РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 июля 2026 года с. Кош-Агач
Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:
председательствующего судьи Ватутиной А.А., при секретаре Суразовой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 к Ногоновой (Кобдановой) Эркелей Игоревне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайского отделения №8644 обратилось в суд с иском к Ногоновой (Кобдановой) Э.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 119 760 рублей 48 копеек под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика предоставленном использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. ДД.ММ.ГГГГ должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке по счету и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС – сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 119 760 рублей 48 копеек. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему выполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 142 443 рублей 57 копеек. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетами задолженности. В адрес ответчика было направлено письмо с требованием о досрочном возврате банку всей суммы кредита. Требование до настоящего времени не исполнено. Заемщик ФИО1. умерла. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 142 443 рубля 57 копеек, в том числе: просроченные проценты – 46 082 рублей 43 копейки; просроченный основной долг – 96 361 рублей 14 копеек, расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 5 273 рублей 31копейку.
Протокольным определением суда от 11.09.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».
Протокольным определением суда от 09.10.2025 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, относительно предмета спора привлечены Кобданов Э.И., Кобданова Э.И.
Протокольным определением суда от 13.11.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора привлечена администрация МО «Кош-Агачский район».
Протокольным определением суда от 25.12.2025 произведена замена ненадлежащего ответчика Межрегиональное Территориальное Управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Алтайском крае и Республике Алтай на надлежащего ответчика Кобданову Эркелей Игоревну.
ДД.ММ.ГГГГ Кобданова Э.И. вступила в брак с ФИО2 после заключения брака жене присвоена фамилия – Ногонова (запись акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ).
Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора привлечен Кобданов Э.И.
Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора привлечена администрация МО «Курайское сельское поселение».
Лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения извещены надлежащим образом.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно положениям п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.
Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении.
Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.
Тем самым, указанный договор займа заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1. в офертно-акцептном порядке через систему «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» был оформлен кредитный договор на сумму 119 760 рублей 48 копейка сроком на 60 месяцев под 18,90% годовых.
При входе в систему «Сбербанк Онлайн» и проведении операций использовались правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, являющиеся аналогом собственноручной подписи, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн».
Вход в систему также подтвержден одноразовым sms-паролем, направленным на номер телефона №, указанный ФИО1 в заявлении на получение карты.
Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик должен внести 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3 100 рублей 07 копеек, платежная дата 12 число месяца.
В п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик просит зачислить сумму кредита на счет №.
В результате осуществления необходимых действий сторонами кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № между ФИО1 и банком был заключен в полном соответствии с действующим законодательством и Условиями.
Из представленных документов следует, что заявление-анкета истца и индивидуальные условия потребительского кредита были подписаны простой электронной подписью. Требование о наличии подписи в договоре также считается выполненным, поскольку сторонами был использован способ, предусмотренный договором и позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю, что соответствует положениям ст. 160 ГК РФ.
Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, зачислив ДД.ММ.ГГГГ на счет истца денежные средства в размере 119 760 рублей 48 копеек, что подтверждается выпиской по счету.
После зачисления денежных средств в размере 119 760 рублей 48 копеек на счет банковской карты ФИО1. направлено sms-сообщение о состоянии баланса карты.
Таким образом, банк, после успешной идентификации и аутентификации истца в системе «Сбербанк Онлайн» осуществил действия по исполнению заявки на кредит и зачисление денежных средств во исполнение заключенного с ФИО1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 119 760 рублей 48 копеек, на ее счет №.
Непосредственно после зачисления денежных средств на счет истца, ФИО1. осуществила действия по распоряжению ими, что подтверждается выпиской по счету.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 142 443 рубля 57 копеек, в том числе: просроченные проценты – 46 082 рублей 43 копейки; просроченный основной долг – 96 361 рублей 14 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, что свидетельством о смерти №, выданным ДД.ММ.ГГГГ Комитетом по делам ЗАГС и архивов Республики Алтай Отдел ЗАГС <адрес>, не исполнив своих обязательств перед банком по возврату суммы задолженности.
Из материалов дела следует, что ФИО1 на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ была присоединена к программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика».
Согласно ответу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ случай был признан страховым. В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата в размере 97 009 рублей 80 копеек. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателей – наследников подлежит выплате страховая сумма в размере – 22 750 рублей 68 копеек. Для получения данной выплаты заинтересованные лица (наследники) должны обратиться в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с соответствующими документами (заявление, документ, удостоверяющий личность, нотариальное свидетельство о праве наследодателях страховых выплат, либо иной документ от нотариуса подтверждающий право получения страховой выплаты).
Из ответа ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ была получена страховая выплата в размере 97 009 рублей 80 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 62 797 рублей 78 копеек, из которых 61 500 рублей 47 копеек – просроченный основной долг, 1 297 рублей 31 копейка – просроченные проценты на просроченный основной долг.
В соответствии абз. 2 п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входит принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Пункт 1 ст. 1153 ГК РФ предусматривает, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Из п. 2 вышеуказанной статьи следует, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
На основании п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Из указанного следует, что наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Согласно ответу нотариуса нотариального округа «Кош-Агачский район» Республики Алтай от ДД.ММ.ГГГГ, к имуществу ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследственного дела не зарегистрировано.
Из материалов дела следует, что на дату смерти ФИО1, последней на праве собственности принадлежало следующее имущество: земельный участок с кадастровым номером №, для сельскохозяйственного производства, местоположения установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: <адрес>, вид права: общая долевая собственность 36,67 га без выдела в натуре; 1/3 доля в общей долевой собственности жилого помещения, кадастровый номер №, площадью 48.8 кв.м., расположенного по адресу: <адрес> (выписка из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ).
В ходе судебного заседания иного имущества у наследодателя установлено не было.
Решением Кош-Агачского районного суда Республики Алтай от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу, установлен факт принятия Ногоновой Э.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наследства, оставшегося после смерти матери ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей, ДД.ММ.ГГГГ. Признано за Ногоновой Э.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в порядке наследования после смерти матери ФИО1., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей, ДД.ММ.ГГГГ, право собственности на 1/3 долю в общей долевой собственности жилого дома, кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>, на земельный участок с кадастровым номером №, вид разрешенного использования: для сельскохозяйственного производства, вид права, доля в праве: общая долевая собственность 36,67 га без выдела в натуре, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах земельного участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что поскольку решением суда установлен факт принятия Ногоновой Э.И. наследства после смерти ФИО1 и за Ногоновой Э.И. в порядке наследования признано право собственности на недвижимое имущество наследодателя, то последняя является наследником принявшим наследство в виде всего наследуемого имущества, следовательно, в силу действующего законодательства на Ногонову Э.И. возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя.
Определяя стоимость перешедшего к Ногоновой Э.И. наследственного имущества, после смерти матери ФИО1 суд исходит из заключений о стоимости имущества №, № от ДД.ММ.ГГГГ Саморегулируемой организацией «Союз «Федерация Специалистов оценщиков», представленного стороной истца, согласно которому, рыночная стоимость недвижимого имущества определена на ДД.ММ.ГГГГ и составляет: земельный участок с кадастровым номером №, вид разрешенного использования: для сельскохозяйственного производства, вид права, доля в праве: общая долевая собственность 36,67 га без выдела в натуре, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах земельного участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес> – 910 000 рублей; 1/3 доля в праве общей долевой собственности жилого дома, кадастровый номер №, расположенного по адресу: <адрес> – 221 000 рублей.
Указанные заключения стоимости имущества стороной ответчика не оспорено, иного доказательства стоимости имущества ответчиком не представлено.
Таким образом, стоимость перешедшего к Ногоновой Э.И. имущества, пределами которой ограничена ее ответственность по долгам наследодателя, превышает сумму задолженности по кредитному договору.
Оценивая имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, учитывая, что сумма долга не превышает стоимость наследственного имущества, суд находит обоснованными требования истца о взыскании в его пользу с ответчика Ногоновой Э.И. суммы долга по кредитному договору в размере не покрытой страховой выплатой, а именно 62 797 рублей 78 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных требований.
Распределение судебных расходов между сторонами урегулировано ст. 98 указанного Кодекса, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 данного Кодекса.
За подачу искового заявления о взыскании задолженности по кредитному договору истцом была оплачена государственная пошлина в размере 5 273 рубля 31 копейка, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.
Исходя из вышеуказанной нормы, с ответчика Ногоновой Э.И. в пользу истца подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, исходя из размера удовлетворенных требований, что составляет 4 000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 к Ногоновой (Кобдановой) Эркелей Игоревне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать с Ногоновой Эркелей Игоревны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 62 797 рублей 78 копеек, из которых 61 500 рублей 47 копеек – просроченный основной долг, 1 297 рублей 31 копейка – просроченные проценты на просроченный основной долг, расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
В удовлетворении оставшейся части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.
Судья А.А. Ватутина
Мотивированное решение изготовлено 24 июля 2026 года