 руб. и открытие счёта. В этой связи между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» на дату 18.03.2024 был заключён договор потребительского кредита <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>, согласно индивидуальным условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 80 746 руб. на срок – 18-ть процентных периодов по 31 календарному дню (т.е. на 558 дней), с процентной ставкой 56,02% годовых, с льготной процентной ставкой 0,10% годовых с 4-го процентного периода, с аннуитетными платежами в размере 5 271,53 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту в количестве 18-ти ежемесячных платежей (далее – Договор).
При этом, в пункте 11 Договора указано, что он заключён для оплаты приобретения заёмщиком товара, приобретаемого в торговой организации.
Пунктом 12 Договора предусмотрено, что банк вправе взимать неустойку в размере 0,1% в день за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня. Также из содержания заключённого договора следует, что заёмщик согласен на уступку банком прав требований по Договору третьим лицам (п.13 Договора).
Кроме того, согласно поданному ФИО1 заявлению на получение потребительского кредита, последняя указала в данном документе, что перед заключением с ней кредитного договора она ознакомлена с действующей редакцией Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц, а также подтвердила получение на руки предварительных кредитного договора и графика платежей по кредиту.
Также ФИО1 отдельно было подписано согласие <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>/СПД от 18.03.2024, согласно которому она даёт согласие ООО «ХКФ Банк» новому кредитору (при переходе к нему прав требования) или лицу, действующему от имени и (или) в интересах Банка или нового кредита, согласие с целью совершения действий, направленных на возврат его просроченной задолженности перед Банком по договорам потребительского кредита, в т.ч. заключённым ранее.
Существенные условия Договора отражены в заявлении, графике осуществления платежей, Общих условиях договора ООО «ХКФ Банк», являющихся неотъемлемой частью договора.
Как следует из материалов дела, выписки по счёту, обязательства по кредитному договору исполнялись заёмщиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.
Тарифами Банка были предусмотрены, помимо прочего, взимаемая с заёмщика комиссия за смс-информирование.
Согласно предоставленной истцом выписке движения денежных средств по расчётному счёту, открытому в Банке на имя ФИО1, последней на дату 18.03.2024 на её расчётный счёт была зачислена кредитная сумма в размере 80 746 руб., переведённая тут же в торгующую организацию в виде оплаты ответчиком приобретаемого ею товара.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно ст.ст.809, 810, п.2 ст.811 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, выписки по счёту, обязательства по кредитному договору исполнялись заёмщиком ненадлежащим образом, в связи с чем с 19.04.2024 образовалась задолженность. При этом, стороной ответчика по рассматриваемому делу каких-либо контраргументов относительно отсутствия факта ненадлежащего исполнения своих обязательств заёмщика по Договору, а также относительно выплаченных сумм по кредиту суду представлено не было. И в этой связи, учитывая, что в гражданском процессе стороны, в соответствии с диспозитивностью гражданского судопроизводства, свободно распоряжаясь как своими субъективными материальными правами, так и процессуальными средствами их защиты, принимают на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий, суд вынужден принять за основу только доводы и доказательства стороны истца.
Согласно выписке из ЕГРЮЛ, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чём в государственный регистр внесены соответствующие сведения на дату 07.04.2025.
Как следует из положений п.2 ст.58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является полномочным лицом, имеющим право требования исполнения заёмщиком ФИО1 своих обязательств по Договору, заключённому последней с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
По причине ненадлежащего исполнения ответчиком кредитных обязательств по Договору, ПАО «Совкомбанк» на дату 24.02.2026 обратился в Майминский районный суд Республики Алтай с настоящим исковым заявлением.
Согласно расчёту истца, задолженность по кредиту по состоянию на 15.02.2026 составляет 80 849,25 руб., в том числе: 66 453,06 руб. – просроченная ссудная задолженность; 19,08 руб. – просроченные проценты; 69,48 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 13 860,63 руб. – неустойка (6,73 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 13 849,57 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 4,33 руб. – неустойка на просроченные проценты); 447 руб. – комиссия за услугу «СМС-информирование».
Проверив расчёт задолженности по кредиту, неустойке, а также по комиссионному вознаграждению за услугу по СМС-информированию, суд с ним соглашается.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Возложение законодателем на суд решения вопроса об уменьшении размера неустойки при её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости.
С учётом действующей в настоящее время редакции ст.333 ГК РФ, разрешение вопроса о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в отношении физических лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, не зависит от заявления стороны об этом.
Учитывая изложенное, принимая во внимание отсутствие со стороны ответчика ФИО1 каких-либо доводов относительно несоответствия заявленной ко взысканию с неё неустойки, сообразуясь с продолжительностью периода возникшей задолженности, размера просроченной ссуды и процентов по отношению к размеру заявленной ко взысканию неустойки, а также принимая во внимание, что истцом произведён расчёт неустойки по процентной ставке 5,46% годовых, что в полной мере соответствует положениям ч.20 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд не находит правовых оснований к снижению размера заявленной истцом ко взысканию с ответчика неустойки по состоянию на 15.02.2026.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований полностью.
В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 000 руб.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования частично.
Взыскать с ФИО1, <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> г.р. (паспорт гражданина РФ, серия <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>, выдан <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> МВД по Республике Алтай) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по договору потребительского кредита <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> (10550940553) от 18 марта 2024 года по состоянию на 15 февраля 2026 года в размере 80 849 руб. 25 коп., в том числе: 66 453 руб. 06 коп. – просроченная ссудная задолженность; 19 руб. 08 коп. – просроченные проценты; 69 руб. 48 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 13 860 руб. 63 коп. – неустойка; 447 руб. – комиссия за услугу «СМС-информирование», а также расходы по уплате государственной пошлины – 4 000 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай через Майминский районный суд Республики Алтай в течение месяца со дня его вынесения.
Председательствующий А.В. Вдовенко