РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ года г. Чехов
Чеховский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Трифаненковой А.В.
при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску ФИО2 к ООО «СК «Газпром Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, установил:
ФИО2, уточнив требования, обратилась в суд с иском к ООО «СК «Газпром Страхование» о взыскании суммы выплаты страхового возмещения в размере 816 934 руб., штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом, неустойки в размере 816 934 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 166 262,85 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 50 000 руб., компенсации морального вреда в размере 300 000 руб., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ и ФИО5 был заключен кредитный договор №, сумма кредита 816 934 руб., срок по ДД.ММ.ГГГГ, ставка 16% годовых. Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО5 был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв. Лайф». Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страхования – 816 934 руб. Страховые риски по программе «Финансовый резерв. Лайф» - смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, является Застрахованный, а в случае его смерти – наследники Застрахованного. Она (ФИО2) является наследником по закону ФИО5, в установленные законом сроки обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, по истечении шестимесячного срока получила свидетельства о праве на наследство по закону на имущество наследодателя. Обратившись с заявлением к ответчику о выплате страхового возмещения и приложив все необходимые документы, получила отказ, который был мотивирован тем, что смерть ФИО5 не является страховым случаем. Как пояснил ответчик, заболевание, которое явилось причиной смерти, было диагностировано до заключения договора страхования, в связи с чем оснований для выплаты страхования компания не находит. С данными доводами она (ФИО2) не согласна, в связи с чем вынуждена обратиться в суд с настоящим иском.
Истец ФИО2 не явилась, извещалась надлежаще.
Представитель истца направил в адрес суда ходатайство об отложении слушания дела в связи с занятостью в ином судебном процессе.
Представитель ответчика ООО «СК «Газпром Страхование» по доверенности ФИО6 явился, возражал против заявленных требований, по доводам изложенных в письменных возражениях.
Третье лицо, представитель ПАО Банк ВТБ, в судебное заседание не явился, извещен, сведения об уважительности причин неявки отсутствует.
Суд, обсудив заявленное ходатайство, не усматривает правовых оснований для его удовлетворения, поскольку занятость представителя в ином процессе не исключает возможность участия в судебном заседании непосредственно истца либо иного представителя, и уважительной причиной неявки не является.
При таких обстоятельствах, в целях недопущения необоснованного затягивания рассмотрения дела и скорейшего рассмотрения и разрешения гражданских дел суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы гражданского дела, выслушав позицию представителя ответчика, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Таким образом, по смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.
Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.
Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Как установлено пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные, в том числе пунктом 1 указанной статьи, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ и ФИО5 был заключен кредитный договор № на сумма кредита 816 934 руб., сроком по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 16% годовых (л.д.12-20).
В этот же день, в обеспечение исполнения денежных обязательств по данному кредитному договору, ФИО5 в ПАО Банк ВТБ подано заявление о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв. Лайф». Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страхования – 816 934 руб. Страховые риски по программе «Финансовый резерв. Лайф» - смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма (л.д.21,22,64,65).
Из содержания заявления о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» следует, что ФИО5 отрицательно ответил на вопрос о наличии у него онкологического заболевания, сахарного диабета, заболеваний, вызванных воздействием радиации, сердечно-сосудистых заболеваний, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга (л.д.65).
Согласно п. 2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся Приложением к Договору коллективного страхования№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ, под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного воздействия.
Смерть/гибель – необратимое прекращение, остановка жизнедеятельности организма.
ДД.ММ.ГГГГ произошло изменение наименования ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром Страхование», что подтверждается Изменениями № в Устав ООО СК «ВТБ Страхование», выпиской из ЕГРЮЛ (л.д.58-63).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.81).
Как следует из справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО5 явилось: недостаточность сердечная застойная, кардиосклероз постинфарктный, гипертоническая болезнь сердечно-сосудистая с застойной сердечной недостаточностью (л.д.85).
Согласно заключению эксперта № ГБУЗ МО «Бюро судебно-медицинской экспертизы», смерть ФИО5 наступила от хронической ишемической болезни сердца – крупноочагового постинфарктного кардиосклероза, на фоне гипертонической болезни, осложнившейся прогрессирующей сердечно-сосудистой недостаточностью (л.д.98-105)..
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству стороны ответчика по делу была назначена судебная медицинская экспертиза, производство которой было поручено АНО «Центральное бюро судебных экспертиз №».
Согласно заключению проведенной по делу судебно-медицинской экспертизы №-МЭ, на основании представленных материалов дела наличие у ФИО5 до заключения договора страхования заболевания, состоящего в причинно-следственной связи с его смертью объективно не установлено, ввиду отсутствия клинических данных (электрокардиографическое исследование, стресс-ЭКГ с физической нагрузкой, эхокардиографическое исследование, ультразвуковое исследование сонных артерий, коронароангиография и другое), подтверждающих развитие в указанный период (до заключения договора страхования) субстрата ишемической болезни сердца – атеросклеротического поражения коронарных артерий и обусловленных им изменений миокарда.
Вместе с тем, согласно представленным выписками из истории обращений в медицинские организации, до заключения договора страхования, причинами обращения ФИО5 за медицинской помощью в ГБУЗ МО «ЧЦРП» явились следующие заболевания относящиеся к сердечно-сосудистой системе, зафиксированные с помощью кодировки МКБ: «I 11.0» соответствует диагнозу «Гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца с (застойной) сердечной недостаточностью» (установлен ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ врачом-терапевтом); «I 25.8» соответствует диагнозу «Другие формы хронической ишемической болезни сердца» (установлен ДД.ММ.ГГГГ врачом-терапевтом); «I 25.1» соответствует диагнозу «Атеросклеротическая болезнь сердца» (установлен ДД.ММ.ГГГГ врачом-терапевтом); «I 11.9» соответствует диагнозу « Гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности» (установлен ДД.ММ.ГГГГ врачом-терапевтом).
Каких—либо других данных о имевшихся у ФИО5 заболеваний сердечно-сосудистой системы до ДД.ММ.ГГГГ года в представленных материалах дела не имеется.
Таким образом, в представленных материалах дела за период времени до заключения договора страхования отсутствуют данные обследований, явившихся основанием для постановки диагнозов «Другие формы хронической ишемической болезни сердца», «Атеросклеротическая болезнь сердца», «Гипертензивная (гипертоническая) болезнь» и позволяющих оценить обоснованность и правильность их установления, а также определить течение данных заболеваний, их тяжесть, степень, стадию и риск сердечно-сосудистых осложнений.
Наличие у ФИО5 заболеваний «I 11.0» «Гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца с (застойной) сердечной недостаточностью», «I 25.8» «Другие формы хронической ишемической болезни сердца», «I 25.1» «Атеросклеротическая болезнь сердца», «I 11.9» « Гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности» до заключения договора страхования (до ДД.ММ.ГГГГ) объективно не подтверждено.
Первичная постановка ФИО5 на диспансерный учет у врача-кардиолога по поводу ишемической болезни сердца была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ (протокол осмотра врача-кардиолога от ДД.ММ.ГГГГ.
Причинно-следственная связь между наличием в крови трупа ФИО5 этилового спирта в концентрации 2,0+0,185 г/л и наступлением смерти от хронической ишемической болезни сердца-крупноочагового постинфарктного кардиосклероза на фоне гипертонической болезни, осложнившейся прогрессирующей сердечно-сосудистой недостаточностью – отсутствует.
Обнаружение в крови трупа ФИО5 концентрации этанола, при наличии соответствующих клинических проявлений, соответствует средней степени алкогольного опьянения и не является смертельной для организма. Острое алкогольное опьянение не имеет какой-либо патогенетической связи с развитием и прогрессированием клинического течения хронического заболевания – хронической ишемической болезни сердца.
Заключение судебной экспертизы в силу ч. 3 ст. 86 ГПК РФ не является для суда обязательным и подлежит оценке в совокупности с иными доказательствами по делу.
Так согласно ответа на запрос суда ГБУЗ <адрес> «Чеховская больница» коды МКБ-10 «I 25.8» и I 25.1» были присвоены ФИО5 на основании имевшегося у него хронического ишемического заболевания сердца.
Как следует из выписок из истории обращений в медицинские организации, до заключения договора страхования данные диагнозы установлены ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 4.4.2 программа «Финансовый резерв Профи» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков:
4.4.2.1 Смерть в результате НС и Б ;
4.4.2.2 Инвалидность в результате НС и Б
4.4.2.3Временная нетрудоспособность в результате НС и Б
4.4.2.4 Потеря работы
В соответствии с п. 4.5.9 Условий страхования, события, указанные в п. п. 4.2.1 - 4.2.4, 4.2.6 не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до даты подключения к Программе страхования или после окончания периода действия страховой защиты.
Таким образом, для признания события страховым случаем по риску "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни" необходимо, чтобы смерть наступила при условии впервые диагностированного заболевания в период действия Договора страхования.
В материалы дела не представлены доказательства наступления в период действия договоров страхования, предусмотренного их условиями страхового случая, поскольку смерть ФИО5 наступила в связи с заболеваниями, имевшими место до ДД.ММ.ГГГГ, то есть, до заключения договоров страхования. Имевшиеся заболевания у ФИО5 имело длительное развитие, хроническое течение болезни, а не явилось "острым, внезапным, непредвиденным" заболеванием.
При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание результаты судебной экспертизы, условия страхования, поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате длительного заболевания в отсутствие несчастного случая (внешнего события), что в силу договора страхования не влечет наступление страхового случая, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «СК «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения по договорам страхования, штрафа.
Поскольку судом принято решение об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «СК «Газпром Страхование» правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, являющихся производными требованиями, не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов-отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в апелляционном порядке сторонами и другими лицами, участвующими в деле, через Чеховский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Председательствующий
<данные изъяты>