РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 января 2026 г. г. Облучье
Облученский районный суд Еврейской автономной области в составе:
председательствующего - судьи Будченко Т.В., при секретаре судебного заседания Казак И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Коптяеву Кириллу Максимовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Коптяеву К.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 120 000 рублей с возможностью увеличения лимита, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 186 082 рубля 49 копеек. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, по процентам – ДД.ММ.ГГГГ. Общая задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 131 597 рублей 76 копеек, в числе которой: иные комиссии 10 242 рубля 25 копеек, просроченная ссудная задолженность 119 759 рублей 39 копеек, неустойка на просроченную ссуду 1 596 рублей 12 копеек. Уведомление банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчик не выполнил, задолженность по договору не погасил. ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с Коптяева К.М. задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 131 597 рублей 76 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 947 рублей 93 копейки.
В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк», ответчик Коптяев К.М. не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. Представитель ПАО «Совкомбанк» в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк», ответчика Коптяева К.М. извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Статьями 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с положениями статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 указанного кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Положения по договору займа на основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ применяются и к кредитному договору.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).
В силу пункта 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 указанного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Коптяевым К.М. заключен договор потребительского кредита № (карта Халва) который состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита карта «Халва» и общих условий договора потребительского кредита. По условиям договора лимит кредитования при открытии кредитного договора составляет 120 000 рублей с возможностью изменения лимита согласно общим условиям сроком действия 120 месяцев, 3653 дня, с правом пролонгации на неограниченное количества раз. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 0,0001 процентов годовых, в течение льготного периода кредитования - 0% годовых. Длительность льготного периода кредитования - 36 месяцев. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются общими условиями.
Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых, Начисление неустойки производится с 6-го дня на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.
Исходя из пункта 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать, что подтверждается собственноручной подписью Коптяева К.М.
Одновременно в договоре заемщик просил открыть ему банковский счет с его обслуживание в соответствии с общими условиями, заключить с ним договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях, изложенных в тарифах Банка, выдать ему расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита в день заключения договора.
В соответствии с условиями договора Коптяевым К.М. получена расчетная карта № сроком действия – 07/29.
Собственноручной подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита Коптяев К.М. подтвердил, что предварительно ознакомлен с размером полной ставки кредита, порядком погашения кредита, а также подтвердил получение расчетной карты.
Согласно общим условиям договора потребительского кредита требование по уплате обязательного платежа возникает только при наличии фактической задолженности по договору; заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту карта «Халва» либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Все перечисленные операции относятся к льготным операциям. Операции, проводимые в торгово-сервисных предприятиях, проводятся как за счет собственных, так и за счет заемных средств клиента (по выбору клиента). При недостаточности заемных средств для проведении операции, проводится писание недостающей суммы за счет собственных средств клиента (пункт 3.1). Акцепт заявления (оферты) заемщика осуществляется банком путем совершения действий, перечисленных в пунктах 3.3.1-3.3.5, в том числе, выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (пункт 3.3). За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом (пункт 3.4). Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней (пункт 5.2).
Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрен минимальный обязательный платеж 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированный на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий; комиссия за переход в режим доплаты задолженности в сумме не менее размера МОП-2,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами). Платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (пункты 1.5, 16 Тарифов), а также комиссии за подписку «халва десятка», услугу подписки без НДС - 299 рублей (пункт 2.14 Тарифов), комиссия по переводам физических лиц «Пополнение по номеру карты (Р2Р), снятие/перевод заемных средств - 2,9 % от суммы операции+299 рублей (пункт 3.1).
Из представленной ПАО «Совкомбанк» на запрос суда дополнительной информации следует, что дополнительные опции по карте подключаются через мобильное приложение или звонок оператору и офис Банка. Услуга минимальный обязательный платеж подключается держателем карты добровольно посредством смс-информирования, если по каким-либо причинам не получается платеж по рассрочке внести целиком. За пользование опцией начисляется комиссия 3,9 % (согласно действующим тарифам в конкретном периоде) от задолженности, которая удерживается в случае невнесения полного платежа по рассрочке. Разница между минимальным платежом и обычным платежом по рассрочке на дату платежа, переносится на следующий месяц и добавляется к будущему полному платежу по рассрочке. После погашения полного платежа по рассрочке или минимального обязательного платежа держателю карты поступает уведомление. Дополнительно держатель карты контролирует всю историю своих прошлых и будущих платежей в мобильном приложении карты «Халва».
Согласно разделу 1 Общих условий по истечении платежного периода неуплаченная часть обязательного платежа выносится на счета просроченной задолженности и производится начисление неустойки в виде пени за нарушение сроков уплаты МОП.
В силу пункта 6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.
Размер неустойки за просрочку возврата кредита (части кредита) составляет 20% годовых с шестого дня выноса на просроченную задолженность при сумме долга свыше 500 рублей (пункт 1.6 тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва»).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита, общие условия и тарифы банка в совокупности представляют кредитный договор, заключенный путем акцепта банком предложения клиента, которое согласно статье 435 ГК РФ является офертой. Оферта была акцептована банком в соответствии с положениями пункта 3 статьи 438 ГК РФ путем открытия счета, выдачи расчетной карты с установленным денежным лимитом.
Выпиской по счету №, открытому Коптяеву К.М., подтверждается предоставление кредита, получение и последующая активация расчетной карты, совершение по ней ответчиком за счет кредитного лимита расходных операций в торговых организациях, денежных переводов, погашение кредита, в том числе начисленных комиссий за банковские услуги: минимальный платеж, подписку без НДС, пополнение по номеру карты Р2Р. Доказательств обратного ответчиком не представлено.
Таким образом, в судебном заседании установлено выполнение банком обязательства по предоставлению Коптяеву К.М. кредитных денежных средств, однако ответчик свои обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом, допуская с ДД.ММ.ГГГГ пропуски платежей, оплату платежа не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.
Требование Банк об изменении срока возврата кредита и досрочном возврате течение 30 дней задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составляющей на ДД.ММ.ГГГГ сумму 130 021 рубль 97 коп., направленное в адрес ответчика электронным текстовым сообщением ДД.ММ.ГГГГ по номеру его мобильного телефона, ответчик не исполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, продолжая нарушать условия договора, что послужило основанием обращения ПАО «Совкомбанк» в суд с иском.
Согласно расчетам истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 131 597 рублей 76 коп., в числе которой: просроченная ссудная задолженность – 119 759 рублей 39 коп. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), неустойка на просроченную ссуду – 1 596 рублей 12 коп. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), иные комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за минимальный платеж, подписки без НДС, по переводам физических лиц за пополнение по номеру карты Р2Р) – 10 242 рубля 25 коп.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу приведенных норм процессуального закона именно на ответчике лежит обязанность по доказыванию надлежащего исполнения им обязанности по погашению задолженности по кредитному договору, наличия иного размера задолженности или ее отсутствие.
Между тем, факт предоставления денежных средств по кредитному договору, образования задолженности, расчет задолженности по основному долгу, комиссиям, неустойке ответчиком не оспорены, доказательства погашения вышеуказанной задолженности по кредитному договору не представлены.
Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, подтверждающие заключение Коптяевым К.М. с ПАО «Совкомбанк» кредитного договора № с соблюдением вышеприведенных требований законодательства, возникновение у заемщика обязанности после предоставления банком заемщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за пользование ими, которую ответчик не исполнил, допустив нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору, проверив расчет задолженности и принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств ввиду просроченной задолженности более трех месяцев, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» и взыскании с Коптяева К.М. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 131 597 рублей 76 копеек.
Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ состоят, в том числе из государственной пошлины и судебных издержек.
ПАО «Совкомбанк» при подаче иска платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с подп. 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации оплачена государственная пошлина в размере 4 947 рублей 93 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в счет возмещения понесенных по делу судебных расходов.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Коптяеву Кириллу Максимовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с Коптяева Кирилла Максимовича (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № в размере 131 597 рублей 76 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 947 рублей 93 копейки.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Облученский районный суд ЕАО в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Т.В. Будченко мотивированное решение составлено 02.02.2026