ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 сентября 2026 года с.Майма
Майминский районный суд Республики Алтай в составе:
председательствующего Вдовенко А.В.
при секретаре Рыбине Н.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к наследникам умершей ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 91 906,08 руб.
В обоснование заявленного иска указано, что 11.10.2023 между Банком и ФИО4 заключён кредитный договор №9024146833 на сумму 100 000 руб. под 32,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком условий кредитного договора образовалась задолженность, что в силу ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для досрочного взыскания оставшейся части займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В связи с тем, что ФИО4 умерла, истец просит взыскать в свою пользу с её наследника (наследников) задолженность по кредиту по состоянию на 13.07.2026 в размере 91 906,08 руб., в том числе: 73 310,11 руб. – просроченная ссуда, 15 509,18 руб. – просроченные проценты; 2 427,47 руб. – неустойка, 659,32 руб. – комиссии, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
Ввиду того что единственным наследником, обратившимся к нотариусу в установленном законом порядке за принятием наследства, оставшегося после умершего наследодателя ФИО4, стала дочь последней ФИО6, она на основании соответствующего определения суда привлечена к участию по делу в качестве ответчика.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО6, будучи надлежаще извещённой, в судебное заседание не явилась, о причинах своей неявки суду не сообщила, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовала.
Руководствуясь ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства на дату 28.09.2026.
Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к нижеследующему.
Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают в том числе из договора.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма; если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1). Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса – т.е. способами, которые позволяют достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).
В силу п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно положениям ст.30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-ФЗ), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно п.п.1, 2, 4, 6, 12 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок её определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, её значение на дату предоставления заёмщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Из содержания части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств.
Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом (ч.2 ст.5 Закона №63-ФЗ).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона №63-ФЗ).
В рамках реализации вышеприведённых положений о подписании документов в электронной форме, ФИО4 на дату 11.10.2023 по системе договора банковского обслуживания (ДБО) была пройдена регистрация в приложении ПАО «Совкомбанк» по номеру телефона «+9024146833», после чего в указанную же дату после выполнения данным заёмщиком входа в систему Банка в электронном виде была сформирована и направлена заявка на получение кредита – транша в размере 100 000 руб.
При этом, согласно выписке (протоколу проведения операций) в автоматизированной системе Банка, на дату 11.10.2023 поступило сообщение от Банка с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы кредита, срока кредитования, размера процентной ставки, а также паролем для подтверждения.
Таким образом, путём введения предоставленного путём соответствующего СМС-сообщения пароля ФИО4 тем самым аналогом своей собственноручной подписи подписала изначально заявление-оферту, а также анкету-соглашение на предоставление кредита, согласие заёмщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности, и сам кредитный договор.
Так, на основании заявления-оферты ответчика от 11.03.2023, подписанного им в электронном виде и акцептованного Банком, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 заключён договор потребительского кредита №9024146833 от 11.10.2023 (далее – Договор), согласно которому ФИО4 предоставлена сумма кредита с лимитом кредитования 100 000 руб. до востребования в течение 25-ти дней, а в случае, если заёмщик воспользуется данной кредитной суммой, то предусмотрена процентная ставка по кредиту в размере 9,9% годовых при выполнении следующих условий: если заёмщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заёмщику при возврате совершённых покупок. Если же этого не произошло или произошло с нарушениями, то, согласно п.4 Договора, процентная ставка устанавливается в размере 32,9% с даты установления лимита кредитования. Срок действия договора – 60 месяцев, оплата по кредиту – ежемесячно по 15-е число каждого месяца включительно, последний платёж по кредиту – не позднее 11.10.2028; минимальный обязательный платёж по кредиту – не менее 3 134,99 руб., состав данного минимального платежа установлен Общими условиями кредитования.
При заключении Договора заёмщик был ознакомлен с общими условиями кредитования Банка, о чём имеется соответствующее указание в п.14 Индивидуальных условий Договора, а также с Тарифами Банка, что отражено в п.4. Индивидуальных условий Договора и в поданном заявлении-оферте.
Существенные условия Договора отражены в заявлении-оферте, Общих и Индивидуальных условиях кредитования ПАО «Совкомбанк», являющихся неотъемлемой частью договора.
Как следует из материалов дела, выписки по счёту, обязательства по кредитному договору исполнялись заёмщиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.
Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору, заёмщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положения п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с п.4 Индивидуальных условий Договора, заёмщиком уплачиваются в пользу Банка комиссии за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка.
Согласно п.5.2 Общих условий кредитования Банка, Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности в случае нарушения заёмщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов, продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180-ти календарных дней.
Тарифами Банка были предусмотрены, помимо прочего, взимаемые с заёмщика комиссии за СМС-информирование.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно ст.ст.809, 810, п.2 ст.811 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, выписки по счёту, обязательства по кредитному договору исполнялись заёмщиком ненадлежащим образом, в связи с чем с 16.08.2025 образовалась задолженность. При этом, стороной ответчика по рассматриваемому делу каких-либо контраргументов относительно отсутствия факта ненадлежащего исполнения своих обязательств со стороны заёмщика ФИО4 по Договору, а также относительно выплаченных сумм по кредиту суду представлено не было. И в этой связи, учитывая, что в гражданском процессе стороны, в соответствии с диспозитивностью гражданского судопроизводства, свободно распоряжаясь как своими субъективными материальными правами, так и процессуальными средствами их защиты, принимают на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий, суд вынужден принять за основу только доводы и доказательства стороны истца.
По причине ненадлежащего исполнения ответчиком кредитных обязательств по Договору, Банк на дату 28.07.2026 обратился в суд с настоящим исковым заявлением к наследникам ФИО4 в связи с её смертью.
Согласно расчёту истца, задолженность по кредиту по состоянию на 13.07.2026 составляет 91 906,08 руб., в том числе: 73 310,11 руб. – просроченная ссуда, 15 509,18 руб. – просроченные проценты; 2 427,47 руб. – неустойка, 659,32 руб. – комиссии.
Проверив расчёт задолженности по кредиту, неустойке, а также по комиссионному вознаграждению, суд с ним соглашается.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Возложение законодателем на суд решения вопроса об уменьшении размера неустойки при её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости.
С учётом действующей в настоящее время редакции ст.333 ГК РФ, разрешение вопроса о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в отношении физических лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, не зависит от заявления стороны об этом.
Учитывая изложенное, принимая во внимание отсутствие со стороны ответчика каких-либо доводов относительно несоответствия заявленной ко взысканию с неё неустойки, сообразуясь с продолжительностью периода возникшей задолженности, размера просроченной ссуды и процентов по отношению к размеру заявленной ко взысканию неустойки, а также принимая во внимание, что истцом произведён расчёт неустойки по процентной ставке 5,46% годовых, что в полной мере соответствует положениям ч.20 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд не находит правовых оснований к снижению размера заявленной истцом ко взысканию с ответчика неустойки по состоянию на 13.07.2026.
В соответствии со ст.ст.1110, 1112 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно п.п.1, 4 ст.1152, п.2 ст.1153 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства, независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Признаётся, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвёл за свой счёт расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счёт долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В силу ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
В том случае, когда наследство отсутствует либо наследники его не приняли, обязательство заёмщика прекращается в силу п.1 ст.418 названного Кодекса смертью должника.
Согласно представленным по запросу суда сведениям из органов ЗАГСа, ФИО4, <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> г.р., умерла на дату <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> в <АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН> <АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН>.
При этом, согласно представленных суду выписок из ЕГРН, а также сведений, отражённых в заведённом нотариусом ФИО5 после смерти ФИО4 наследственном деле №40856624-77/2025, последняя на момент смерти являлась правообладателем 1/4 доли земельного участка, расположенного по адресу: <АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН>, кадастровой стоимостью 464 646 руб. (464646 руб./4 = 116 161,50 руб.), а также оставшимися на дату смерти указанного наследодателя на её расчётном счёте №40817810502350524852, открытом в дополнительном офисе №8558/06 ПАО «Сбербнак России», в размере 278,26 руб.
Таким образом, обратившись к нотариусу, дочь умершего наследодателя ФИО4 – ФИО6 выразила позицию о принятии наследства, является единственным наследником вышеназванного заёмщика по кредиту, стоимость принятого в наследство имущества последнего превышает размер заявленных Банком исковых требований имущественного характера.
На основании изложенного, заявленные Банком исковые требования к ответчику ФИО6 подлежат удовлетворению в полном объёме.
В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 16 670,41 руб.
Руководствуясь статьями 194-198, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования удовлетворить.
Взыскать с ФИО6, <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> г.р. (СНИЛС <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>)) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по договору потребительского кредита №9024146833 от 11 октября 2023 года по состоянию на 13 июля 2026 года в размере 91 906 руб. 08 коп., в том числе: 73 310 руб. 11 коп. – просроченная ссуда, 15 509 руб. 18 коп. – просроченные проценты; 2 427 руб. 47 коп. – неустойка, 659 руб. 32 коп. – комиссии, а также расходы по уплате государственной пошлины – 4 000 руб.
Ответчик вправе обратиться в Майминский районный суд Республики Алтай с заявлением об отмене заочного решения в течение 7-ми дней с момента получения копии решения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай через Майминский районный суд Республики Алтай в течение месяца со дня истечения срока на подачу заявления об отмене заочного решения.
Председательствующий А.В. Вдовенко