ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
2 июля 2026 г. г. Улан-Удэ
Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Дмитриевой Т.Н., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Анхеевой У.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Т.Н.А. к КПК «Кит-Кредит» о признании недействительным условия об оплате членских взносов, признать обязательства исполненными, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Обращаясь в суд, истец Т.Н.А. просит признать недействительным условие договора потребительского займа с КПК «Кит-Кредит» от ***, устанавливающий обязанность заемщика по уплате членских взносов в размере 220 руб. в день (либо в ином размере, превышающем фактически подтвержденные расходы Кооператива, связанные с обслуживанием члена кооператива), признать их незаконными и обязать ответчика исключить их из расчета (задолженности) все начисленные ответчиком членские взносы в сумме 31 654 руб., как начисленные на основе недействительного условия договора. Признать обязательства Т.Н.А. по договору потребительского займа от *** исполненными в полном объеме с *** в связи с уплатой денежных процентов за пользование займом, рассчитанных в соответствии с условиями договора, взыскать с КПК «Кит-Кредит» в пользу истца неосновательное обогащение в размере 630, 76 руб., обязать ответчика прекратить начисление любых процентов, членских взносов, пеней и штрафов по договору займа, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
Требования мотивированы тем, что по условиям договора потребительского займа от *** сумма кредита составляет 4 000 руб., заем подлежит возврату в срок до ***. Базовая процентная ставка составляет 37% годовых (0,1000% в день) и применяется по 30й календарный день непрерывной просрочки исполнения обязательства. Повышенная процентная ставка составляет 100% годовых (0,274%) и применяется с 31 календарного дня непрерывной просрочки исполнения обязательства по дату фактического возврата займа в полном объеме. Неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа влечет ответственность заемщика в виде пени, начисляемой на просроченную задолженность по основному долгу в размере 0,054% в день до полного исполнения обязательства. В заявлении (п. 4) указано, что заемщику Т.Н.А. известны условия членства в Кооперативе и условия предоставления кооперативом займов на потребительские нужды, в том числе условие об обязанности пайщика уплачивать проценты за пользование займом и членские взносы.
Определением суда от *** к участию в деле Управление Роспотребнадзора по РБ, Центральный Банк России, Отделение Национального Банка по Республике Бурятия в соответствии со ст. 47 ГПК РФ.
Истец Т.Н.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.
Представитель ответчика КПК «Кит-Кредит» Ж.М.Н., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, представила в суд письменный отзыв, в котором просила отказать в удовлетворении требований истца.
Представитель Отделение Национального Банка по Республике Бурятия Д.М.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями согласился, пояснил суду о том, что ответчик исключен из реестра кредитных потребительских кооперативов.
Представитель Управления Роспотребнадзора по РБ, Банка России в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в деле, суд приходит к следующему.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно статье 2 Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" правовыми основами создания и деятельности кредитных кооперативов являются Гражданский кодекс Российской Федерации, настоящий Федеральный закон, другие федеральные законы, иные нормативные правовые акты Российской Федерации и нормативные акты Центрального банка Российской Федерации, регулирующие отношения с участием кредитных кооперативов.
В силу пунктов 2 и 3 части 3 статьи 1 Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190 "О кредитной кооперации" кредитный потребительский кооператив - это основанное на членстве добровольное объединение физических и (или) юридических лиц по территориальному, профессиональному и (или) социальному принципам, за исключением случая, установленного частью 3 статьи 33 настоящего Федерального закона, в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков); кредитный потребительский кооператив граждан - кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица.
Порядок приема в члены кредитного кооператива регламентирован статьей 11 Федерального закона "О кредитной кооперации".
Заявление о приеме в члены кредитного кооператива (пайщики) подается в письменной форме в орган кредитного кооператива, уполномоченный принимать решение о приеме в члены кредитного кооператива (пайщики) на основании устава кредитного кооператива. В указанном заявлении должны содержаться обязательство соблюдать устав кредитного кооператива и сведения о лице, подавшем заявление, подтверждающие соответствие принципу (принципам) объединения членов кредитного кооператива (пайщиков), определенному (определенным) уставом кредитного кооператива. При приеме заявления кредитный кооператив обязан по требованию заявителя предоставить ему под роспись документ, содержащий информацию о правах и об обязанностях члена кредитного кооператива (пайщика), и (или) учредительные, а также внутренние нормативные документы кредитного кооператива. Кредитный кооператив вправе мотивированно отказать в письменной форме заявителю в приеме в члены кредитного кооператива (пайщики) в случае его несоответствия условиям приема в члены кредитного кооператива, предусмотренным уставом кредитного кооператива. Решение кредитного кооператива об отказе в приеме в члены кредитного кооператива (пайщики) может быть обжаловано в судебном порядке (пункт 2 статьи 11 ФЗ "О кредитной кооперации").
Членство в кредитном кооперативе возникает на основании решения органа кредитного кооператива, уполномоченного принимать решение о приеме в члены кредитного кооператива (пайщики) на основании устава кредитного кооператива, а также в иных предусмотренных настоящим Федеральным законом случаях, со дня внесения соответствующей записи в реестр членов кредитного кооператива (пайщиков). Запись в указанный реестр вносится после уплаты обязательного паевого взноса, а также вступительного взноса в случае, если внесение вступительного взноса предусмотрено уставом кредитного кооператива (пункт 3 статьи 11 ФЗ "О кредитной кооперации").
Согласно статье 13 Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" член кредитного кооператива (пайщик) обязан в том числе: соблюдать устав кредитного кооператива и выполнять решения органов кредитного кооператива; своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы, исполнять другие обязанности члена кредитного кооператива (пайщика), предусмотренные настоящим Федеральным законом, нормативными актами, уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными документами кредитного кооператива.
В соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 14 названного Федерального закона членство в кредитном кооперативе прекращается, в том числе, в случае исключения из членов кредитного кооператива.
Исключение из членов кредитного кооператива регламентировано положениями части 3 приведенной нормы, согласно которой данная процедура реализуется в случае неисполнения членом кредитного кооператива (пайщиком) в течение более чем 30 дней, если иной срок не предусмотрен учредительными документами кредитного кооператива, обязанностей, предусмотренных частью 2 статьи 13 настоящего Федерального закона, или в случае несоответствия члена кредитного кооператива (пайщика) принципу (принципам) объединения членов кредитного кооператива (пайщиков), на основании которого (которых) создан и действует кредитный кооператив. Решение об исключении из кредитного кооператива может быть обжаловано в судебном порядке. Исключение члена кредитного кооператива (пайщика) кредитного кооператива оформляется путем внесения соответствующей записи в реестр членов кредитного кооператива (пайщиков). При этом решение об исключении из членов кредитного кооператива (пайщиков) может быть оспорено в судебном порядке.
По смыслу приведенных норм, инициирование вопроса об исключении членов кредитного кооператива (пайщиков), не исполняющих предусмотренных частью 2 статьи 13 Федерального закона обязанностей, из членов кредитного кооператива (пайщиков), в соответствии с частью 3 статьи 14 данного закона о кредитной кооперации является правом последнего и не может рассматриваться как его обязанность.
Порядок выхода из кредитного кооператива определяется уставом и внутренними нормативными документами кредитного кооператива. Выход из кредитного кооператива оформляется путем внесения соответствующей записи в реестр членов кредитного кооператива (пайщиков). Днем выхода члена кредитного кооператива (пайщика) из кредитного кооператива является день принятия решения о выходе члена кредитного кооператива (пайщика) из кредитного кооператива (часть 2 статьи 14 ФЗ "О кредитной кооперации").
*** Т.Н.А. подписал заявление о приме в члены КПК «Кит-Кредит», в котором просил принять его в члены кооператива, внес паевый взнос в размере 20 руб. В тот же день он принят в члены кооператива. В п. 4 заявления указано, что заемщику Т.Н.А. известны условия членства в Кооперативе и условия предоставления кооперативом займов на потребительские нужды, в том числе условие об обязанности пайщика уплачивать проценты за пользование займом и членские взносы.
*** между КПК «Кит-Кредит» и Т.Н.А. заключен договор потребительского займа ..., по условиям которого сумма кредита составляет 4 000 руб., заем подлежит возврату в срок до ***. Базовая процентная ставка составляет 37% годовых (0,1000% в день) и применяется по 30й календарный день непрерывной просрочки исполнения обязательства. Повышенная процентная ставка составляет 100% годовых (0,274%) и применяется с 31 календарного дня непрерывной просрочки исполнения обязательства по дату фактического возврата займа в полном объеме. Неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа влечет ответственность заемщика в виде пени, начисляемой на просроченную задолженность по основному долгу в размере 0,054% в день до полного исполнения обязательства.
С *** истец исключен из членов пайщиков кооператива в связи с неоплатой членских взносов. Доказательств обращения истца с заявлением о добровольном выходе истца из членов кооператива ранее указанного срока суду не представлено.
В исковом заявлении истец ссылается на то, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату займа ответчиком выставлена задолженность, с которой истец не согласен, считает, что при расчете задолженности ответчик нарушает положения закона.
Разрешая исковые требования, суд приходит к следующему.
Из положений ч. 5 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон о потребительском займе) следует, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование потребительским кредитом (займом). При включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на цели уплаты платежей за услугу (работу, товар) или платежей по иным основаниям, указанных в пункте 3 части 4 настоящей статьи, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) также не включается максимальный по сумме из таких платежей, за исключением платежа заемщика по оплате страховой премии по договору страхования.
Согласно пункту 4.1 статьи 6 Закона о потребительском кредите в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) (ПСК) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 и 3 части 4 настоящей статьи, в том числе:
- по погашению основной суммы долга по договору потребительского займа;
- по уплате процентов по договору потребительского займа;
- по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также по иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского займа и (или) фактически влияют на условия договора потребительского займа, за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского займа.
ПСК в денежном выражении включает все платежи заемщика, указанные в части 3 и пунктах 2 и 3 части 4 статьи 6 Закона о потребительском займе.
Согласно части 5 статьи 6 Закона о потребительском займе проценты, начисленные за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, в расчет ПСК не включаются.
Таким образом, из совокупности указанного регулирования следует, что расчет ПСК должен производиться исходя из фактических условий, а именно: суммы займа, срока возврата суммы займа, иных платежей, которые являются фактическими условиями предоставления потребительского займа и (или) фактически влияют на условия договора потребительского займа, обозначенные в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона о потребительском займе. Из вышеуказанного следует, что уплата членских взносов являлась условием предоставления займа, соответственно членские взносы подлежат включению в ПСК.
По условиям договора займа, заключенного между Т.Н.А. и КПК «Кит-Кредит», сумма займа составляет 4 000 руб., дата выдачи займа ***, дата возврата *** (срок – 9 календарных дней).
Исходя и содержания п. 4 индивидуальных условий договора займа базовая процентная ставка составляет 37% годовых (0,101% в день) и применяется с даты заключения договора займа по 30й календарный день непрерывной просрочки исполнения обязательств по договору займа включительно, если такая просрочка составила более 30 календарных дней.
Согласно п. 4.2. договора займа повышенная процентная ставка составляет 100% годовых (0,274% в день) и применяется с 31го календарного дня непрерывной просрочки исполнения обязательства по дату фактического возврата займа в полном объеме. Указанное условие связано с ответственностью за длительное неисполнение заемщиком своих обязательств и является условием о неустойке.
ПСК в процентах годовых отражена в индивидуальных условиях договора займа в размере 100,010% годовых (в денежном выражении – в размере 87,68 руб.), то есть включает платежи по повышенной процентной ставке (100% годовых), которая применяется с 31-го дня непрерывной просрочки обязательств, и представляют собой не что иное, как договорную неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату суммы займа (то есть платежи, которые в силу части 5 статьи 6 Закона о потребительском займе не включается в расчет ПСК).
Однако в нарушение пункта 3 части 4 статьи 6 Закона о потребительском займе Кооперативом в расчет ПСК по данному договору потребительского займа необоснованно не включены платежи по уплате членских взносов, которые являются фактическими условиями предоставления займа и влияют на его условия.
В соответствии с пунктом 1.4 «Положения о порядке предоставления займов членам Кооператива», утвержденного решением Общего собрания членов от ***, все заемщики независимо от вида и цели займа обязаны уплачивать членские взносы в порядке и размере, установленном Уставом кооператива и «Методикой расчета членских взносов» (далее - Методика).
Пунктом 3.2.2 Методики для пайщиков, имеющих с кооперативом действующий договор займа (заемщиков), установлен размер членского взноса, который определяется, в том числе с учетом скорингового балла, рассчитанного для пайщика АО «Национальное бюро кредитных историй» на дату подачи в Кооператив заявления о предоставлении займа. В данном случае размер членского взноса Т.Н.А. составляет 220 руб. в день за период с *** по *** (всего 7 700 руб.), 1 руб. в день за период с *** по *** (всего – 19 руб.), 220 руб. в день за период с *** по *** (всего – 41 580 руб.).
В соответствии с пунктом 1.4 Методики под активными членами кооператива понимаются: 1.4.1. пайщики, имеющие с кооперативом действующий договор займа, на основании которого кооператив предоставляет пайщику денежные средства из фонда финансовой взаимопомощи (заемщики), 1.4.2. пайщики, имеющие с кооперативом действующий договор займа (договор передачи временно свободных денежных средств) либо договор передачи сбережений (договор привлечения) (сберегатели).
Как следует из пункта 1.5 Методики, под пассивными членами кооператива понимаются пайщики, не имеющие действующего договора займа или договора привлечения с кооперативом.
Статус активного пайщика возникает со дня заключения договора займа или договора привлечения. Статус пассивного пайщика возникает со дня, следующего за днем прекращения договора займа или договора привлечения (пункт 1.6. Методики).
Согласно п. 3.2.1. для пассивных и активных пайщиков-сберегателей членский взнос установлен в размере 1 руб. в день.
Пунктом 3.2.2. Методики для остальных пайщиков (заемщиков) установлен членский взнос в зависимости от скорингового балла, рассчитанного для пайщика АО «Национальное бюро кредитных историй» на дату подачи пайщиком в Кооператив заявления о предоставлении займа. Согласно Методике (пункт 3.2.2, 3.2.1.) указанный размер взноса зависит от заключения/незаключения договора займа
В соответствии со скоринговым баллом Т.Н.А. размер членского взноса пайщику на основании пункта 3.2.2 Методики был установлен в размере 220 руб. Т.Н.А., заключая договор займа, являлся активным пайщиком-заемщиком, т.е. ему установлен максимальный размер членского взноса.
Учитывая, что обозначенные членские взносы являются обязательными платежами заемщика, непосредственно связаны с заключением договора займа и приводят к изменению размера и состава расходов заемщика по обслуживанию потребительского займа, такие платежи в соответствии с предусмотренными пунктом 3 части 4 статьи 6 Закона о потребительском займе критериями следует включать в расчет ПСК.
Из совокупности условий данного договора займа от *** следует, что ПСК должна быть рассчитана с учетом суммы займа, равной 4 000 руб., срока возврата суммы займа *** (9 календарных дней), а также платежей, которые являются фактическими условиями предоставления потребительского займа и фактически влияют на условия указанного договора (членские взносы в размере 1 980 руб. = 220 руб.*9 дней), обладающих признаками платежей, указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона о потребительском займе.
Таким образом, по исходя из представленных документов по договору займа, заключенного между Т.Н.А. и ответчиком, кооператив, в нарушение пункта 3 части 4 статьи 6 Закона о потребительском займе не учитывал при расчете ПСК (как в денежном выражении, так и в процентах годовых) сумму оплачиваемых членских взносов, которые являются фактическими условиями предоставления займа и влияют на его условия.
В нарушение части 11 статьи 6 Закона о потребительском займе значение ПСК по договору потребительского займа от ***, рассчитанное с учетом включения в ПСК платежей по уплате обязательных членских взносов, превысило предельное значение ПСК, применяемое для договоров потребительского займа, заключенных в III квартале 2025 г.
В соответствии с частью 11 статьи 6 Закона о потребительском займе на момент заключения договора потребительского займа или его изменения, которое предусматривает увеличение процентной ставки по потребительскому займу или в результате которого индивидуальные условия договора потребительского займа соответствуют категории потребительского займа, отличной от категории потребительского займа, которой соответствовал такой потребительский заем до изменения договора потребительского займа, или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона о потребительском займе, ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского займа или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Для категории потребительских займов без обеспечения до 30 дней включительно и до 30 000 руб. включительно, предельное значение ПСК в процентах годовых, применяемое для договоров потребительского займа, заключённых кредитными потребительскими кооперативами в 3 квартале 2025 г. составило 230,284 % годовых.
Так, расчетное значение ПСК с учетом включения платежей по оплате обязательных членских взносов (1 980 руб.) и не учитывающие платежи, связанные с нарушением обязательств, составит 2 044, 3% годовых (из расчета: 37% годовых = 4,05 руб.*9дней = 36,45, общая переплата: 1 980+36,45 = 2 016, 45 руб.; ПСК: (2 016, 45/4000)/9*365*100=2044,3% годовых), в то время как предельное значение ПСК, применяемое в 3 квартале 2025 года для соответствующей категории потребительских займов, составляет 230,284%.
Поскольку членский взнос должен входить в расчет ПСК, размер членского взноса в день не должен превышать 21,18 руб. В таком случае размер расчет ПСК будет следующим (21,18+4,05)*9/4000*365*100=227,07/4000*365*100=230,22%.
Ответчик в своем расчете указывает, что уплата членских взносов в соответствии с методикой Т.Н.А. установлена в размере 220 руб. в день и приводит расчет задолженности по уплате членских взносов в размере 36 274 руб. При этом указывает, что за период с *** по *** (35 дней) ежедневный членский взнос составлял 220 руб. в день (всего за указанный период задолженность составила 7 700 руб.), за период с *** по *** (19 дней) ежедневный взнос составил 1 руб. (всего – 19 руб.), за период с *** по *** (189 дней) ежедневный членский взнос составил 220 руб. в день (всего – 41 580 руб.). Общая сумма членских взносов составила 49 299 руб. при сумме займа от *** в 4 000 руб. *** задолженность частично погашена в размере 2 420 руб., *** – в размере 5 280 руб., *** – 5 325 руб.
Оспаривая размер членского взноса, истец ссылается на то, что при общей сумме займа в размере 4 000 руб. членские взносы составили 49 299 руб. за 239 дней нахождения в числе членов кооператива.
Поскольку размер членского взноса влиял на получение заемщиком займа, их размер должен быть включен в ПСК и с момента получения займа не может составлять более 21 руб. 18 коп.
Не включая размер членского взноса в ПСК, кредитор (кооператив) не довел надлежащим образом сведения о стоимости кредита до заемщика.
Кроме того, в нарушение требований статьи 5 Закона о потребительском займе кредитор превысил предельный размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа).
Согласно части 21 статьи 5 Закона о потребительском займе размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов на сумму потребительского займа не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского займа в случае, если по условиям договора потребительского займа на сумму потребительского займа проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае если по условиям договора потребительского займа проценты на сумму потребительского займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности по договору потребительского займа за каждый день нарушения обязательств.
В частности, в п. 12 индивидуальных условий договора займа, заключенного с Т.Н.А., предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора займа в виде пени, начисляемой на просроченную задолженность по основному долгу в размере 0,054% в день до полного исполнения обязательства.
При этом подпунктом 4.2. пункта 4 индивидуальных условий данного договора установлена повышенная процентная ставка в размере 100% годовых (0,274% в день), которая применяется с 31-го календарного дня непрерывной просрочки исполнения обязательств по договору займа по дату фактического возврата займа в полном объеме. Фактически повышенная ставка является мерой ответственности за нарушение срока возврата займа, то есть неустойкой.
То есть пунктом 4.1. договора займа предусмотрены проценты за пользованием займом в размере 37% годовых, начисление процентов сверх 37% в размере 63% (100%-37%) являются неустойкой. Указанное условие является ничтожным в связи с тем, что оно противоречит части 21 статьи 5 Закона о потребительском займе, поскольку превышает 20%.
При этом суд отмечает, что в своем расчете ответчик не производит расчет повышенных процентов.
Также договор займа содержит условие (п. 12) о взыскании неустойки в размере 0,054% в день до полного исполнения обязательств, которая не может быть применена совместно с п. 4.2 договора, поскольку превысит ограничение неустойки, установленное частью 21 статьи 5 Закона о потребительском займе. При этом суд отмечает, что неустойка, предусмотренная пунктом 12 договора займа, не превышает 20% годовых, поэтому подлежит применению в период возникновения просрочки.
Учитывая все изложенное, суд не может согласиться с расчетом ответчика о наличии у истца заемщика задолженности в размере 42 891, 76 руб., в том числе 36 274 руб. – задолженность по оплате членских взносов, 2 157, 68 руб. – задолженность по процентам, 4 000 руб. – задолженность по основному долгу, 460, 08 руб. – задолженность по неустойке.
При таких обстоятельствах суд производит расчет задолженности, возникшей по договору займа от *** самостоятельно. При этом принимает во внимание, что *** истцу перечислена сумма займа в размере 4 000 руб., до *** сумма займа не погашалась. За период с *** до *** подлежат начислению проценты, исходя из пункта 4.1. Договора в размере 37 % годовых (4,05 руб. за каждый день*123 дней = 491, 10 руб.). В связи с возникшей просрочкой *** подлежит начислению неустойка в соответствии с пунктом 12 Договора 0,054% в день за период с *** по *** (2,16 руб.*114 руб.=246, 24 руб.). Размер членских взносов в связи с заключением договора займа и наличием у истца статуса активного пайщика-заемщика не может составлять больше 21,18 руб. за период с *** до выхода из членов кооператива ***. Таким образом, задолженность по оплате членских взносов составит 4 003,02 руб. (21,18*189 дня).
Суд исходит из положений ст. 196 ГПК РФ, из заявленных истцом требований относительно договора займа от *** и представленных доказательств о наличии между сторонами одного договора. Стороны не представили суду доказательств и пояснений, в связи с чем истец являлся активным пайщиком заемщиком в период с *** по ***, пассивным пайщиком в период с *** по ***. Учитывая изложенное, суд исходит из заявленных требований относительно договора от *** и представленных доказательств оплаты в размере 5 705, 39 руб. (подтвержденными справками по операции от ***).
Указанный платеж вопреки положениям части 20 статьи 5 Закона о потребительском займе учтен ответчиком в счет оплаты задолженности членских взносов. Суд учитывает данный платеж в счет оплаты процентов в размере 491, 10 руб., основного долга в размере 4 000 руб., неустойки в размере 246, 24 руб., оплаты членских взносов в размере 4 003, 02 руб. Общая сумма задолженности составляет 8 740, 36 руб. Указанный истцом платеж 5 705, 39 руб. не погасил всю сумму задолженности, осталась задолженность по оплате членских взносов в размере 3 034,97 руб.
Ответчик в своем отзыве и расчете задолженности по оплате членских взносов указывает на то, что от истца поступили денежные средства *** – 2 420 руб., *** – 5 280 руб. (всего – 7 700 руб.) Указанные платежи погасили задолженность по оплате взносов за период с *** по ***. Осталась задолженность по оплате членских взносов в размере 1 руб. в день за период с *** по *** в размере 19 руб.
Таким образом, у истца имеется задолженность по оплате членских взносов в размере 3 053, 97 руб. (3 034, 97 + 19).
Приходя к таким выводам, суд учитывает также, что *** надзорным органом Банком России принято решение об исключении КПК «Кит-Кредит» из государственного реестра кредитных потребительских кооперативов. Указанное решение обжаловано ответчиком. Однако решением Арбитражного суда города Москвы от *** в удовлетворении требований КПК «Кит-Кредит» отказано. Указанное решение вступило в законную силу. Указанные решения Банка России, Арбитражного суда подтверждают наличие у ответчика нарушений при выдаче потребительских займов. Нарушения выявлены и в ходе рассмотрения настоящего спора.
Учитывая вышеизложенное, разрешая требования истца, суд исходит из положений ст. 196 ГПК РФ. Истец просит признать недействительным условие договора потребительского займа с КПК «Кит-Кредит» от ***, устанавливающий обязанность заемщика по уплате членских взносов в размере 220 руб. в день (либо в ином размере, превышающем фактически подтвержденные расходы Кооператива, связанные с обслуживанием члена кооператива).
Условия договора займа не содержат условий о размере членских взносов, в связи с чем у суда отсутствуют основания признавать недействительным условие договора займа об уплате членских взносов.
Размер членских взносов установлен пунктом 3.2.2 Методики. Поскольку установление размера членского взноса в размере 220 руб. нарушают положения части 11 статьи 6 Закона о потребительском займе, пункт 3.2.2 Методики, устанавливающий размер членского взноса, превышающий 21, 18 руб., является ничтожным и отдельное признание указанного пункта Методики недействительным не требуется.
Также истец просил признать незаконными и обязать ответчика исключить их из расчета (задолженности) все начисленные ответчиком членские взносы, как начисленные на основе недействительного условия договора.
Суд признает незаконным начисление Т.Н.А. задолженности по оплате членских взносов в размере 33 220, 03 руб. (36 274 руб. – 3 053, 97 руб.) и обязывает ответчика исключить указанную сумму из задолженности по договору ... от ***, заключенному между Т.Н.А. и КПК «Кит-Кредит».
Учитывая наличие у истца задолженности по оплате членских взносов в размере 3 053, 97 руб. у суда отсутствуют основания для признания обязательства Т.Н.А. исполненными перед КПК «Кит-Кредит».
В связи с отсутствием излишне уплаченных истцом денежных средств, наличия неосновательного обогащения у ответчика, у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика денежных средств.
Поскольку истец членом кооператива не является, обязательства по оплате основного долга, процентов и неустойки заемщиком исполнены, у ответчика не оснований для начисления иных платежей, в связи с чем у суду отсутствуют основания для возложения на ответчика обязанности прекратить начисление любых процентов, членских взносов, пеней и штрафов по договору займа от ***.
Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя установлен, суд находит подлежащим удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 2 000 руб. на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В связи с нарушением прав потребителя, а также в связи с тем, что претензия истца от *** в досудебном порядке не была удовлетворена, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1 000 руб. (исходя из следующего расчета (2 000/2 = 1 000 руб.)
Таким образом, исковые требования Т.Н.А. подлежат удовлетворению частично.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, суд взыскивает с КПК «Кит-Кредит» (ИНН 6685222348) в доход муниципального образования «город Улан-Удэ» государственную пошлину в размере 7 000 руб., в том числе 4 000 руб. – по требованиям имущественного характера, 3 000 руб. – требование неимущественного характера.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Т.Н.А. удовлетворить частично.
Признать незаконным начисление Т.Н.А. задолженности по оплате членских взносов в размере 33 220, 03 руб.
Обязать КПК «Кит-Кредит» (ИНН 6685222348) исключить сумму задолженности по оплате членских взносов в размере 33 220, 03 руб. из задолженности по договору потребительского займа ... от ***, заключенному между Т.Н.А. и КПК «Кит-Кредит».
Взыскать с КПК «Кит-Кредит» (ИНН 6685222348) в пользу Т.Н.А. (паспорт ...) компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф – 1 000 руб., всего – 3 000 руб.
В остальной части исковые требования Т.Н.А. оставить без удовлетворения.
Взыскать с КПК «Кит-Кредит» (ИНН 6685222348) в доход муниципального образования городской округ г. Улан-Удэ государственную пошлину в размере 7 000 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.
Ответчик вправе обжаловать заочное решение в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Т.Н. Дмитриева
Решение суда в окончательной форме изготовлено 05.08.2026