РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации дело №
УИД: №
<адрес> **.**.**.
Зиминский городской суд <адрес> в составе судьи Соболевой Т.А., при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, ФИО1, в котором просит:
- взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** в размере № руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере № руб.;
- взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере № руб.;
- обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) - №, способ реализации - с публичных торгов.
В обоснование иска указано, что **.**.** между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме №,00 руб. с возможностью увеличения лимита под №% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства - <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) - №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В силу ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В целях обеспечения исполнения обязательств по договору № от **.**.** с ФИО1 заключен договор залога.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла **.**.**, по состоянию на **.**.** суммарная продолжительность просрочки составляет № дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере № руб.
По состоянию на **.**.** общая задолженность ответчика перед Банком составляет № руб., из них: просроченная ссудная задолженность - № руб., просроченные проценты - № руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - № руб., неустойка на просроченную ссуду - № руб., неустойка на просроченные проценты - № руб., комиссия за ведение счета - № руб., иные комиссии - № руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик исполнил, в настоящее время образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.
Согласно Заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от **.**.** заемщик просил рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом - транспортным средством. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Согласно п.8.5. Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства права залога у Банка возникает с момента возникновения у заемщика права собственности на транспортное средство согласно договору купли-продажи транспортного средства. Согласно ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ.
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности №/ФЦ от **.**.**, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.
Ответчики ФИО2, ФИО6 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела ответчики извещены надлежащим образом, представили письменные заявления от **.**.** о рассмотрении дела в их отсутствие, указав, что заявленные исковые требования признают в полном объеме.
Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, п.п. 1,3 ст. 438 ГК РФ, договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В судебном заседании установлено, что **.**.** между ПАО «<данные изъяты>» и ФИО2 в виде акцептованного заявления оферты был заключен договор потребительского кредита № по условиям которого банк предоставил заемщику лимит кредитования в размере № руб., кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования; лимит кредитования может быть увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком/Банком оферты заемщика/Банка об увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете при исполнении поступающих требований; лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования»; кредит предоставлен на потребительские цели, а также на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленных в Банке и/или сторонних банках (п.п. № Индивидуальных условий кредитного договора).
Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлена процентная ставка - № годовых, указанная ставка увеличивается до 33,9 % годовых в случае, если заемщик не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок, процентная ставка увеличивается, не перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша, процентная ставка увеличивается с даты перечисления транша; не использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанных заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и не погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша, процентная ставка увеличивается с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие.
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша; МОП устанавливается от № руб. до № руб., дата оплаты МОП - по 25 число каждого месяца включительно; при наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП; дата последнего платежа - **.**.**.
Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора ответчик ФИО2 ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Согласно разделу I Заявления о заключении договора потребительского кредита от **.**.** заемщик выразил согласие на подключение ему комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149,00 руб. ежемесячно путем списания средств с его банковского счета №, открытого в Банке ( дату оплаты МОП по договору).
Согласно разделу II Заявления о заключении договора потребительского кредита от **.**.** и Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно - кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» (далее - Тарифы) ответчик был ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям договора; размер комиссии за переход в режим «Возврат в график» составляет 590,00 руб., начисление комиссии производится с момента перехода в режим «Возврат в график».
Из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по договору потребительского кредита № от **.**.** в полном объеме, предоставив заемщику кредит в предусмотренном договором размере, что подтверждается выпиской по счету № № (вид вклада - кредит на карту под залог авто депозитный) за период с **.**.** по **.**.**.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от **.**.** предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от **.**.** № 355-ФЗ «О потребительском кредите».
В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства - <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) - №, регистрационный знак № паспорт транспортного средства/паспорт самоходной машины: серия №. Обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется заемщиком не позднее даты предоставления Банком первого транша по заявлению заемщика.
**.**.** между ПАО «<данные изъяты>» (Залогодержатель) и ФИО1 (Залогодатель) заключен договор залога движимого имущества № в соответствии с условиями которого в целях обеспечения полного и надлежащего исполнения обязательств заемщика, возникших из договора потребительского кредита № от **.**.**, заключенного между залогодержателем и заемщиком, залогодатель передает залогодержателю следующее имущество: транспортное средство № года выпуска, идентификационный номер (VIN) - №, регистрационный знак № (п. 1.1). Стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет № руб. (п. 1.2). Залогодатель согласен отвечать перед залогодержателем всем заложенным имуществом, в том числе возместить все издержки залогодержателя, возникшие или которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по кредитному договору (п. 2.3).
По состоянию на **.**.** общая задолженность ответчика ФИО2 перед Банком составляет № руб., из них: просроченная ссудная задолженность - № руб., просроченные проценты - № руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - №., неустойка на просроченную ссуду - № руб., неустойка на просроченные проценты - № руб., комиссия за ведение счета - № руб., иные комиссии (комиссия за услугу «Возврат в график») - № руб.
Представленный в обоснование иска расчет задолженности проверен судом. Он является обоснованным, составленным в соответствии с условиями заключенного сторонами договора потребительского кредита, с учетом ранее внесенных ответчиком платежей, не противоречит нормам действующего законодательства и ответчиком не оспорен. Доказательств, опровергающих сумму задолженности либо подтверждающих её отсутствие, суду представлено не было.
В адрес ответчиком ФИО2 и ФИО1 Банком **.**.** были направлены досудебные претензии от **.**.** за исх. №, № с требованием о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от **.**.** в течение 30 дней с момента отправления претензий. До настоящего времени задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена.
Установив в ходе судебного разбирательства наличие задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО2 своих обязательств, учитывая признание ответчиками заявленных исковых требований, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО «Совкомбанк» требований в части взыскания задолженности с ФИО2по кредитному договору № от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** в размере № руб. и необходимости их удовлетворения.
В силу ст. 322 ч.1 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
Согласно ст. 807, 810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании было установлено, что заёмщиком по кредитному договору является ФИО2, он же является лицом обязанным погасить в установленные сроки кредитную задолженность.
Оснований взыскивать задолженность по кредитному договору от **.**.** солидарно с ответчиков: ФИО2, ФИО1 в размере №, не имеется. Не имеется оснований взыскивать задолженность по указанному кредитному договору с ФИО1
Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Пункт 1 ст. 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).
В силу ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.
Статьей 340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п.1).
Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).
В соответствии с п. 83 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **.**.** №"О применении судами правил о залоге вещей" начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (п.3 ст.340 ГК РФ).
Согласно п. 1.2 договора залога движимого имущества № от **.**.** стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет № руб.
Согласно сведениям РЭО ГИБДД МО МВД России «Зиминский» от **.**.** транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, кузов №, принадлежит ФИО1, **.**.** г.р., дата постановки на учет - **.**.**.
С учетом того, что в судебном заседании установлено нарушение ФИО2 условий договора потребительского кредита № от **.**.**, наличие в кредитном договоре условия об обязательном залоге транспортного средства и заключение договора залога движимого имущества с ФИО1, обеспечивающим исполнение обязательств по кредитному договору, которые заемщиком не исполнены, учитывая размер задолженности по кредитному договору, оснований для отказа в обращении взыскания на предмет залога, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, не имеется, требование истца об обращении взыскания на транспортное средство подлежит удовлетворению с установлением начальной продажной цены в соответствии с условиями договора залога движимого имущества от **.**.** в сумме № руб.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, в размере № руб. (№ руб. по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество и № руб. - по требованию имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору) на основании платежного поручения № от **.**.**.
На основании подп.3 п.1 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию № % суммы уплаченной государственной пошлины, т.е. взысканию в солидарном порядке с ответчиков ФИО2, ФИО1 в пользу истца подлежит государственная пошлина в размере № руб., взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит государственная пошлина в размере № руб. Соответственно уплаченная государственная пошлина в размере № руб. подлежит возврату истцу.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд решил:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2, **.**.** года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №); в пользу ПАО «<данные изъяты>» (ИНН: №) задолженность по договору потребительского кредита № от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** в размере № руб., из них: просроченная ссудная задолженность - № руб., просроченные проценты - № руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - № руб., неустойка на просроченную ссуду - № руб., неустойка на просроченные проценты - № руб., комиссия за ведение счета - № руб., иные комиссии (комиссия за услугу «Возврат в график») - № руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере № руб., всего взыскать №.
В требовании ПАО «Совкомбанк» о взыскании солидарно с ответчиков: ФИО2, ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору от **.**.**, в размере № рублей, отказать.
Обратить взыскание на заложенное транспортное средство - автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) - №, государственный регистрационный знак №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере №.
Взыскать с ФИО1, **.**.** года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №) расходы по уплате государственной пошлины в размере №
Возвратить ПАО «<данные изъяты>» (ИНН: №) из местного бюджета государственную пошлину в размере №.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Т.А. Соболева
Мотивированное решение составлено **.**.**