РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
6 апреля 2026 года пгт Угольные Копи
Анадырский районный суд Чукотского автономного округа в составе председательствующего судьи Шавровой Н.Е., при секретаре судебного заседания М.Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества <данные изъяты> к М. о взыскании задолженности по договору потребительского займа, установил:
публичное акционерное общество <данные изъяты> (далее по тексту – истец, Банк), обратилось в суд к М. (далее по тексту – ответчик) с требованиями, указанными в вводной части решения. В обосновании своего иска указало, что <дата> между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) № по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей с возможностью увеличения лимита под <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. Банк свои обязательства по кредиту исполнил, при этом ответчик в период пользования кредитом исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в следствии чего образовалась задолженность.
Просит суд взыскать с М. задолженность по кредитному договору от <дата> №, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, из них: основной долг – <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитными денежными средствами – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, просроченные проценты – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, комиссия за ведение счёта – <данные изъяты> рублей, комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК – <данные изъяты> рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.
Ответчик свою позицию, письменных возражений, пояснений относительно заявленных требований в суд не представил.
Стороны надлежащим образом уведомленные о дате, времени и месте судебного разбирательства в суд не явились, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли, истец в исковом заявлении просил рассмотреть дело в своё отсутствие.
В силу положений статей 113-117, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства каждое в отдельности и в совокупности, суд приходит к следующему.
Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (пункт 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Положениями статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 названного Кодекса.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами этого же параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Федеральный закон №353-ФЗ) установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с названной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с приведенным Федеральным законом.
В силу пункта 1 статьи 9 Федерального закона № 353-ФЗ процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
В соответствии со статьёй 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В случае неисполнения и ненадлежащего исполнения обязательств, взыскивается неустойка и проценты за пользование займом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 317.1 ГК РФ в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 14 Федерального закона № 353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств (пункт 21 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ).
Из положений статей 307, 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства возникают из договоров и из иных оснований, указанных в названном Кодексе, должны исполняться в срок и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом.
При рассмотрении дела судом установлено и никем не оспаривается, что <дата> М. направил в Банк анкету-соглашение на предоставление кредита, в которой также дал согласие Банку на обработку персональных данных, указанных в анкете, и сведений об абоненте у операторов связи, подтвердил своё ознакомление и согласие с Правилами, Положениями и Тарифами Банка, обязался соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи (л.д.15).
После чего в тот же день обратился в Банк с заявлением (офертой) о заключении с ним договора потребительского кредита с лимитом кредитования в сумме <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> месяцев, <данные изъяты> дней, под <данные изъяты> годовых на потребительские цели, а также договора банковского счёта № с подключением комплекса услуг дистанционного обслуживания и режима «Возврат в график» с удержанием за данные услуги дополнительных комиссий. Подписывая данное заявление с использованием электронных технологий посредством электронной подписи, М. принял на себя риск несанкционированного доступа к договору и об операциях по счёту при направлении СМС-сообщений/ПУШ-уведомлений на указанный им номер мобильного телефона. Кредит просил предоставлять траншами на основании отдельного заявления (л.д. 11, оборот. сторона л.д.14).
<дата> путём акцепта ПАО <данные изъяты> вышеназванного заявления (оферты) М. стороны заключили договор потребительского кредита № в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия с использованием электронных технологий посредством СМС, что подтверждается распечаткой направления, получения и отправки СМС по подписанию договора на абонентский номер <данные изъяты>, принадлежащий ответчику (оборотная сторона л.д. 12).
Согласно индивидуальным условиям данного договора ПАО <данные изъяты> открыл М. кредитную линию с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей.
Стороны договорились между собой о том, что договор вступает в силу с момента его подписания и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заёмщиком и Банком своих обязательств.
Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платёж составляет от <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек до <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, датой оплаты минимального обязательного платежа определено 11 число каждого месяца включительно (пункты 1, 2, 6).
В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита № кредит был предоставлен на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг ((работ) для совершения безналичных операций, в том числе на социальнозначимые нужды (лечение, обучение благотворительность).
Пунктом 9 названных выше индивидуальных условий установлена обязанность заёмщика на заключение договора банковского счёта.
В силу пункта 4 индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>годовых. При этом оговорено, что данная ставка действует при выполнении заёмщиком следующих условий в совокупности:
- использовал 80% и более суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заёмщику при возврате совершенных покупок;
- перевел на свой банковский счёт, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша.
При невыполнении данных условий процентная ставка увеличивается до <данные изъяты> годовых.
Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет <данные изъяты> годовых (л.д. 12, оборотная сторона л.д. 11).
Подписывая настоящие индивидуальные условия, ответчик также ознакомился, согласился и обязался соблюдать общие условия договора потребительского кредита.
Договор потребительского кредита от <дата> № на согласованных в нем условиях был подписан М. и ПАО <данные изъяты> электронными подписями.
При таких обстоятельствах суд признает данный договор заключенным на условиях, приведенных выше.
Во исполнение условий договора потребительского кредита от <дата> № в этот же день М. направлено заявление-оферта на открытие банковского счёта и выдачу банковской карты, которое также было акцептировано Банком, на основании чего М. была выдана банковская карта № сроком действия <дата> (л.д.13).
Как следует из представленных документов, во исполнение своих обязательств по заключённому с ответчиком договору потребительского кредита истец <дата> предоставил М. кредит путём зачисления на его депозитный счёт №, открытый в этом же банке, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, которые на основании заявления М. от <дата> о предоставлении транша в этот же день были перечислены последнему на его другой счёт № (л.д. 9, оборотная сторона л.д. 12).
Таким образом, суд приходит к выводу, что истом были исполнены взятые на себя по договору потребительского кредита и иных сопутствующих договоров обязательства.
При этом, каких-либо доказательств исполнения ответчиком взятых на себя обязательств по договору потребительского кредита от <дата> № в части возврата взятых кредитных денежных средств и процентов за их использование материалы дела не содержат, М. не представлено.
Согласно представленному Банком расчёту задолженность М. по договору потребительского займа от <дата> № за период с <дата> по <дата> составила <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, из них: основной долг – <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитными денежными средствами – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, просроченные проценты – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, комиссия за ведение счёта – <данные изъяты> рублей, комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК – <данные изъяты> рублей (л.д. 23-24).
Проверив представленный истцом расчет, суд находит его математически верным, так как он соответствует условиям кредитного договора, сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен.
Контррасчёт задолженности ответчиком не представлен, как не представлены и доказательства погашения задолженности по договору потребительского кредита, так и документы подтверждающие обстоятельства для снижения процентной ставки по кредиту и/или снижения размера неустойки.
Установленные судом обстоятельства ответчик ни в ходе подготовки дела к судебному разбирательству, ни в ходе судебного разбирательства не оспаривал, доказательств в их опровержение суду не представил.
Судопроизводство в Российской Федерации осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (часть 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации).
На стадии подготовки дела к судебному разбирательству судом разъяснялись сторонам положения части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, возлагающие на каждую из сторон обязанность по доказыванию своих требований и возражений, а также положения статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации согласно которым лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные названным кодексом, и должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Наделенные равными процессуальными средствами защиты своих прав в условиях состязательности процесса, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.
Не представление ответчиком в суд своей позиции по делу и доказательств, в её обоснование, а также доказательств, подтверждающих необоснованность заявленных требований, судом расценивается как согласие ответчика с заявленными Банком требованиями.
При таких обстоятельствах суд признает исковые требования ПАО <данные изъяты> о взыскании с М. задолженности по договору потребительского займа от <дата> № за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек подлежащими удовлетворению.
При разрешении вопроса о распределении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации размер государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 500 001 рубля до 1 000 000 рублей государственная пошлина уплачивается в размере 15 000 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 500 000 рублей.
При подаче иска Банком уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, что подтверждается платежным поручением от <дата> № (л.д. 7).
В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 названного Кодекса.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что заявленные исковые требования были признаны судом подлежащими удовлетворению в полном объёме, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек подлежат возмещению истцу ответчиком.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковые требования публичного акционерного общества <данные изъяты> к М. о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить.
Взыскать с М. (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества <данные изъяты> (ИНН №) задолженность по договору потребительского займа от <дата> №, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек, из них: основной долг – <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей, проценты за пользование кредитными денежными средствами – <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек, просроченные проценты – <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек, неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубль <данные изъяты> копеек, неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, комиссия за ведение счёта – <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей, комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК – <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей.
Взыскать с М. в пользу публичного акционерного общества <данные изъяты> судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Чукотского автономного округа путём подачи апелляционной жалобы через Анадырский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Н.Е. Шаврова