ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05 мая 2026 года р.п. Залари
Заларинский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Воищевой М.В., при секретаре судебного заседания Ермоленко Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-170/2026 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Закиеву Андрею Сергеевичу, Закиевой Анастасии Геннадьевне, Бураченко Марии Геннадьевне о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование исковых требований ПАО «Совкомбанк» указало, что 13.07.2024 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 504 247,37 руб. с возможностью увеличения лимита под 28,4 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>. Характеристики недвижимого имущества: вид объекта недвижимости - помещение, общая площадь 27,6 кв.м, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности Закиевой А.Г., Бураченко М.Г., возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».
В соответствии с п. 6.2 Общих условий, случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Также, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Также, в соответствии с п. 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 736 200 руб. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.09.2024, на 27.03.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 105 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 14.12.2024, на 27.03.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 104 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 80 438,37 руб. По состоянию на 27.03.2025 общая задолженность заемщика перед Банком составляет 528 895,79 руб., в том числе: 488 524,02 руб. - просроченная ссудная задолженность, 2 507,29 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 704,33 руб. - неустойка на просроченные проценты, 5,37 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 596 руб. - комиссия за смс-информирование, 1 770 руб. - иные комиссии, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику ууведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Просит суд взыскать солидарно с Закиева А.С., Закиевой А.Г., Бураченко М.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность за период с 14.09.2024 по 27.03.2025 в размере 528 895,79 руб., проценты за пользования кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 28.03.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 28.03.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 35 577,92 руб.; обратить взыскание на предмет залога - недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>, площадью 27,6 кв.м, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 736 200 руб.
Истец - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом; согласно исковому заявлению, просит рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя.
Ответчики - Закиев А.С., Закиева А.Г., Бураченко М.Г. в судебное заседание не явились, судебные извещения направлены ответчикам по адресам регистрации, которые подтверждаются сведениями из Отделения по вопросам миграции МО МВД России «Заларинский», и возвращены в адрес суда.
В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
В силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
В силу ст. 117 ГПК РФ при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца, надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного заседания в порядке ст. 167 ГПК РФ, и не явившихся ответчиков, в порядке заочного судопроизводства, предусмотренного ст. ст. 233-237 ГПК РФ.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физическое лицо) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Статьей 820 ГК РФ установлено требование заключения кредитного договора в письменной форме.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).
Положениями п. 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п. п. 2, 3 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224).
В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавший в момент заключения кредитного договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п. 3 ст. 434 ГК РФ).
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В судебном заседании установлено, что 13.07.2024 между ПАО «Совкомбанк» и Закиевым А.С., Закиевой А.Г., Бураченко М.Г. был заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях кредита под залог недвижимого имущества, в соответствии с которыми заемщику был предоставлен кредит в сумме 504 247,37 руб. (п. 1 Индивидуальных условий).
Согласно п. 2 Индивидуальных условий, срок действия кредита 60 месяцев, срок возврата кредита - 13.07.2029.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка - 28,40 % годовых.
В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий, количество платежей - 60; размер платежа - 15 826 руб. с 1 по 59 платеж, 15 825 руб. - последний платеж; срок платежа по 13 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 13.07.2029.
В силу п. 17 Индивидуальных условий, обеспечением обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий, кредит был предоставлен на неотделимые улучшения объекта недвижимости
Пунктом 13 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, согласно которому неустойка составляет в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от сумму просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавший в момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавший в момент заключения кредитного договора) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавший в момент заключения кредитного договора) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами размере.
Таким образом, судом установлено, что 13.07.2024 между ПАО «Совкомбанк» и Закиевым А.С., Закиевой А.Г., Бураченко М.Г. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях предоставления кредита под залог недвижимого имущества, Общих условиях предоставления кредита под залог недвижимого имущества и Тарифах Банка, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.
Подпись Закиева А.С., Закиевой А.Г., Бураченко М.Г. в Индивидуальных условиях предоставления кредита под залог недвижимого имущества, доказывает факт ознакомления их со всеми существенными условиями договора. Доказательств обратного, а также того, что Закиев А.С., Закиева А.Г., Бураченко М.Г. были введены в заблуждение банком относительно потребительских свойств финансовых услуг банка, суду не представлено.
Также в судебном заседании установлено, что к кредитному договору № от 13.07.2024 установлен график погашения кредита, который вместе с Общими условиями договора, являются неотъемлемыми частями кредитного договора.
Судом установлено, что кредит был предоставлен истцом путем зачисления денежных средств в размере 504 247,37 руб. на счет ответчика Закиева А.С. в полном соответствии с Индивидуальными условиями предоставления кредита под залог недвижимого имущества, а также Общими условиями предоставления кредита под залог недвижимого имущества, тем самым истец обязанность по выдаче кредита исполнил в полном объеме согласно требованиям кредитного договора.
Кроме того, судом установлено, что 13.07.2024 между ПАО «Совкомбанк» и Закиевым А.С., Закиевой А.Г., Бураченко М.Г. в офертно-акцептной форме был заключен договор залога №. Предметом залога является недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>
Выпиской по счету за период с 13.07.2024 по 27.03.2025 подтверждается, что Закиеву А.С., Закиевой А.Г., Бураченко М.Г был предоставлен кредит в размере 504 247,37 руб., и они пользовались предоставленными им денежными средствами, тем самым приняв на себя обязательства возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за его пользование, а также иные платежи согласно условиям кредитного договора № от 13.07.2024, а также Общим условиям предоставления кредита под залог недвижимого имущества.
Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что заемщики исполняют ненадлежащим образом, принятые на себя обязательства по кредитному договору, денежные средства в счет погашения задолженности вносят нерегулярно и в недостаточном объеме.
Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору № от 13.07.2024 за период с 14.09.2024 по 27.03.2025 составляет 528 895,79 руб., в том числе: 488 524,02 руб. - просроченная ссудная задолженность, 2 507,29 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 704,33 руб. - неустойка на просроченные проценты, 5,37 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 596 руб. - комиссия за смс-информирование, 1 770 руб. - иные комиссии,
Суд принимает расчет задолженности, представленный истцом, поскольку данный расчет произведен в соответствии с Индивидуальными условиями предоставления кредита под залог недвижимого имущества № от 13.07.2024 и подтвержден выпиской по счету.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Таким образом, заемщики, отказавшись от возложенных на них кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушили тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.
При этом суд учитывает, что ответчиками не оспорены наличие и размер задолженности по кредитному договору, доказательств, подтверждающих уплату суммы долга либо ее части, суду не представлено.
Оценивая в совокупности установленные по делу обстоятельства и перечисленные нормы закона, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании солидарно с Закиева А.С., Закиевой А.Г., Бураченко М.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 13.07.2024 за период с 14.09.2024 по 27.03.2025 составляет 528 895,79 руб., в том числе: 488 524,02 руб. - просроченная ссудная задолженность, 2 507,29 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 704,33 руб. - неустойка на просроченные проценты, 5,37 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 596 руб. - комиссия за смс-информирование, 1 770 руб. - иные комиссии, законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.
По правилам ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке определенных п. 1 ст. 809 ГГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Пунктом 4 Договора предусмотрено, процентная ставка 28,40% годовых.
В соответствии с п. 1.7.9 договора залога предусмотрено, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает залогодержателю неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Таким образом, требования истца о взыскании солидарно с ответчиков Закиева А.С., Закиевой А.Г., Бураченко М.Г. процентов за пользование кредитом по кредитному договору, начисляемых с 28.03.2025 по дату вступления указанного решения суда в законную силу по ставке 28,4 % годовых на сумму остатка основного долга, а также требование о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленной на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 28.03.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, являются законными и подлежат удовлетворению.
Таким образом, требования истца о взыскании солидарно с ответчиков Закиева А.С., Закиевой А.Г., Бураченко М.Г. процентов за пользования кредитом начисляемых с 28.03.2025 по дату вступления указанного решения суда в законную силу по ставке 28,4 % годовых, на сумму остатка основного долга, также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора начисленной на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 28.03.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, являются законными и подлежат удовлетворению.
Оснований для уменьшения размера неустойки судом не установлено.
Рассматривая исковое требование ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве общей долевой собственности по 1/2 доли каждому: Закиевой А.Г. и Бураченко М.Г., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость при его реализации в размере залоговой в соответствии с п. 1.6 договора залога № от 13.07.2024, суд приходит к следующему выводу.
По правилам п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество
Судом установлено, что ответчиком не исполнены в полном объеме обязательства по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом.
Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, исполнение обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости.
Согласно п. п. 1.4, 1.5 договора залога № от 13.07.2024, предметом залога является недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>, принадлежащее на праве общей долевой собственности по 1/2 доли каждому: Закиевой А.Г. и Бураченко М.Г., что подтверждается выпиской из ЕГРН № № от 12.02.2025, возникающим в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).
В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Аналогичные положения содержатся в п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества. Кроме того, заемщиком длительное время не исполнялось обязательство по возврату задолженности.
Сумма задолженности ответчика по неисполненному обязательству составляет более 5 % от указанной стоимости квартиры, и период просрочки исполнения обязательств превышает три месяца, в связи с чем оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», судом не установлено.
Поскольку суд считает установленным нарушение условий кредитного договора № от 13.07.2024, в связи с несвоевременной оплатой обязательных платежей, предусмотренных договором, нарушение обеспеченного залогом обязательство значительно (период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев), суд считает подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №.
В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Статьей 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п. 1.6 договора залога № от 13.07.2024, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога оценивается сторонами по взаимному согласию в сумме 736 200 руб.
В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.
Суд должен установить ее в размере 80 % от рыночной стоимости этого имущества.
Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.
Согласно п. 1.6 договора залога № от 13.07.2024, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога оценивается сторонами по взаимному согласию в сумме 736 200 руб.
Сведений об иной стоимости жилого помещения, материалы дела не содержат.
Ответчиками ходатайство о проведении судебной экспертизы с целью определения рыночной стоимости объекта недвижимости, в ходе рассмотрения дела не заявлялось.
Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела в суде соглашение между залогодателями и залогодержателем относительно начальной продажной цены заложенного имущества достигнуто не было, суд считает необходимым определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80 % рыночной стоимости, определенной сторонами, что соответствует 588 960 руб.
В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Обстоятельств, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, как и обстоятельств, указанных в ст. 352 ГК РФ в качестве оснований для прекращения залога, не установлено.
Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является факт неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, который в рассматриваемом случае установлен и участвующими в деле лицами не оспаривается.
Стоит также учесть, что в силу п. 4 ст. 348 ГК РФ, п. 1 ст. 60 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе требовать прекращения обращения взыскания на заложенное имущество, удовлетворив все обеспеченные ипотекой требования залогодержателя, в объеме, какой эти требования имеют к моменту уплаты соответствующих сумм. Это право может быть осуществлено в любое время до момента продажи заложенного имущества на публичных торгах, аукционе или по конкурсу либо приобретения права на это имущество в установленном порядке залогодержателем. Следовательно, ответчик не лишен возможности прекратить обращение взыскания на заложенное имущество, погасив задолженность по кредитному договору (в пределах стоимости наследственного имущества).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно абз. 2 п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (ч. 4 ст. 1 ГПК РФ, ч. 4 ст. 2 КАС РФ, ч. 5 ст. 3 АПК РФ, ст. 323, ст. 1080 ГК РФ).
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 35 577,92 руб., что подтверждается платежным поручением № от 28.03.2025.
Суд считает возможным взыскать солидарно с Закиева А.С., Закиевой А.Г., Бураченко М.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 35 577,92 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Закиева Андрея Сергеевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №), Закиевой Анастасии Геннадьевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №), Бураченко Марии Геннадьевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт 25 21 986403) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 13.07.2024 за период с 14.09.2024 по 27.03.2025 в размере 528 895,79 руб., в том числе: 488 524,02 руб. - просроченная ссудная задолженность, 2 507,29 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 704,33 руб. - неустойка на просроченные проценты, 5,37 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 596 руб. - комиссия за смс-информирование, 1 770 руб. - иные комиссии, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 35 577,92 руб.
Взыскать солидарно с Закиева Андрея Сергеевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №), Закиевой Анастасии Геннадьевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №), Бураченко Марии Геннадьевны, 13.12.2001 года рождения, уроженки <адрес> (паспорт 25 21 986403) в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от 13.07.2024 по ставке 28,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 528 829,79 руб., с учетом ее уменьшения, с 28.03.2025 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку по кредитному договору № от 13.07.2024 в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (28,4 % годовых), начисленную на сумму просроченной задолженности в размере 528 829,79 руб., с учетом ее уменьшения, за каждый календарный день просрочки с 28.03.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 27,6 кв.м, кадастровый №, принадлежащую на праве общей долевой собственности по 1/2 доли каждому Закиевой Анастасии Геннадьевне и Бураченко Марии Геннадьевне, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества для его реализации с публичных торгов в размере 588 960 руб., для уплаты из стоимости заложенного имущества задолженности Закиевой Анастасии Геннадьевны и Бураченко Марии Геннадьевны перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от 13.07.2024.
Разъяснить ответчикам, что они вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Заларинский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Заларинский районный суд Иркутской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья М.В. Воищева
Заочное решение суда в окончательной форме принято 20.05.2026.