ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
30 марта 2026 года п. Заиграево
Судья Заиграевского районного суда Республики Бурятия Минеева С.И., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Белых Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Иванникова Игоря Валерьевича к АО «ТБанк» о защите прав потребителей, при участии в заседании:
истец: Галсанов В.Ю., представитель по доверенности
УСТАНОВИЛ:
Иванников Игорь Валерьевич, в лице представителя Галсанова В.Ю., обратился с исковым заявлением к АО «ТБанк» о признании недействительным пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 18.05.20254, в части увеличения процентной ставки на 7% годовых, обязании ответчика привести процентную ставку по договору потребительского кредита № от 18.05.2024 в соответствии с первоначально согласованными условиями, а именно исходя из процентной ставки 10,9% годовых, начиная с 18.09.2024, обязании ответчика произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита № от 18.05.2024, исходя из процентной ставки 10,9% годовых, начиная с 18.09.2024, взыскании морального вреда в размере 150 000,00 рублей.
Исковые требования мотивированы тем, что 18.05.2024 между истцом и ПАО Росбанк заключен договор потребительского кредита № на сумму 3585681,87 руб. на приобретение автомобиля. С учетом платной опции «Назначь свою ставку» в размере 677693,87 руб. процентная ставка по кредиту снижена с 20.60 % годовых до 10.90% годовых. 01.08.2024 истец получил смс-сообщение банка об изменении процентной ставки по указанному кредиту о том, что с 20.08.2024 новый платеж 74700 рублей, процентная ставка 17.90% годовых. С 18.09.2024 изменилась процентная ставка. 17.12.2024 в адрес банка было направлено заявление о приведении процентной ставки к первоначальной 10,9% годовых и произвести перерасчет платежей по договору. Ответ банк не направил, процентную ставку не вернул.
В судебное заседание Иванников И.В. не явился, извещен надлежащим образом.
Представитель истца Галсанов В.Ю. в судебном заседание исковые требования, изложенные в исковом заявлении, поддержал полном объеме.
Представитель АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, представили в суд письменный отзыв, просили в удовлетворении искового заявления отказать.
С учетом положений статьей 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке заочного производства, о чем вынесено протокольное определение.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования е подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Согласно ст. 9 Закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 329-ФЗ Процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.
В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.
В соответствии с положениями ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Пунктом 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Из материалов дела следует и судом установлено, что 15.05.2024 Иванников И.В. обратился в ПАО «Росбанк» с заявлением о предоставлении автокредита, в котором проставил свои подписи, в том числе под всеми указанными в нем дополнительными платными опциями: «КАСКО» стоимостью 93297,00 руб., и "Назначь свою ставку" стоимостью 677693,87 руб., после чего заявление направлено в банк на согласование выдачи кредита.
18 мая 2024 года между ПАО «Росбанк» и Иванниковым И.В. заключен договор потребительского кредита № на сумму 3 585 681,87 руб. на срок до 19 мая 2031 года.
В соответствии с п. 4 договора процентная ставка по кредиту составила 10,90 % годовых. Процентная ставка по кредиту действует с учетом оформления заемщиком опции «Назначь свою ставку». Размер процентной ставки до подключения опции «Назначь свою ставку» составляет 20,60 % годовых. Новый размер процентной ставки применяется к договору с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа, обозначенного в графике погашений, месяца, в котором кредитор получил заявление заемщика на подключение опции «назначь свою ставку» и осуществил оплату стоимости опции.
Для поддержания действующей на момент заключения договора процентной ставки необходимо выполнение заемщиком следующих условий: начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем заключения договора обеспечить совершение расходных операций по безналичной оплате товаров (работ, услуг) с использованием банковской (-их) карта (карт), выпущенной (-ых) заемщику в рамках Правил выдачи и использования банковских карт (приложение №2 к Условиям Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, размещено на сайте кредитора в сети Интернет по адресу www.rosbank.ru) на общую сумму не менее 30000 рублей ежемесячно, без учета возвратов по оплате товаров (работ, услуг). В случае несоблюдения заемщиком вышеуказанных условий размер процентной ставки по договору может быть увеличен кредитором на 7,00% годовых. Новый размер процентной ставки применяется к договору начиная с даты, следующей за датой ежемесячного платежа, обозначенного в графике погашений, по истечении 1 месяца, следующего за месяцем несоблюдения условий, необходимых для поддержания сниженной процентной ставки. Повторное снижение процентной ставки по договору в случае последующего выполнения заемщиком вышеназванных условий, не предусмотрено.
Согласно п.19 договора исполнение обязательств по договору обеспечивается залогом принадлежащего заемщику на праве собственности автотранспортного средства или автотранспортного средства, право на которое будет приобретено заемщиком в будущем за счет предоставленной кредитором суммы кредита.
С учетом платной опции "Назначь свою ставку" процентная ставка по данному договору потребительского кредита снижена с 20,60 % годовых до 10,90 % годовых.
Согласно разделу 11 Общих условий договора потребительского кредита опция «Назначь свою ставку» заключается в представлении заемщику потребительского кредита на условиях сниженной процентной ставки относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) условиях потребительского кредита без подключения опции к Договору (п. 11.2).
В пункте 4 индивидуальных условий договора потребительского № от 18.05.2024 содержится условие об изменении процентной ставки по кредитному договору в зависимости от поведения заемщика.
18.09.2024 ПАО Росбанк увеличил процентную ставку до 17.90 % годовых.
17.12.2024 Иванников обратился в банк с претензией (заявлением),, которая была получена банком 24.12.2024.
Претензия Иванникова оставлена банком без удовлетворения, мотивированный отказ не представлен.
Согласно статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. "О защите прав потребителей" (в редакции на момент заключения кредитного договора) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите займе" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.
Согласно части 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной, а потому банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.
Следовательно, в настоящем деле включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет права потребителя. Возможность сторон договора изменять положения норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что оспоренные истцом положения кредитного договора кредита № от 18.05.2024 нарушают права потребителя, в связи с чем, подлежат признанию недействительными.
Подлежат удовлетворению также требования истца о возложении на АО «ТБанк» обязанности по приведению процентной ставки в соответствие с первоначально согласованными условиями, а также, произвести перерасчет платежей по кредитному договору в соответствии с первоначально согласованной процентной ставкой 10,9 % годовых, начиная с момента ее одностороннего повышения Банком.
Довод ответчика о том, что процентная ставка с 21.10.2025 снижена им до 10,9% годовых, не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела. Из выписки, содержащейся в отзыве на исковое заявление, установить процентную ставку невозможно. Судом неоднократно в адрес ответчика направлялись запросы о предоставлении выписки по счету истца Иванникова Игоря Валерьевича, по кредитному договору № с указанием % ставки применяемой в кредитном договоре с момента заключения по настоящее время и уведомление о снижении процентной ставки, с доказательством о направлении уведомления истцу Иванникову И.В. Запросы суда ответчиком получены, но не исполнены. Представитель истца Галсанов В.Ю. факт получения уведомлений о снижении процентной ставки, а также факт снижения процентной ставки отрицал.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Как следует из содержания пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" основанием для компенсации потребителю морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя.
При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
При определении размера компенсации морального вреда суд руководствуется статьей 151 ГК РФ и принимает во внимание степень вины ответчика, период нарушений прав истца и степень его нравственных страданий. При таких обстоятельствах суд считает достаточной и справедливой компенсацию в размере 5000 рублей.
01.01.2025 ПАО Росбанк реорганизовано в форме присоединения к АО «ТБанк», следовательно, АО «ТБанк» является надлежащим ответчиком по настоящему делу.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198,233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Иванникова Игоря Валерьевича к АО «ТБанк» о защите прав потребителей удовлетворить.
Признать пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 18.05.2024, заключенного между ПАО «Росбанк» и Иванниковым Игорем Валерьевичем, в части условия условий: «начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем заключения договора обеспечить совершение расходных операций по безналичной оплате товаров (работ, услуг) с использованием банковской (-их) карта (карт), выпущенной (-ых) заемщику в рамках Правил выдачи и использования банковских карт (приложение №2 к Условиям Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, размещено на сайте кредитора в сети Интернет по адресу www.rosbank.ru) на общую сумму не менее 30000 рублей ежемесячно, без учета возвратов по оплате товаров (работ, услуг), В случае несоблюдения заемщиком вышеуказанных условий размер процентной ставки по договору может быть увеличен кредитором на 7,00% годовых. Новый размер процентной ставки применяется к договору начиная с даты, следующей за датой ежемесячного платежа, обозначенного в графике погашений, по истечении 1 месяца, следующего за месяцем несоблюдения условий, необходимых для поддержания сниженной процентной ставки. Повторное снижение процентной ставки по договору в случае последующего выполнения заемщиком вышеназванных условий, не предусмотрено» - недействительным.
Обязать АО «ТБанк» (ИНН 2315126160, ОГРН 1062300007901) привести процентную ставку по договору потребительского кредита № от 18.05.2024, заключенного между ПАО «Росбанк» и Иванниковым Игорем Валерьевичем, в соответствие с первоначально согласованными условиями, а именно исходя из процентной ставки 10,9% годовых, начиная с 18.09.2024
Обязать АО «ТБанк» произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита № от 18.05.2024, заключенного между ПАО «Росбанк» и Иванниковым Игорем Валерьевичем, исходя из процентной ставки 10,9% годовых, начиная с 18.09.2024
Взыскать с АО «ТБанк» в пользу Иванникова Игоря Валерьевича компенсацию морального вреда в размере 5000,00 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья С.И. Минеева
Мотивированное решение составлено 30 марта 2026 года