РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
--.--.---- г. ... ...
Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Петровой А.Р., при секретаре судебного заседания Рябцевой Е.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Эпова В.А. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью «Ассист Мобиль» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Эпов В.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО «Ассист Мобиль» о защите прав потребителей.
В обоснование указав, что --.--.---- г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №--, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 928910 рублей, а клиент принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 19,90 % годовых.
При оформлении кредитного договора потребителю сообщили, что выдача кредита возможна только при условии заключения дополнительных договоров об оказании услуг, в том числе по страхованию, иначе, в выдаче кредита будет отказано.
ПАО «Банк ВТБ» включило в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителя.
Согласно выписке по счету, --.--.---- г. со счета потребителя была списана денежная сумма в размере 100000 рублей – оплата страховой премии по договору страхования №-- от --.--.---- г..
Согласно анкете-заявлению на получение кредита, как первоначальному документу при оформлении кредитного договора, следует, что до заемщика не была доведена информация о заключении дополнительной услуги.
Из пункта 11 анкеты-заявления следует, что сумма кредита указана в размере 928910 рублей. То есть, сумма кредита указана уже с учетом стоимости дополнительной услуги.
Истец в дополнительной услуге не нуждался.
Таким образом, при заключении ПАО «Банк ВТБ» спорного договора кредитования, истец фактически лишен возможности влиять на содержание договора.
Договор об оказании услуг №-- (Автодруг-3) был заключен в один день в рамках одного кредитного договора с ПАО «Банк ВТБ».
Требования истца заявлены к ответчикам по одному и тому же юридическому факту.
Полагают, что ООО «Ассист Мобиль» содействовал банку в навязывании дополнительного договора стоимостью 100000 рублей, а также экономически заинтересован в продаже потребителю своих услуг.
--.--.---- г. истец отказался в одностороннем порядке от договора с ООО «Ассист Мобиль», однако денежные средства возвращены не были.
На основании изложенного, просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» 100000 рублей в счет возврата уплаченной суммы, проценты, уплаченные на сумму кредита, в размере 48795,89 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 41665,77 рублей, неустойку в размере 330000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, почтовые расходы, штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами с --.--.---- г. по дату фактического исполнения решения суда, с ООО «Ассист Мобиль» компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.
В судебное заседание истец, представитель истца не явились, имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.
Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» не явился, причина неявки неизвестна.
Представитель ответчика ООО «Ассист Мобиль» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, поступили возражения на исковое заявление, требования считает необоснованными.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с положениями статьи 10 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от --.--.---- г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с --.--.---- г. регулирующем правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть предоставлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.
В силу пункта 2 статьи 7 названного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Судом установлено, что --.--.---- г. между Эповым В.А. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №№--, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 928 910 рублей сроком на 84 месяцев.
Согласно п. 11 кредитного договора, целью использования заемщиком потребительского кредита являлась покупка транспортного средства и приобретение иных сопутствующих товаров.
--.--.---- г. между ООО «Ассист Мобиль» и Эповым В.А. заключен договор №-- (Автодруг-3). Срок действия договора с --.--.---- г. по --.--.---- г..
--.--.---- г. истец направил в адрес ООО «Ассист Мобль» заявление, в котором просил прекратить действия сертификата и возвратить денежные средства.
Обращаясь в суд с иском, истец указывает, что намерения приобретать дополнительные услуги у него не было, в анкете-заявлении на получение кредита до заемщика информация об услугах доведена не была.
В соответствии со статьей 7 Федерального закона от --.--.---- г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику (часть 2.7).
Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 2.8).
Кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа) (часть 2.11).
В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от --.--.---- г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Письмом Центрального Банка Российской Федерации от --.--.---- г. N 59-3-3/6679 разъяснено, что частью 2 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что в заявлении о предоставлении потребительского кредита должны быть отражены дополнительные услуги кредитора и (или) третьих лиц, которые были предложены заемщику при предоставлении потребительского кредита (займа). В заявлении кредитор должен указать стоимость таких услуг и обеспечить заемщику возможность согласиться или отказаться от них.
Указанная норма направлена на обеспечение соблюдения интересов заемщиков в части принятия ими взвешенного решения о приобретении дополнительных услуг, а также информирования заемщика обо всех расходах, в том числе осуществляемых за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.
Таким образом, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику была предложена дополнительная услуга кредитора и (или) третьего лица (в том числе в случае, когда от заемщика поступила просьба включить плату за нее в сумму потребительского кредита), то информация о такой услуге должна быть отражена в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Из материалов дела следует, что в анкете-заявлении о предоставлении кредита от --.--.---- г. отсутствует информация о дополнительной услуге стоимостью 100 000 рублей, как и сведения о самой услуге, вместе с этим из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что целью использования потребительского кредита помимо приобретения транспортного средства являются иные сопутствующие расходы.
При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу о нарушении банком обязательных требований, предусмотренных частями 2 и 2.7 статьи 7 Закона о потребительском кредите. Предлагаемые при заключении кредитного договора заемщику услуги не отражены в заявлении на получение кредита, не указана их стоимость, не разъяснено право отказаться от услуги, требовать от лица, оказывающего услугу возврата денежных средств, а в случае отказа право требовать их возврата от кредитора.
При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика стоимости услуг в размере 100000 рублей, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).
Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением дополнительной услуги, а потому они подлежат возмещению за счет банка, поскольку были причинены именно его действиями.
Сумма дополнительных услуг в размере 100 000 рублей была включена в сумму кредита и на нее также начислялись проценты, в связи с чем, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца излишне уплаченных истцом процентов.
Размер убытков по уплате процентов за пользование кредитом за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (дата закрытия кредита) составляет 21044,94 рублей (100 000 х 19,90% /365 х 386). С ответчика в пользу истца подлежат возмещению убытки в размере 21 044,94 рублей.
При разрешении требований истца о взыскании неустойки на основании положений Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за неисполнение требований потребителя, суд учитывает, что ответственность в виде неустойки возможна в случаях нарушения права потребителя на возврат уплаченной по договору суммы, если такое требование заявлено со ссылкой на некачественность или несвоевременность оказания предусмотренной договором услуги.
Поскольку требование о возврате суммы, оплаченной по договору, не связано с нарушением сроков выполнения услуги либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, то оснований для взыскания с ответчика неустойки, предусмотренной положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», у суда не имеется.
В соответствии с частью 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку ответчиком на заемщика неправомерно возложены расходы по приобретению дополнительной услуги, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму, удержанную банком.
С Банк ВТБ (ПАО) в пользу Эпова В.А. за период с --.--.---- г. (дата списания денежных средств) по --.--.---- г. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 44021,93 рублей, исходя из следующего расчета:
Задолженность, руб.
Период просрочки
Ставка
Дней в году
Проценты, руб.
c по дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]x[4]x[5]/[6]
100 000
17.06.2023
23.07.2023
37
7,50%
365
760,27
100 000
24.07.2023
14.08.2023
22
8,50%
365
512,33
100 000
15.08.2023
17.09.2023
34
12%
365
1 117,81
100 000
18.09.2023
29.10.2023
42
13%
365
1 495,89
100 000
30.10.2023
17.12.2023
49
15%
365
2 013,70
100 000
18.12.2023
31.12.2023
14
16%
365
613,70
100 000
01.01.2024
28.07.2024
210
16%
366
9 180,33
100 000
29.07.2024
15.09.2024
49
18%
366
2 409,84
100 000
16.09.2024
27.10.2024
42
19%
366
2 180,33
100 000
28.10.2024
31.12.2024
65
21%
366
3 729,51
100 000
01.01.2025
08.06.2025
159
21%
365
9 147,95
100 000
09.06.2025
27.07.2025
49
20%
365
2 684,93
100 000
28.07.2025
14.09.2025
49
18%
365
2 416,44
100 000
15.09.2025
26.10.2025
42
17%
365
1 956,16
100 000
27.10.2025
21.12.2025
56
16,50%
365
2 531,51
100 000
22.12.2025
19.01.2026
29
16%
365
1 271,23
Итого:
948
16,97%
44021,93
По смыслу пункта 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются включительно по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по день исполнения решения суда суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца-потребителя связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит обоснованными требования истца о компенсации морального вреда, в связи с чем, считает необходимым взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.
В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Размер штрафа, подлежащий взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца, составляет 84033,44 рублей (100 000 + 21 044,94 + 44021,93 + 3 000)/2).
При разрешении требований истца к ООО «Ассист Мобиль» о взыскании компенсации морального вреда, суд исходит из того, что требования истца мотивированы исключительно навязанностью услуги «Автодруг-3». Доказательств навязанности указанной услуги ООО «Ассист Мобиль» материалы дела не содержат. В связи с чем, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа с ООО «Ассист Мобиль» удовлетворению не подлежат.
С ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца, в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ, подлежат взысканию почтовые расходы в размере 100 рублей.
На основании положений части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с Банк ВТБ (ПАО) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, 8952 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139 ОГРН 1027739609391) в пользу Эпова В.А. (паспорт 7615 №--) 100 000 рублей в счет возврата стоимости дополнительных услуг, 21 044,94 рублей в счет возмещения убытков, 44021,93 рублей в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, проценты за пользование чужими денежными средствами с --.--.---- г. по день возврата суммы в размере 100000 рублей взыскивать исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, 3 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 84 033,44 рублей в счет штрафа, 100 рублей в счет возмещения почтовых расходов.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139 ОГРН 1027739609391) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в размере 8 952 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Петрова А.Р.
Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г..