РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 декабря 2025 года город Зима
Зиминский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Новоселовой Н.Н., при секретаре судебного заседания Дебольской Н.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД 50RS0№-35 (производство № 2-1032/2025) по исковому заявлению ООО «ПКО «Феникс» к Куць (Михайловой) ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, установил:
ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Куць (Михайловой) Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от **.**.**, образовавшуюся за период с **.**.** по **.**.** включительно, в размере 151097,25 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в сумме размере 5533,00 рублей.
В обоснование заявленных требований истец указал, что **.**.** между Куць (Михайловой) Н.А. и АО «ТБанк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 0,00 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (далее по тексту - «ГК РФ»). При этом заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям. предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление-Анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ТБанк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с **.**.** по **.**.**. Заключительный счет был направлен ответчику **.**.** подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного регулирования. **.**.** Банк уступил ООО «ПКО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от **.**.**. и актом приема-передачи прав требований от **.**.** договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составляет: 151111,19 рублей, что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от **.**.**, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Общими условиями, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ответчик договора и действующее на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциальности использования. При этом Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «ПКО «Феникс». В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты. Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «ПКО «Феникс». Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед истцом составляет 151097,25 рублей.
Определением суда от **.**.** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено АО «ТБанк».
Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения были извещены надлежащим образом, от представителя истца Абрамова Г.А. поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, возражал против применения срока исковой давности.
Ответчик Куць (Михайлова) Н.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на исковое заявление и ходатайство о пропуске срока исковой давности.
В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, АО «ТБанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представил письменные пояснения.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика и представителя третьего лица в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).
Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
На основании п.п. 1, 2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
В судебном заседании установлено, что **.**.** между АО «ТБанк»» и Михайловой (Куць) Н.А. был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, на условиях, указанных в заявлении-анкете, Тарифном плане им Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ТБанк», которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.
Согласно Тарифам по кредитным картам Тинькофф Платинум, с тарифным планом – 1,0, установлен лимит задолженности до 2 000 000 руб., беспроцентный период установлен – до 55 дней; Базовая процентная ставка – 12,5 % годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 390 руб., Минимальный платеж – 6% от задолженности мин. 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа – 590 руб., второй раз – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа – 0,12 % в день, ри неоплате минимального платежа – 0,20 % в день; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.
Из материалов дела следует, что АО «Тинькофф Банк» исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредитный лимит **.**.**, что подтверждается выпиской задолженности по договору кредитной линии №.
Однако в нарушение принятых на себя обязательств Куць (Михайловой) Н.А. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов, денежные средства вносила нерегулярно и в недостаточном объеме, что привело к возникновению задолженности, в связи с чем **.**.** в адрес ответчика был направлен заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты №, которая по состоянию на **.**.** составляла 151 111,19 руб. в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, и о расторжении вышеуказанного договора.
**.**.** между АО «Тинькофф Банк» (Банк) и ООО «Феникс» (Компания) было заключено генеральное соглашение №, п. 2.1 которого предусмотрено, что с даты его подписания и до **.**.** включительно Банк на условиях настоящего генерального соглашения № предлагает приобрести Компании права (требования) к заемщикам, а Компания на условиях настоящего генерального соглашения № принимает и оплачивает права (требования) к заемщикам, указанные в п. 3.1 настоящего генерального соглашения №, по кредитным договорам, указанным в реестре, с учетом изложенного в разделе «Общие положения в отношении уступаемых прав (требований)» и с учетом, что каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании дополнительного соглашения.
**.**.** между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» было заключено дополнительное соглашение №, п.п. 1, 5 которого предусмотрено, что Банк уступает и продает, а ООО «Феникс» принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров в количестве _ шт., перечисленных в Акте приема-передачи прав требования, который подписывается обеими сторонами. Права (требования) переходят от Банка к Компании **.**.**. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых Компанией прав (требований) к физическим лицам указывается в Акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами.
Пунктами 1 и 2 ст. 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно ч. 1 ст. 12 Федерального закона от **.**.** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. от **.**.**, действующей на дату заключения договора уступки требования), кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
В соответствии с п. 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания, Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте.
Пунктом 1 ст. 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Согласно акту приема-передачи прав требования **.**.**, ООО «Феникс» перешло право требования по кредитному договору № к должнику Михайловой Н.А. в сумме 151097,25 руб.
АО «Тинькофф Банк» в адрес Михайловой (Куць) Н.А. было направлено уведомление об уступке права требования.
**.**.** фирменное наименование ООО «Феникс» изменено на ООО ПКО «Феникс», что подтверждается свидетельством об удостоверении решения органа управления юридического лица № № от **.**.**.
Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 11.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями или действующим законодательством РФ, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по Договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту Заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентах, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. По истечении 30 дней клиент должен оплатить банку штраф из расчета 0,2 % от суммы задолженности на каждый день неоплаты.
Однако в нарушение принятых на себя обязательств Куць (Михайловой) Н.А. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов, денежные средства вносила нерегулярно и в недостаточном объеме, что привело к возникновению задолженности, которая по состоянию на **.**.** составила 151111,19 руб., из которых: 98215,31 руб. - сумма основного долга, 37823,58 руб. - просроченные проценты, 156 072,30 руб. - штраф за неоплату минимального платежа, что подтверждается выпиской о задолженности и справкой о размере задолженности от **.**.**.
При таких обстоятельствах суд полагает, что исковые требования являются обоснованными, при условии, что истец является кредитором по договору в отношении которого образовалась задолженность, в размере заявленных требований.
Вместе с тем при принятии решения о взыскании долга с ответчика, суд также принимает возражения последнего в части пропуска срока исковой давности и приходит к следующему.
При решении вопроса о взыскании суммы долга, суд исходит из выше приведенных обстоятельств дела, а также заявления ответчика о применении срока исковой давности, а также из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно п. 7.4 и п. 11.1. Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении 30 календарных дней после его формирования.
**.**.** АО "Тинькофф Банк" направил заемщику заключительный счет с требованием в течении 30 дней с момента получения заключительного счета оплатить задолженность в размере 151 111,19 рублей по договору.
Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности следует исчислять с **.**.** (на следующий день после истечения срока погашения задолженности, указанного в заключительном требовании в 30 дней).
Принимая во внимание, что течение срока исковой давности началось с **.**.**, исковая давность о взыскании задолженности истекла **.**.** (три года).
В силу разъяснений изложенных в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **.**.** N 43, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).
Истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа **.**.**, на основании которого **.**.** мировым судьей судебного участка № 59 г. Зимы и Зиминского района был выдан судебный приказ № 2-546/2019, в последующем отмененный на основании возражений ответчика 13.09.2023 определением мирового судьи судебного участка № 60 г. Зимы и Зиминского района, временно исполняющей обязанности мирового судьи уже за пределами срока исковой давности. Исковое заявление судебного участка № 59 г. Зимы и Зиминского района,, - есть за пределами установленного срока исковой давности.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что поскольку обращение с заявлением о выдаче судебного приказа имело место быть по истечению срока исковой давности о взыскании долга по кредиту полностью, то указанные процессуальные действия истца не повлекли приостановление (изменение) течения срока исковой давности.
О пропуске срока исковой давности было заявлено ответчиком, то есть надлежащим лицом, заявление сделано до вынесения решения, пропуск указанного срока подтвержден материалами дела. Учитывая вышеизложенные обстоятельства, принимая во внимание заявление ответчика о применении судом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. Поскольку истцом пропущен срок исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении иска, то оснований для взыскания понесенных судебных расходов с ответчика также не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд решил:
в удовлетворении исковых требований ООО «ПКО «Феникс» (ИНН 772782522946; ОГРН: 1147746920144) к Куць (Михайловой) ФИО10, родившейся **.**.** в <адрес> (паспорт №, выдан **.**.** <адрес> код подразделения №), о взыскании задолженности по кредитному договору № от **.**.**, образовавшуюся за период с **.**.** по **.**.**, в сумме 151 097 руб. 25 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5533 руб. 00 коп. - отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.Н.Новоселова
Мотивированное решение изготовлено 26.12.2025.