РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 июля 2026 года г. Облучье
Облученский районный суд Еврейской автономной области в составе:
председательствующего судьи Суржиковой А.В., при секретаре судебного заседания Фроловой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Центр финансово-юридического консалтинга» к Кияткиной Маргарите Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО, установил:
общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Центр финансово-юридического консалтинга» (далее - ООО ПКО «ЦФК») обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО.
В исковом заявлении истец указал, что ФИО заключила с акционерным обществом «ОТП Банк» договор займа (кредитный договор), в рамках которого заемщику выдана кредитная карта АО «ОТП Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям договора заёмщик обязался возвратить АО «ОТП Банк» полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование займом, а также иные платежи в порядке, предусмотренном договором займа. В нарушение условий договора заёмщиком договорные обязательства не исполнялись, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Права требования по договору займа были переданы (уступлены) АО «ОТП Банк» ООО ПКО «ЦФК» по договору уступки прав требований (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ. В адрес должника направлено уведомление-требование о состоявшейся уступке прав по договору займа и о необходимости погашения всей суммы долга. Ответ на уведомление-требование от должника не поступил, оплата задолженности не произведена. Заемщик умер, обязательства по договору займа им в полном объеме исполнены не были. Информация о наследниках заемщика у взыскателя отсутствует.
Просит суд взыскать за счет наследственного имущества ФИО в пользу ООО ПКО «ЦФК» задолженность в размере 136662 рублей 58 коп., из которых: 64830 рублей 11 коп. - основной долг за период по ДД.ММ.ГГГГ, 71832 рублей 47 коп.- проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходы по уплате госпошлины в размере 5099 рублей 88 коп.
Определениями суда от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена Кияткина М.С., в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требований относительно предмета спора на стороне ответчика- страховое акционерное общество «РЕСО-Гарантия».
В судебное заседание представитель истца ООО ПКО «ЦФК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец уведомлен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.
Ответчик Кияткина М.С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом. В возражениях на исковое заявление указала, что требования признает частично, с требованиями о взыскании основного долга в сумме 64 830 рублей 11 копеек согласна, требования в части взыскания процентов не признает, поскольку денежные средства использованы на достойное захоронение наследодателя. Просила дело рассмотреть без ее участия.
Представитель третьего лица САО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела третье лицо уведомлено надлежащим образом, ходатайств об отложении, рассмотрении дела в отсутствие представителя от третьего лица не поступало.
Руководствуясь частями 3,5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
На основании пунктов 1 и 3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу пунктов 1, 3 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заем считается возвращенным в момент передачи его заимодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
Положения по договору займа на основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ применяются и к кредитному договору.
Частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу пункта 1 статьи 4 Федерального закона от 6.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5 Закона об электронной подписи).
Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО от ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО в электронном виде в офертно-акцептной форме заключён договор № о предоставлении кредита в сумме 34 047,56 руб.
В рамках данного договора ФИО также просила заключить с ней договор дистанционного комплексного банковского обслуживания в соответствии с Правилами дистанционного комплексного банковского обслуживания, предоставить банковскую карту с лимитом овердрафта (проект «Перекрестные продажи»).
Как следует из пунктов 5.1.1, 5.1.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (далее - Правил) банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой по дату фактического возврата кредита (включительно). Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат, неустоек и иных платежей определяются индивидуальными условиями и Тарифами. При этом размеры процентов и иных платежей для операций получения наличных денежных средств и иных операций могут превышать размеры процентов и иных платежей для операций оплаты товаров и услуг.
Согласно пунктам 5.1.6, 5.1.7, 5.2.1, 5.2.2, 5.2.3, 5.2.4 Правил в целях возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий и иных платежей клиент перечисляет банку необходимую сумму денежных средств; в случае наличия на банковском счете денежных средств клиент поручает банку направить указанные средства на погашение задолженности, в соответствии со сроками исполнения данных обязательств; для отражения текущей задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет; датой выдачи кредита считает дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете; в целях возврата суммы кредита, уплаты процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей денежные средства перечисляются на соответствующие счета: погашение кредита осуществляется перечислением денежных средств на ссудный счет клиента, открытый в банке, погашение начисленных процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей осуществляется перечислением денежных средств на соответствующие счета банка; документальным подтверждением выдачи, погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, плат и комиссий, неустоек и иных платежей является выписка по ссудному и банковскому счету клиента.
В соответствии с п.6.1 Правил ежемесячно банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), размере задолженности клиента перед банком, суммах и датах произведенного платежа (минимального платежа), о доступном остатке кредитного лимита, иную информацию
Договор вступает в силу/считается заключенным с момента одобрения банком предложения клиента об открытии банковского счета и является бессрочным, с момента активации клиентом кредитной карты и действует до полного выполнения клиентом и банком своих обязательств по нему; договор может быть расторгнут в одностороннем порядке клиентом в любое время при условии возврата в банк карты и исполнения всех обязательств по договору, в том числе возврата кредита, уплате начисленных процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей (п. 10.1, 10.2 Правил).
Согласно пунктам 2.2.6 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам, являющегося приложением № к правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», клиент в течение соответствующего платежного периода должен оплатить банку сумму денежных средств, достаточную для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода.
Правила выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» вместе с Тарифами, заявлением и/или индивидуальными условиями являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к указанным Правилам (пункт 2.2 Правил).
В соответствии с Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг, по иным операциям в том числе, получения наличных денежных средств составляет 36,9% годовых, проценты рассчитываются от суммы кредита и подлежат оплате в течение платежного периода; ежемесячный минимальный платеж составляет 5% и рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита (овердрафта) или от суммы полной задолженности, минимум 500 рублей, но не более полной задолженности и не менее суммы начисленных процентов за расчетный период, просроченных задолженностей, неустоек и сверхлимитной задолженности; льготный период кредитования- 120 дней, считается от даты активации карты; неустойка за пропуск минимального платежа – 20%, которая начисляется от суммы просроченной задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО активировала выданную ей АО «ОТП Банк» банковскую карту №, то есть между АО «ОТП Банк» и ФИО в офертно-акцептной форме заключён договор кредитной карты №, заемщику открыт банковский счёт №.
Свои обязательства по предоставлению кредита АО «ОТП Банк» исполнил надлежащим образом, заемщик ФИО воспользовалась предоставленными в кредит денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО умерла. После смерти заемщика ФИО кредитная задолженность не погашалась.
Как следует из сообщений АО «ОТП Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, САО «РЕСО Гарантия» от ДД.ММ.ГГГГ в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования с ФИО не заключался.
В соответствии с положениями пунктов 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования); для перехода прав кредитора к другому лицу не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено договором.
Согласно статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
ДД.ММ.ГГГГ по договору уступки прав (требований) № АО «ОТП Банк» (цедент) уступил ООО ПКО «ЦФК» (цессионарий) права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заёмщиками, указанными в реестре заёмщиков (Приложение № к договору), права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.5 настоящего договора. Сведения об уступаемых требованиях (реквизиты кредитных договоров, размер и объем требований, а также и иные идентифицирующие признаки уступаемых требований), указаны в Приложении № к настоящему договору (п. 1.1., 1.2 Договора).
Согласно выписке из реестра (Приложение № к договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ), общая сумма уступаемых прав по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «ОТП Банк» и ФИО составляет 96 916,79 руб., из которых сумма задолженности по основному долгу- 64 830 рублей 11 коп., начисленные проценты- 32 086 рублей 68 коп.
Таким образом, ООО ПКО «ЦФК» является в настоящем деле новым кредитором в правоотношениях по истребованию денежного обязательства, возникшего в рамках кредитного договора и неисполненного заемщиком ФИО
В соответствии с п.п.1,2 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п.п. 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании").
В соответствии с пунктом 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
После смерти заемщика ФИО наследство приняла её дочь-ответчик Кияткина М.С., что подтверждается материалами наследственного дела №, открытого нотариусом Облученского нотариального округа ДД.ММ.ГГГГ.
Наследственное имущество состоит из: квартиры по адресу: ЕАО, <адрес>, квартиры по адресу: ЕАО, <адрес>, денежных средств на счете ПАО «Сбербанк России» в сумме 395,67 рублей.
На дату смерти заемщика ФИО кадастровая стоимость квартиры по адресу: ЕАО, <адрес>, составляла 963 766,38 рублей, кадастровая стоимость квартиры по адресу: ЕАО, <адрес>- 1 304 519,6 рублей.
Таким образом, общая стоимость принятого Кияткиной М.С. наследственного имущества по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату смерти заемщика) составляет 2 268 685 рублей 65 коп.
Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика ФИО по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 136 662 рублей 58 коп. из которых: основной долг – 64 830 рублей 11 копеек, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 71 832 рубля 47 коп.
Проверив расчет задолженности суммы долга, суд находит его арифметически неверным в части процентов по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В пункте 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что если иное прямо не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже.
В пункте 1.1 договора уступки требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ указано, что цессионарию уступаются права (требования), обеспечивающие исполнение обязательств заемщиками, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п.1.5 договора, то есть из буквального содержания данного условия договора следует, что право (требование), вытекающее из кредитного договора с заемщиком ФИО, передано цессионарию в полном объеме, поскольку какого-либо исключения из общего правила перехода прав договором цессии не предусмотрено.
Исходя из условий договора № уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ООО ПКО «ЦФК» перешло право на начисленные к моменту уступки проценты, и на проценты, которые будут начислены позже.
Из п.1.5 договора уступки прав (требований)№ от ДД.ММ.ГГГГ и Приложения № к договору следует, что объем уступаемых процентов, начисленных цедентом АО «ОТП Банк» на остаток ссудной задолженности заемщика ФИО по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 32 086 рублей 68 копеек.
ООО ПКО «ЦФК» также имеет право на проценты, начисленные на остаток судной задолженности после указанной даты, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер которых составляет 10 355 рублей 41 коп. ( 64830,11 (основной долг)х158 (дней)/365х36,9%.
Таким образом, задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ (с момента образования задолженности) по ДД.ММ.ГГГГ составляет 42 442 рубля 09 копеек.
Ответчик Кияткина М.С., не согласившись с требованием истца в части взыскания процентов, указала, что осуществила захоронение наследодателя-заемщика ФИО
В соответствии с пунктом 1 статьи 1174 ГК РФ расходы достойные похороны наследодателя, включая необходимые расходы на оплату места погребения наследодателя, возмещаются за счет наследства в пределах его стоимости.
Из представленных ответчиком документов следует, что Кияткина М.С. понесла расходы, связанные с захоронением ФИО, в размере 15910 рублей (копия чека от ДД.ММ.ГГГГ).
При разрешении требований истца, суд учитывает, что размер кредитной задолженности 107 272 рублей 20 коп. не превышает стоимость наследственного имущества за вычетом расходов ответчика, связанных с захоронением наследодателя заемщика.
Оценивая вышеуказанные фактические обстоятельства и доказательства по делу, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца, и взыскании с ответчика Кияткиной М.С. как наследника заемщика ФИО, в пользу ООО ПКО «ЦФК» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 107 272 рубля 20 коп., из которых: основной долг-64 830,11 руб., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ-42 442 рубля 09 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При обращении в суд с настоящим иском, ООО ПКО «ЦФК» оплачена государственная пошлина в размере 5099 рублей 88 коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).
Учитывая, что требования истца удовлетворены частично (на 78,49 %), с ответчика Кияткиной М.С. в пользу ООО ПКО «ЦФК» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 4002 рубля 90 копеек (5099,88х78,49%).
На основании изложенного, в соответствии со ст. ст. 418, 809 - 811, 819, 820, 1175 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 56, 98, 194-198, 199 ГПК РФ, суд, - решил:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Центр финансово-юридического консалтинга» к Кияткиной Маргарите Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО, удовлетворить частично.
Взыскать с Кияткиной Маргариты Сергеевны (паспорт №) в пользу общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Центр финансово-юридического консалтинга» (ИНН №) задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 107 272 рубля 20 копеек, судебные расходы в размере 4002 рубля 90 копеек, а всего взыскать 111 275 рублей 10 копеек.
В оставшейся части исковые требования общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Центр финансово-юридического консалтинга», оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Облученский районный суд Еврейской автономной области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья А.В. Суржикова мотивированное решение изготовлено 10.07.2026