Дело №
УИД №RS0№-78
Р Е Ш Е Н И Е (заочное)
именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Барун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Манчыылай С.Ш., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» в лице филиала Сибирского Банка к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении, обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указывая на то, что между банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор №-НКЛ о предоставлении кредита в сумме 6 000 000 рублей, с процентной ставкой 9 % годовых, дата возврата кредита по истечении 240 месяцев с даты заключения договора. Банк предоставил заемщику денежные средства, исполнив тем самым обязательства по кредитному договору в полном объеме. Кредит выдавался на строительство жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Порядок реализации: путем продажи с публичных торгов. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользования кредитом. Ответчику направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, требование до настоящего момента не выполнено. Просит расторгнуть кредитный договор, взыскать в пользу истца с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору №-НКЛ отДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей 55 коп, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, общая площадь 145,3 м2, адрес: <адрес>, кадастровый №, земельный участок, общая площадь <данные изъяты>, адрес: <адрес>, кадастровый №.
Представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, при подаче иска просила рассмотреть дело в ее отсутствие, также не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился.
Согласно ответу военного комиссариата от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик военную службу, в том числе по контракту,не проходит.
Согласно ответу начальника ОВМ ФИО5 ответчик ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время зарегистрирован по месту жительства по адресу<адрес>, <адрес>.
Судебная корреспонденция, направленная в адрес ответчика по адресам его проживания: <адрес>, <адрес>, вернулась в суд с отметкой "истек срок хранения". Оснований не доверять официальному ответу Почты России, не имеется.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленными в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.
В соответствии со статьей 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Из разъяснений, изложенных в пункте 63 вышеназванного Постановления Пленума №, следует, что юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю; гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя; сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.
Суд исходит из того, что в силу положений ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Таким образом, в соответствии с указанными положениями закона надлежащим образом исполнена обязанность по направлению судебной корреспонденции в адрес ответчика ФИО1, неисполнение им предусмотренной законом обязанности в части получения по адресу его регистрации почтовой корреспонденции является риском самого заинтересованного лица, соответственно, все неблагоприятные последствия в результате неполучения корреспонденции несет сам ответчик.
В этой связи, полагая, что ответчик, не приняв меры к явке в судебное заседание, определил для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, а также требований статей 167, 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу п. 1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №-НКЛ, согласно которому кредитор предоставляет путем открытия невозобновляемой кредитной линии заемщику кредит в сумме 6 000 000 рублей под предусмотренные договором проценты на срок 240 месяцев на приобретение недвижимости, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях данного договора.
Согласно п. 18 договора в случае цели кредитования строительства жилого дома с одновременным приобретением земельного участка: определяется общими условиями кредитования с учетом того, что выдача 1 части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии в размере не более стоимости земельного участка, после предоставления кредитору подписанного сторонам договора купли-продажи земельного участка. Выдача второй и последующих частей кредита осуществляется в пределах неиспользованного (свободного) остатка невозобновляемой кредитной линии в течение 10 месяцев от даты подписания договора.
Согласно п. 7 данного кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется производить ежемесячные аннуитетные платежи, размер которых определен по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования.
Согласно п. 11 договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору объект недвижимости, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
Согласно п. 13 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 16% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.
Пунктом 3.1 и 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита установлено, что погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.
Пунктом 3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в договоре.
Из п.п. 4.3.1, 4.3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита следует, что кредитор имеет право в одностороннем порядке производить снижение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России по снижению учетной ставки. При этом кредитор предоставляет (направляет) заемщику новый график платежей, предусматривающий снижение процентной ставки, начиная со дня, следующего за ближайшей платежной датой. Платежные даты изменению не подлежат. В одностороннем порядке производить по своему усмотрению снижение размера неустойки и/или устанавливать период времени, в течение которого неустойка не взимается с уведомлением об этом заемщика.
Пунктом 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита предусмотрено, что истец имеет право прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.
Как установлено судом, кредитный договор со стороны истца был выполнен, ответчику перечислены денежные средства: <данные изъяты>
Согласно движению к расчету задолженности платежи ответчиком производились ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности и по основному долгу и по процентам за пользование кредитом.
В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно представленной выписке из лицевого счета (расчета) видно, что ответчик выплачивал суммы по кредитному договору с нарушением установленного договором срока и размера платежей.
Из представленного в материалах дела расчета суммы задолженности и процентов по кредитному договору видно, что в связи с просрочкой платежей задолженность ответчика перед банком составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 6 841 176 рублей 55 коп: из них просроченная ссудная задолженность 5 923 102 рубля 37 коп., неустойка 138 010 рублей 56 коп., задолженность по процентам 780 063 рубля 62 коп.
Расчет проверен судом и признан правильным.
Соответственно, когда судом установлено, что ответчик в результате ненадлежащего исполнения перед кредитором своих обязательств по кредитному договору, именно ежемесячного погашения основного долга и процентов, произвела нарушение графика выплат кредита и процентов по нему, то с него в силу закона и положений кредитного договора подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере6 841 176 рублей 55 коп: из них просроченная ссудная задолженность 5 923 102 рубля 37 коп., неустойка 138 010 рублей 56 коп. (неустойка по кредиту 5 312 рубля 21 коп., неустойка по процентам 21 701 рубля 04 коп., неустойка за неисполнение условий договора 110 997 рублей 31 коп.), задолженность по процентам 780 063 рубля 62 коп. (просроченные проценты 778 288 рублей 90 коп., просроченные проценты на просроченный долг 1 774 рубля 72 коп.)
Доказательств, подтверждающих об обратном, ответчиком не представлено.
Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как указано выше, ответчик допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части ежемесячного погашения основного долга и уплаты процентов.
В связи с существенным нарушением ответчиком условий кредитного договора истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. Банк предупредил заемщика, что в случае неисполнения настоящего требования в установленный в нем срок банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, что подтверждается представленным требованием банка в адрес ответчика от указанной даты и списком заказных писем-требований.
Таким образом, учитывая размер суммы просроченных платежей и длительность периода просрочки, кредитный договор подлежит расторжению, то есть исковые требования в этой части также обоснованы и подлежат удовлетворению.
Истец также просит суд обратить взыскание на предмет залога – жилой дом, общая площадь 145,3 м2, адрес: <адрес>, кадастровый №, земельный участок, общая площадь <данные изъяты> адрес: <адрес>, кадастровый № с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты> рублей.
Согласно выписке из ЕГРН земельный участок и жилой принадлежит на праве собственности ответчику.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (п. 2 ст. 89 данного Федерального закона).
В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Согласно п. 11 кредитного договора стороны пришли к соглашению, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
Согласно заключению о стоимости имущества №от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого дома, расположенного по <адрес>, общая площадь 145,3 м2, кадастровый № составляет 5 358 000 рублей; земельного участка, расположенного по <адрес>, общая площадь 672 м2, кадастровый № составляет 92 000 рублей.
Соответственно, начальная продажная цена заложенного объекта недвижимости составляет <данные изъяты>).
Однако, истец в иск просит установить рыночную стоимость заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества, т.е. <данные изъяты> рублей.
В связи с чем, суд считает, что следует обратить взыскание на предмет залога – жилой дом, общая площадь <данные изъяты>, адрес: <адрес>, кадастровый №, земельный участок, общая площадь <данные изъяты>, адрес: <адрес>, кадастровый №, с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты> рублей, принадлежащий на праве собственности ответчику, путем продажи с публичных торгов.
В силу ст. 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 111 888 рублей 24 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194- 199, 233-235 ГПК РФ, суд решил:
исковое заявление ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №-НКЛ, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» <данные изъяты> копеек в счет задолженности по кредитному договору, <данные изъяты> в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.
Обратить взыскание на предметы залога, принадлежащих на праве собственности ответчику:
– жилой дом, общая площадь <данные изъяты> адрес: <адрес>, кадастровый №,
- земельный участок, общая площадь <данные изъяты>, адрес: <адрес>, кадастровый №, с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты> рублей, путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с положениями, предусмотренными п. 1 ст. 237 ГПК РФ ответчик вправе подать в Барун-Хемчикский районный суд Республики Тыва, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Тыва через Барун-Хемчикский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий С.Ш. Манчыылай