РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
р.п. Куйтун 29 июня 2026 года
Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Машуковой Е.П., при секретаре Кондратьевой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-271/2026 по иску ИП Марениной Г.И. к АКп о взыскании задолженности по договору займа, установил:
ИП ЬЛГ обратилась в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Диджитал Мани» и АКп заключен договор займа №, по которому ответчику предоставлен займ в размере 22 000 рублей с уплатой процентов и сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Диджитал Мани» и ООО ПКО «Стоун» заключен договор уступки прав требования №. ДД.ММ.ГГГГ между ООО ПКО «Стоун» и ИП ЬЛГ произошла переуступка прав требований в отношении АКп по договору займа №. Ответчиком не были исполнены обязательства по договору. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 50600 рублей. Просит суд взыскать с АКп в пользу ИП ЬЛГ задолженность по Договору займа 62826 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 600,00 руб., из которых: 22 000,00 руб. сумма задолженности по основному долгу; 27 032,20 руб. сумма задолженности по процентам за пользование займом; 1 567,80 руб. неустойка.
Истец в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
В судебное заседание ответчик АКп не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров.
В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) (п. 3). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).
Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1).
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2).
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Часть 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ устанавливает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1).
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2).
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1).
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2).
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Диджитал Мани» и АКп заключен договор потребительского займа №, по условиям которого заемщику предоставлен займ в размере 22 000 рублей, сроком до окончательного исполнения заемщиком обязательств по возврату займа и процентов согласно графику платежей, под 288,001% годовых. Ответчик взял на себя обязательство возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование заемными средствами путем внесения 1 платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 25696,00 рублей, из которых 3696,00 рублей - сумма процентов, 22 000 рублей - сумма основного долга.
В случае нарушения срока возврата займа заемщик обязался уплатить пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.
Договор займа подписан ответчиком простой электронной подписью с использованием СМС-кода, что предусмотрено соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, заключенным заемщиком и кредитором в процессе регистрации заемщика на сайте.
Договор займа в части индивидуальных условий заключен посредством направления ответчику индивидуальных условий и их принятия ответчиком путем подписания специальным кодом (простой электронной подписью), полученной в СМС-сообщении от кредитора.
Акцептовав оферту ООО МКК «Диджитал Мани» путем подписания ее специальным кодом (простой электронной подписью), полученной в СМС-сообщении от кредитора, ответчик принял предложение о заключении договора потребительского займа на сумму 22 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ и обязался вернуть сумму займа и оплатить проценты на нее в установленный срок.
ООО МКК «Диджитал Мани» исполнило свое обязательство по выдаче АКп займа в размере 22000,00 рублей, что подтверждается информацией ООО «ЭсБиСи Технологии» о произведенной транзакции ДД.ММ.ГГГГ на карту TINKOFF BANK, номер карты 220070*****6896.
Ответчик обязательства по возврату суммы основного долга и процентов надлежащим образом не исполнил.
ДД.ММ.ГГГГ на основании договора уступки права требования (цессии) № ООО МКК «Диджитал Мани» уступило права требования по договору, заключенному с должником, ООО ПКО «Стоун». Согласно пункту 1.1. указанного договора цедент передает, а цессионарий принимает в полном объеме принадлежащие Цеденту права требования к физическим лицам, возникшие на основании договора займа, заключенными между Цедентом и физическим лицом. Согласно п.2.1 договора цессии, Права требования переходят к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав, включая право требования возврата суммы задолженности, уплаты суммы процентов и др.
ДД.ММ.ГГГГ на основании договора уступки права требования (цессии) № ООО ПКО «Стоун» уступило права требования по договору, заключенному с должником, ИП ЬЛГ. Согласно разделу «Предмет» указанного договора цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает права требования к 1372 физическим лицам, согласно акту приема-передачи (п. 1.1). Права требования переходят от Цедента к Цессионарию в день зачисления на счет цедента, денежные средства, установленные договором (п. 1.3). Права требования к Должнику переходят к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав, включая право требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты.
Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ИП МРе перечислила ООО ПКО «Стоун» денежные средства в счет исполнения обязательств по договору уступки прав требования (цессии) №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между сторонами.
Согласно акта приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ ООО ПКО «Стоун» ИП ЬЛГ переуступлены права в отношении ответчика АКп по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ.
На основании п. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Согласно п. 1 ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.
В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору (договору займа) с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.
Пунктом 13 индивидуальных условий договора займа предусмотрено право кредитора уступить права требования по договору займа третьим лицам.
Согласно ч. 1 ст. 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
Таким образом, цессионарием по договору уступки могут выступать:
-юридическое лицо, осуществляющее профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (банк или некредитная финансовая организация);
-юридическое лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц (коллекторское агентство);
-специализированное финансовое общество;
-физическое лицо, указанное в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).
К вышеуказанным лицам ИП ЬЛГ не относится.
ИП ЬЛГ не внесена в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. Согласно сведениям ЕГРЮЛ, основным видом деятельности индивидуального предпринимателя является деятельность в области права (ОКВЭД 69.10).
Таким образом, возможность передачи права требования по договору займа физическому лицу допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и заемщиком, при наличии письменного согласия заемщика, полученного кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Из материалов дела следует, что задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась у АКп с ДД.ММ.ГГГГ. ИП ЬЛГ обратилась в суд с иском о взыскании задолженности по указанному кредитному договору, определив сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Доказательств получения от заемщика АКп письменного согласия на уступку прав требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ к ИП ЬЛГ, выраженного после возникновения просроченной задолженности, суду не представлено.
То, что заемщиком при подписании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выражено согласие на уступку кредитором прав (требований) по договору третьим лицам, не свидетельствует об обратном и не является тем письменным согласием заемщика, которое должно быть получено кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по кредитному договору.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ заключен с нарушением требований закона, действующего на момент возникших правоотношений.
По общему правилу, закрепленному в ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1).
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).
В п. 74 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.
В п. 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что уступка права, совершенная в нарушение законодательного запрета, является ничтожной (п. 2 ст. 168 ГК РФ, п. 1 ст. 388 ГК РФ).
Поскольку произведенная уступка прав требования (цессии) по договору нарушает права ответчика, как потребителя, и в указанной части данный договор является недействительным (ничтожным), суд приходит к выводу, что исковые требования ИП ЬЛГ о взыскании задолженности по договору займа удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд решил:
Исковые требования ИП ЬЛГ к АКп о взыскании задолженности по договору займа - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйтунский районный суд Иркутской области в течение одного месяца со дня его вынесения.
Судья Е.П. Машукова