РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 декабря 2025 г. г. Самара
Кировский районный суд г. Самары в составе:
председательствующего судьи Дмитриевой А.А., при секретаре Селюковой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2999/2025 по иску Максутова Р.Р. к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
Максутов Р.Р. чрез представителя по доверенности Рыбакова А.А. обратился в суд с требованиями к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании случая страховым, взыскании денежных средств с учетом уточнения, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с кредитным (ипотечным) договором от ***, заключенным между ПАО Банк ВТБ и отцом истца – М.Р.З., *** года рождения, на срок 182 месяц, последний получил в банке <данные изъяты> рублей на покупку квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В обеспечение исполнения ипотеки между М.Р.З. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор ипотечного страхования от ***. Согласно п.4.1. договора страхования срок страхования определен с 00:00 часов ***, но не ранее даты фактического предоставления кредита по договору до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно, в течение 182 календарных месяцев. Согласно п.4.1.2 в процессе действия договора выделяются страховые периоды равные одному календарному году, начало первого периода совпадает с датой подписания настоящего договора. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода. Согласно п.6.1.3 страховая сумма по страхованию жизни и трудоспособности застрахованного устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, увеличенной 13,55%. На каждый последующий год страхования страховая сумма устанавливается на основании письменной информации банка об остатке. Согласно п.6.6. договора страхования при отсутствии случаев частичного досрочного погашения кредита страхователя страховая премия устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в Приложении № к договору страхования. Согласно п.3.2.1 договора страхования страховщик производит выплату страхового возмещения выгодоприобретателю в соответствии с договором, в связи с утратой работоспособности или со смертью застрахованного, если такая утрата или смерть наступили в период действия договора с учетом п.3.2.4 условий договора. В силу условия п.3.2.2.1 смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством. Согласно пп.1.1.1, п.2.2., п.2.3 договора выгодоприобретателем по договору страхования является Банк ВТБ (ПАО) в части не погашенных обязательств, в остальной части застрахованное лицо. *** страхователь М.Р.З. скончался по причине фибриляции желудочков (кардиосклероз постинфарктный) и атеросклероза церебрального. Так как М.Р.З. умер ***, то его единственный наследник по закону – сын Максутов Р.Р. изъявил нотариусу желание в письменной форме принять наследство и за отца продолжил выплачивать ипотеку по настоящее время в соответствии с графиком платежей. Неоднократные обращения истца к ответчику о погашении задолженности по ипотеке и возврате оплаченных им за отца сумм по ипотеке положительного результата не имели. Ответчик, который в силу закона сам должен истребовать все необходимые документы для оформления выплатного дела, необоснованно требует их от истца. Однако истцу в медицинских учреждениях отказываются выдать медицинскую книжку отца и акт вскрытия, ссылаясь на медицинскую тайну. На момент смерти Максутова Р.Р. задолженность по ипотеке составляла <данные изъяты> рубля, из которых истец по настоящее время выплатил за отца <данные изъяты> рублей и вынужден продолжать выплачивать по настоящее время в соответствии с графиком платежей, так как в нарушение закона и договора страхования ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» не погасил долг за М.Р.З. по ипотеке, чем нарушаются условия договора и действующее законодательство, что явилось причиной обращения в суд. В ходе рассмотрения дела страховщик произвел выплату страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей (*** сумму в размере <данные изъяты> рублей – в счет погашения долга перед банком, *** сумму в размере <данные изъяты> рублей – на счет истца). Согласно п.11.2.4.3. Правил страхования при наступлении страхового случая размер ущерба определяется страховщиком: в случае смерти – в размере 100% страховой суммы, установленной в договоре страхования на дату наступления страхового случая. Страховой случай произошел согласно графику страховых сумм и премий (Приложение № к договору страхования) в 13 страховой период страхования, страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей. В связи с чем истец полагает, что страховщик не в полном объеме исполнил свои обязательства, а именно, в сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей – <данные изъяты> рублей). Договор страхования был заключен в целях обеспечения кредитного договора, соответственно, страховщик имел обязательство по выплате страхового возмещения в виде суммы задолженности по кредиту на дату страхового события, однако фактически страховщик исполнил свою обязанность только при наличии дела в суде, что повлекло возникновение у истца убытков в виде начисленных процентов по кредитному договору, у страховой компании ответчика неосновательное обогащение в виде сбереженной суммы, которую он должен был бы выплатить изначально сразу после наступления страхового случая. При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного срока обязательства должника перед банком считались бы исполненными. Истец уплатил кредитные платежи на сумму <данные изъяты> рублей (*** – <данные изъяты> руб., *** – <данные изъяты> руб., *** – <данные изъяты> руб., *** – <данные изъяты> руб., *** – <данные изъяты> руб., *** – <данные изъяты> руб., *** – <данные изъяты> руб., *** – <данные изъяты> руб., *** – <данные изъяты> руб., *** – <данные изъяты> руб.). К вытекающим из договора ипотечного страхования отношениям между страховщиком и наследниками страхователя, использующими страховую услугу для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, применяются положения Закона о защите прав потребителей. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты> рублей. Ссылаясь на изложенное, истец просил суд с учетом уточнения взыскать с ответчика в пользу истца, оплаченную им сумму <данные изъяты> рублей, которую считать исполненной в сумме <данные изъяты> рублей, убытки в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от присужденного.
В ходе рассмотрения дела произведена замена наименования ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром страхование» в связи с переименованием организации ***.
В качестве соответчика к участию в деле привлечено АО «СОГАЗ» в связи с передачей ООО СК «Газпром страхование» страхового портфеля АО «СОГАЗ» на основании договора о передаче страхового портфеля № от ***.
В качестве третьего лицо, не заявляющего самостоятельных требований привлечено АО «НБКИ».
В судебное заседание истец Максутов Р.Р. не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, обеспечил участие представителя.
Представитель истца по доверенности Рыбаков А.А. в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить исковые требования с учетом уточнения.
Представитель ответчиков ООО СК «Газпром страхование» и АО «СОГАЗ» по доверенности Галигузов М.А. поддержал позицию ответчиков, изложенную в письменных возражениях, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.
Третье лицо нотариус Сафонова О.В. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, отзыв не представлен.
Представители третьих лиц ПАО Банк ВТБ и АО «НБКИ» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, отзывы на иск не представили.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным провести разбирательство дела в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав представителя истца, представителя ответчиков, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со ст.939 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
В соответствии с п.2 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации)
В соответствии с положениями п. п. 1, 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с п.1 ст.947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Частью 3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Согласно п. п. 1, 2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страхователь освобождается от выплаты страхового возмещения и страхового возмещения и страховой суммы в случаях установленных законом (ст. ст. 961, 963 и 964 ГК РФ) или договором (п.1 ст.964 ГК РФ).
В силу п.1 ст.961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом ст.961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).
В соответствии со ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п.3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.4).
В п.1 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.
При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в п.1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности после ликвидации страховщика может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а, следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.
В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
Как установлено судом и следует из материалов дела, *** между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и М.Р.З. заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей РФ сроком на 182 месяца, процентная ставка 13,55% годовых для приобретения объекта недвижимости – квартиры по адресу: <адрес>.
*** между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и М.Р.З. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ***, которым с *** размер процентной ставки по кредиту составляет 10,5% годовых.
В целях обеспечения исполнения обязательств по названному договору между М.Р.З. (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) *** заключен договор ипотечного страхования №, по условиям которого страховыми случаями являются: риск гибели (уничтожения), утраты, повреждения квартиры и утрата трудоспособности или смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством (п.3.2.1., абз.1 п.3.2.2.1. договора).
Пунктом 4.1. договора установлен срок действия договора по страхованию жизни и трудоспособности застрахованного, а также страхованию риска утраты или повреждения имущества с 00 часов 00 минут ***, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (зачисление кредитных денежных средств на счет страхователя) до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 182 календарных месяцев.
Согласно п.4.1.1. договора страхования обязательства страховщика по выплате страхового возмещения распространяются на те страховые случаи, которые произошли в период: по страхованию жизни и потери трудоспособности – с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем, в котором наступило последнее из следующих событий: уплата страхового взноса или фактическое предоставление кредита по кредитному договору.
Указанный договор страхования заключен в рамках кредитного договора от *** №, выгодоприобретателем по нему являются: Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), являющийся кредитором по кредитному договору на приобретение квартиры и являющийся ее залогодержателем на основании ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в соответствии с условиями п.2.2. настоящего договора.
В соответствии с условиями договора ипотечного страхования по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает <данные изъяты> рублей РФ (из расчета пятикратного аннуитетного платежа по кредитному договору) страхователь назначает выгодоприобретателем банк/кредитора (если банк не является текущим кредитором) в части размера задолженности страхователя по кредитному договору (размер остатка ссудной задолженности, начисленных банком/кредитором (если банк не является текущим кредитором) процентов, пеней, штрафов и иных платежей на дату осуществления страховой выплаты). Если выгодоприобретателем является банк, то страховая выплата, в случае признания наступившего события страховым случаем, перечисляется выгодоприобретателю безналичным платежом по следующим реквизитам: счет в ВТБ 24 (ЗАО) №, открытый для зачисления страховых выплат. По страховому случаю, сумма выплаты по которому не превышает <данные изъяты> рублей РФ (из расчета пятикратного аннуитетного платежа по кредитному договору) включительно, а также в части, превышающей выплату, подлежащую уплате банку согласно п.2.2. договора, выгодоприобретателем будет являться страхователь/застрахованный (по риску причинения вреда жизни и потери трудоспособности данного застрахованного) или иное указанное и лицо (п.2.2., п.2.3. договора).
Подпунктом «б» пункта 5.1.2.4. договора страхования предусмотрено, что для получения страховой выплаты страхователь или выгодоприобретатель должен документально подтвердить наличие страхового случая, для чего в случае смерти застрахованного предоставить: договор; заявление о наступлении страхового случая; копию паспорта заявителя, либо другой документ удостоверяющий личность; письмо банка/кредитора (если банк не является текущим кредитором) с указанием размера задолженности заемщика по кредитному договору на дату выплаты (согласованную со страховщиком) и реквизитов для перечисления выплаты (в случае, если получателем страховой выплаты является банк/кредитор (если банк не является текущим кредитором)); свидетельство о смерти; акт судебно-медицинского исследования (протокол патологоанатомического исследования) либо выписка из данного документа); посмертный эпикриз (если смерть наступила в больнице); выписка из амбулаторной карты за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства (в случае смерти от болезни); постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела (если смерть наступила в результате несчастного случая).
В соответствии с п.6.1.3. договора страхования по страхованию жизни и трудоспособности застрахованного (страхователя) страховая сумма на каждый год устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, увеличенной на 13,55% на дату заключения договора составляет <данные изъяты> рублей РФ. На каждый последующий год страхования страховая сумма устанавливается на основании письменной информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового года.
Общая сумма выплат по всем страховым случаям, наступившим в течение текущего страхового года, не может превышать установленной для этого года страховой суммы.
*** ООО СК «Газпром страхование» (Страховщик) заключило договор о передаче страхового портфеля <данные изъяты> с АО «СОГАЗ» (Управляющая страховая организация), согласно которому страховщик передал, а управляющая страховая организация приняла страховой портфель, определенный в разделах 2-4 настоящего договора по договорам комплексного ипотечного страхования, заключенным в отношении обеспечения ипотечных кредитов Банк ВТБ (ПАО).
В силу п.4 ст.26.1 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» к управляющей страховой организации переходят все обязательства по договорам страхования, действующим на дату передачи страхового портфеля, и договорам страхования, срок действия которых истек на дату передачи страхового портфеля, но обязательства по которым страховщиком не исполнены в полном объеме, в связи с чем управляющая страховая организация компенсирует страховщику денежные средства, которые были оплачены страховщиком или списаны с его банковского счета в безакцептном порядке после даты передачи страхового портфеля на основании вступивших в силу судебных актов, по предъявленным страховщику в качестве ответчика или соответчика искам, основанным на обязательствах по переданным в составе страхового портфеля договорам (п.6.7. договора № от ***).
С учетом вышеизложенного, надлежащим ответчиком по настоящему делу является АО «СОГАЗ».
*** страхователь М.Р.З. умер, что подтверждается справкой о смерти № и свидетельством о смерти IV-EP №.
Из представленной в дело медицинской документации следует, что М.Р.З. в период с *** по *** был застрахован в АО «СК «Астро-Волга-Мед», с *** обеспечивался полисом обязательного медицинского страхования единого образца, выданным Филиалом АО «МАКС-М» в г. Самаре.
Актом судебно-медицинского исследования № от ***-*** установлено, что смерть М.Р.З. наступила от хронической ишемической болезни сердца в форме постинфарктного кардиосклероза, осложнившейся развитием острой сердечно-сосудистой недостаточности. При судебно-химическом исследовании крови и мочи от трупа М.Р.З. этиловый спирт не обнаружен.
Отсутствие этилового спирта в крови и моче М.Р.З. также подтверждено актом судебно-химического исследования № от ***.
На дату смерти заемщика Максутова Р.Р. – *** ссудная задолженность по кредитному договору № составляла <данные изъяты> рублей.
Согласно ответу нотариуса г. Самары Сафоновой О.В. на запрос суда, после смерти М.Р.З. заведено наследственное дело №. Наследником, принявшим наследство по закону, является сын умершего - Максутов Р.Р., *** года рождения, зарегистрированный с ним по одному адресу. В наследственную массу заявлена квартира по адресу: <адрес>, и денежные средства, хранящиеся в ПАО Сбербанк. Согласно выписке из ЕГРН наследуемая квартира имеет обременение в виде ипотеки в пользу Банка ВТБ от *** на 182 месяца с даты фактического предоставления кредита. Кадастровая оценка на момент смерти составляет <данные изъяты> рублей. Согласно ответу ПАО Сбербанк на счетах наследодателя на момент смерти имелся остаток в сумме 4 394,32 рублей, в последующем после смерти, а именно *** и *** со счета была списана сумма в размере <данные изъяты> рубля безналичными операциями.
В наследственном деле также имеется извещение Банка ВТБ (ПАО) № от *** о наличии у умершего неисполненных денежных обязательств по кредитному договору № в сумме на *** <данные изъяты> рублей.
Других наследников и другого имущества по материалам наследственного дела нет.
В материалах дела находится копия извещения Банка ВТБ (ПАО) нотариусу Сафоновой О.В. от *** о наличии у М.Р.З. на дату смерти перед банком долговых обязательств.
При этом суду не представлено каких-либо доказательств обращения Банка ВТБ (ПАО) как выгодоприобретателя в страховую компанию для решения вопроса по перечислению суммы страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. Лишь после обращения истца в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с заявлением на страховую выплату по риску «Смерть» застрахованного лица М.Р.З., страховая компания *** направила запрос в Банк ВТБ (ПАО) о размере задолженности и банковских реквизитах получателя страховой выплаты по состоянию на ***. Тогда как банк как выгодоприобретатель по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств застрахованного лица по потребительскому кредиту, при наступлении страхового случая обязан принять необходимые меры для получения страхового возмещения.
В ответ на запрос от *** Банк ВТБ (ПАО) сообщило АО «СОГАЗ», что по кредитному договору № от ***, заключенному с М.Р.З., остаток задолженности с учетом начисленных процентов, пеней, штрафов по состоянию на *** составляет <данные изъяты> рублей РФ и предоставило реквизиты для перечисления страхового возмещения.
Из графика страховых сумм и страховых премий по страховым периодам к договору № усматривается, что страховая сумма в страховой период с *** по *** составляла <данные изъяты> рублей (л.д. 27).
Также в материалы дела предоставлено дополнительное соглашение № к Полису ипотечного страхования № без даты, п.1 которого предусмотрено, что оно является офертой страховщика, которая считается акцептованной страхователем с момента уплаты страховой премии в размере и сроки, установленные в соответствии с п.9.1 настоящего соглашения. Дополнительное соглашение заключается путем акцепта страхователем соглашения, подписанного страховщиком. Акцептом соглашения в соответствии со ст.438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии в размере и в срок, установленные в соответствии с п.9.1 настоящего соглашения.
Согласно п.9.1 соглашения страховая премия за третий страховой период подлежит уплате в следующем порядке: <данные изъяты> рублей РФ до 24 часов 00 минут ***.
В случае неуплаты страхователем страховой премии в размере и сроки, предусмотренные п.9.1 настоящего соглашения, дополнительное соглашение считается незаключенным, а оферта отозванной, дополнительное соглашение в силу не вступает, договор продолжает действовать в прежней редакции.
Согласно графику страховых сумм и страховых премий, являющемуся Приложением № к дополнительному соглашению страховая сумма за период страхования с *** по *** составляет <данные изъяты> рублей, страховая премия <данные изъяты> рублей.
Однако материалы дела не содержат документов, подтверждающих оплату страховой премии в указанном размере, в связи с чем суд полагает, что сумма страхового возмещения осталась прежней <данные изъяты> рублей, а не <данные изъяты> рублей, исходя из которой произведены выплаты страховщиком.
Согласно платежному поручению № от ***, АО «СОГАЗ» произвело оплату Банку ВТБ (ПАО) страховую выплату по договору № от *** по КД № от *** в размере <данные изъяты> рублей.
Истцу Максутову Р.Р. согласно платежному поручению № от *** произведена страховая выплата по договору № от *** в сумме <данные изъяты> рублей.
Таким образом, в пользу Максутова Р.Р. подлежит взысканию недоплаченная страховая выплата в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>-(<данные изъяты>+<данные изъяты>)). Оснований для взыскания всей суммы страховой выплаты при таких данных суд не находит.
В соответствии с частями 1 и 2 ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.
В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункты 1 и 2).
Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 года, страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.
Положениями ст. ст. 15 и 393 ГК РФ предусмотрено, что страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.
За период с *** по *** истцом Максутовым Р.Р. производилась оплата по кредитному договору № от *** за умершего заемщика М.Р.З. Всего истцом произведено платежей на общую сумму <данные изъяты> рублей, что подтверждается материалами дела.
В связи с фактическим исполнением страховщиком своей обязанности в июле 2025 года, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении им своих обязательств по договору страхования, заключенному с Максудовым Р.Р., которое повлекло возникновение у истца убытков в виде оплаты за умершего отца платежей по кредитному договору.
При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного срока обязательства должника перед банком считались бы исполненными.
При таких обстоятельствах с АО «СОГАЗ» в пользу истца подлежит взысканию сумма убытков в размере <данные изъяты> рублей.
Истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п.1 ст.1114 Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п.1 ст.1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из абзаца первого преамбулы Закона о защите прав потребителей следует, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребителем согласно абзацу третьему преамбулы признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Подпунктом «а» пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).
Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
С учетом положений ст.39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст.13), о возмещении вреда (ст.14), о компенсации морального вреда (ст.15), об альтернативной подсудности (п.2 ст.17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п.3 ст.17) в соответствии с пунктами 2 и 3 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (п.2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно ч.2 ст.1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.
В силу требований ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В соответствии с разъяснениями п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Суд не усматривает оснований для взыскания компенсации морального вреда, поскольку не установлено факта обращения истца к ответчику с заявлением для урегулирования спора в досудебном порядке и отказа ответчика в удовлетворении данного заявления. Материалы дела содержат копию заявления истца от ***, которое было направлено в страховую компанию, тогда как с иском в суд он обратился ***.
В силу п.6 ст.13 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №17 от 28.06.2012 года разъяснено, что предусмотренный п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей штраф подлежит взысканию в пользу потребителя, таким образом, указанный штраф фактически представляет собой неустойку как способ обеспечения обязательства по исполнению законных требований потребителя (ст.330 ГК РФ).
С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п.2 определения от 21.12.2000 №263-О, положения п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3 и 4 ст.1 ГК РФ).
При исчислении размера штрафа следует учитывать размер денежных обязательств исполнителя перед потребителем, размер неустойки, сумму компенсации морального вреда. Таким образом, с ответчика полежит взысканию сумма штрафа в размере (<данные изъяты> + <данные изъяты>)/2 = <данные изъяты> рублей.
Исходя из изложенных выше норм права и обстоятельств дела, суд, проанализировав представленные в материалы дела доказательства, принимая во внимание, что требования истца до настоящего времени не удовлетворены в полном объеме, приходит выводу о взыскании с ответчика штрафа в размере <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Максутова Р.Р. к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения – удовлетворить частично.
Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу Максутова Р.Р. *** года рождения (паспорт № в счет возмещения страхового возмещения 62 905, 34 руб., убытки в размере 131 738, 06 руб., штраф в размере 50 000 руб.
В удовлетворении остальных исковых требований отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение изготовлено 15.01.2026 года.
Председательствующий п/п А.А. Дмитриева
«КОПИЯ ВЕРНА»
Подпись судьи____________________________
Наименование должности уполномоченного работника аппарата федерального суда общей юрисдикции секретарь с/з ФИО9
«_____»_________ ______________ 2026г.