РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 июля 2026 года <адрес>
Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:
председательствующего судьи Сумачакова И.Н., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО ПКО «АйДи Коллект» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО ПКО «АйДи Коллект» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №, образовавшейся с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 550 158 рублей 25 копеек, из которых: сумма задолженности по основному долгу – 515 359 рублей 80 копеек, сумма задолженности по процентам – 34 798 рублей 45 копеек, сумма задолженности по иным платам и штрафам – 0 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым АО «Почта Банк» предоставило ответчику денежные средства в размере 522 439 рублей. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Кредитный договор подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. Должник обязался возвратить денежные средства и уплатить проценты. ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по указанному договору займа. Должник обязательств по договору не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «Почта Банк».
В судебном заседании ответчик ФИО2 просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Суд, заслушав ответчика, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.
Согласно положениям ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Статья 422 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 «Заем» гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона, а именно: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Применительно к соблюдению письменной формы договора, п. 2 ст. 434 ГК РФ указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренным п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п. 2 ч. 1 ст. 160 ГК РФ).
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).
Пункт 14 ст. 17 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Исходя из вышеуказанных норм законодательства, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО2 был предоставлен кредит на сумму 522 439 рублей (кредит 1 на сумму 122 439 рублей, представляющий собой сумму равную стоимости комиссий за подключение услуги «Гарантированная ставка» в размере 20 000 рублей, пакета услуг «Все под контролем» в размере 6 999 рублей, пакета банковских услуг «Большие возможности» в размере 97 440 рублей; кредит 2 на сумму 400 000 рублей (к выдаче). Полная стоимость кредита составила 29,179% годовых, срок возврата кредита 1 – 16 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 48 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ, при этом определен размер ежемесячного платежа 14 747 рубля, установлено, что ежемесячные платежи осуществляются до 07 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п.п. 4, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты в размере 30,90% годовых, а в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.
В соответствии с заключенным между АО «Почта Банк» и ФИО2 соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается АО «Почта Банк» равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». Возможность заключения кредитного договора, подписанного простой электронной подписью, предусмотрено как вышеназванными нормами права, так и Условиями договора потребительского кредита, а также факт заключения кредитного договора в указанной форме и способом, стороны не отрицают.
Как установлено судом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подписан ФИО2 простой электронной подписью – аналогом собственноручной подписи.
АО «Почта Банк» выполнил обязательства по договору в полном объеме, перечислив на счет ФИО2 денежные средства в размере 400 000 рублей в виде кредита 2, как указано в пункте 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Факт перечисления на счет №, открытый на имя ФИО2, денежной суммы в размере 400 000 рублей подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по данному банковскому счету.
Вместе с тем апелляционным определением Верховного Суда Республики Алтай от ДД.ММ.ГГГГ по иску прокурора <адрес> в интересах ФИО2 признан недействительным вышеуказанный кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Почта Банк».
Верховный Суд Республики Алтай установил, что ДД.ММ.ГГГГ в ОМВД России по <адрес> по заявлению ФИО2 возбуждено уголовное дело № в отношении неустановленного лица по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ.
Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 признан потерпевшим по факту хищения денежных средств в сумме 6 800 000 рублей.
Как установлено судом, ФИО2, действуя под противоправным влияем третьих лиц (мошенников), в течение трех дней, с 06 по ДД.ММ.ГГГГ, заключил 8 кредитных договоров на общую сумму 2 058 434 рубля, в том числе в АО «Почта Банк».
Принимая вышеуказанное решение о недействительности кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Верховный Суд Республики Алтай исходил из того, что ФИО2, заключая данный кредитный договор, находился под влиянием обмана, выразившегося в предоставлении неустановленным лицом недостоверной (ложной) информации, что привело к искажению воли истца и заключению оспариваемых кредитных договоров при том, что действительного намерения на заключение кредитного договора, получение денежных средств с условием их возврата ФИО2 не имел, денежными средствами распорядился не по своей воле и не в своем интересе, не пользуясь денежными средствами, переведя их на счет третьих лиц.
При этом банк, заключая кредитный договор с ФИО2, не проявил добросовестность и осмотрительность в нарушение ст. 10 ГК РФ, не проверил финансовую возможность потребителя исполнять кредитное обязательство с учетом уровня его доходов, заключил кредитный договор с заемщиком, действуя безразлично по отношению к возможности возврата кредитных средств, чем нарушил как рекомендации Банка России, изложенные в Информационном письме от 02.10.2019 г. № ИН-05-35/76, так и императивные требования части 8 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также Указания Банка России от 31.08.2018 г. № 4892-У.
АО «Почта Банк», как профессиональный участник кредитных отношений и банковского сектора финансового рынка, нарушив данные рекомендации и требования Банка России, а также требования Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», несет риск соответствующих правовых последствий, в том числе в соответствии с п. 3 ст. 401 ГК РФ, согласно которому лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.
Таких доказательств стороной истца в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ суду не предоставлено. В таком случае несет риск неполучения денежных средств, которые он планировал получить по ничтожной сделке. Как полагает суд, для банка, являющегося профессиональным участником кредитных отношений и банковского сектора финансового рынка, данное обстоятельство является несущественным, что нельзя сказать по заемщике-потребителе, который имеет финансовую неспособность возвратить кредитные денежные средства, которые были перечислены третьим лицам (мошенникам) ввиду обмана ФИО2, который действовал не по своей воле и не в своем интересе, не воспользовавшись денежными средствами.
Как установлено судом, ФИО2, действуя под влиянием мошенников, не исполнял обязательства по возврату суммы кредита, полагаясь на иную природу сделки, о которой ему сообщили данные третьи лица (перевод денежных средств на т.н. «безопасный счет»).
Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ч. 1 ст. 384 ГК РФ).
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк», воспользовавшись правом, предусмотренным условиями предоставления кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключило с ООО «АйДи Коллект» договор уступки права требования №, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Почта Банк» и ФИО6., перешло к ООО «АйДи Коллект».
На основании Федерального закона от 04.08.2023 года № 467-ФЗ и протокола внеочередного собрания участников № № от ДД.ММ.ГГГГ года ООО «АйДи Коллект» изменило наименование на ООО ПКО «АйДи Коллект».
Сумма приобретенного права требования по договору составила 550 158 рублей 25 копеек, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 515 359 рублей 80 копеек, сумма задолженности по процентам – 34 798 рублей 45 копеек, сумма задолженности по иным платам и штрафам – 0 рублей.
Вместе с тем заявленная к взысканию правопреемником банка денежная сумма кредита взысканию не полежит по вышеуказанным основаниям, как следствие, не могут быть взысканы с ответчика и судебные расходы по уплате государственной пошлины в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233 - 237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать ООО ПКО «АйДи Коллект» в удовлетворении исковых требований к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 550 158 рублей 25 копеек и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 16 003 рублей 17 копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.
Судья И.Н. Сумачаков
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ