РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации город Ногинск Московской области
Резолютивная часть решения оглашена 06 октября 2026 года.
Мотивированное решение изготовлено 06 ноября 2026 года.
Ногинский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Морозовой Л.В., при секретаре Доевой А.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5129/2026 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк к Ивановой Александре Викторовне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк обратился в суд с указанным иском, мотивировав требования тем, что 06.05.2023 года между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 2 040 000 рублей под 12,90% годовых сроком на 132 месяцев, цель кредита: приобретение объекта недвижимости – квартиры по адресу: <адрес>, площадью 47,4 кв.м., с кадастровым номером №. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету заемщика. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем возникла просроченная задолженность. По состоянию на 14.08.2026 года общая задолженность составила 2 319 956,30 рублей, из которых: 1 903 704,43 рубля – просроченный основной долг, 277 320,94 рублей – просроченные проценты, 1 192,06 рубля – неустойка за просроченный основной долг, 2 880,61 рублей – неустойка за просроченные проценты, 134 858,26 рублей – неустойка за неисполнение условий договора.
Истец направлял ответчику уведомление о расторжении кредитного договора, возврате задолженности по кредитному договору, в том числе, процентов и неустойки, однако, данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил.
Ссылаясь на нормы действующего законодательства, истец просит расторгнуть кредитный договор № от 06.05.2023 года, взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 2 319 956,30 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 78 199,56 рублей, а также обратить взыскание на предмет залога – квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, площадью 47,4 кв.м., путем реализации с публичных торгов с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 2 334 818,70 рублей.
Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, по его просьбе, изложенной в исковом заявлении.
В судебное заседание ответчик Иванова А.В. не явилась, извещалась о времени и месте судебного заседания надлежащим образом по известному суду адресу регистрации, от получения судебной юридически значимой корреспонденции уклонилась, возражений на исковое заявление не представила.
Исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 422 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что между ПАО Сбербанк и Ивановой А.В. заключен кредитный договор № от 06.05.2023 года, по условиям которого банк выдал заемщику денежные средства в размере 2 040 000 рублей на срок 132 мес. под 12,90% годовых, на приобретение квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>, площадью 47,4 кв.м.
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.
В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.
Пунктом 13 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, банком в соответствии с условиями кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств и о расторжении кредитного договора. Указанное требование ответчиком выполнено не было. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.
В силу положений ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Ответчиком неоднократно нарушались порядок и сроки погашения кредита, в настоящее время задолженность не погашена, доказательств обратного суду не представлено.
Произведенный истцом расчет проверен судом, суд находит его арифметически верным, основанным на положениях материального закона и договоре сторон; подтвержденным упомянутой выше банковской выпиской по счету заемщика-ответчика; ответчиком расчет истца не опровергнут. В нарушение ст. 56 ГПК РФ, предоставленный истцом расчет ответчиком не оспорен, доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору надлежащим образом полностью или в части, суду не представлено.
Оснований для снижения сумм неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ судом не установлено.
В соответствии с кредитным договором, обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является залог недвижимого имущества: квартира по адресу: <адрес>, площадью 47,4 кв.м., с кадастровым номером №.
В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.
Согласно п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Пунктами 1 и 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
В случаях, если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей (п. 1 ст. 342 ГК РФ).
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.
В силу ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.
Частью 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее чем три месяца.
В соответствии с ч. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору.
Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, определенной в отчете об оценочной стоимости заложенного имущества, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца – соразмерным стоимости заложенного имущества.
Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Согласно представленному суду заключению о стоимости N-5497707 от 01.07.2026 года, итоговая величина рыночной стоимости объекта оценки (спорной квартиры) по состоянию на 01.07.2026 года составляет 2 409 000 рублей.
Установленная независимым экспертом рыночная стоимость предмета залога ответчиком не оспорена, ходатайств о назначении по делу судебной оценочной экспертизы им также не заявлено.
Вместе с тем, в соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора стороны установили, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимость объекта недвижимости, что составляет 2 334 818,70 рублей.
Таким образом, учитывая, что стороны при заключении договора согласовали залоговую стоимость спорного объекта в указанном размере, ни стоимость, ни указанный пункт договора ответчиком не оспорены, суд полагает возможным удовлетворить требования истца об обращении взыскания на предмет залога с установлением начальной продажной стоимости имущества в размере 2 334 818,70 рублей.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 78 199,56 рублей по платежному поручению №128926 от 21.08.2026 года.
Данные расходы являются судебными и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 88, 98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк к Ивановой Александре Викторовне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 06.05.2023 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Ивановой Александрой Викторовной.
Взыскать с Ивановой Александры Викторовны (ИНН №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № от 06.05.2023 года в размере 2 319 956,30 рублей, из которых: 277 320,94 рублей – просроченные проценты, 1 903 704,43 рубля – просроченный основной долг, 1 192,06 рубля – неустойка за просроченный основной долг, 2 880,61 рублей – неустойка за просроченные проценты, 134 858,26 рублей – неустойка за неисполнение условий договора, расходы по оплате государственной пошлины в размере 78 199,56 рублей.
Обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, площадью 47,4 кв.м., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 334 818,70 рублей.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Ногинский городской суд Московской области в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья Л.В. Морозова