РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 октября 2026 года г.Алейск
Алейский городской суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Иноземцевой И.С., при секретаре Черниковой Е.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Семенову Вадиму Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 26 июля 2023 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 100 000 рублей под 33,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 06 ноября 2024 года, на 15 сентября 2026 года суммарная продолжительность просрочки составляет 486 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 06 ноября 2024 года, на 15 сентября 2026 года суммарная продолжительность просрочки составляет 469 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты по кредитному договору в общем размере 148 414,75 рублей. По состоянию на 15 сентября 2026 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 97 583,72 рублей, из них: иные комиссии 3 540 рублей, комиссия за смс-информирование 894 рубля, просроченные проценты 12 521,18 рублей, просроченная ссудная задолженность 75 838,68 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 2 552,19 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 53,32 рублей, неустойка на просроченную ссуду 1 493,66 рублей, неустойка на просроченные проценты 690,69 рублей.
Просит взыскать с ответчика Семенова В.Ю. в пользу банка сумму задолженности с 06 ноября 2024 года по 15 сентября 2026 года в размере 97 583,72 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.
Ответчик Семенов В.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке.
Информация о месте и времени рассмотрения гражданского дела размещена на официальном сайте Алейского городского суда Алтайского края в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», в связи с чем, учитывая положения ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).
На основании статьи 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу части 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно части 1 статье 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Пунктом 1 ст. 435 ГК РФ определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из материалов дела следует, что 26 июля 2023 года между истцом ПАО «Совкомбанк» и Семеновым В.Ю. на условиях, предусмотренных заявлением о предоставлении транша, был заключён договор потребительского кредита №. По условиям кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику кредит с лимитом 100 000 рублей (кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования) с установлением процентной ставки по кредиту в размере 9,9% годовых при выполнении следующих условий в совокупности: если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе на онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 33,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка.
Пунктом 6 Индивидуальных условий определено, что количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж не менее 3 228,56 рублей. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП составляет 350 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 2 212,64 рублей. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 5 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 26 июля 2028 года.
Документы подписаны посредством использования электронной подписи ответчика.
Общими условиями Договора потребительского кредита стороны договорились считать любые электронные документы, подписанные заемщиком электронной подписью заемщика, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика, таким образом, предусмотрен дистанционный порядок заключения сторонами кредитного договора путем подписания клиентом простой электронной подписью.
Таким образом, Семенов В.Ю. принял на себя обязательства по ежемесячному погашению задолженности в сумме, состоящей из части основного долга, суммы процентов, начисленных за пользование кредитом.
Факт предоставления кредита в размере 100 000 рублей, подтверждается мемориальным ордером № от 26 июля 2023 года, сторонами не оспаривается.
Таким образом, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.
В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты по кредитному договору в общем размере 148 414,75 рублей.
Вместе с тем, в судебном заседании установлено и подтверждается представленным расчетом, что в период действия кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, в результате чего по состоянию на 15 сентября 2026 года взыскиваемая задолженность ответчика перед банком составляет 97 583,72 рублей, из них: иные комиссии 3 540 рублей, комиссия за смс-информирование 894 рубля, просроченные проценты 12 521,18 рублей, просроченная ссудная задолженность 75 838,68 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 2 552,19 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 53,32 рублей, неустойка на просроченную ссуду 1 493,66 рублей, неустойка на просроченные проценты 690,69 рублей.
Однако суд не может согласиться с предложенным истцом расчетом задолженности.
Как видно из представленного Банком расчета задолженности по кредитному договору, в состав требуемой Банком к взысканию суммы входит, в том числе сумма в размере 3 540 рублей, поименованная как «Иные комиссии», состоящая из комиссии за услугу «возврат в график» по КНК.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 76 постановления от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).
В силу пункта 1 статьи 167 ГК Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 1 приведенного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25, поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались.
Из содержания искового заявления, представленных Банком документов следует, что включенные в состав задолженности «Иные комиссии» в размере 3 540 рублей фактически являются комиссией за услугу «Возврат в график».
В заявлении Семенова В.Ю. о предоставлении транша не имеется указаний о том, что он выразил свою волю на оказание ему услуги «Возврат в график».
Из индивидуальных условий потребительского кредита следует, что Семенов В.Ю. ознакомлен с тем, что при нарушении срока оплаты платежа по кредитному договору имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заявитель погашает задолженность в размерах и в сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис банка.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ материалы гражданского дела не содержат доказательства, подтверждающих дачу заемщиком Семеновым В.Ю. согласия на оказание дополнительной услуги «Возврат в график», как и доказательства оказания такой услуги, экономической или иной выгоды для клиента в ее предоставлении банком. Таким образом, требование банка о взыскании с Семенова В.Ю. комиссии за услугу «Возврат в график» в размере 3 540 рублей не могут быть признаны правомерными.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Основанием для применения статьи 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.
При сопоставлении требуемой банком суммы просроченной ссуды (75 838,68 рублей) и суммы неустойки на просроченную ссуду (1 493,66 рублей), на просроченные проценты (690,69 рублей), на просроченные проценты на просроченную ссуду (53,32 рублей) а также учитывая длительный период не исполнения обязательств по кредитному договору, суд находит предъявляемые к взысканию с ответчика пени соразмерными последствиям нарушенного ответчиком обязательства и предусмотренных законом оснований для снижения пени не находит.
Таким образом, суд приходит к выводу, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика Семенова С.Ю. задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению в размере 94 043,72 рублей, из которых комиссия за смс-информирование 894 рубля, просроченные проценты 12 521,18 рублей, просроченная ссудная задолженность 75 838,68 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 2 552,19 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 53,32 рублей, неустойка на просроченную ссуду 1 493,66 рублей, неустойка на просроченные проценты 690,69 рублей.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере 4 000 рублей, что подтверждено платежным поручением № от 17 сентября 2026 года, которая подлежит взысканию с ответчика.
Руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Семенова Вадима Юрьевича (паспорт гражданина РФ №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 26 июля 2023 года, образовавшуюся в период с 06 ноября 2024 года по 15 сентября 2026 года, в размере 94 043,72 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.
В удовлетворении остальной части заявленных требований ПАО «Совкомбанк» к Семенову Вадиму Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Алейский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья Алейского городского суда И.С.Иноземцева