Мировой судья Швайко М.В. № 11-16/2026 судебного участка № 37 г. Ангарска и Ангарского района Иркутской области, исполняющая обязанности мирового судьи судебного участка № 27 г. Ангарска и Ангарского района Иркутской области
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
17 июня 2026 г. г. Ангарск
Ангарский городской суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи - Томилко Е.В., при секретаре судебного заседания – Пономаревой А.Э., при участии: ответчика Самойлова В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2004/2025 (УИД 38MS0027-01-2025-001920-33) по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, по апелляционной жалобе ФИО2 на решение мирового судьи судебного участка № ... и ..., исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка № ... и ... от ** по данному делу, установил:
АО «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
В обоснование заявленных требований указал, что ** между ФИО2 и банком был заключен договор кредитной карты № с лимитом <данные изъяты> рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом Общих условий, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.
Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.
Просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «ТБанк» просроченную задолженность за период с ** по ** в размере <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга <данные изъяты>, сумма процентов <данные изъяты> копеек, сумма штрафов <данные изъяты> копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
Резолютивной частью решения мирового судьи судебного участка № ... и ..., исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка № ... и ... от ** исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворены.
С ФИО2 в пользу Акционерного общества «ТБанк» взыскана задолженность по договору кредитной карты № за период с ** по ** в размере <данные изъяты> копеек, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> рубля 22 копейки, сумма процентов <данные изъяты>, сумма штрафов <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Не согласившись с данным решением, ** ответчиком ФИО2 подана апелляционная жалоба, а также уточненная апелляционная жалоба, в обоснование которых указано, что между сторонами заключен договор, при этом сам договор отсутствует, ответчик не был с ним ознакомлен, он отсутствует в приложении. Ответчик отрицает заключение договора от **, как и отрицает факт пользования кредитной картой.
В адрес суда апелляционной инстанции письменные возражения на апелляционную жалобу не поступили.
В судебном заседании ответчик ФИО2 доводы апелляционной жалобы, с учетом уточнений, поддержал в полном объёме. Дополнительно суду пояснил, что просит отменить решение мирового судьи, поскольку телефон, указанный в документах не принадлежит ему, принадлежит его бывшей супруге. Он действительно обращался в АО «ТБанк», но для заключения условий предоставления мобильной связи, планировал оформить сим-карту для мобильной связи – ТМобал, к нему приехал молодой человек привез документы, которые он подписал, но данные документы не были заполнены. Кредитного договора не было. Кредитную карту он не получал.
Представитель АО «ТБанк» ФИО7, действующий на основании доверенности № от **, сроком действия на три года в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует извещение (л.д.164), представил заявление о рассмотрение дела в свое отсутствие (л.д.180).
Иные участники процесса в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, по адресам, имеющимся в материалах дела, о чем свидетельствует извещение (л.д.164).
При таких обстоятельствах, учитывая размещение информации о рассмотрении дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ** № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на интернет-сайте Ангарского городского суда ..., и в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает, возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса.
В соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Заслушав объяснение ответчика, изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы и её уточнение, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи судебного участка № ... и ..., исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка № ... и ..., суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.
В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Таким образом, по кредитному договору выступают две стороны - кредитная организация и заемщик.
Судом и материалами дела установлено, что ** между ФИО2 и банком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей, под 29,394% годовых, неограниченным сроком действия, что подтверждается индивидуальными условиями договора. Данные индивидуальные условия подписаны простой электронной подписью ** (л.д.28).
Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Условиях комплексного банковского обслуживания.
Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и позволяет включать в Договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором.
Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.
Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ** № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты и отражением Банком первой операции за счет Лимита задолженности. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра операций.
Согласно п. 3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт для осуществления расчетов по Договору кредитной карты Банк предоставляет Клиенту Кредитную карту. К Кредитной карте Клиент может самостоятельно выпустить один или несколько Токенов.
Согласно п. 4.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт операции, произведенные с использованием Аутентификационных данных, в том числе в Банкомате, Интернет-Банке или Мобильном Банке или с использованием Токена признаются совершенными Клиентом (Держателем) и с его согласия.
Пунктом 4.2 Положения Банка России от ** №-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.
Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО аутептификационные данные - код доступа, уникальные логин (login), пароль (password) Клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием Карты через Банкомат, Интернет-Банк, Мобильный Банк и Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутептификационные данные являются аналогом собственноручной подписи (Простой электронной подписью) Клиента.
Дистанционное обслуживание - формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок Клиента с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или предоставление и/или обмен сообщениями и информацией, в том числе по заключенным между Клиентом и Банком договорам, через Банкомат, контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в Интернет и/или Интернет-Банк и/или Мобильный Банк и/или Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/чаты) и/или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления.
Код доступа - ПИН-код, графические, цифровые и/или буквенные коды, позволяющие аутентифицировать Клиента при его обращении в Банк через Дистанционное обслуживание.
В соответствии с п. 4.3, 4.4 УКБО для совершения Клиентом операций и оказания услуг, в том числе партнерами Банка, через каналы Дистанционного обслуживания, используются Коды доступа и/или Аутентификационные данные и/или Простая электронная подпись, являющиеся аналогом собственноручной подписи. Действия, совершаемые Клиентом посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) Банку и/или представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка, Аутентификационных данных. Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи, признаются действиями самого Клиента. При этом формирование и направление документов посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или ключа Простой электронной подписи признается также подписанием таких электронных документов соответствующим аналогом собственноручной подписи Клиента, в том числе Простой электронной подписью Клиента. Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, признаются совершенными Клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.
Как следует из заявления-анкеты, подписанной **, в ней указан адрес проживания ФИО2: ..., ... ..., и его паспортные данные №, заявление-анкета содержит номер мобильного № (л.д.25).
При этом, из заявления-анкеты, подписанной простой электронной подписью **, следует, что в ней указаны контактные данные № мобильного телефона № электронная почта №, данные о работодателе: 141900, Россия, ..., ..., ... (оборот л.д.27).
Как следует из сведений ООО «Т2Мобайл» номер мобильного телефона № принадлежит ФИО1 с ** (л.д.177).
При этом, как следует из сведений АО «МегаФон ФИО3» ФИО2 принадлежит № (л.д.190), аналогичный номер указан в расписке на СМС (л.д.127).
Как следует из выписки задолженности по договору кредитной карты №, ** произведен внутренний перевод на договор № суммы № рублей (л.д.22, 175).
В адрес АО «ТБанк» неоднократно направлялись запросы о предоставлении сведений о ФИО8, а также о том, кому ** был осуществлен внутренний перевод суммы <данные изъяты> рублей, однако в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду данные сведения предоставлены не были.
Согласно пункту 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционной жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
В соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неправильное применение норм материального и процессуального права является основанием для изменения или отмены судебного решения.
Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ** № «О судебном решении», решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (п. 3 данного постановления Пленума).
При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что в ходе рассмотрения дела установлено, что индивидуальные условия потребительского кредита подписаны простой электронной подписью, при этом, мобильный телефон №, на который направлялись все оповещения банка, с 2017 г., в том числе, код простой электронной подписи, принадлежит ФИО1, суд апелляционной инстанции, также учитывает пояснения ответчика, который подтверждал только подпись в заявлении-анкете от **, указывая, что данный документ не был заполнен, а он планировал оформить сим-карту для мобильной связи – ТМобал, при этом, судом первой инстанции данные обстоятельства не проверялись, в связи с чем, судом первой инстанции допущены нарушения при рассмотрении данного гражданского дела, которые влекут отмену судебного решения.
Следовательно, апелляционная жалоба подлежит удовлетворению, а решение суда первой инстанции отмене, и принятию нового решения, которым в удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, надлежит отказать.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил:
апелляционную жалобу удовлетворить, отменить решение мирового судьи судебного участка № ... и ..., исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка № ... и ... от **, по данному делу.
Принять по делу новое решение.
Изложить резолютивную часть решения в следующей редакции:
В удовлетворении требований акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, отказать.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в Президиум Иркутского областного суда путем подачи кассационной жалобы через мирового судью судебного участка № ... и ... в течении трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения.
Судья Е.В.Томилко
Апелляционное определение в окончательной форме принято **