ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 сентября 2026 года с.Майма
Майминский районный суд Республики Алтай в составе:
председательствующего Вдовенко А.В.
при секретаре Рыбине Н.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
АО «Газпромбанк» (далее – Банк) обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, ссылаясь в обоснование требований на то, что 01.12.2022 между истцом и ответчиком заключён кредитный договор №РККнбдо-2018400421, в соответствии с условиями которого заёмщику была выдана кредитная банковская карта с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, со сроком действия по 10.06.2044, с процентной ставкой по кредиту 35,9% годовых в пределах лимита задолженности, с внесе6нием обязательных платежей в размере 5% от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 руб. плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца (оплата обязательного платежа должна производиться не позднее последнего календарного дня месяца).
Между тем, начиная с 31.07.2023, ответчик допускает нарушение условий кредитного договора, не производит обязательные платежи, по состоянию на 28.06.2026 у ФИО1 образовалась задолженность перед Банком в размере 140 409,76 руб., в т.ч.: 62 771,79 руб. – сумма основного долга, 7 882,33 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 69 755,64 руб. – неустойка, начисленная на сумму невозвращённого в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом.
На основании изложенного, Банк просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на 28.06.2026 в размере 140 409,76 руб., понесённые судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 25 212 руб., а также расторгнуть ранее заключённый кредитный договор. Кроме того, истец просит взыскивать с ответчика в свою пользу неустойку по договору в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, с 29.06.2026 по дату расторжения кредитного договора.
АО «Газпромбанк», будучи надлежаще извещённым, в судебное заседание своего представителя не направил, о причинах неявки такового суду не сообщил, просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещённым, в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.
Руководствуясь ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ, суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к нижеследующему.
Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают в том числе из договора.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма; если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1). Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса – т.е. способами, которые позволяют достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).
В силу п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно положениям ст.30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-ФЗ), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно п.п.1, 2, 4, 6, 12 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок её определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, её значение на дату предоставления заёмщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
Из содержания части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств.
В ходе изучения материалов дела установлено и не оспаривалось сторонами, что на дату 25.11.2022 ФИО1 обратился в Банк с заявлением-анкетой на получение банковской карты с предоставлением кредита в форме овердрафта, после чего на дату 01.12.2022 между АО «Газпромбанк» с одной стороны и ФИО1 с другой стороны был заключён кредитный договор №РККнбдо-2018400421 (далее – Договор), согласно индивидуальным условиям которого ответчику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 162 000 руб., срок действия договора – до 10.06.2044 включительно, под процентную ставку: 35,9% годовых – по операциям на предприятиях сферы торговли и/или услуг, операциям оплаты услуг в мобильном банке; 59,9% годовых – по операциям снятия наличных/переводу денежных средств, при выполнении заёмщиком условия предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определёнными в Общих условиях договора по ставке 0% годовых, длительность льготного периода кредитования составляет до 6-ти расчётных периодов, расчёт длительности льготного периода кредитования осуществляется в соответствии с правилами, определёнными в Общих условиях Договора (для операций по снятию наличных/переводу денежных средств льготный период кредитования не предоставляется).
Согласно п.6 Индивидуальных условий Договора, минимальный ежемесячный платёж, который должен быть осуществлён заёмщиком в целях погашения задолженности по кредиту в течение срока лимита кредитования (до даты платежа), определяется в соответствии с разделом 2 Тарифов.
В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора, в случае неисполнения заёмщиком обязательств по Договору, с него предусмотрено взыскание пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.
Кроме того, в поданном на дату 25.11.2022 заявлении на получение банковской карты с предоставлением кредита в форме овердрафта – в его части, заполненной и подписанной ФИО1 на дату 01.12.2022 – ответчик указал, что он, получая банковскую карту и пин-код к ней, получил также Индивидуальные условия Договора, ознакомлен с Условиями использования банковских карт Банка и Тарифами Банка по обслуживанию банковских карт.
Согласно п.5.4 Общих условий кредитования, кредитный договор может быть расторгнут по инициативе кредитора в соответствии с законодательством.
Таким образом, существенные условия Договора отражены в заявлении-оферте, Индивидуальных и Общих условиях договора потребительского кредита, Тарифах Банка на выпуск и обслуживание
Согласно предоставленной истцом выписке движения денежных средств по расчётному счёту, открытому в Банке на имя ФИО1, последний, начиная с 02.12.2022, осуществлял пользование предоставленной ему Банком кредитной картой, осуществляя банковские операции как по безналичной оплате товаров/услуг, так и переводу денежных средств. Таким образом, ФИО1 осуществлял с даты 02.12.2022 пользование кредитными денежными средствами Банкам по своему усмотрению.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно ст.ст.809, 810, п.2 ст.811 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, выписки по счёту, обязательства по кредитному договору исполнялись заёмщиком ненадлежащим образом, в связи с чем на дату 18.09.2023 у него образовалась задолженность по основному долгу в размере 62 771,79 руб., в связи с чем 27.09.2023 Банком в адрес ФИО1 направлено письменное уведомление о погашении образовавшейся задолженности по Договору в срок до 27.10.2023, а также о расторжении заключённого кредитного договора. Кроме того, в обозначенном уведомлении также указано, что в случае неисполнения данного требования Банк обратится за защитой своих интересов в суд.
Между тем, в последующем, согласно представленной стороной истца выписке движения денежных средств по расчётному счёту, открытому в Банке для погашения кредита на имя ФИО1, ответчик в установленный Договором срок не исполнил упомянутое требование кредитора о досрочном исполнении обязательств, ввиду чего истец правомерно обратился в суд с настоящими рассматриваемыми требованиями, в том числе и относительно расторжения ранее заключённого кредитного договора.
Таким образом, в судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что заёмщиком ненадлежащим образом исполнялось денежное обязательство по возврату кредита, что является достаточным основанием для удовлетворения требования о взыскании суммы кредитной задолженности.
На момент рассмотрения спора ответчик имел задолженность по кредитным платежам, соответственно требования истца о досрочном возврате оставшейся суммы займа являются обоснованными и подлежат удовлетворению в силу п.2 ст.811 ГК РФ.
Согласно расчёту истца, задолженность по кредиту по состоянию на 28.06.2026 составляет 140 409,76 руб., в том числе: 62 771,79 руб. – задолженность по основному долгу; 7 882,33 руб. – задолженность по процентам; 69 755,64 руб. – неустойка.
Проверив расчёт задолженности по кредиту, процентам и неустойке, суд с ним соглашается.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств являются одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу – на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п.1 ст.333 ГК РФ речь идёт не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, как это вытекает из конституционного принципа равенства.
Поскольку суд не ограничен определённым кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства.
В данном случает суд принимает во внимание размер основного долга по кредитному договору, фактические обстоятельства дела, в том числе то, период неисполнения заёмщиком перед Банком своих обязательств по Договору, а также учитывает, что условиями заключённого между истцом и ответчиком кредитного договора предусмотрены как взыскание процентов за пользование кредитными денежными средствами по истечении льготного периода, так и неустойки в размере 0,1% в день (т.е. в размере 36,5% годовых), тогда как в данном случае в соответствии с ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки не может превышать 20% годовых.
Таким образом, суд снижает размер требуемой истцом ко взысканию с ответчика неустойки по состоянию на 28.06.2026 до 40 000 руб., а также снижает размер требуемой истцом ко взысканию с ответчика неустойки за период с 29.06.2026 по дату расторжения кредитного договора – в размере 0,0548% за каждый день нарушения обязательства, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом (т.е. 20% годовых).
Таким образом, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в части.
В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 25 212 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор №РККнбдо-2018400421 от 01 декабря 2022 года, заключённый между Акционерным обществом «Газпромбанк» с одной стороны и ФИО1 с другой стороны.
Взыскать с ФИО1, <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> г.р. (паспорт гражданина РФ, серия <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> номер <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>, выдан <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> ОВД Майминского района Республики Алтай), в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» (ОГРН 1027700167110, ИНН 7744001497) задолженность по кредитному договору №РККнбдо-2018400421 от 01 декабря 2022 года по состоянию на 28 июня 2026 в размере: 110 654 руб. 12 коп., в том числе: 62 771 руб. 79 коп. – просроченный основной долг, 7 882 руб. 33 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 40 000 руб. – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 212 руб.
Взыскать с ФИО1, <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> г.р. (паспорт гражданина РФ, серия <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> номер <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>, выдан <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> ОВД Майминского района Республики Алтай), в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» (ОГРН 1027700167110, ИНН 7744001497) неустойку (пени) по кредитному договору №РККнбдо-2018400421 от 01 декабря 2022 года по ставке в размере 0,0548% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начиная с 29 июня 2026 года и по дату расторжения настоящего кредитного договора.
В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в Майминский районный суд Республики Алтай заявление об отмене настоящего заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения.
Заочное решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай через Майминский районный суд Республики Алтай в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий А.В. Вдовенко