РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 октября 2026 года с.Майма
Майминский районный суд Республики Алтай в составе:
председательствующего Вдовенко А.В.
при секретаре Рыбине Н.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Алтайского отделения №8644 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Алтайского отделения №8644 (далее – Банк) обратилось в суд с иском к наследникам умершей ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 384 537,05 руб.
В обоснование заявленного иска указано, что по эмиссионному контракту №0441-Р-3549055160 от 27.10.2014 ФИО5 был открыт счёт для отражения операций, проводимых с кредитной карты в соответствии с заключённым договором. Согласно кредитному договору, заёмщику ФИО5 был предоставлен кредит под процентную ставку в размере 18,9% годовых. При этом, кредитные обязательства заёмщиком исполнялись ненадлежащим образом, вследствие чего у неё за период с 26.06.2024 по 19.12.2025 образовалась задолженность в сумме 384 537,05 руб.
В связи с тем, что ФИО5 умерла, истец просит взыскать в свою пользу с её наследника (наследников) задолженность по кредиту по состоянию на 19.12.2025 в размере 339 910,46 руб., в т.ч.: основной долг – 339 910,46 руб., проценты – 37 831,95 руб., неустойка – 6 794,64 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 113,43 руб.
В связи с тем, что наследниками по закону умершей ФИО5 были установлены только лишь её дети ФИО1 и ФИО2, определением суда они были привлечены в качестве ответчиков по настоящему гражданскому делу.
Истец, будучи надлежаще извещённым, в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчики ФИО1 и ФИО2, будучи надлежаще извещёнными, в судебное заседание не явились, о причинах своей неявки суду не сообщили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований – ФИО7, будучи надлежаще извещённым, в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.
В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело на дату 02.10.2026 при неявке кого-либо из участников процесса.
Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к нижеследующему.
Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают в том числе из договора.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма; если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1). Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса – т.е. способами, которые позволяют достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).
В силу п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно положениям ст.30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-ФЗ), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно п.п.1, 2, 4, 6, 12 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок её определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, её значение на дату предоставления заёмщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Из содержания части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств.
Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом (ч.2 ст.5 Закона №63-ФЗ).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона №63-ФЗ).
В рамках реализации вышеприведённых положений о подписании документов в электронной форме ФИО5 на дату 27.01.2015 было подано в письменном виде заявление об открытии счёта и выдаче кредитной карты с лимитом кредита 15 000 руб., а в последующем – подписанные в электронной форме на даты 16.10.2023 и 22.05.2024 заявления об увеличении льготного периода по кредитной карте и изменения лимита кредитования до 400 000 руб. На основании первоначально поданного ФИО5 заявления с ней на дату 27.10.2014 был подписан кредитный договор №0441-Р-3549055160, согласно Индивидуальным условиям которого ФИО5 была выдана кредитная карта с кредитным лимитом 120 000 руб. под процентную ставку 18,9% годовых с ежемесячным погашением суммы основного долга и процентов согласно ежемесячным Отчётам по карте, предоставляемым клиенту, с указанием даты платежа, до наступления которой клиент обязан пополнить счёт карты.
Согласно п.12 Индивидуальных условий договора, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки.
В пункте 14 Индивидуальных условий договора указано об ознакомлении ФИО5 с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памятки держателя: указано, что последняя согласна с ними и обязуется их выполнять.
Таким образом, существенные условия кредитного договора отражены в заявлении, Индивидуальных и Общих условиях Договора Банка.
Как следует из материалов дела, выписки по счёту, обязательства по кредитному договору исполнялись заёмщиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.
Согласно предоставленной истцом выписке движения денежных средств по расчётному счёту, открытому в Банке на имя ФИО5, последняя, начиная с 27.01.2015, пользовалась кредитными денежными средствами, производя соответствующие банковские операции.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно ст.ст.809, 810, п.2 ст.811 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, выписки по счёту, обязательства по кредитному договору исполнялись заёмщиком ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 19.12.2025 образовалась просроченная задолженность. При этом, стороной ответчика по рассматриваемому делу каких-либо контраргументов относительно отсутствия факта ненадлежащего исполнения своих обязательств заёмщика ФИО5 по Договору, а также относительно выплаченных сумм по кредиту суду представлено не было. И в этой связи, учитывая, что в гражданском процессе стороны, в соответствии с диспозитивностью гражданского судопроизводства, свободно распоряжаясь как своими субъективными материальными правами, так и процессуальными средствами их защиты, принимают на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий, суд вынужден принять за основу только доводы и доказательства стороны истца.
По причине ненадлежащего исполнения ответчиком кредитных обязательств по Договору, Банк на дату 26.02.2026 обратился в суд с настоящим исковым заявлением к наследникам ФИО5 в связи с её смертью.
Согласно расчёту истца, задолженность по кредиту по состоянию на 19.12.2025 составляет 384 537,05 руб., в том числе: основной долг – 339 910,46 руб., проценты – 37 831,95 руб., неустойка – 6 794,64 руб.
Проверив расчёт задолженности по кредиту и неустойке, суд с ним соглашается.
На дату 19.12.2024 ФИО5 умерла, что подтверждается актовой записью о смерти №170249040000300308003 от 21.12.2024, составленной Отделом ЗАГС Майминского района Министерства юстиции Республики Алтай.
Согласно ст.418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление), под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору и наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё (п.61 вышеназванного Постановления).
Статьёй 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены способы принятия наследства, в том числе предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства или заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно разъяснениям, данным в Постановлении, наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (пункт 34). Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей, в том числе выплаты долгов наследодателя (пункт 49).
В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку, согласно ст.ст.1112, 1175 ГК РФ, имущественные права и обязанности входят в состав наследства, а наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причём каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего в нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Согласно ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
С учётом указанной нормы, поскольку требования, заявленные истцом о взыскании задолженности по кредитному договору, носят имущественный характер, не связаны неразрывно с личностью наследодателя, в данном случае имеет место правопреемство. То есть обязанности ФИО5 по кредитному договору могли перейти к наследникам.
Судом были приняты меры как по установлению ныне живущих близких родственников умершего заёмщика ФИО5, так и по установлению имущества, принадлежащего последней на момент её смерти.
Так, согласно информации, предоставленной органами ЗАГС, у ФИО5 из ныне живущих близких родственников имеются только совершеннолетние дети ФИО2 и ФИО1 (её супруг ФИО6 умер на дату 02.08.2009).
Нотариусами Майминского нотариального округа Республики Алтай наследственное дело к имуществу, оставшемуся после смерти наследодателя ФИО5, не заводилось.
Согласно сведениям, представленным на запросы суда из Управления Росреестра по Республике Алтай, Майминского БТИ, органов ГИБДД, Пенсионного фонда РФ, ФИО5 на момент смерти правообладателем какого-либо недвижимого имущества (в т.ч. переданного ей в порядке приватизации, но не зарегистрированного в установленном законом порядке), а также автомототранспорта не являлась, недополученной пенсии в каком бы то ни было размере у неё на день смерти также не имелось, на момент смерти правообладателем используемого ею жилища, расположенного по адресу: <АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН>, никто не являлся, правообладателем земельного участка по указанному адресу, начиная с 19.06.2018, является ФИО7
Таким образом, данных о наличии наследственного имущества у суда не имеется, доказательств же наличия наследственного имущества у умершего и его принятия в качестве наследства со стороны кого-либо Банком в порядке статьи 56 ГПК РФ также не представлено.
При рассмотрении гражданского дела наследственного имущества заёмщика не установлено, в то время как в силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Поскольку какого-либо наследственного имущества после смерти ФИО5 не имелось, требование Банка не подлежит удовлетворению.
В силу ст.98 ГПК РФ при отказе в иске судебные расходы истцу не возмещаются.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Алтайского отделения №8644 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай через Майминский районный суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 07 октября 2026 года.
Председательствующий А.В. Вдовенко