РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 июля 2026 года г. Улан-Удэ
Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Гусельниковой О.С., при секретаре Грудининой А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «ТБанк» к ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, установил:
Обращаясь в суд с иском, АО «ТБанк» просит взыскать с ответчика ФИО9 задолженность, образовавшуюся за период с 16.12.2022 по 20.05.2023 включительно в размере 161 328, 48 руб., которая состоит из основного долга в размере 153 287, 90 руб., процентов в размере 7 643, 77 руб., иных плат и штрафов в размере 396, 81 руб., а также государственную пошлину в размере 5 840 руб.
Требования мотивированы тем, что между АО «ТБанк» и ФИО10 18.02.2021 заключен договор кредитной карты № ... с лимитом задолженности 140 000 руб., составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). В соответствии с указанным договором ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк 20.05.2023 расторг договор в одностороннем порядке путем выставления заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчику на дату расторжения договора указан в заключительном счете.
Представитель истца по доверенности ФИО11 в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчик ФИО12. извещался о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, однако, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, ранее просил в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не представлены.
Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.
Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
В силу ст. 809 ГК РФ заемщик обязан уплатить проценты за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определяется договором.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно положениям ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Из материалов дела следует, что 18.02.2021 между АО «ТБанк» и ФИО13 заключен договор кредитной карты № ... с максимальным лимитом задолженности 300 000 руб.. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете от 16.02.2021, подписанной ответчиком, момент заключения Договора, в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГПК РФ считается моментом активации кредитной карты.
Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальные условия, тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного банковского обслуживания, состоящие из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Общих условий кредитования (далее - Общие условия). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика.
ФИО14 с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, индивидуальными условиями и Тарифами банка ознакомлен, согласен и обязался их выполнять, что следует из заявления на получение кредитной карты, активировал карту 18.02.2021.
Согласно п. 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку (п.5.7). Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа, банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен оплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен оплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом(п.5.10). Срок возврата кредита и уплаты процентов и уплаты определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования, клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета(п.5.11). При совершении приходной операции Банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитывает как переплату.
Истец исполнил принятые на себя обязательства, выпустив на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности согласно индивидуальным условиям в размере 300000 руб., предоставив ответчику денежные средства.
Согласно принятому тарифному плану ТП 7.74 и согласованным индивидуальным условиям ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты по ставке: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых, на покупки 29,18 % годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции 49,9 % годовых, согласованы количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору и порядок определения этих платежей: минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке, если есть неуплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж, платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям и не превышает задолженности, уплачивается ежемесячно; неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20% годовых.
Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, в предусмотренные договором сроки вернуть кредит и начисленные проценты, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.
Судом установлено, что ответчиком взятые на себя обязательства по внесению платежей не исполнялись надлежащим образом, что подтверждается представленной истцом выпиской, из которой следует, что ответчиком совершались расходные операции до 21.01.2022, ввиду неоплаты долга в полном объеме в беспроцентный период ответчику с 21.04.2021 начислялись проценты, направлялись счета-выписки с требованием об оплате минимальных платежей, ответчиком вносились платежи до 06.11.2022 в размере недостаточном для погашения минимальных платежей, ввиду чего образовалась задолженность, заявленная в иске, начислены штрафы за пропуск минимальных платежей.
В связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, истец в соответствии с п. 8.1 Общих условий расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета от 20.05.2023 о задолженности в размере 161328,48 руб., из них: кредитная задолженность – 153287,90 руб., проценты – 7643,77 руб., иные платежи и штрафы – 396,81 руб.
На дату расторжения кредитного договора размер задолженности ответчика был зафиксирован истцом, дальнейшее начисление комиссий и процентов истец не осуществлял.
В соответствии с условиями договора заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако задолженность ответчиком не оплачена.
Указанное требование истца ответчик в установленный срок не исполнил. Таким образом, до настоящего времени обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком не исполнены.
Согласно расчету истца размер задолженности ответчика перед банком на дату направления искового заявления в суд составляет 161 328, 45 руб., из которых 153 287, 90 руб. - основной долг, 7 643, 77 руб. – проценты, 396, 81 руб.- иные платы и штрафы.
Суд находит данный расчет обоснованным, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора, согласуется с выпиской по счету заемщика о поступлении денежных средств по обязательствам перед Банком. Доводы истца, подтвержденные документально, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не опровергнуты.
В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Суд находит заслуживающими внимание данные доводы ответчика и при этом исходит из нижеследующего.
В силу ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
Как предусмотрено п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.
Так, в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).
По условиям договора расчетный период равен одному месяцу.
Минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке, если есть неуплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж, платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям и не превышает задолженности, уплачивается ежемесячно, таким образом.
Если условия выпуска и обслуживания кредитной карты определяют порядок погашения заемщиком суммы кредита ежемесячными обязательными платежами, то следует учитывать, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 20.02.2024 N 4-КГ24-4-К1).
Таким образом, с учетом условий заключенного между сторонами договора, предусматривающего внесение ответчиком суммы ежемесячного обязательного платежа (минимального платежа), срок исковой давности должен исчислять отдельно по каждому из невнесенных ежемесячных платежей.
Завершение расчетов путем выставления банком заключительного счета-выписки не отменяет условия договора об обязанности клиента (заемщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчетному периоду отдельно.
Выставление заключительного счета от 20.05.2023 свидетельствует лишь об изменении срока возврата будущих платежей и досрочном взыскании задолженности, но не отменяет возможность применения срока исковой давности по требованиям об оплате ежемесячных платежей подлежавших оплате до указанной даты.
При таких обстоятельствах, довод истца о необходимости исчисления срока давности с момента востребования задолженности банком не основан на вышеуказанных нормах права и противоречит фактическим обстоятельствам по делу.
Согласно абз. 1 п. 17 и абз. 2 п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Из материалов дела усматривается, что на основании заявления истца, поданного в суд 14.06.2025, судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 Железнодорожного района г.Улан-Удэ № ... от 24.06.2025 в пользу АО «ТБанк» с ФИО15 взыскана задолженность по кредитному договору № ... от 18.02.2021 за период с 16.12.2022 по 20.05.2023 в размере 168328,48 руб., в том числе: основной долг – 153287,90 руб., проценты – 7643,77 руб., иные штрафы 396,81 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2920 руб.
Определением мирового судьи судебного участка № 2 Железнодорожного района г. Улан-Удэ от 05.08.2025 отменен судебный приказ от 24.06.2025 по делу № ... на основании заявления должника ФИО16
Таким образом, обратившись в суд с иском 21.08.2025, т.е. в течение шести месяцев после отмены судебного приказа № ... от 24.06.2025, истец пропустил срок исковой давности по минимальным платежам, подлежащим оплате до 14.06.2022.
Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию, исходя из представленного истцом расчета задолженности за период с 16.12.2022 по 20.05.2023, учитывая, что из представленной выписки задолженности по договору следует, что счета-выписки выставлялись ответчику ежемесячно 21-го числа каждого месяца, которые подлежали оплате в течение месяца, соответственно суд полагает, что истец пропустил срок исковой давности по взысканию минимальных платежей, обязанность по оплате которых наступила до 21.05.2022, согласно следующего расчета.
Из выписки следует, что просроченная задолженность начала формироваться ввиду неоплаты минимальных ежемесячных платежей с 21.07.2021, в связи с чем ответчику ежемесячно начислялись штрафы:
До 21.07.2021 подлежал оплате минимальный платеж в размере 12622,92 руб. (157786,44х8%), начислен штраф 26.03 руб.
До 21.08.2021 подлежал оплате минимальный платеж в размере 13070,16 руб. (163376,96х8%), начислен штраф 5,21 руб.
До 21.09.2021 подлежал оплате минимальный платеж в размере 12004,79 руб. (150059,84х8%), начислен штраф 24,92 руб.
До 21.10.2021 подлежал оплате минимальный платеж в размере 12446,12 руб. (155576,5х8%), начислен штраф 173,54 руб.
До 21.11.2021 подлежал оплате минимальный платеж в размере 12897,19 руб. (161214,93х8%), начислен штраф 326,63 руб.
До 21.12.2021 подлежал оплате минимальный платеж в размере 13380,38 руб. (167254,76х8%), начислен штраф 454,66 руб.
До 21.01.2022 подлежал оплате минимальный платеж в размере 13872,05 руб. (173400,64х8%), начислен штраф 607,28 руб.
До 21.02.2022 подлежал оплате минимальный платеж в размере 14396,84 руб. (179960,56х8%), начислен штраф 348,62 руб.
До 21.03.2022 подлежал оплате минимальный платеж в размере 14308,31 руб. (178853,89х8%), начислен штраф 4,55 руб.
До 21.04.2022 подлежал оплате минимальный платеж в размере 14308,68 руб. (178858,44х8%), начислен штраф 4,55 руб.
До 21.05.2022 подлежал оплате минимальный платеж в размере 13733,04 руб. (171662,99х8%), начислен штраф 9,85 руб.
Таким образом, размер просроченной задолженности, обязанность по оплате которой наступила до 14.06.2022, т.е. за пределами срока исковой давности, с учетом внесенных платежей: 9500 руб. – 22.07.2021, 9300 руб. – 11.08.2021, по 3600 руб. – 05.02.2022, 26.03.2022, 14.04.2022, 31.05.2022, 05.08.2022, 06.11.2022 на общую сумму – 40400 руб., составляет 106640,48 руб. (147040,48 -40400=106640,48 руб.).
Соответственно размер задолженности, подлежащей взысканию, обязанность по оплате которой наступила после 14.06.2022, т.е. в пределах срока исковой давности, составляет 54688 руб. согласно следующему расчету: 161328,48 – 106640,48 =54688руб., в том числе основной долг – 54291,19 руб. и штрафы – 396,81 руб..
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1979,76 руб. пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст.ст. 194 -198, ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «ТБанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО17 (паспорт ...) в пользу АО «ТБанк» (ИНН 7710140679) задолженность по кредитному договору № ... от 18.02.2021 размере 54688 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1979,76 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца с момента его принятия судом в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 18.09.2026.
Судья О.С. Гусельникова