РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 августа 2026 года г. Закаменск
Закаменский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Абалаковой М.П., при секретаре Самбиловой Г.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Сбербанк России» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов Савицкой Т.М. №У-26-86305/5010-003 от 29.06.2026 года,
УСТАНОВИЛ:
Заявитель ПАО «Сбербанк» обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного №У-26-86305/5010-003 от 29.06.2026 года.
Заявление мотивированы тем, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У-26-86305/5010-003 от 29.06.2026 года, удовлетворено частично требование Цыреновой С.А. к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных с ПАО Сбербанк в размере 9 462 рубля 57 копеек. В соответствии с ч.1 ст. 23 Закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. Оспариваемое решение финансового уполномоченного вступило в силу 13.07.2026 г. (29.06.2026 г. + 10 рабочих дней). Срок на оспаривание решения финансового уполномоченного заявителем не пропущен. Полагает, что решение вынесено при неправильном применении норм материального права, неправильном определении фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения обращения потребителя, в связи с чем подлежит отмене. На основании изложенного, заявитель просит суд: признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.
Представитель заявителя ПАО «Сбербанк России» по доверенности Мохоров Ц.А., представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, заинтересованное лицо Цыренова С.А. в судебное заседание не явились, извещены о рассмотрении дела.
Изучив заявление, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Как установлено судом, 17.06.2024 г. между ПАО «Сбербанк» и Цыреновой С.А. заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым Цыреновой С.А. предоставлен кредит в размере 5 500 000, 00 руб. на срок 240 месяцев, под 2,00%.
В силу пункта 4 Индивидуальных условий кредитования, в случае расторжения Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» / отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении договора об обслуживании пакета услуг «Домклик плюс» / отсутствии платы за пакет услуг «Домклик Плюс», на 1 процентный пункт, при этом размер процентной ставки по кредитному договору не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 1,5 процентных пункта, действовавшей на момент заключения Договора по продукту «Приобретение строящегося жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без заключения договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размере процентной ставки в связи с расторжением Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» / неисполнением заемщиком обязанности по внесению платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс».
Пункт 10 Индивидуальных условий устанавливает необходимость заключения договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».
Цыреновой С.А. собственноручно подписана дополнительная информация к заявлению-анкете для оформления жилищного кредита, в которой содержатся сведения о предложении заемщику за отдельную плату в том числе дополнительной услуги «Домклик Плюс».
17.06.2024 г. на основании подписанного с использованием простой электронной подписи заявления между заемщиком и ПАО «Сбербанк» заключен договор об обслуживании пакета услуг «Домклик плюс», составными частями которого являются заявление о заключении договора, условия обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс» в ПАО «Сбербанк», а также тарифы об обслуживании пакета услуг «Домклик плюс».
В заявлении о заключении Договора заемщик дал согласие на ежегодное списание ПАО «Сбербанк» суммы в размере платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» с банковского счета.
В соответствии с временными тарифами по обслуживанию пакета услуг «Домклик Плюс», ежегодная плата за обслуживание данного пакета составляет 1 630 рублей 00 копеек + 0,48% от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакета услуг.
В соответствии с условиями пакета услуг «Домклик Плюс», последний включает в себя услугу «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту, услугу «Страхование жизни и здоровья Клиента – Заемщика по Жилищному кредиту, а также 17.06.2024 г. с Цыреновой в пользу ПАО «Сбербанк» удержаны денежные средства в размере 28 030,00 руб., 19.06.2025 г. с Цыреновой в пользу ПАО «Сбербанк» удержаны денежные средства в размере 25 012,00 руб. в счет платы за пакет услуг «Домклик Плюс», что подтверждается справкой по операции. 24.03.2026 г. ПАО Сбербанк зачислила на счет Цыреновой денежные средства в размере 4 168,68 руб. в счет возврата части платы за неиспользованный период услуги «Домклик Плюс».
15.05.2026 г. Цыренова обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением о восстановлении нарушенного права, в котором просила вернуть денежные средства в размере 53 042,00 руб., уплаченные за навязанные услуги в рамках Пакета услуг «Домклик Плюс».
Согласно ответа ПАО «Сбербанк», в удовлетворении требований заявителя отказано, так как при заключении Кредитного договора им дано согласие на подключение Пакета услуг.
22.05.2026 г. заемщик повторно обратились в ПАО «Сбербанк» с заявлением о восстановлении нарушенного права, содержащего ранее указанные требования.
ПАО «Сбербанк» повторно отказало в удовлетворении требований.
Цыренова обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании с ПАО «Сбербанк» денежных средств в размере 48 873,32 руб., удержанных в счет оплаты Пакета услуг «Домклик Плюс».
Решением Финансового уполномоченного требования Цыреновой были удовлетворены частично, с ПАО «Сбербанк» в пользу Цыреновой взысканы денежные средства в размере 9 462,57 руб.
Не согласившись с принятым Финансовым уполномоченным решением, ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением.
Суд, установив фактические обстоятельства дела, при принятии решения руководствуется следующими основаниями.
В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с чч.1, 2 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями, филиалами иностранных банков и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Так, п.1 ч.1 ст.3 Закона о потребительском кредите (займе) установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Согласно ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
В силу ч.2 ст.7 Закона о потребительском кредите (займе), при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
Материалами дела установлено, что в соответствии разделом 3 Условий обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс» в ПАО Сбербанк, пакет услуг включает в себя следующие услуги: «Своя ставка», страхования, подписка СберПрайм.
В соответствии с п.3.2. Условий, установлен следующий порядок предоставления услуги «Своя ставка Плюс» по Жилищному кредиту: клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту в соответствии с действующими в Банке условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение Жилищного кредита.
Дисконт к процентной ставке по Жилищному кредиту применяется в течение действия Договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание Пакета услуг.
Предоставление услуги прекращается с даты Отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг
Из пункта 3.3. Условий следует: клиенту предоставляется услуга «Страхования жизни и здоровья Клиента – Заемщика / Титульного созаемщика по Жилищному кредиту» (п.3.3.1.). Информация о страховой компании, а также условия и ограничения предоставления услуги (условия страхования) размещены на Официальном сайте Банка (п.3.3.2.). Срок страхования – 1 (один) год с даты заключения Договора. По окончании срока страхования заключается новый договор страхования на тот же срок (если иное не установлено условиями страхования) при условии внесения Клиентом платы за обслуживание Пакета услуг с даты внесения указанной платы за очередной Расчетный период (п.3.3.3.). Предоставление услуги прекращается с даты Отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг».
Пунктом 3.4. Условий «Порядок предоставления подписка СберПрайм» предусмотрено, что в рамках Пакета услуг Клиенту партнером Банка предоставляется подписка СберПрайм.
Информация о партнере, а также условия предоставления ФИО4 СберПрайм размещены на Официальном сайте Банка, а также на сайте в сети Интернет по адресу: https://sberbank.com/sberprime.
Подписка СберПрайм предоставляется с даты заключения Договора на период действия договора.
Подписка СберПрайм прекращается с даты отключения Пакета услуг или Блокировки Пакета услуг
В соответствии с Тарифами ежегодная плата за обслуживание Пакета услуг составляет 1 630 рублей 00 копеек + 0,48 процента от лимита кредита, в том числе: за услугу «Своя ставка» в размере 0,1% от размере кредита на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации Пакета услуг; за Услугу страхования в размере 0,38% от размера кредита на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации Пакета услуг.
Из Ключевого информационного документа, подписанного заемщиком с использованием простой электронной подписи следует, что в стоимость страхования входит страховая премия за основные риски.
Таким образом, согласно Условиям и Ключевому информационному документу, плата за Пакет услуг за 2024 г. в размере 28 030,00 руб., за 2025 г. в размере 25.012,00 руб., удержанная ПАО «Сбербанк» со счета Цыреновой, включает в себя страховую премию за Услугу по страхованию, плату за Услугу «Своя ставка».
В соответствии с ч.2.4. ст.7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Согласно п.1.5. Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» основными страховыми рисками являются страховые риски, принимаемые страховщиком по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), иные страховые риски относятся к дополнительным страховым рискам.
Таким образом, договор страхования, заключенный в рамках Услуги по страхованию, считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору, ПАО «Сбербанк» было получено согласие заемщика на оказание ему Услуги по страхованию. Заемщик не обращался в ПАО «Сбербанк» с заявлением об отказе от Услуги по страхованию.
Как указано ранее, в соответствии с п.3.2. Условий, в рамках услуги «Своя ставка» заемщику предоставляется дисконт к процентной ставке по Кредитному договору, действующий в течение всего срока действия Кредитного договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание Пакета услуг.
В соответствии с п.15 ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).
В соответствии с п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Финансовым уполномоченным установлено, что Услуга «Своя ставка» фактически является внесением изменений в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться заемщиком и Финансовой организацией в индивидуальном порядке.
При изменении процентной ставки по Кредитному договору заемщику какая-либо самостоятельная услуга не оказывается, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства). То есть, предоставление Услуги «Своя ставка» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются заемщиком и Финансовой организацией в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом о потребительском кредите (займе) для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.
В силу ст.ст.809, 819 ГК РФ платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами. В соответствии с ч.1 ст.9 Закона о потребительском займе (кредите) процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Таким образом, в данном случае дополнительная плата за кредит установлено исключительно в твердой сумме и не зависит от фактического срока пользования кредитом, что противоречит существу кредитных отношений.
В силу п.1 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
П.1 ст.10 ГК РФ предусмотрено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
На основании изложенного, Финансовый уполномоченный в своем решении №У-26-86305/5010-003 от 29.06.2026 года, пришел к выводу, что определение Услуги «Своя ставка» в качестве самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.
Разрешая заявленные требования, руководствуясь указанными выше нормами материального права, подлежащими применению, суд признает законным и обоснованным решение финансового уполномоченного, в том числе о возврате заявителю денежных средств в размере 10 371,25 руб., удержанных ПАО «Сбербанк» в качестве стоимости Услуги «Своя ставка» за 2024, 2025 г.г., с учетом перечисления ПАО Сбербанк на счет Цыреновой денежных средства в размере 4 168,68 руб. в счет возврата части платы за неиспользованный период услуги «Домклик Плюс», в размере 9 462,57 руб., так как Услуга «Своя ставка» в качестве самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы признаны неправомерным, а также денежных средств в размере 3260,00 руб., удержанных ПАО «Сбербанк» за обслуживание Пакета услуг за 2024,2025 г.г., поскольку в соответствии с Тарифами предусмотрена ежегодная плата за обслуживание Пакета услуг, однако ни в Тарифах, ни в Условиях Домклик не указано, за что конкретно берётся данная плата.
При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Заявление ПАО «Сбербанк России» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов Савицкой Т.М. №У-26-86305/5010-003 от 29.06.2026 года, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Бурятия в установленном законом порядке, т.е. путем подачи апелляционной жалобы через Закаменский районный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 24 августа 2026 года.
Судья М.П. Абалакова