РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 мая 2026 года с.Майма
Майминский районный суд Республики Алтай в составе:
председательствующего Вдовенко А.В.
при секретаре Янгуловой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ИП ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО2, ссылаясь на то, что 22.10.2020 между АО «Почта Банк» (далее – Банк) и ФИО2 был заключён кредитный договор <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>, в соответствии с условиями которого ответчику были предоставлены денежные средства.
08.12.2025 между Банком и ООО ПКО «ТОР» заключён договор уступки прав требований (цессии) №081225-ПБ, в соответствии с которым цедент (Банк) уступил цессионарию требования, принадлежащие цеденту, в т.ч. в отношении ФИО2 на основании кредитного договора. В последующем на дату 26.01.2026 между ООО ПКО «ТОР» и ИП ФИО1 заключён договор уступки прав требований (цессии), в соответствии с которым цессионарию (истцу) перешло право требования по кредитному договору <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от 22.10.2020.
На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 22.12.2025 в размере 74 830,80 руб., в т.ч.: 60 000 руб. – основной долг, 9 892,22 руб. – проценты по состоянию на дату 22.12.2025, 3 738,58 руб. – проценты за период с 23.12.2025 по 17.02.2026, 1 200 руб. – неустойка по состоянию на дату 22.12.2025. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты по договору, начисленные на сумму основного долга, за период с 18.02.2026 по дату фактического погашения задолженности.
Истец ИП ФИО1, будучи надлежаще извещённым, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО2, будучи надлежаще извещённой, в судебное заседание не явилась, о причинах своей неявки суду не сообщила, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовала, указала о своём согласии с заявленными исковыми требованиями.
В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при неявке сторон на дату 28.05.2026.
Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к нижеследующему.
Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают в том числе из договора.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма; если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1). Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса – т.е. способами, которые позволяют достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).
В силу п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно положениям ст.30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-ФЗ), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно п.п.1, 2, 4, 6, 12 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок её определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, её значение на дату предоставления заёмщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
В ходе изучения материалов дела установлено и не оспаривалось сторонами, что на дату 22.10.2020 между Банком и ФИО2 на основании соответствующего поданного ответчиком на дату 22.10.2020 заявления о предоставлении кредитной карты по программе «Кредитная карта» заключён договор потребительского кредита №57434232 по программе «Кредитная карта» – открыт на имя ответчика счёт с установленным кредитным лимитом в размере 15 000 руб. с максимальным кредитным лимитом в соответствии с Тарифами Банка, на срок 30 лет, под процентную ставку на совершение операций получения наличных денежных средств, на совершение операций переводов и платежей в банкоматах Банка, на совершение прочих расходных операций – в размере 39,9% годовых (далее – Договор).
При этом, в соответствии с п.1 индивидуальных условий Договора, кредитный лимит по согласованию с клиентом может быть увеличен до размера, не превышающего размер максимального кредитного лимита, определяемого в соответствии с Тарифами. Платежи по кредиту осуществляются ежемесячно до 22-го числа каждого месяца, начиная с 22.11.2020 (п.6).
Согласно п.13 индивидуальных условий Договора, заёмщик ФИО2 выразила своё согласие на передачу и/или уступку Банком полностью или частично своих прав (требований) по Договору третьим лицам; подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенных в Условиях и Тарифах (п.14).
Кроме того, в п.14 индивидуальных условиях Договора указано, что ФИО2 подтвердила факт получения банковской карты АО «Почта Банк», которую просит перевыпускать по истечении срока использования каждой предыдущей карты.
Согласно п.12 индивидуальных условий Договора, ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий Договора в виде неустойки (штрафа, пени) не предусмотрена, неустойка не взимается.
Существенные условия Договора отражены в заявлении-оферте, Индивидуальных и Общих условиях договора потребительского кредита, Тарифах Банка на предоставление потребительских кредитов.
Согласно предоставленной истцом выписке движения денежных средств по расчётному счёту, открытому в Банке на имя ФИО2, последняя, начиная с 22.12.2020, осуществляла пользование предоставленной ей Банком кредитной картой, осуществляя банковские операции как по безналичной оплате товаров/услуг, переводу денежных средств, так и путём снятия наличных денежных средств. Таким образом, ФИО2 осуществляла с даты 22.12.2020 пользование кредитными денежными средствами Банкам по своему усмотрению, что последней не оспаривалось в ходе судебного разбирательства.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно ст.ст.809, 810, п.2 ст.811 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, выписки по счёту, обязательства по кредитному договору исполнялись заёмщиком ненадлежащим образом, в связи с чем на дату 09.12.2025 у неё образовалась задолженность в размере 71 092,22 руб., в т.ч. сумма основного долга составила 60 000 руб. При этом стороной ответчика по рассматриваемому делу каких-либо контраргументов относительно отсутствия факта ненадлежащего исполнения своих обязательств заёмщика по Договору, а также относительно выплаченных сумм по кредиту суду представлено не было.
Согласно договору уступки прав (требований) <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>-ПБ от 08.12.2025, Банк (цедент) уступил в пользу ООО «ПКО «ТОР» (цессионарий) права требования по Договору на сумму по состоянию на 09.12.2025 в размере 71 092,22 руб., из которых 60 000 руб. – сумма основного долга.
В соответствии с договором уступки прав требований (цессии) <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от 26.01.2026, ООО «ПКО «ТОР» (цедент) уступил в пользу ИП ФИО1 (цессионарий) права требования по Договору на сумму по состоянию на 26.01.2026 в размере 71 092,22 руб., из которых 60 000 руб. – сумма основного долга.
В представленной выписке по счёту не имеется сведений о погашении ответчиком после дату 26.01.2026 в какой бы то ни было части или полностью кредитной задолженности по Договору, не представлено таковых сведений и в ходе настоящего судебного разбирательства, тогда как у ответчика имелось для этого время, в полной мере отвечающее требованиям разумности и достаточности.
Согласно расчёту истца, задолженность по кредиту по состоянию на дату 22.12.2025 (последний день осуществления ответчиком банковских операций по кредитной карте) составляет 74 830,80 руб., в том числе: 60 000 руб. – задолженность по основному долгу, 9 892,22 руб. – задолженность по оплате договорных процентов по ставке 39,9% годовых по состоянию на дату 22.12.2025, 3 738,58 руб. – задолженность по оплате договорных процентов по ставке 39,9% годовых, рассчитанная за период с 23.12.2025 по 17.02.2026, 1 200 руб. – неустойка по состоянию на 22.12.2025.
Проценты, уплачиваемые заёмщиком на сумму займа в размере и в порядке, определённые пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, указанные проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. При этом названные проценты подлежат выплате до дня полного возврата суммы займа.
Согласно правовой позиции, изложенной в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчёте процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных Договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с 18.02.2026 до дня полного погашения суммы основного долга по договору потребительского кредита.
Проверив расчёт задолженности по суммам основного долга и процентам, суд с ним соглашается. При этом, суд не соглашается со взысканием с ответчика неустойки в размере 1 200 руб. Данную свою позицию суд мотивирует нижеследующим.
Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п.1); кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несёт ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (п.2).
В соответствии с п.1 ст.332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определённой законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность её уплаты соглашением.
Гражданское законодательство РФ содержит исчерпывающий перечень оснований для взыскания неустойки, определённой законом (законная неустойка). Исследуемая в рамках настоящего гражданского дела ситуация под таковые юридические основания не подпадает.
Согласно п.12 индивидуальных условий Договора, неустойка за ненадлежащее исполнение Договора с заёмщика не взимается.
Таким образом, отсутствуют какие-либо законные основания для взыскания с ответчика в пользу истца испрашиваемой неустойки.
На основании изложенного, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в части.
В связи с тем, что истец освобождён от уплаты судебных расходов в виде государственной пошлины, с ответчика надлежит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в доход бюджета муниципального образования «Майминский район Республики Алтай» пропорционально удовлетворённым исковым требованиям истца.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2, <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> г.р. (паспорт гражданина РФ, серия <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>, выдан <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> Отделением ОФМС России по Республике Алтай в Майминском районе), в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1, <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> г.р. (ИНН 710709575445, ОГРНИП 323710000001398), задолженность по кредитному договору <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от 22 октября 2020 года, заключённому между Акционерным обществом «Почта Банк» и ФИО2, по состоянию на дату 22 декабря 2025 года в размере 73 630 руб. 80 коп., в том числе: просроченный основной долг по кредиту – 60 000 руб., просроченные проценты за пользование кредитом по состоянию на дату 22 декабря 2025 года – 9 892 руб. 22 коп., просроченные проценты за пользование кредитом за период с 23 декабря 2025 года по 17 февраля 2026 года – 3 738 руб. 58 коп.
Взыскать с ФИО2, <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> г.р. (паспорт гражданина РФ, серия <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>, выдан <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> Отделением ОФМС России по Республике Алтай в Майминском районе), в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1, <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> г.р. (ИНН 710709575445, ОГРНИП <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>), проценты за пользование кредитом по ставке 39,90% годовых, начисляемые на сумму основного долга с учётом фактического погашения за период с 18 февраля 2026 года по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.
В остальной части заявленных исковых требований отказать.
Взыскать с ФИО2 в доход бюджета муниципального образования «Майминский район Республики Алтай» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 936 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай через Майминский районный суд Республики Алтай в течение месяца со дня его вынесения.
Председательствующий А.В. Вдовенко