РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 марта 2026 года г. Горно-Алтайск
Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:
председательствующего судьи Сабаевой Л.С., при секретаре ЛВН, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПНВ к Непубличному акционерному обществу профессиональная коллекторская организация «Первое коллекторское бюро» о признании задолженности погашенной и обязании внести изменения в кредитную историю,
УСТАНОВИЛ:
ПНВ обратился в суд с иском к Непубличному акционерному обществу профессиональная коллекторская организация «Первое коллекторское бюро» о признании отсутствия задолженности в размере 62 983 рублей и обязательств ПНВ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, перед НАО ПКО «ПКБ по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ №; обязании выдать справку об отсутствии задолженности по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ №; обязании направить в Национальное бюро кредитных историй сведения о полном прекращении обязательств и отсутствии задолженности.
Исковые требования мотивированы тем, что в июле 2024 года при обращении в банки для получения кредита истец узнал, что у него есть якобы непогашенная задолженность, в связи с чем, банки отказывают ему в кредите. Истец запросил в БКИ историю и увидел задолженность в размере 62 983 рублей. Обратился в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) с просьбой исправить кредитную историю, в связи с наличием ошибки о наличии задолженности, поскольку нет задолженностей. Письмом от 20.08.2024г. НБКИ ответило, что кредитная история оставлена без изменения, в связи с достоверностью сведений и приложено письмо НАО ПКО «ПКБ» от ДД.ММ.ГГГГ исх. № с пояснением о том, что согласно Договору цессии (уступки прав (требований)) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Примоколлект» (Цедент) и НАО ПКО «ПКБ» (Цессионарий) согласно которого цедент передал, а цессионарий принял права требования по кредитным обязательствам вытекающим по договору займа, заключенному с микрофинансовой организацией ООО МФК «СМСФИНАНС» и истцом. Согласно данным НАО ПКО «ПКБ» истец ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор № и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не исполнил финансовые обязательства. Из полученного кредитного отчета для субъекта, предоставленного НБКИ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в кредитную историю истца включена информация о наличии просроченной задолженности перед НАО ПКО «ПКБ» в размере 62 983рублей, текущая и просроченная задолженность 62 983 рублей, дата заключения договора займа ДД.ММ.ГГГГ, дата прекращения ДД.ММ.ГГГГ, сумма займа 9000 рублей. В сведениях задолженность сформировано в НБКИ с ДД.ММ.ГГГГ на сумму задолженности 62 983 рублей и сумма основного долга 62 983 рублей. В сведениях о просроченной задолженности датой возникновения является с ДД.ММ.ГГГГ. В разделе условия платежей на ДД.ММ.ГГГГ следующий платеж по основному долгу составляет 524 рублей 86 копеек. На ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки 3749 дней. Считает, что действия ответчика по взысканию задолженности, увеличенной с 524 рублей 86 копеек до 62 983 рублей, представляют собой злоупотребление правом. Первоначально микрофинансовая организация ООО МФК «СМСФИНАНС», а впоследствии и коллекторские агентства: ООО «Примоколлект» и НАО ПКО «ПКБ», в течение многих лет не предпринимали никаких действий по истребованию долга, не извещали истца о наличии задолженности и факте уступки права требования, позволив задолженности возрасти в 120 раз за счет начисления процентов, пеней и иных санкций. Такое поведение является заведомо недобросовестным, не соответствует принципам разумности и справедливости и направлено исключительно на создание необоснованных имущественных обременений. В 2015 году истцом заключен договор и получен займ на сумму 9000 рублей. Взятые обязательства были добросовестно и полностью исполнены в установленные договором займа сроки. К сожалению, в связи с истечением значительного времени, а именно 10 лет, первичные документы, подтверждающие факт полного погашения задолженности (квитанции, выписки), не сохранены, что является обычной практикой для физических лиц по истечении таких длительных сроков. О наличии задолженности и о состоявшейся уступке права требования (цессии) истец не был уведомлен надлежащим образом ни в 2015 году, ни в 2019 году и ни в какие годы не было письменного обращения. В нарушение положений ст. 382 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) истец не получал от первоначального кредитора ООО МФК «СМСФИНАНС», от коллекторской организации ООО «Примоколлект» или от НАО ПКО «ПКБ» какого-либо письменного уведомления о произведенной уступке, не имел возможности проверить полномочия и основания для действий нового кредитора и оспорить размер и сам факт задолженности на раннем этапе. Впервые о наличии какой-либо «задолженности» узнал лишь в 2024 году из вышеуказанного письма НБКИ, что свидетельствует о том, что до этого момента его право на оспаривание данного долга было нарушено. В данном случае имеются все основания для применения последствий пропуска срока исковой давности. Если последний платеж по договору истец совершил в 2015 году, то срок исковой давности истек в 2018 году. Даже если исходить из даты заключения договора цессии в 2019 году, то на момент обращения истца в 2024 году срок исковой давности также истек (прошло более 3 лет с момента уступки). НАО ПКО «ПКБ» не представило никаких доказательств того, что срок исковой давности был прерван (например, подписанным мной актом сверки взаимных расчетов, письменным признанием долга или частичным платежом). Следовательно, их право на принудительное взыскание данного долга через суд утрачено. Действия ответчика по внесению в БКИ информации о якобы существующей задолженности, о которой истец не был надлежаще уведомлен и которую он не признает, нарушают его права потребителя, порочат кредитную историю и деловую репутацию, препятствуют праву на получение кредитных услуг, причиняя существенные моральные страдания и материальные убытки (в виде невозможности получить кредит на выгодных условиях). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно кредитному отчету НБКИ персональный кредитный рейтинг истца составляет 18 (низкий). Истец считает, что ответчиком нарушены его права как потребителя банковских услуг. Нарушение гражданских прав препятствуют их реализации, в том числе является препятствием для получения истцом кредита в других кредитных организациях.
Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО МФК «СМСФИНАНС» и ООО «Примоколлект»
В судебном заседании истец ПНВ поддержал заявленные требования, просил удовлетворить их в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились при надлежащем извещении.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отказе удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Как установлено в судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «СМСФИНАНС» и ПНВ был заключен кредитный договор (договор займа) № на сумму 9000 рублей, на 21 календарный день, до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с процентной ставкой 1,26% в день, при просрочке проценты начисляются по той же процентной ставке, пеня в случае просрочки – 0,05% в день от суммы займа. Предусмотрена возможность продления срока оплаты займа при внесении средств из расчета 1,26% за один день продления, что подтверждается справкой ООО МФО «СМСФИНАНС» о состоянии задолженности от ДД.ММ.ГГГГ.
В рамках обслуживания займа от Клиента поступали следующие денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ 3164 рублей, из них списано 791 рубль в счет оплаты просроченной комиссии 2 373 рублей в счет оплаты продления срока действия договора; ДД.ММ.ГГГГ 9 040 рублей из них списано: 6 667 рублей в счет оплаты просроченной комиссии, 2 373 рубля в счет оплаты комиссии. После ДД.ММ.ГГГГ оплаты от клиента не поступало. На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет: 9000 рублей – основной долг, 0 рублей – срочные проценты; 51 415 рублей – просроченные проценты; 2 568 рублей – пени; 0 рублей – комиссия за перевод по системе BANK.
В силу ч.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Согласно ч.1 ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «СМСФИНАНС» (цедент) и ООО «Примоколлект» (цессионарий) заключен договор № возмездной уступки прав требований (цессии), согласно которому право требования по кредитному договору, заключенному с ПНВ, перешло к ООО «Примоколлект».
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Примоколлект» (цедент) и НАО «ПКБ» (цессионарий) заключен договор № возмездной уступки прав требований (цессии), согласно которому право требования по кредитному договору, заключенному с ПНВ, перешло к ООО «Примоколлект».
Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ НАО ПКО «ПКБ» по договору цессии (уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, НАО ПКО «ПКБ» перешли права требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, полученному в ООО МФК «СМСФИНАС» на имя ПНВ Сумма задолженности на дату уступки прав (требований) составляла 62 983 рубля 00 копеек. С момента уступки прав (требований) в счет погашения задолженности денежные средства не поступали. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 62 983 рубля 00 копеек.
Из кредитного отчета на ПНВ, предоставленного Национальным бюро кредитных историй по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ПНВ имеет задолженность перед НАО ПКО «ПКБ» на основании договора займа от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 983 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ НАО ПКО «ПКБ» в ответ на запрос Национального бюро кредитных историй предоставило информацию о том, что между ПАО ПКО «ПКБ» и АО «НБКИ» был заключен договор об оказании информационных услуг. Согласно договору уступки (уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Примоколлект» (цедент) и НАО ПКО «ПКБ» (цессионарий), цедент передал, а цессионарий принял права требования по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в том числе права требования по кредитному договору, заключенному с ООО МФК «СМСФИНАНС» и ПНВ НАО ПКО «ПКБ» было приобретено право требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку на дату ДД.ММ.ГГГГ субъектом кредитной истории не были исполнены финансовые обязательства в полном объеме, задолженность, статус, просрочки по указанному кредитному договору являются достоверными.
В ответ на обращение ПНВ о внесении изменений и/или дополнений в кредитную историю, Национальное бюро кредитных историй ДД.ММ.ГГГГ № № предоставило информацию о том, что на основании полученных данных от НАО ПКО «ПКБ» кредитная история ПНВ была оставлена без изменения.
В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее - Закон о кредитных историях) под кредитной историей понимается информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй; бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг; источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита).
Кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из титульной части, основной части, дополнительной (закрытой) части, информационной части.
В основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения в отношении обязательств заемщика, (для каждой записи кредитной истории), в том числе указание суммы обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты) заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа и др.
Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.
Источники формирования кредитных историй - организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа (за исключением кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов), вправе представлять в бюро кредитных историй имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, а также обязаны представлять в бюро кредитных историй информацию о погашении займов, информация о которых была ранее передана в бюро кредитных историй.
Согласно части 3 статьи 8 Закона о кредитных историях субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.
На основании подпункта "е" пункта 2 части 3 статьи 4 Закона о кредитных историях в бюро кредитных историй должна предоставляться информация в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала (для каждой записи кредитной истории) о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа, то есть на дату последних изменений суммы задолженности по кредитному договору.
В силу части 5.6 статьи 5 Закона о кредитных историях лицо, получившее право требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, представляет информацию в бюро кредитных историй на тех же условиях, что и лицо, передавшее право требования по указанному договору.
Согласно требованиям к формату кредитных историй НАО ПКО «ПКБ» должно передавать в бюро кредитных историй информацию о переуступке прав требований (дату договора цессии), вместо даты заключения договора, а также общую сумму задолженности выкупленного долга, а не первоначальную сумму обязательств перед банком.
В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о кредитных историях бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории. Запись и (или) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет): 1) по истечении семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории; 2) на основании решения суда, вступившего в силу; 3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории; 4) на основании обращения источника формирования кредитной истории, получившего копию акта Банка России о проведении контрольного мероприятия, предусмотренного частями 4 и 8 статьи 73.1.1 и частями 7 и 10 статьи 76.5 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в случае, если в рамках проведения такого контрольного мероприятия совершены действия, информация о которых подлежит направлению в бюро кредитных историй в соответствии с настоящим Федеральным законом; 5) на основании обращения источника формирования кредитной истории в случаях, установленных частью 7 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Доказательств погашения задолженности в полном объеме по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не представлено.
Доводы истца о том, что право на принудительное взыскание данного долга через суд ответчиком утрачено в связи с пропуском срока исковой давности, вследствие чего необходимо признать задолженность по кредитному договору отсутствующей судом отклоняются ввиду следующего.
Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
На основании статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Действующим законодательством РФ не предусмотрено такого основания для прекращения кредитных обязательств заемщика как истечение срока исковой давности; в свою очередь, обязательства по кредитному договору признаются исполненными в момент погашения кредита в полном объеме.
Суд обращает внимание, что по смыслу гражданского законодательства институт срока исковой давности действует для стабилизации гражданского оборота и его последствия применяются исключительно в делах о взыскании задолженности по заявлению ответчика-заемщика. Само по себе наличие задолженности не нарушает права потребителя, в силу чего статья 12 ГК РФ не предоставляет ему возможности защищать их посредством предъявления иска о признании задолженности отсутствующей. Отсутствие же судебного спора по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору даже при условии истечения срока исковой давности не может являться основанием для прекращения обязательств и признания факта, что задолженность по этому договору отсутствует, при подтверждении кредитором, что она имеется. Истечение срока исковой давности не лишает истца права на предъявление иска, а суд не вправе отказать в принятии заявления по этому основанию.
На основании вышеизложенного, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из отсутствия нарушения прав истца со стороны ответчиков, с учетом того, что истцом доказательств погашения задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ не представлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ПНВ к Непубличному акционерному обществу профессиональной коллекторской организации «Первое коллекторское бюро» о признании отсутствия задолженности в размере 62 983 рублей и обязательств ПНВ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, перед НАО ПКО «ПКБ по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ №; обязании выдать справку об отсутствии задолженности по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ №; обязании направить в Национальное бюро кредитных историй сведения о полном прекращении обязательств и отсутствии задолженности.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать ПНВ в удовлетворении исковых требований к Непубличному акционерному обществу профессиональной коллекторской организации «Первое коллекторское бюро» о признании отсутствия задолженности в размере 62 983 рублей и обязательств ПНВ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, перед НАО ПКО «ПКБ по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ №; обязании выдать справку об отсутствии задолженности по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ №; обязании направить в Национальное бюро кредитных историй сведения о полном прекращении обязательств и отсутствии задолженности.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.
Судья Л.С. Сабаева
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ