ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 мая 2026 года рп. Залари
Заларинский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Воищевой М.В., при секретаре судебного заседания Ермоленко Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-235/2026 по иску НАО ПКО «Первое клиентское бюро» к Выборовой Елене Викторовне, третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, - ПАО «Совкомбанк», ООО «НСВ», о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование исковых требований НАО ПКО «Первое клиентское бюро» указало, что 29.03.2012 между ПАО КБ «Восточный» и Выборовой Е.В. в простой письменной форме был заключен кредитный договор № путем обращения должника в Банк с заявлением на получение кредита от 29.03.2012 и акцепта Банком указанного заявления фактическим предоставлением кредита. В соответствии с кредитным договором Банк предоставил должнику денежные средства, а должник обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Денежные средства, полученные в кредит, а так же проценты, начисленные на них, подлежат уплате должником ежемесячно. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита 29.03.2012, что подтверждается выпиской из лицевого счета/расчетом задолженности. При уступке прав требования банка другому лицу сохраняются положения, достигнутые в договоре, они являются обязательными для сторон. Ответчик в нарушение ст. 309 ГК РФ не исполнил надлежащим образом обязательства по возврату кредита. Невнесение денежных средств ответчиком - это так называемый отрицательный факт. По смыслу ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств истец выполнил, представив выписку из ссудного счета. За время действия кредитного договора должник неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету клиента/расчетом задолженности. Таким образом, у Банка возникло право требовать уплаты кредитной задолженности.
06.08.2015 ПАО КБ «Восточный» уступил права (требования) по данному кредитному договору ООО «НСВ», что подтверждается договором об уступке прав (требований) № от 06.08.2015. 11.09.2019 ООО «НСВ» уступило права (требования) по данному кредитному договору НАО ПКО «Первое клиентское бюро», что подтверждается договором об уступке прав (требований) № от 11.06.2019 и выпиской из Приложения № к договору уступки прав (требований) № от 11.06.2019. Уступка прав требования к должнику в пользу взыскателя не нарушила прав должника, его правовое положение никак не ухудшилось в связи со сменой кредитора. На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность Выборовой Е.В. в соответствии с приложением № к договору об уступке прав (требований) перед взыскателем составляет: 68 811,63 руб., в том числе: 49 049,48 руб. - сумма задолженности по основному долгу; 2 305,08 руб. - сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами; 7 457,07 руб. - сумма задолженности по комиссии. Должник с даты приобретения взыскателем прав (требований) от ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору до момента подачи заявления в суд производил гашения задолженности в сумме 10 400 руб. Истец просит взыскать задолженность по основному долгу за период с 09.10.2013 по 06.08.2015 в размере 49 049,48 руб., а также проценты за пользование кредитными средствами в размере 2 305,08 руб. Взыскатель исключает из общего объема заявленных требований сумму задолженности по комиссии, задолженность по штрафным санкциям. Как следует из кредитного договора (общих условий кредитования), ответчик согласовал уступку прав требования из кредитного договора любому третьему лицу. Определением мирового судьи от 09.07.2018 судебный приказ от 19.03.2018 о взыскании с Выборовой Е.В. задолженности по кредитному договору отменен на основании возражений должника относительно его исполнения.
Просит суд взыскать с Выборовой Е.В. в пользу НАО ПКО «ПКБ» задолженность по кредитному договору № за период с 09.10.2013 по 06.08.2015 в размере 49 049,48 руб. - по основному долгу, 2 305,08 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 000 руб.
Определением судьи Заларинского районного суда Иркутской области от 04.03.2026 исковое заявление принято к производству суда, возбуждено гражданское дело, проведена подготовка дела к рассмотрению, дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства в соответствии с п. п. 1, 3 ч. 1 ст. 232.2 ГПК РФ.
В порядке подготовки гражданского дела к рассмотрению в срок до 31.03.2026 ответчику было предложено представить в суд, рассматривающий дело, и направить истцу свои возражения на иск, доказательства в обоснование своих возражений; доказательства выполнения условий кредитного договора - выплаты кредита в сроки и в порядке, установленные договором; в случае несогласия с расчетом взыскиваемых сумм, представленным истцом, представить свой расчет. В срок до 23.04.2026 стороны вправе представить в суд, рассматривающий дело, и направить друг другу дополнительно документы, содержащие объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции. Такие документы не должны содержать ссылки на доказательства, которые не были представлены в срок до 31.03.2026.
Определением судьи Заларинского районного суда Иркутской области от 23.04.2026 данное гражданское дело назначено к рассмотрению по общим правилам искового производства.
Истец - НАО ПКО «ПКБ» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом; согласно исковому заявлению, просит суд рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя.
Ответчик - Выборова Е.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом; причины неявки суду не известны.
Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, - ПАО «Совкомбанк», ООО «НСВ» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом; причины неявки суду не известны.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания в порядке ст. 167 ГПК РФ, и не явившегося ответчика, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания, в порядке заочного судопроизводства, предусмотренного ст. ст. 233-237 ГПК РФ.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физическое лицо) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Статьей 820 ГК РФ установлено требование заключения кредитного договора в письменной форме.
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Положениями ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавший в момент заключения кредитного договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п. 3 ст. 434 ГК РФ).
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавший в момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавший в момент заключения кредитного договора) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавший в момент заключения кредитного договора) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ), поскольку в силу п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Правовое регулирование отношений по договорам о карте определено ст. 850 ГК РФ и Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 № 266-П.
Пунктом 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.
По условиям договора о карте клиент самостоятельно определяет необходимость получения кредита и его размер. Операции по счету карты (оплата товара/услуг, получение наличных со счета) клиент может осуществлять как за счет кредитных средств, так и за счет собственных средств, размещенных предварительно на счете. Исходя из этого, банк при заключении договора не располагает сведениями о том, какой суммой кредита и в какой период времени воспользуется клиент, будет ли он пользоваться кредитными средствами однократно или несколько раз в период действия договора, или не будет пользоваться кредитом банка, осуществляя расходные операции исключительно за счет своих собственных средств.
Предметом договора о карте как смешанного договора, содержащего в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, является не предоставление кредита в определенном размере, а предоставление банком клиенту возможности кредитования счета.
Исходя из особенностей регулирования отношений, связанных с использованием кредитных карт, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) было установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О кредитных историях», представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами размере.
В судебном заседании установлено, что 29.03.2012 на основании анкеты и заявления Выборовой Е.В., между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и Выборовой Е.В. было заключено соглашение о кредитовании счета №, по условиям которого ей была выдана кредитная карта с лимитом кредитования 50 000 руб. под 22 % годовых; полная стоимость кредита - 38 %, срок погашения кредита - до востребования; минимальный обязательный платеж по кредиту установлен в размере 2 134 руб., в его состав входят: 2 % от суммы кредита, рассчитанный на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов - за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); суммы просроченных процентов - за пользование предоставленным кредитом, за несанкционированный выход в овердрафт; суммы просроченной задолженности по кредиту и неразрешенному овердрафту; суммы начисленных неустоек, при их наличии; за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) установлен процент в размере 50 %, неустойка за просрочку минимального обязательного платежа составляет 3 % (400 руб.).
Согласно заявлению на заключение Соглашения о кредитовании счета от 29.03.2012 Выборова Е.В. заявляет, что настоящее заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, а также просит принять решение о заключении соглашения о кредитовании в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты. В случае согласия банка на заключение Соглашения о кредитовании счета, предложенного в настоящем заявлении, Выборова Е.В. просит банк произвести акцепт сделанной в настоящем заявлении оферты путем открытия ему текущего банковского счета в рублях, установления лимита кредитования и осуществления кредитования в рамках установленного лимита.
Выборова Е.В., подписывая настоящее заявление, соглашается с тем, что банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю; уменьшить процентную ставку.
Подписывая настоящее заявление, Выборова Е.В. подтверждает, что она ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, которые являются общедоступными и размещаются в офисах банка, а также на официальном сайте банка.
В судебном заседании также установлено, что при заключении Соглашения о кредитовании счета № Выборова Е.В. выразила согласие в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору на присоединение к Программе страхования, выбрав страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а также выразила согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по Соглашению о кредитовании счета и дала согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования.
Согласно разделу заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» страховой организацией является ЗАО «СК «Резерв»; выгодоприобретатель - банк в размере задолженности по Соглашению о кредитовании счета, заключенному на основании заявления заемщика; страховая сумма - соответствует установленному лимиту кредитования; плата за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков - 0,4 % в месяц от установленного лимита кредитования.
Кроме того, Выборовой Е.В. 29.03.2012 также было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», которым она дала согласие быть застрахованным, и просит банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО «СК «Резерв» (п. 2). Выборова Е.В. уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты (п. 3). Она согласна, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору по дату наступления страхового случая является банк (п. 4). Застрахованное лицо - Выборова Е.В. обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,4 % в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания настоящего заявления составляет 200 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4 % или 200 руб. за каждый год страхования (п. 5).
Подписывая заявление на присоединение к Программе страхования, Выборова Е.В. подтвердила, что ей также известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом ей известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится (п. 6). Также Выборова Е.В. подтвердила, что с Программой страхования она ознакомлена, согласна, возражений не имеет, обязуется их выполнять. Условия страхования с описанием программы получила (п. 13).
Из материалов дела следует, что со всеми условиями кредитного договора Выборова Е.В. была ознакомлена и согласна с ними, о чем свидетельствует личная подпись заемщика в документах.
Таким образом, Соглашение о кредитовании счета между ОАО КБ «Восточный» и Выборовой Е.В. было заключено на основании свободного волеизъявления сторон в офертно-акцептной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации путем подписания сторонами документов и в порядке, предусмотренных договорами.
Подпись Выборовой Е.В. в Соглашении о кредитовании счета № от 29.03.2012 доказывает факт ознакомления ее со всеми существенными условиями договора. Доказательств обратного, а также того, что Выборова Е.В. была введена в заблуждение банком относительно потребительских свойств финансовых услуг банка, суду не представлено.
Судом установлено, что Выборовой Е.В. ОАО КБ «Восточный» был предоставлен лимит кредитования в полном соответствии с Соглашением о кредитовании счета № от 29.03.2012, тем самым Банк обязанность по выдаче кредита исполнил в полном объеме согласно требованиям кредитного договора.
При этом выпиской из лицевого счета подтверждено, что ответчик получила и активировала кредитную карту, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет №.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
Выпиской по счету за период с 31.03.2012 по 20.05.2014 подтверждается, что Выборова Е.В. пользовалась предоставленными ей денежными средствами, тем самым приняв на себя обязательства возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за его пользование, а также иные платежи согласно Соглашению о кредитовании счета № от 29.03.2012.
В судебном заседании установлено, что ОАО КБ «Восточный» свои обязательства по Соглашению о кредитовании счета № от 29.03.2012 исполнило в полном объеме в соответствии с требованиями договора, вместе с тем, из материалов дела, следует, что платежи не производились, в результате чего образовалась просроченная задолженность.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик Выборова Е.В. исполняет ненадлежащим образом, принятые на себя обязательства по Соглашению о кредитовании счета № от 29.03.2012, денежные средства в счет погашения задолженности не вносит, в связи с чем, у Выборовой Е.В. образовалась задолженность по Соглашению о кредитовании счета № от 29.03.2012.
Также в судебном заседании установлено, что 06.08.2015 ПАО КБ «Восточный» уступило ООО «НСВ» права (требования) по Соглашению о кредитовании счета № от 29.03.2012, заключенного с Выборовой Е.В., что подтверждается договором уступки прав (требований) № от 06.08.2015.
11.06.2019 между ООО «НСВ» (цедент) и НАО «ПКБ» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) №, по которому цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно приложению № (п. 1.1 договора), в том числе в отношении должника Выборовой Е.В.
Согласно выписке из приложения к договору уступки прав (требований) от 11.06.2019, НАО «ПКБ» передано право требования по кредитному договору 12/5918/00000/400278 от 29.03.2012 в отношении должника Выборовой Е.В. в размере 68 811,63 руб., в том числе: 49 049,48 руб. - основной долг, 12 305,08 руб. - проценты, 7 457,07 руб. - комиссии.
В силу требований ст. ст. 382, 384, 388 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.
Действующее законодательство - ст. ст. 388, 819 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», не содержит норм, запрещающих банку уступать права требования по кредитному договору другим кредитным организациям, а также организациям, не являющимся кредитными и не имеющими лицензий на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».
В соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Более того, в Соглашении о кредитовании счета № от 29.03.2012 указано, что запрет уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору заемщиком не установлен.
При этом суд учитывает, что ответчик был ознакомлен и согласен с условиями договора, что подтверждено ее подписью.
Таким образом, передача прав к НАО ПКО «Первое клиентское бюро» является правомерной, так как положениями ст. 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Вместе с тем, ответчиком не предоставлено доказательств того, что личность кредитора в целях исполнения обязательства по возврату денежных средств имеет для должника существенное значение.
При таких обстоятельствах передача права (требования) по кредитному договору на основании договора уступки прав требования не банковской организации, равно как и права требования возврата задолженности, не нарушает норм действующего законодательства, поскольку не является банковской операцией и не требует наличия у цессионария лицензии на право осуществления банковской деятельности, следовательно, замена кредитора не влечет нарушения прав ответчика и не снимает с него обязанности по уплате долга.
Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что заемщик исполняет ненадлежащим образом, принятые на себя обязательства по кредитному договору, денежные средства в счет погашения задолженности вносит нерегулярно и в недостаточном объеме.
Согласно представленному истцом расчету задолженность Выборовой Е.В. перед НАО ПКО «Первое клиентское бюро» по кредитному договору № от 29.03.2012 за период с 09.10.2013 по 06.08.2015 составляет 51 354,56 руб., в том числе: 49 049,48 руб. - основной долг; 2 305,08 руб. - проценты за пользование кредитными средствами.
Суд принимает расчет задолженности, представленный истцом, поскольку данный расчет произведен в соответствии с условиями договора, при этом суд учитывает, что ответчиком не оспорены наличие и размер задолженности, доказательств, подтверждающих уплату суммы долга либо ее части, суду не представлено.
Кроме того, суд учитывает, что ответчик требований о признании договора недействительным не заявлял. Нарушение заемщиком обязательств по возврату долга и уплате процентов за пользование кредитом подтверждено материалами дела.
Также суд отмечает, что исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе, заемщик, заключая кредитный договор, должен был проявить ту степень заботливости и осмотрительности, которая присуща стороне гражданского оборота, оценить все возможные риски по его заключению. Заемщик от оформления соглашения о кредитовании счета и получения кредита на предложенных ОАО КБ «Восточный» условиях не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, в случае несогласия имел возможность обратиться в иные кредитные организации.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Таким образом, заемщик Выборова Е.В., отказавшись от возложенных на нее соглашением о кредитовании счета № от 29.03.2012 обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных банком процентов за весь фактический период пользования кредитной картой, нарушила тем самым как требования закона, так и условия договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.
При этом суд учитывает, что ответчиком не оспорены наличие и размер задолженности по кредитному договору, доказательств, подтверждающих уплату суммы долга либо ее части, суду не представлено.
Оценивая в совокупности установленные по делу обстоятельства и перечисленные нормы закона, суд приходит к выводу, что исковые требования НАО ПКО «Первое клиентское бюро» о взыскании с Выборовой Е.В. в пользу НАО ПКО «Первое клиентское бюро» задолженности по кредитному договору № от 29.03.2012, заключенному между ОАО КБ «Восточный» и Выборовой Е.В., за период с 09.10.2013 по 06.08.2015 в размере 51 354,56 руб., в том числе: 49 049,48 руб. - основной долг; 2 305,08 руб. - проценты за пользование кредитными средствами, законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 4 000 руб., что подтверждается платежным поручением № от 11.02.2026.
Суд считает возможным взыскать с Выборовой Е.В. в пользу НАО ПКО «Первое клиентское бюро» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования НАО ПКО «Первое клиентское бюро» удовлетворить.
Взыскать с Выборовой Елены Викторовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №), в пользу НАО ПКО «Первое клиентское бюро» задолженность по кредитному договору № от 29.03.2012, заключенному между ОАО КБ «Восточный» и Выборовой Еленой Викторовной, за период с 09.10.2013 по 06.08.2015 в размере 51 354,56 руб., в том числе: 49 049,48 руб. - основной долг; 2 305,08 руб. - проценты за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 000 руб., всего взыскать - 55 354,56 руб.
Разъяснить ответчику, что она вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Заларинский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Заларинский районный суд Иркутской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья М.В. Воищева
Заочное решение суда в окончательной форме принято 01.06.2026.