РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 июня 2026 года г. Горно-Алтайск
Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:
председательствующего судьи Кошкиной Т.Н., при секретаре Язаровой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению С.Т.Г. к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о признании смерти ФИО2 страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
С.Т.Г. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о признании смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страховым случаем по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страхового возмещения в размере 430 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между супругом истца – ФИО2 и ответчиком был заключен договор личного страхования, на срок 60 месяцев с момента уплаты страховой премии, в соответствии с которым страховым случаем является смерть застрахованного лица в течение срока страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. О наступлении указанного события истец уведомила ответчика в заявлении на получение страховой выплаты. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в выплате страхового возмещения в связи с не наступлением страхового случая по заключенному договору страхования. Истец считает, что смерть ФИО2 возникла внезапно в связи с новым острым патологическим процессом, т.е. к смерти привело новое состояние, которого до заключения договора страхования не имелось.
В судебном заседании истец С.Т.Г. заявленные требования поддержала, просила их удовлетворить.
Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, при надлежащем извещении.
Суд, выслушав истца, изучив материалы дела и оценив представленные доказательства в совокупности, считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В силу ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 этой же статьи).
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (Программа 1.7.7), в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья (далее – Правила страхования). Страховыми рисками по Договору страхования являются «Смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть ВС»), «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ» (риск «Потеря работы»). Страховая сумма определена в размере 430 000 рублей 00 копеек. Срок действия договора страхования установлен 60 месяцев с даты уплаты страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО2, что подтверждается свидетельством о смерти серии I-ИЛ № от ДД.ММ.ГГГГ.
Причиной смерти ФИО2 явилось заболевание – недостаточность сердечная левожелудочковая (код по МКБ-10: I50.1), а также атеросклеротическая болезнь сердца (код по МКБ-10 I25.1), гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая атеросклеротическая (код по МКБ-10: I11.9), что подтверждается записью акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.
С.Т.Г. является наследником по закону после смерти ФИО2, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ;?
ДД.ММ.ГГГГ в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» от С.Т.Г. поступило заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, содержащее требование об осуществлении страховой выплаты в соответствии с условиями Договора страхования (РПО №).
ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомила Заявителя об отказе в осуществлении страховой выплаты в связи с тем, что смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, что не является страховым событием в рамках полиса-оферты № № от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ С.Т.Г. обратилась в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с досудебной претензией о наступлении страхового случая, в которой требовала осуществить страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования.
ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказала С.Т.Г. в осуществлении страховой выплаты в связи с тем, что заявленное событие не является страховым случаем по Договору страхования.
В целях урегулирования спора с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» С.Т.Г. ДД.ММ.ГГГГ направила финансовому уполномоченному обращение, по рассмотрению которого финансовым уполномоченным принято решение № У-25-73887/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья.
Разделом «Определения» Правил страхования под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное, травмирующее воздействие внешних факторов (механических, термических, электротермических, химических, лучевых), характер, время и место которых можно однозначно определить, на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающимся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного, или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относятся заболевание застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования. Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате определенных причин, например, в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д. При этом указанные причины должны быть прямо установлены в Договоре страхования. К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы вследствие болезненно измененных сосудов и т.п.).
Согласно разделу «Определения» Правил страхования болезнью является нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования.
Согласно ответу на судебный запрос, поступивший из БУЗ РА «Республиканская больница» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ год обращался за медицинской помощью по поводу рожистого воспаления геморроя 1 ст., посттромботического синдрома, флебит и тромбофлебит сосудов, в ДД.ММ.ГГГГ году с гипертензивной (гипертонической) болезнью с преимущественным поражением сердца без сердечной недостаточности.
С учетом справки о смерти, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, в связи с чем заявленное событие не является страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования.
Кроме того, данные заболевания (атеросклеротическая болезнь сердца, недостаточность сердечная левожелудочковая) классифицируются в соответствии с Международной классификации болезней МКБ-10, как заболевание системы кровообращения. Развитие внезапной смерти в отсутствие обращений за медицинской помощью за последние два года по факту нарушения работы сердца ФИО2, не свидетельствует о том, что его смерть наступила в результате внешнего события, исходя из критериев «внешнего события», определенных страховщиком.
При изложенных обстоятельствах, учитывая, что смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, из буквального содержания договора страхования, заключенного между сторонами следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, а именно, смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, тогда как доказательств наступления которого истцом не представлено. С учетом изложенного, суд приходит к выводу, об отсутствии оснований для взыскания в пользу истца суммы страхового возмещения, и как следствие компенсации морального вреда и штрафа.
Суд отклоняет доводы истца о том, что на момент заключения договора страхования у ФИО2 не были диагностированы заболевания сердца, поскольку в данном случае, исходя из буквального толкования условий договора страхования, правил страхования (п.п. ДД.ММ.ГГГГ.1) момент наступления заболевания, характер его протекания, а также осведомленность о его наличии у страхователя, значения не имеют.
Суд также отклоняет доводы истца о том, что заключение договора страхования по рискам «Смерть ВС» и «Потеря работы» носили вынужденный характер, в отсутствии предложений страхователя заключить договор страхования по иным рискам – наступление болезни, смерти как таковой, поскольку как следует из представленных ответчиком документов и не оспаривается стороной истца между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ также был заключен договор страхования № № на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по рискам смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного») и установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). Смерть ФИО2 наступила ДД.ММ.ГГГГ, то есть после окончания срока страхования (после ДД.ММ.ГГГГ), тем самым на дату наступления смерти договор страхования прекратил свое действие.
Ссылка представителя истца в судебном заседании на судебный акт (определение Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ17-27), состоявшийся по другому делу, не может являться основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку содержащиеся в нем выводы сделаны исходя из конкретных обстоятельств и представленных доказательств, не аналогичных обстоятельствам данного дела.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований С.Т.Г. к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о признании смерти ФИО2 страховым случаем по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страхового возмещения в размере 430 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.
Судья Т.Н. Кошкина
Решение суда в окончательной форме изготовлено 26 июня 2026 года.