ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 мая 2026 года г. Закаменск
Закаменский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Галсановой М.Ю., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ринчиновой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к Куцеву Вячеславу Сергеевичу, Александровой Анне Сергеевне, Куцевой Светлане Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к Куцеву В.С., Александровой А.С., Куцевой С.Н., просит взыскать с ответчика Куцева В.С. задолженность по кредитному договору №ИФ-... от 17 октября 2021 года в размере 199 449 рублей 76 копеек, из которых: 182 034 рубля 40 копеек – сумма основного долга, 17 097 рублей 07 копеек – сумма просроченных процентов, 318 рублей 29 рублей – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, также просит взыскать проценты за пользование кредитом в размере 16,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 182 034 рубля 40 копеек, начиная с 02 марта 2026 года до дня фактического исполнения обязательства, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка составила 6,75% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 199 131 рубль 47 копеек, начиная с 02 марта 2026 года до дня фактического исполнения обязательств. Кроме этого просит обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, принадлежащую на праве долевой собственности Александровой А.С., Куцевой С.Н., общей площадью 43,1 кв.м., расположенную по адресу: ..., с кадастровым номером 03:07:09243:837, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 867 999,20 рублей. Кроме того, просит взыскать с ответчика Куцева В.С. расходы по уплате государственной пошлины в размере 6983 рубля, расходы по оплате отчета об оценке в размере 2500 рублей, взыскать солидарно с ответчиков Александровой А.С., Куцевой С.Н. в размере 20 000 рублей, расходы по оплате отчета об оценке в размере 2500 рублей.
Исковые требования мотивированы тем, что 17 октября 2021 года между Куцевым В.С., Александровой А.С., Куцевой С.Н. и АО «ТБанк» заключен кредитный договор №ИФ-..., путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или в заявке клиента в соответствии с условиями кредитования существующими в банке. Составными частями заключенного кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита -237 720 рублей, под залог недвижимости, ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 4150 рублей, сроком на 120 месяцев, под 12,1% годовых, а при не участии заемщика в программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица – 16,9% годовых. П. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора. Исполнение обязательств по кредиту обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотеки) квартиры, принадлежащей на праве долевой собственности Александровой А.С., Куцевой С.Н., расположенной по адресу: ...11, с кадастровым номером ..., согласно условиям договора об ипотеке №ИФ-... от 17 октября 2021 года. Ответчики возложенные на себя обязательства не выполняют, допустили просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, в связи с чем образовалась задолженность. 24 ноября 2025 года в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора в адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном возврате кредита, которое не исполнено в добровольном порядке. По состоянию на 01 марта 2026 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 199 449 рублей 76 копеек, из которых: 182 034 рубля 40 копеек – сумма основного долга, 17 097 рублей 07 копеек – сумма просроченных процентов, 318 рублей 29 рублей – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Ввиду нарушения заемщиком Куцевым В.С. обязательств по кредитному договору, полагает, что требование об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению.
В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» по доверенности Абрамов Г.А. не явился, извещен о рассмотрении дела, заявил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчики Куцев В.С. извещен о рассмотрении дела, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления, ответчики Куцева С.Н., Александрова А.С. извещены о рассмотрении дела, судебные повестки возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения. Заявлений о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся ответчиков, либо об отложении судебного заседания в суд не поступало. При таких обстоятельствах судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся ответчиков в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Неустойка (штраф, пени) одновременно является способом обеспечения обязательства и одной из форм гражданско-правовой ответственности. Основанием для применения неустойки (штрафа пени) является факт неправомерного поведения стороны в обязательстве.
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ).
Как разъяснено в п. 66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по общему правилу, если при расторжении договора основное обязательство прекращается, неустойка начисляется до момента прекращения этого обязательства (пункт 4 статьи 329 ГК РФ). Например, отказ продавца от договора купли-продажи транспортного средства, проданного в рассрочку, прекращает обязательство покупателя по оплате товара и, соответственно, освобождает его от дальнейшего начисления неустойки за просрочку оплаты товара (пункт 2 статьи 489 ГК РФ).
Если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 ГК РФ).
Судом установлено, что 17 октября 2021 года между Куцевым В.С. и АО «ТБанк» заключен кредитный договор ..., путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или в заявке клиента, в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Составными частями заключенного кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента.
Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита -237 720 рублей, под залог недвижимости, ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 4150 рублей, сроком на 120 месяцев, под 12,1% годовых, а при не участии заемщика в программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица – 16,9% годовых.
П. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.
Судом установлено, что Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, заемщику Куцеву В.С. были предоставлены денежные средства, что подтверждается выпиской.
В обеспечение исполнения Куцевым В.С. указанного кредитного договора между АО «ТБанк» и Куцевой С.Н., Александровой А.С. 17 октября 2021 года заключен договор об ипотеке, согласно которому Куцева С.Н., Александрова А.С. передали в залог (ипотеку) Банку квартиру, расположенную по адресу: ....
Ответчик, заключив договор, ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, возврат кредита и процентов осуществлял несвоевременно, неоднократно нарушал сроки внесения платежей по договору, по состоянию на 01 марта 2026 года сумма задолженности по кредитному договору составила 199 449 рублей 76 копеек, из которых: 182 034 рубля 40 копеек – сумма основного долга, 17 097 рублей 07 копеек – сумма просроченных процентов, 318 рублей 29 рублей – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
24 ноября 2025 года истцом в адрес ответчиков Куцева В.С., Куцевой С.Н., Александровой А.С. выставлены требования о полном досрочном исполнении обязательств.
Пунктом 13 индивидуальных условий кредитного договора, п. 1.5.6 договора об ипотеке предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, согласно которому при нарушении сроков возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, указанный штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты следующей за датой неоплаты соответствующего платежа; на просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств начисляются.
По состоянию на дату заключения кредитного договора (17 октября 2021 года) ключевая ставка Банка России составила 6,75% годовых.
В соответствии с расчетом, предоставленным истцом АО «ТБанк», в связи с предъявлением требований о досрочном возврате, задолженность по кредитному договору по состоянию на 01 марта 2026 года составляет 199 449 рублей 76 копеек, из которых: 182 034 рубля 40 копеек – сумма основного долга, 17 097 рублей 07 копеек – сумма просроченных процентов, 318 рублей 29 рублей – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Данный расчет не оспаривается ответчиками, не вызывает у суда сомнений и признан обоснованным.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика Куцева В.С. задолженности по кредитному договору.
В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Истец вправе требовать присуждения процентов за пользование заемными денежными средствами по день фактического исполнения обязательства.
По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.
В связи с изложенным суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 16,9% годовых, начисляемых на остаток основного долга в размере 182034 руб. 40 коп, начиная со ... до дня фактического исполнения обязательства, а также, неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (6,75% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на остаток просроченной задолженности в размере 199131 руб. 47 коп. (основной долг 182034 руб. 40 коп. + просроченные проценты 17097 руб. 07 коп.), начиная со 02 марта 2026 года до дня фактического исполнения обязательства, подлежат удовлетворению.
Основания обращения взыскания на заложенное имущество предусмотрены статьей 348 ГК РФ, согласно которой, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с положениями п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).
Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество (удовлетворения требований об обращении взыскания на заложенное имущество) закреплены в ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон).
Нарушение ответчиком обеспеченного залогом (ипотекой) обязательства значительно если: размер задолженности соразмерен стоимости заложенного имущества; сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.
С 03 декабря 2025 года по настоящее время платежи заемщиком Куцевым В.С. не вносятся, то есть обязательства не исполняются в течение более пяти месяцев.
Поскольку ответчиком Куцевым В.С. допущено ненадлежащее исполнение обеспеченного залогом обязательства по возврату долга по договору, нарушение значительно, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки, суд считает возможным удовлетворить требования истца об обращении взыскания на квартиру, заложенную в обеспечение возврата долга по договору.
При установлении начальной продажной цены заложенного имущества, суд исходит из следующего.
В соответствии с пунктом 1 статьи 56 Закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
На основании подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Закона, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Аналогичная правовая позиция изложена в пункте 84 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2023 года N 23 «О применении судами правил о залоге вещей».
В соответствии с представленным истцом отчетом об определении рыночной стоимости от 16 марта 2026 года №2025-04/868 (864/2026) ООО «Бюро оценки бизнеса» по состоянию на 16 марта 2025 года стоимость квартиры определена в размере 1 084 999 рублей.
Учитывая очевидное отсутствие соглашения сторон о стоимости предмета залога, поскольку банком представлена иная оценка, нежели указана в договоре об ипотеке, отсутствие ходатайства о назначении судебной экспертизы со стороны ответчиков, не представление доказательств со стороны ответчиков об иной стоимости квартиры на дату рассмотрения дела, суд устанавливает начальную продажную стоимость, с применением положений п.п.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке» 80% от стоимости определенной в соответствии с отчетом об определении рыночной стоимости от 16 марта 2026 года №2025-04/868 (864/2026) ООО «Бюро оценки бизнеса», начальная продажная стоимость квартиры составит 867999 руб. 20 коп. (1084999,00 * 80%).
За составление экспертного заключения о рыночной стоимости квартиры истцом уплачено 5000 руб. 00 коп.
Принимая во внимание разъяснения п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», исходя из того, что у истца отсутствовала возможность реализовать право на обращение в суд без несения таких издержек, расходы на составление экспертного заключения в заявленном размере 5000 руб. 00 коп. следует отнести к издержкам, связанным с рассмотрением дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в силу ст.94 ГПК РФ, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.
Частью 1 ст.98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного кодекса.
Расходы истца 5000 руб. 00 коп. по составлению экспертного заключения подтверждены платежным поручением №1768 от 19 марта 2026 года, представленным в материалах дела, подлежат взысканию с ответчиков в заявленном размере: 2500 руб. подлежит взысканию с ответчика Куцева В.С., 2500 руб. по 1250 руб. подлежат взысканию с ответчиков Куцевой С.Н., Александровой А.С.
Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина на сумму 6983 руб. 00 коп. за требование о взыскании задолженности, которая подлежит взысканию с ответчика Куцева В.С., а также государственная пошлина в размере 20000 руб. за требование об обращении взыскания на заложенное имущество, которая подлежит взысканию с ответчиков Куцевой С.Н., Александровой А.С., по 10 0000 руб. с каждой, в пользу истца.
Выслушать доводы ответчиков и дать оценку представленным им доказательствам не представилось возможным ввиду их неявки в судебное заседание.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к Куцеву Вячеславу Сергеевичу, Александровой Анне Сергеевне, Куцевой Светлане Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с Куцева Вячеслава Сергеевича (ИНН ...) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН ...) задолженность по кредитному договору №ИФ-... от 17 октября 2021 года в размере 199 449 рублей 76 копеек, из которых: 182 034 рубля 40 копеек – сумма основного долга, 17 097 рублей 07 копеек – сумма просроченных процентов, 318 рублей 29 рублей – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, расходы на уплату государственной пошлины в размере 6983 руб., расходы по оплате отчета об оценке в размере 2500 руб.
Взыскать с Куцева Вячеслава Сергеевича (ИНН ...) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН ... проценты за пользование кредитом в размере 16,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 182 034 рубля 40 копеек, начиная с 02 марта 2026 года до дня фактического исполнения обязательства.
Взыскать с Куцева Вячеслава Сергеевича (ИНН ...) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН ...) неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка составила 6,75% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 199 131 рубль 47 копеек, начиная с 02 марта 2026 года до дня фактического исполнения обязательств.
Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, принадлежащую на праве долевой собственности Александровой Анне Сергеевне, Куцевой Светлане Николаевне, общей площадью 43,1 кв.м., расположенную по адресу: ..., с кадастровым номером ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 867 999,20 рублей.
Взыскать с Александровой Анны Сергеевны (ИНН ...), Куцевой Светланы Николаевны (ИНН ...) в пользу АО «ТБанк» (ИНН ...) расходы по оплате госпошлины в размере 20000 рублей, по 10000 рублей с каждой, расходы по оплате отчета об оценке в размере 2500 руб., по 1250 рублей с каждой.
Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копий этого решения.
Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение принято в мотивированной форме 26 мая 2026 года
Судья М.Ю. Галсанова