РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 октября 2026 года с. Кош-Агач
Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:
председательствующего судьи
Ватутиной А.А., при секретаре
Суразовой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8664 к МТУ Росимущества в Алтайском крае и Республике Алтай, Чалыевой Шолпан Аманбековне, ФИО2, Чалыеву Геннадию Николаевичу, Чалыевой Галине Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8664 обратилось в суд с иском к МТУ Росимущества в Алтайском крае и Республике Алтай, Чалыевой Ш.А., Чалыевой Т.А., Чалыеву Г.Н., Чалыевой Г.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 227 272 рубля 73 копейки, сроком на 60 месяцев, под 15,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика предоставленном использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. ДД.ММ.ГГГГ должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. ДД.ММ.ГГГГ в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 227 272 рубля 73 копейки. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему выполнял ненадлежащим образом, за период ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 150 244 рублей 59 копеек. Заемщик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетами задолженности. В адрес заемщика были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требования до настоящего момента не выполнены. Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. В ходе рассмотрения искового заявления установлено, что наследниками умершего ФИО1. являются его жена Чалыева Ш.А., дочь ФИО2 отец Чалыев Г.Н., мать Чалыева ГМ. На основании изложенного, просит взыскать с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 150 244 рублей 59 копеек, в том числе: просроченные проценты – 15 559 рублей 79 копеек; просроченные проценты на просроченный долг – 2 513 рублей 81 копейка; просроченный основной долг – 132 170 рублей 99 копеек, расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 5 507 рублей 34 копейки.
Протокольным определением Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».
Лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения извещены надлежащим образом.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Исследовав материалы, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации», утвержденными Банком России 22.06.2017, онлайн-займ - это договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа, по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).
Согласно положениям п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.
Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении.
Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.
Тем самым, указанный договор займа заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 в офертно-акцептном порядке через систему «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» был оформлен кредитный договор № на сумму 227 272 рублей 73 копейки сроком на 60 месяцев под 15,90% годовых.
При входе в систему «Сбербанк Онлайн» и проведении операций использовались правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, являющиеся аналогом собственноручной подписи, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн».
Вход в систему также подтвержден одноразовым sms-паролем, направленным на номер телефона №, указанный ФИО1 в заявление-анкете на получение потребительского кредита.Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик должен внести 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5 514 рублей 76 копеек, платежная дата 28 число месяца. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ.
В п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик просит зачислить сумму кредита на счет №.
В результате осуществления необходимых действий сторонами, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № между ФИО1 и банком был заключен в полном соответствии с действующим законодательством и Условиями.
Из представленных документов следует, что заявление-анкета истца и индивидуальные условия потребительского кредита были подписаны простой электронной подписью.
Требование о наличии подписи в договоре также считается выполненным, поскольку сторонами был использован способ, предусмотренный договором и позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю, что соответствует положениям ст. 160 ГК РФ.
Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, зачислив ДД.ММ.ГГГГ на счет истца денежные средства в размере 227 272 рублей 73 копейки, что подтверждается выпиской по счету.
После зачисления денежных средств в размере 227 272 рублей 73 копейки на счет банковской карты ФИО1 направлено sms-сообщение о состоянии баланса карты.
Таким образом, банк, после успешной идентификации и аутентификации истца в системе «Сбербанк Онлайн» осуществил действия по исполнению заявки на кредит и зачисление денежных средств во исполнение заключенного с ФИО1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 227 272 рублей 73 копейки на его счет №.
Непосредственно после зачисления денежных средств на счет истца, ФИО1 осуществил действия по распоряжению ими, что подтверждается выпиской по счету.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 150 244 рублей 59 копеек, в том числе: просроченные проценты – 15 559 рублей 79 копеек; просроченные проценты на просроченный долг – 2 513 рублей 81 копейка; просроченный основной долг – 132 170 рублей 99 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти №, не исполнив своих обязательств перед банком по возврату суммы задолженности.
В соответствии абз. 2 п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом (соответственно главы 62 и 63 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Пунктом 1 ст. 1175 ГК РФ установлено, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В силу п.п. 1, 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Пункт 1 ст. 1153 ГК РФ предусматривает, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Из п. 2 вышеуказанной статьи следует, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
На основании п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Из представленного нотариусом нотариального округа «Усть-Коксинский район» Республики Алтай наследственного дела №, открывшегося к имуществу ФИО1 умершего ДД.ММ.ГГГГ, следует, что свидетельства о праве на наследство по закону выданы супруге умершего Чалыевой Ш.А., и его дочери ФИО2 на следующее имущество: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость объекта недвижимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 3 752 213 рублей 47 копеек (3/4 доли Чалыевой Ш.А., ? доля ФИО2); земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость объекта недвижимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 219 000 рублей (3/4 доли Чалыевой Ш.А., ? доля ФИО2.); автомобиль марки <данные изъяты>, идентификация (тип) транспортного средства легковой, идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель №, кузов №, цвет <данные изъяты>, регистрационный знак №, рыночная стоимость на ДД.ММ.ГГГГ, округленно, составляет 1 452 954 рублей (3/4 доли Чалыевой Ш.А., ? доля Чолыевой Т.А.); а также на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк», Банк ВТБ (ПАО), ПАО «Совкомбанк», АО «Экспобанк» (3/4 доли Чалыевой Ш.А., ? доля ФИО2.).
Из указанного наследственного дела следует, что родители умершего ФИО1 Чалыев Г.Н., Чалыева Г.М. отказались по всем основаниям наследования от причитающегося наследства после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в пользу жены Чалыевой Ш.А.
Таким образом, наследники должника Чалыева А.Г. становятся должниками перед кредитором ПАО Сбербанк России в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Определяя стоимость перешедшего к Чалыевой Ш.А., ФИО2 наследственного имущества, после смерти ФИО1 суд исходит из кадастровой стоимости наследственного имущества на момент смерти наследодателя, которая составляет: квартира – 3 752 213 рублей 47 копеек, земельный участок – 219 000, а также заключения отчета об оценке (выписки из отчета № от ДД.ММ.ГГГГ) о стоимости автомобиля марки <данные изъяты>, идентификация (тип) транспортного средства легковой, идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель №, кузов №, цвет серый, регистрационный знак № – 1 452 954 рублей.
Указанная стоимость имущества сторонами не оспорена, иного доказательства стоимости имущества сторонами не представлено.
Таким образом, стоимость перешедшего к Чалыевой Ш.А. имущества, пределами которой ограничена ее ответственность по долгам наследодателя составляет 4 068 125 рублей 6 копеек (3/4 доли принятого имущества), стоимость, имущества перешедшего к Чалыевой Т.А. пределами которой ограничена ее ответственность по долгам наследодателя составляет 1 356 041 рублей 87 копеек (1/4 доля принятого имущества).
Решением Усть-Коксинского районного суда Республики Алтай от ДД.ММ.ГГГГ с Чалыевой Ш.А. в пользу АО «ТБанк» взыскана задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1., в сумме 194 137 рублей 22 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 824 рубля.
Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.
Решением Усть-Коксинского районного суда Республики Алтай от ДД.ММ.ГГГГ с Чалыевой Ш.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 30.04.2024, заключенному с ФИО1., в сумме 210 433 рублей 14 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 313 рублей 29 копеек.
Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ) является застрахованным лицом в рамках программы страхование жизни №, срок действия страхования ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес Чалыевой Ш.А. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлен отказ в страховой выплаты.
Материалы дела не содержат сведений о том, что данный отказ признан незаконным и отменен.
Оценивая имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, учитывая, что сумма долга не превышает стоимость наследственного имущества (в том числе с учетом решений Усть-Коксинского районного суда Республики Алтай от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ), суд находит обоснованными требования истца о взыскании в его пользу в солидарном порядке с ответчиков Чалыевой Ш.А., ФИО2 суммы долга в размере 150 244 рублей 59 копеек.
Поскольку ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является малолетней, не имеет самостоятельного заработка или иного дохода, позволяющего произвести выплату задолженности, сумма долга по кредиту подлежит взысканию с нее в лице законного представителя – Чалыевой Ш.А. (свидетельство о рождении №, выданное Отделом записи актов гражданского состояния Усть-Коксинского района министерства юстиции Республики Алтай).
Представленный Банком суду расчет суммы долга, процентов судом проверен и признан правильным, произведен исходя из предусмотренного договором порядка и срока возврата кредита, более того, ответчиками не оспаривался.
Суд полагает, что требования истца в части взыскания задолженности с Чалыева Г.Н., Чалыевой Г.М. удовлетворению не подлежат, поскольку последние отказались от причитающейся доли наследственного имущества в пользу Чалыевой Ш.А., следовательно, не приняли наследство после умершего ФИО1
Также не подлежат удовлетворению требования о взыскании задолженности по кредитному договору с МТУ Росимущества в <адрес> и <адрес>, поскольку установлен круг наследников, принявших наследство после смерти ФИО2
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков Чалыевой Ш.А., ФИО1 в лице законного представителя Чалыевой Ш.А. в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 507 рублей 34 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайского отделения №8644 удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Чалыевой Шолпан Аманбековны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации №), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (свидетельство о рождении №, выданное Отделом записи актов гражданского состояния Усть-Коксинского района министерства юстиции Республики Алтай) в лице законного представителя Чалыевой Шолпан Аманбековны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ФИО1, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 150 244 рублей 59 копеек, в том числе: просроченные проценты – 15 559 рублей 79 копеек; просроченные проценты на просроченный долг – 2 513 рублей 81 копейка; просроченный основной долг – 132 170 рублей 99 копеек, расходы, связанные оплатой государственной пошлины в размере 5 507 рублей 34 копейки.
В удовлетворении оставшейся части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.
Судья А.А. Ватутина
Мотивированное решение составлено 21 октября 2026 года.