РЕШЕНИЕ
ИФИО1
16 июня 2026 года город Улан-Удэ
Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Пинтаевой О.М., при секретаре Поповой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мальцевой А.В. к ПАО «Банк Синара» о защите прав потребителя, признании условий договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользования чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Обращаясь в суд с иском к ответчику АО Банк Синара, истец Мальцева А.В. с учетом уточнения исковых требований просит признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора ... от 29.01.2024 года, заключенного между истцом Мальцевой А.В. и АО Банк Синара, в части взимания платы за подключение к сервисному пакету «Управляй легко», применить последствия недействительности сделки, взыскать с АО Банк Синара в пользу истца денежные средства, уплаченные за подключение к сервисному пакету «Управляй легко», в размере 489 510руб. 00коп., признать недействительным (ничтожным) пункт 14 Индивидуальных условий кредитного договора ... от 29.01.2024 года, предусматривающий повышение процентной ставки до 27,5% годовых, в случае отказа заемщика от использования сервисного пакета «Управляй легко» как противоречащий статье 310 Гражданского кодекса РФ, части 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и пункту 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», признать недействительным (ничтожным) пункт 6.4 Общих условий кредитного договора ... от 29.01.2024 года в части, предоставляющей Банку право направлять сумму возвращенной комиссии за сервисный пакет «Управляй легко» на погашение задолженности по кредитному договору в одностороннем порядке без распоряжения заемщика, как противоречащий статьям 319, 854 Гражданского кодекса РФ и ущемляющий права потребителя, установленные статьей 16 Закона «О защите прав потребителей», обязать АО Банк Синара восстановить процентную ставку по кредитному договору ... от 29.01.2024 года в размере 11,20% годовых, действовавшую до отказа от сервисного пакета «Управляй легко» и произвести перерасчет начисленных процентов за весь период с даты повышения ставки (с 30.03.2026) по дату фактического восстановления льготной ставки, взыскать с АО Банк Синара в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ за период с 29.01.2024 по 26.03.2026 в размере 191 774руб. 05коп. на сумму неосновательного обогащения (489 510руб.), исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, взыскать с АО Банк Синара в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, на основании пункта 16 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Исковые требования мотивированы следующим. 29 января 2024 года между ПАО Банк Синара и истцом Мальцевой А.В. заключен кредитный договор ... на сумму 1 488 510руб. с условием уплаты за пользование кредитом 27,50% годовых – базовая процентная ставка, 11,20% годовых – льготная процентная ставка. При заключении указанного договора со стороны Банка истцу было предложено подключить сервисный пакет «Управляй легко», стоимость которого составила 489 510руб. 00коп. и была включена в сумму кредита, и списана 29 января 2024 года, что подтверждается Индивидуальными условиями кредитного договора. Согласно информации, представленной Банком, подключение сервисного пакета обеспечивает льготную процентную ставку по кредиту, 11.20% годовых вместо 27,50% годовых, а также возможность изменения даты платежа и пропуск платежа. Размер комиссии сервисного пакета указан в пункте 15 Индивидуальных условий кредитного договора. 9 марта 2026 года истец направила ответчику письменную претензию с требованием о возврате денежных средств, уплаченных за подключение сервисного пакета. В ответ на претензию истца Банк произвел зачисление суммы комиссии в размере 489 510руб. на счет истца, однако в тот же день списал указанную сумму в счет погашения текущей задолженности по кредитному договору. Фактически денежные средства истцу не были возвращены, распоряжение истца о возврате денег на указанные реквизиты истца проигнорировано. Также Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредитному договору, что подтверждается уведомлением в мобильном приложении и выпиской по счету.
Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено АО «Газэнергобанк».
В судебном заседании истец Мальцева А.В. и ее представитель Марычев А.А., допущенный к участию в деле в порядке части 6 статьи 53 Гражданского процессуального кодекса РФ, исковые требования с учетом уточнения исковых требований поддержали, выразив несогласие с поступившими возражениями ответчика на исковое заявление, настаивали на удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Ответчик АО Синара Банк, извещенное о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило, представив возражения на исковое заявление, в том числе с учетом уточнения исковых требований, в которых просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие их представителя
Третье лицо АО «Газэнергобанк», извещенное о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило.
Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, оценив письменные доказательства в совокупности, оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.
Как установлено судом и не оспаривается сторонами, 29 января 2024 года между ответчиком ПАО Банк Синара и истцом Мальцевой А.В. заключен договор потребительского кредита ... на сумму 1 488 510руб. сроком на 84 месяцев.
При заключении договора потребительского кредита ... на основании волеизъявления заемщика Мальцевой А.В., которое содержалось в заявлении-анкете от 29.01.2024 года, был подключен Сервисный пакет «Управляй легко», комиссия за предоставление которого составила 489 510руб.
Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия договора) процентная ставка по кредиту установлена в следующих размерах: 27,50% годовых (базовая процентная ставка), 11,20% годовых (льготная процентная ставка). Льготная процентная ставка устанавливается в случае подключения заемщиком Сервисного пакета «Управляй легко» (пункт 15 Индивидуальных условий договора). На дату заключения договора Сервисный пакет подключен, процентная ставка составляет 11,20% годовых. В случае отказа от заемщика от Сервисного пакета после его приобретения процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 27,50% годовых.
В соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий договора банк оказывает заемщику дополнительные услуги, включенные в Сервисный пакет, приобретаемый заемщиком за отдельную плату по своему желанию при заключении кредитного договора, предоставляющий заемщику дополнительные преимущества при исполнении обязательств по кредитному договору, а именно:
установление льготной процентной ставки по кредитному договору в размере, указанном в пункте 4 Индивидуальных условий договора;
право бесплатного получения услуг, входящих в Сервисный пакет: «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа» и «Гарантия ставки 0%».
Из приложенного к договору потребительского кредита ... графика платежей следует, что размер ежемесячного платежа, включая проценты, рассчитан исходя из процентной ставки 11,20%.
9 марта 2026 года истец Мальцева А.В. обратилась к ответчику АО Банк Синара с претензией, согласно которой просила в течение 10 календарных дней с момента получения настоящей претензии возвратить на ее счет (или указать реквизиты для перевода) денежные средства, уплаченные за подключение услуги «Управляй легко», в размере 489 510руб.
Не согласившись с действиями ответчика АО Банк Синара на поданную претензию, истец Мальцева А.В. обратилась в суд настоящим исковым заявлением.
Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из следующего.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ).
Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Согласно части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают, в том числе следующие условия: процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Согласно части 16 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
В силу части 19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе: условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 этого Закона (подпункт 3); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).
Как разъяснено в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
В этой связи, проанализировав условия предоставления Сервисного пакета «Управляй легко», суд приходит к выводу о том, что по своей правовой природе указанный Сервисный пакет не отвечает понятию возмездной услуги в смысле статьи 779 Гражданского кодекса РФ.
Так, в соответствии с Общими условиями потребительского кредита Сервисный пакет «Управляй легко» - пакет услуг Банка, приобретаемый заемщиком по своему желанию при заключении кредитного договора, предоставляющий заемщику дополнительные преимущества при исполнении обязательств по кредитному договору, а именно:
- установление льготной ставки по кредитному договору в размере, указанном в п. 4 Индивидуальных условий;
- право бесплатного получения услуг, входящих в Сервисный пакет: «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа» и «Гарантия ставки 0%».
При этом, стоимость каждой из услуг, входящих в пакет, банком не определена, до заемщика не доведена, а потому, толкуя положения Общих условий в пользу потребителя, как более слабой стороны договора, учитывая бесплатность получения иных услуг, входящих в Сервисный пакет, суд приходит к выводу о том, что комиссия за подключение Сервисного пакета «Управляй легко» в размере 489 510руб. установлена фактически за предоставление льготной пониженной ставки при заключении кредитного договора.
Как видно из материалов дела, по условиям договора установлен кредитный лимит в размере 1 488 510руб., состоящий из суммы фактически предоставленных в займ денежных средств и платы за подключение Сервисного пакета «Управляй легко».
На сумму комиссии за установление льготной ставки по кредитному договору, которую банк фактически удержал в день предоставления кредита, заемщик обязан оплачивать банку проценты за пользование.
При таких обстоятельствах, само по себе установление пониженной процентной ставки при одновременном единовременном взимании платы за это в значительном размере с очевидностью не свидетельствует о получении заемщиком материальной выгоды, в том числе, получения заемщиком более благоприятного режима исполнения обязательства.
Доказательств иного ответчиком в дело не представлено.
Таким образом, Сервисный пакет «Управляй легко» является ни чем иным как согласованием между финансовой организацией и истцом существенного условия кредитного договора – окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а, следовательно, не может являться отдельной услугой в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями статьи 779 Гражданского кодекса РФ, и, как обоснованно указано истцом, не может расцениваться в качестве самостоятельной дополнительной услуги, создающей для потребителя отдельное имущественное благо.
Возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги – предоставления кредита, соответственно, удержание соответствующих денежных средств в виде оплаты за такую услугу является незаконным, поскольку возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.
По существу, получая плату за снижение процентной ставки, банк единовременно в предварительном порядке получает плату за пользование кредитом, причем за счет кредитования на эти цели, что противоречит правовой природе процентов за пользование кредитом (плата за пользование).
Кроме того, из содержания пункта 4 Индивидуальных условий следует, что в случае отказа заемщика от Сервисного пакета после его приобретения процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 27,50% годовых.
Между тем, согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены, не могут они быть определены и договором, а установление санкции или возложение дополнительной обязанности, препятствующей свободной реализации права, установленного статьей 32 Закона о защите прав потребителей, является недопустимым условием договора, ущемляющим права потребителя, влекущим ничтожность данного условия о возможности повышения банком согласованной при заключении кредитного договора процентной ставки с 11,20% годовых до 27,50% годовых.
Таким образом, принимая во внимание достижение сторонами кредитного договора при его заключении соглашения об установлении процентной ставки в размере 11,20% годовых, а также учитывая ничтожность в силу части 19 статьи 5 Закона о потребительском кредите, статьи 16 Закона о защите прав потребителей взимания банком вознаграждения за исполнение его обязанности при заключении кредитного договора и увеличения размера процентной ставки ввиду отказа заемщика от спорного Сервисного пакета, суд приходит к выводу о неправомерности увеличения банком процентной ставки в связи с отказом заемщика от Сервисного пакета «Управляй легко» и наличии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора ... от 29.01.2024 года в части взимания платы за подключение к сервисному пакету «Управляй легко», признании недействительным (ничтожным) пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора ... от 29.01.2024 года, предусматривающего повышение кредитной ставки до 27,50% годовых, и о восстановлении процентной ставки по рассматриваемому кредиту в размере 11,20% годовых с возложением на банк обязанности произвести перерасчет задолженности, исходя из размера процентной ставки по кредиту 11,20 % годовых.
В соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий договора порядок подключения и использования Сервисного пакета определяется в Общих условиях договора.
Правоотношения сторон по поводу использования Сервисного пакета регламентированы в разделе 6 Общих условий договора.
Согласно пункту 6.4 Общих условий договора сумма возвращенной по заявлению заемщика комиссии за предоставление Сервисного пакета направляется на погашение задолженности по кредитному договору в следующей очередности:
В первую очередь – просроченная задолженность по кредитному договору;
Во вторую очередь – ежемесячный платеж с учетом доначисленных согласно пункту 5.6. Общих условий процентов, если на момент возврата комиссии ежемесячный платеж уже внесен заемщиком на счет, он списывается в счет погашения следующего ежемесячного платежа согласно Графику платежей;
В третью очередь – основной долг по кредиту, при этом срок возврата кредита не сокращается, указанный в пункте 2 Индивидуальных условий, заявление о досрочном погашении кредита не требуется.
При заключении договора потребительского кредита истец с Общими условиями договора ознакомилась, согласилась с ними, что подтверждается заявлением-анкетой и пунктом 14 Индивидуальных условий договора.
17 марта 2026 года ответчиком АО Банк Синара требования, содержащиеся в заявлении об отказе от Сервисного пакета, удовлетворены, возврат комиссии за подключение Сервисного пакета в размере 489 510руб. осуществлен Банком в дату ближайшего платежа 30.03.2026 года путем зачисления указанных денежных средств на счет ... и направлен на погашение задолженности согласно условиям кредитного договора, процентная ставка установлена в размере 27,50% годовых в соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора, при этом сумма начисленных процентов по кредитному договору пересчитана за весь период пользования кредитом согласно пункту 5.6 Общих условий договора.
Поскольку в силу пунктов 2, 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Общие условия являются договором присоединения, они не могут быть изменены по заявлению заемщика.
При таких установленных по делу обстоятельствах, банк, получив заявление заемщика об отказе от Сервисного пакета, в соответствии с разделом 6 Общих условий договора, правомерно произвел возврат денежных сумм в размере 489 510руб., направив их на погашение задолженности по кредиту.
При этом, сам по себе пункт 6.4 Общих условий договора не противоречит статье 319 Гражданского кодекса РФ, Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а потому не может быть признан недействительным (ничтожным).
Поскольку фактически сумма комиссии за Сервисный пакет возвращена истцу путем зачисления указанных денежных средств на счет истца и направлена на погашение задолженности, исковые требования о применении последствий недействительности сделки в виде взыскания с АО Банк Синара в пользу истца денежных средств, уплаченных за подключение к сервисному пакету «Управляй легко» в размере 489 510руб. 00коп., процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ за период с 29.01.2024 по 26.03.2026 в размере 191 774руб. 05коп. на сумму неосновательного обогащения (489 510руб.), исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, не подлежат удовлетворению.
Учитывая нарушение прав истца как потребителя суд, руководствуясь статьей. 15 Закона о защите прав потребителей, считает подлежащими удовлетворению и заявленные истцом требования о компенсации морального вреда, определяя размер которой принимает во внимание характер допущенного ответчиком нарушения прав истца как потребителя, степень вины, характер и степень нравственных страданий истца, требования разумности и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей и штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, в размере 2 500 рублей.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд решил:
Исковые требования Мальцевой А.В. к ПАО «Банк Синара» удовлетворить частично.
Признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора ... от 29.01.2024 года, заключенного между Мальцевой А.В. к ПАО «Банк Синара» в части взимания платы за подключение к сервисному пакету «Управляй легко».
Признать недействительным (ничтожным) пункт 4 Индивидуальных условий кредитного договора ... от 29.01.2024 года, предусматривающий повышение кредитной ставки до 27,50% годовых.
Обязать АО «Банк Синара» восстановить процентную ставку по кредитному договору ... от 29.01.2024 года в размере 11,20% (одиннадцать целых два десятых годовых процента) годовых, произвести перерасчет начисленных процентов за весь период с даты повышения ставки по дату фактического восстановления процентной ставки в размере 11,20% (одиннадцать целых два десятых годовых процента) годовых.
Взыскать с АО «Банк Синара» (ИНН 6608003052) в пользу Мальцевой А.В. (...) компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 2 500 рублей.
В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Железнодорожный районный суд <адрес>.
Судья О.М. Пинтаева
Решение в окончательной форме составлено ***