РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 декабря 2025 года г. Облучье
Облученский районный суд Еврейской автономной области в составе:
судьи Суржиковой А.В., при секретаре судебного заседания Фроловой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Земскову Сергею Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,- установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее-ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Земскову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
Требования иска мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 35,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий кредитного договора.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 197 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 197 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 67 105 рублей 02 коп.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 668 317 рублей 49 коп, из них: комиссия за ведение счета- 596 рублей, иные комиссии-1770 рублей, просроченные проценты-44290 рублей 03 коп., просроченная ссудная задолженность-298 750 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду- 27 459 рублей 31 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 520 рублей 11 коп., неустойка на просроченную ссуду-15 238 рублей 04 коп., неустойка на просроченные проценты-3 258 рублей 96 коп., неразрешенный овердрафт-7500 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту-320 рублей 55 коп., причитающиеся проценты-268614 рублей 49 коп.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Просит суд взыскать с ответчика Земскова С.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 668 317 рублей 49 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 366 рублей 35 копеек.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания истец извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В письменных пояснениях представитель истца ПАО «Совкомбанк» указал, что в случае надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, согласно графику погашения кредита, банк имеет права получения процентов за пользование заемными денежными средствами. В данном случае условия кредитного договора о возврате задолженности ответчиком нарушены, в связи с чем банк имеет право на возмещение убытков (упущенной выгоды), то есть причитающихся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентов в сумме 268614 рублей 49 коп.
Ответчик Земсков С.Н. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела уведомлен судом своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного разбирательства, о рассмотрении дела в его отсутствие, не заявлял.
В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчик Земсков С.Н. пояснил, что действительно между ним и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор в электронном виде, ему предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей. Задолженность по кредиту оплачивать не может в связи с трудным материальным положением. Расчет задолженности не оспаривает.
Руководствуясь п.п.3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 в отношении договора займа.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434).
Частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу пункта 1 статьи 4 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи" одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5 Закона об электронной подписи).
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором банковского обслуживания.
Из материалов дела в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Земсков С.Н. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, подписанным электронной подписью, о предоставлении ему кредита на потребительские цели, в котором также просил заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления (оферты) договор банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк».
Одновременно с указанным заявлением Земсковым С.Н. подано заявление о предоставлении транша в размере 300 000 рублей, заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Земсковым С.Н. заключен договор потребительского кредита № в форме электронного документа, подписанного сторонами электронной подписью.
Из п. 1, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что лимит кредитования-300 000 рублей. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать Лимита кредитования. Процентная ставка – 19,9 % годовых. Указанная ставка увеличивается до 35,9 % годовых в случае, если заемщик: не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования; не перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша. (п. 4 Индивидуальных условий).
Количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) по договору составляет от 6351,87 руб. до 11921,01 руб. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 2 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП (п. 6 Индивидуальных условий).
В силу п. 2 Индивидуальных условий договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по договору; закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования».
За ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых (п. 12 Индивидуальных условий).
При заключении настоящего договора заемщик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).
Согласно заявлению о предоставлении транша, сумма транша предоставляется на 60 месяцев, 1826 дней. Сумма МОП по траншу направляется заемщику посредством сервиса Интернет-банк, а также СМС-сообщением/Пуш-уведомлением.
Согласно условиям кредитного договора, заемщику Земскову С.Н. подключены пакет расчетно-гарантийных услуг «Лайт», стоимостью 1999 рублей, комиссия за услугу «Возврат в график»-590 рублей, комиссия за дистанционное обслуживание (ведение счета)-149 рублей.
Согласно Общим условиям договора потребительского кредита (далее- Общие условия) заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть (п. 3.1 Общих условий).
Заявление-Анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п. 3.2 Общих условий).
Акцепт Заявления (оферты) заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику; открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; предоставление банком и подписание заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (п. 3.3 Общих условий).
За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.4 Общих условий).
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п. 3.5 Общих условий).
Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором. Банк вправе потребовать о заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед баком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора (п. 4.1.1, 4.1.2, 5.2, 6.1, 6.2 Общих условий).
Факт получения Земсковым С.Н. заемных денежных средств по указанному кредитному договору подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и не оспорен ответчиком.
В судебном заседании установлено, что ответчик Земсков С.Н. пользовался предоставленными ему банком денежными средствами, однако обязательства по погашению кредита в сроки и суммах, установленных кредитным договором, исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем у него образовалась задолженность, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету истца составила 668 317 рублей 49 коп., из которых: комиссия за ведение счета-596 рублей, комиссия за услугу «возврат в график»-1770 рублей, просроченные проценты-44 290 рублей 03 коп., просроченная ссудная задолженность - 298 750 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду- 27 459 рублей 31 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 520 рублей 11 коп., неустойка на просроченную ссуду-15 238 рублей 04 коп., неустойка на просроченные проценты-3 258 рублей 96 коп., неразрешенный овердрафт- 7500 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту-320 рублей 55 коп., причитающиеся проценты- 268 614 рублей 49 коп.
Проверив расчет суммы задолженности по кредитному договору, предоставленный истцом, суд не может согласиться с ним в части суммы долга причитающихся процентов, исходя из нижеследующего.
Истцом в числе прочих заявлены требования о взыскании убытков в виде неполученных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 268 614 рублей 49 коп., обоснованное правом кредитора на взыскание с заемщика убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены кредитором при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2 названной статьи).
В пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что по смыслу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, упущенной выгодой является неполученный доход, на который увеличилась бы имущественная масса лица, право которого нарушено, если бы нарушения не было.
Поскольку упущенная выгода представляет собой неполученный доход, при разрешении споров, связанных с ее возмещением, следует принимать во внимание, что ее расчет, представленный истцом, как правило, является приблизительным и носит вероятностный характер. Это обстоятельство само по себе не может служить основанием для отказа в иске.
Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
При рассмотрении дел о возмещении убытков следует иметь в виду, что положение п.4 ст.393 ГК РФ, согласно которому при определении упущенной выгоды учитываются предпринятые стороной для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления, не означает, что в состав подлежащих возмещению убытков могут входить только расходы на осуществление таких мер и приготовлений.
Как разъяснено в пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статей 15 и 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков, и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, по смыслу вышеприведенных норм и разъяснений размер упущенной выгоды должен быть доказан стороной спора, требующей ее возмещения.
Между тем, п.2 ст.810 ГК РФ предусмотрено безусловное право гражданина-заемщика возвратить сумму займа досрочно, и в этой связи, неполучение процентов за пользование займом до срока действия договора не может расцениваться и учитываться как упущенная выгода кредитора, поскольку права последнего не считаются нарушенными.
Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа (ст.811 ГК РФ).
Учитывая, что истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом не по дату фактического исполнения обязательств по возврату долга, а до ДД.ММ.ГГГГ (согласно расчету истца), данные требования подлежат разрешению исходя из требований части 3 статьи 196 ГПК РФ.
На основании вышеизложенных положений закона и установленных обстоятельств дела, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика Земскова С.Н. в пользу истца процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения суда) в размере 15 889 рублей 38 коп. (5152,97 р.+8496,46 р.+8679,80:31 (дней)х8 (дней)).
В отсутствие доказательств причинения истцу убытков в виде упущенной выгоды за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом статьи 56 ГПК РФ суд приходит к выводу об отказе в иске в указанной части.
Таким образом, с ответчика Земскова С.Н. в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 415 592 рубля 38 коп., из которых: комиссия за ведение счета-596 рублей, комиссия за услугу «возврат в график»-1770 рублей, просроченные проценты-44 290 рублей 03 коп., просроченная ссудная задолженность - 298 750 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду- 27 459 рублей 31 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 520 рублей 11 коп., неустойка на просроченную ссуду-15 238 рублей 04 коп., неустойка на просроченные проценты-3 258 рублей 96 коп., неразрешенный овердрафт- 7500 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту-320 рублей 55 коп., причитающиеся проценты- 15 889 рублей 38 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 18 366 рубль 35 копеек (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).
Учитывая, что требования истца удовлетворены частично (на 62,18 %), с ответчика Земскова С.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 11420 рублей 20 коп. (18366,35 руб. х 62,18%)
На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 309, 310, 809 - 811, 819, 820 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 56, 98, 194-198, 199 ГПК РФ, суд – решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Земскову Сергею Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать с Земскова Сергея Николаевича (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 415 592 рубля 38 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 420 рублей 20 копеек, а всего взыскать 427 012 рублей 58 копеек.
В оставшейся части исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк», оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд ЕАО через Облученский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья А.В. Суржикова мотивированное решение изготовлено 18.12.2025