РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 июня 2026 года <адрес>
Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:
председательствующего Сумачакова И.Н., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском (после уменьшения исковых требований с учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности) ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 397,17 рублей, из которых 93 449,47 рублей – сумма основного долга, 11 947,70 рублей – сумма процентов за пользование кредитом. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого предоставлен кредит в размере 286 000 рублей под 19,8% годовых сроком на 1 826 дней. ДД.ММ.ГГГГ завершена процедура реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Ответчик не на надлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, поэтому у него образовалась задолженность в размере 295 366,90 рублей.
Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АУ РА «Многофункциональный центр обеспечения предоставления государственных и муниципальных услуг Республики Алтай».
Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Просили рассмотреть дело без их участия.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании заявил о пропуске банком срока исковой давности, а также о признании его банкротом в порядке внесудебного банкротства.
Суд, заслушав ответчика, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» заключен договор кредитования №, по условиям которого кредитор предоставил ответчику кредит в сумме 286 000 рублей под 19,8% годовых сроком на 60 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ завершена процедура реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Тем самым в соответствии со ст.ст. 57, 58 ГК РФ права кредитора по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2, перешли к ПАО «Совкомбанк».
Как установлено судом, заемщиком условия кредитного договора исполнялись ненадлежащим образом. В этой связи ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность, суммарная календарная продолжительность которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 1 979 дней, а общая задолженность составляет 295 366,90 рублей, из которых 215 744,14 дней – просроченная ссудная задолженность, 17 166,37 рублей – просроченные проценты, 61 145,61 рубль – причитающиеся проценты, 1 310,78 рублей – штраф за просроченный платеж.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан арифметически верным. Ответчиком свой контррасчет суду не представлен.
При таких обстоятельствах суд приходит о наличии у ответчика перед истцом неисполненного кредитного обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Доводы ответчика о том, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ является ничтожным на основании ст. 820 ГК РФ, поскольку он не был заключен в письменной форме, суд во внимание не принимает, поскольку ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» кредитный договор № заключен в письменной форме, копия которого имеется в материалах настоящего гражданского дела. Данный кредитный договор заключен в электронном виде путем его подписания ФИО2 простой электронной подписью посредством направления ему смс-кода <данные изъяты> на его номер мобильного телефона +7-<данные изъяты>.
Принадлежность ему данного номера мобильного телефона ФИО2 в судебном заседании не оспаривал. Именно данный номер мобильного телефона ФИО2 указывает во всех документах для связи с ним, в частности в заявлении об ознакомлении с материалами дела от ДД.ММ.ГГГГ, в возражении относительно исполнения судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ, в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В силу положений ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Выпиской по счету подтверждается, что на счет, открытый на имя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ зачислено 286 000 рублей. При этом ответчик ежемесячно оплачивал кредит, последний платеж в размере 7 600 рублей был внесен им ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, письменная форма кредитного договора соблюдена, кредитный договор подписан аналогом собственноручной подписи с использованием дистанционных каналов, что соответствует положениям Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». ФИО2, зная о своем данном кредитном обязательстве, до ДД.ММ.ГГГГ осуществлял внесение денежных средств на счет для погашения кредита.
Ответчиком ФИО2 заявлено, что он признан банкротом в порядке внесудебного банкротства.
В этой связи судом у АУ РА «Многофункциональный центр обеспечения предоставления государственных и муниципальных услуг Республики Алтай» запрошены материалы по заявлению ФИО2
Действительно, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АУ РА «Многофункциональный центр обеспечения предоставления государственных и муниципальных услуг Республики Алтай» с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке, в котором указал о наличии у него трех кредитов в ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и договору кредитной карты №.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АУ РА «Многофункциональный центр обеспечения предоставления государственных и муниципальных услуг Республики Алтай» с уточняющим заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке, в котором указал, что договор кредитной карты № заключен не с ПАО «Совкомбанк», а с ПАО «Сбербанк».
Тем самым ответчиком указано на наличие у него двух кредиторов:
- ПАО «Совкомбанк» по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ,
- ПАО «Сбербанк» по договору кредитной карты №-№.
Таким образом, в данных заявлениях о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке ФИО2 не указано в качестве кредитора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» или его правопреемник ПАО «Совкомбанк» по спорному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ в ЕФРСБ размещено сообщение № о завершении процедуры внесудебного банкротства в отношении ФИО2
Процедура внесудебного банкротства гражданина закреплена в § 5 Федерального закона от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Внесудебное банкротство гражданина как элемент института банкротства направлен на освобождение гражданина от обязательств.
Согласно ч. 1 ст. 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке.
В соответствии с ч. 1 ст. 223.3 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве размещаются сведения о гражданине, предусмотренные пунктом 5 статьи 213.7 настоящего Федерального закона, сведения о кредиторах гражданина, подавшего заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке, размере их требований, сведения об условии, предусмотренном пунктом 1 статьи 223.2 настоящего Федерального закона, в соответствии с которым гражданин обратился с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке, а также наименование многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг, включившего в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве соответствующие сведения.
Частями 1 и 2 статьи 223.4 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрено, что со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением:
1) требований кредиторов, не указанных в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке;
2) требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иных требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в том числе требований, не заявленных при подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.
Со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве также наступают следующие последствия:
срок исполнения возникших до дня включения таких сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей считается наступившим, за исключением требований кредиторов, указанных в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи;
прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением требований кредиторов, указанных в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи;
не подлежат применению правила статьи 8 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" в части возможности направления исполнительных документов в банк или иную кредитную организацию непосредственно взыскателем;
все исполнительные документы могут быть направлены только в Федеральную службу судебных приставов и ее территориальные органы;
приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям, указанным в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи;
согласие гражданина-должника на предоставление органами, осуществляющими государственную регистрацию или иной учет (регистрацию), имеющихся у них сведений кредиторам в соответствии с пунктом 5 настоящей статьи считается предоставленным.
Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 223.6 Федерального закона от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ по истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223.2 настоящего Федерального закона.
Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью.
Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.
Если в заявлении гражданина о признании его банкротом во внесудебном порядке указана сумма требований кредитора, которая меньше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере суммы, указанной в заявлении. Если в таком заявлении указана сумма требований кредитора, которая больше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере действительной суммы его задолженности.
Таким образом, ФИО2 освобождается от исполнения обязательств перед кредиторами в размерах и по кредитным договорам, указанным в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке, а именно перед ПАО «Совкомбанк» по двум кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и перед ПАО «Сбербанк» по договору кредитной карты №.
Однако он не освобождается от исполнения обязательств перед ПАО «Совкомбанк» по спорному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
При рассмотрении дела ФИО2 заявлено о применении последствий пропуска банком срока исковой давности.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ).
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
При этом п.п. 1, 3 ст. 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.
Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в абз. 2 п. 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается, в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Как указано выше, кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ на сумму 286 000 рублей сроком на 60 месяцев с ежемесячной уплатой платежа в размере 7 547,55 рублей не позднее 24 числа каждого месяца, последний 60-ый платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 279,02 рублей.
Таким образом, имеет место исполнение обязательства по частям в соответствии со ст. 811 ГК РФ, по которому срок исковой давности исчисляется по каждому платежу в отдельности.
Из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ. Данный судебный приказ по делу №М2 был выдан ДД.ММ.ГГГГ, однако от должника ФИО2 поступило возражение относительно исполнения данного судебного приказа и определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ был отменен.
В этой связи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ течение срока исковой давности было приостановлено.
С рассматриваемым иском в Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай ПАО «Совкомбанк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, то есть в истечение шестимесячного срока, установленного п. 3 ст. 204 ГК РФ.
Как указано выше, ПАО «Совкомбанк» после заявления ответчика о пропуске срока исковой давности в соответствии со ст. 39 ГПК РФ предоставило в суд заявление об уменьшении исковых требований, в котором просят взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах непропущенного срока исковой давности, начиная с 47-го ежемесячного платежа, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 397,17 рублей.
Действительно, банком не пропущен срок исковой давности, начиная с 47-го ежемесячного платежа. В частности, о нарушении своего права по данному ежемесячному платежу банк узнал ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, по данному платежу должен был обратиться в суд не позднее ДД.ММ.ГГГГ, что и было сделано, с заявлением о выдаче судебного приказа обращение имело место ДД.ММ.ГГГГ, то есть без пропуска трехлетнего срока исковой давности.
Аналогичным образом расчету подлежит срок исковой давности по остальным ежемесячным платежам – с 48-го по 60-ой, по которым срок исковой давности не пропущен.
Согласно произведенному судом расчету по данным ежемесячным платежам (с 47-го по 60-ый платеж) заемщик должен был оплатить банку основной долг и проценты за пользование кредитом в размере 105 397,17 рублей. Именно данная денежная сумма заявлена банком в уточненном исковом заявлении, поэтому иск банк подлежит удовлетоврению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.
При обращении в суд ПАО «Совкомбанк» к иску приложено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате государственной пошлины в размере 4 930,50 рублей. После поступления от мирового судьи судебного участка № <адрес> материалов гражданского дела № суд установил, что мировому судье при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа также приложено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате государственной пошлины в размере 4 930,50 рублей. Это означает, что и мировому судье судебного участка № <адрес>, и в Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай приложен один и тот же платежный документ на сумму 4 930,50 рублей.
Таким образом, банком всего уплачена государственная пошлина в размере 4 930,50 рублей, тогда как при цене иска в 105 397,17 рублей размер государственной пошлины составляет 4 161,92 рубль.
В этой связи судебные расходы банка по уплате государственной пошлины в размере 4 161,92 рубль подлежат взысканию с ответчика, а оставшаяся денежная сумма в размере 768,58 рублей подлежит возвращению банку как излишне уплаченная государственная пошлина.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации серии № №), в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 397 рублей 17 копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 161 рубль 92 копейки.
Возвратить ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) излишне уплаченную по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ государственную пошлину в размере 768 рублей 58 копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.
Судья И.Н. Сумачаков
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ