Решение
Именем Российской федерации
01 июля 2026 года
Раменский городской суд Московской области
В составе: председательствующего судьи Климовой Т.С.
При секретаре Дедеш А.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО "КРК-Финанс" к Никифоровой А. О. о взыскании задолженности по договору займа, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество, -
УСТАНОВИЛ:
Истец ООО «КРКФинанс» обратилось в суд с иском к Никифоровой А.О. о взыскании задолженности по договору займа, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество.
Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между сторонами был заключен договор займа, в соответствии с которым истец предоставил ответчику в долг денежные средства в размере 50 000 руб. под 96 % годовых на срок до <дата>. Согласно условиям договора займа проценты за пользование займом в размере 96 % годовых начисляются заимодавцем на остаток суммы основного долга, подлежащей возврату, ежемесячно, и действуют до полного исполнения сторонами всех принятых обязательств. Погашение займа и процентов за пользование им производится заёмщиком ежемесячно; количество платежей — 36. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днём выдачи займа. Каждый ежемесячный платёж с 1го по 35й состоит из начисленных процентов за пользование денежными средствами по договору; 36й платёж состоит из суммы основного долга и процентов за пользование им. В случае просрочки исполнения обязательств по погашению процентов и займа заёмщику начисляются пени в размере 0,5 % в день от суммы неисполненного обязательства. Заём в сумме 50 000 рублей предоставлен заемщику путём выдачи наличных денежных средств в кассе займодавца. <дата> в обеспечение исполнения обязательств по договору займа стороны заключили договор залога недвижимого имущества (ипотеки) <номер>. Предметом залога является: земельный участок, категория земель: земли населённых пунктов, разрешённое использование: для ведения садоводства, площадь: 964 кв. м., адрес (местоположение): <адрес>, кадастровый <номер>. В соответствии с договором залога предмет залога оценён сторонами в размере 120 000 руб. Срок возврата основного долга наступил <дата>. Обязательства ответчика в части возврата основного долга не исполнены до настоящего времени. В связи чем истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору займа по состоянию на <дата> в размере 50 000 руб., проценты за пользование займом за период с <дата> по <дата> в размере 1 972,60 руб., а начиная с <дата> - проценты за пользование займом в размере 96 % годовых на сумму остатка основного долга в размере 50 000 руб. по день исполнения решения суда, пени в размере 50 000 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 24 059 руб.; обратить взыскание на предмет залога: земельный участок, категория земель — земли населённых пунктов, разрешённое использование — для ведения садоводства, адрес (местоположение): <адрес>, кадастровый <номер>; определить способ реализации недвижимого имущества в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере 120 000 руб. Кроме того, истец просил суд взыскивать с ответчика проценты в размере 96 % годовых на сумму остатка основного долга в размере 50 000 руб., начиная с <дата> по день исполнения решения суда.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик Никифорова А.О. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена в установленном порядке, представила в суд возражений на иск, согласно которым с 2019 года по настоящее время ответчик внесла платежи по договору займа на сумму 313 550 руб. Указанные платежи засчитывались займодавцем преимущественно в счёт процентов, в результате чего основной долг формально остался непогашенным. Фактически истец уже получил от ответчика сумму, многократно превышающую сумму первоначального займа. В данных условиях продолжение начисления процентов по ставке 96 % годовых и договорной неустойки 0,5 % в день является чрезмерным и ведёт к явно несоразмерной нагрузке на заёмщика, что противоречит принципу добросовестности.
В соответствии с ч. 4 и ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть настоящее дело при данной явке.
Изучив материалы дела, оценив доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ч. 2 ст. 195 ГПК РФ).
Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).
На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 811 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Как следует из п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Судом установлено, что <дата> между ООО МКК «КРКФинанс» (после смены наименования – ООО «КРКФинанс») и Никифоровой А.О. был заключен договор займа <номер>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику в долг денежные средства в размере 50 000 руб. под 96 % годовых на срок до <дата> (п. 1, п. 2 и п. 4 договора).
Согласно условиям договора займа проценты за пользование займом в размере 96 % годовых начисляются заимодавцем на остаток суммы основного долга, подлежащей возврату, ежемесячно, и действуют до полного исполнения сторонами всех принятых обязательств.
Погашение займа и процентов за пользование им производится заёмщиком ежемесячно; количество платежей — 36. Сторонами согласован график платежей на срок действия договора. Каждый ежемесячный платёж с 1го по 35й состоит из начисленных процентов за пользование денежными средствами по договору; 36й платёж состоит из суммы основного долга и процентов за пользование им (п. 6 договора).
Полная стоимость займа составляет 144 000 руб.
В соответствии с условия договора займа в случае просрочки исполнения обязательств по погашению процентов и займа заёмщику начисляются пени в размере 0,5 % в день от суммы неисполненного обязательства.
Истец исполнил обязательства по выдаче денежных средств надлежащим образом: займ в размере 50 000 руб. предоставлен заемщику путём выдачи наличных денежных средств в кассе займодавца, что подтверждается актом приёмапередачи денежных средств от <дата>, расходным кассовым ордером от <дата>
В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору займа <дата>. стороны заключили договор залога недвижимого имущества (ипотеки) <номер>.
Предметом залога является земельный участок, категория земель: земли населённых пунктов, разрешённое использование: для ведения садоводства, площадь: 964 кв. м., адрес (местоположение): <адрес>, кадастровый <номер>.
В соответствии с договором залога предмет залога оценён сторонами в сумме 120 000 руб.
<дата> произведена государственная регистрация договора залогаипотеки (<номер>).
Срок возврата основного долга наступил <дата>.
Обязательства ответчика в части возврата основного долга не исполнены до настоящего времени. Доказательства обратного ответчиком суду не представлено.
В связи с чем суд находит исковое требование о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу по договору займа <номер> от <дата> в размере 50 000 руб. подлежащим удовлетворению.
Истец просит суд взыскать с ответчика проценты за пользование займом за период с <дата> по <дата> в размере 1 972,60 руб. с применением процентной ставки, установленной договором займа, в размере 96% годовых, а начиная с <дата> - проценты за пользование займом в размере 96 % годовых на сумму остатка основного долга в размере 50 000 руб. по день исполнения решения суда, пени в размере 50 000 руб.
Как следует из представленных ответчиком письменных возражений, с 2019 года по настоящее время она добросовестно и регулярно вносила платежи по договору займа, общая сумма уплаченных по договору денежных средств составила 313 550 руб. Указанные платежи засчитывались займодавцем преимущественно в счёт процентов, в результате чего основной долг формально остался непогашенным. Однако, фактически истец уже получил от ответчика сумму, многократно превышающую сумму первоначального займа. В данных условиях продолжение начисления процентов по ставке 96 % годовых и договорной неустойки 0,5 % в день является чрезмерным и ведёт к явно несоразмерной нагрузке на заёмщика, что противоречит принципам разумности, добросовестности и баланса интересов сторон.
В связи с чем ответчик просит суд применить к спорным правоотношениям ст. 10 ГК РФ, отказать ответчику в данной части требований.
Оценивая доводы иска и довод возражений ответчика, суд приходит к следующим выводам.
Принцип свободы договора во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом соблюдения баланса прав и интересов сторон.
Условия договора займа должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства, и в то же время не должны быть явно обременительными для заемщика,
В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Сторонами согласован график платежей на срок действия договора. Каждый ежемесячный платёж с 1го по 35й состоит из начисленных процентов за пользование денежными средствами по договору; 36й платёж состоит из суммы основного долга и процентов за пользование им (п. 6 договора).
При частичном досрочном возврате проценты за пользование займом в размере 96 % годовых начисляются на сумму остатка основного долга (п. 7 договора).
Учитывая вышеприведенные положения закона, условия договора займа, согласованные сторонами, обстоятельства дела, суд отклоняет доводы возражений ответчика в части размера процентов за пользование займом за указанный период и в указанном размере, не находит оснований для применения ст. 10 ГК РФ в отношении истца.
Согласно расчету, произведенному судом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование займом за период с <дата> по <дата> в размере 1 841,10 руб. (исходя из ставки 96 % годовых, 14 дней просрочки, основной долг – 50 000 руб.)
Суд не находит сумму процентов в указанном размере чрезмерной и обременительной для ответчика либо повлекшей получение необоснованной выгоды для истца.
С установленным порядком и очередностью погашения процентов и займа ответчик согласился при заключении и подписания договора займа от <дата>.
В силу п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Как разъяснено пунктом 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.
Из приведенного выше следует, что проценты за пользование займом и проценты (неустойка), начисляемые в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по возврату займа, уплате процентов за пользованием займом, имеют различную правовую природу, первые являются согласованной платой за пользование денежными средствами, вторые - способом обеспечения исполнения обязательства и финансовой санкцией за ненадлежащее исполнение обязательств.
Оснований для применения судом п. 4 ст. 809 ГК РФ на будущий период не имеется, так как данная мера гражданско-правовой ответственности направлена на побуждение ответчика к своевременному исполнению решения суда.
В связи с чем проценты по правилам п. 3 ст. 395 ГК РФ снижению не подлежат и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, начиная с <дата> в размере 96 % годовых на сумму остатка основного долга в размере 50 000 руб. по день исполнения решения суда.
Согласно п. 81 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" непредъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки.
Пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
С учетом конкретных обстоятельств дела, положений закона, условий договора, принципа справедливости и соразмерности последствиям неисполнения обязательства, суд приходит к выводу о необходимости снижения неустойки (пени), подлежащей взысканию с ответчика, до 10 000 руб.
Суд находит исковое требование об обращении взыскания на предмет залога: земельный участок, категория земель — земли населённых пунктов, разрешённое использование — для ведения садоводства, адрес местоположение): <адрес>, кадастровый <номер>, не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от <дата> N 102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
В соответствии со ст. 24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается гражданским процессуальным законодательством.
Согласно ч. ч. 1, 3, 4 ст. 69 Федерального закона "Об исполнительном производстве" обращение взыскания на имущество должника включает изъятие имущества и (или) его реализацию, осуществляемую должником самостоятельно, или принудительную реализацию либо передачу взыскателю.
Взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях, за исключением денежных средств и драгоценных металлов должника, находящихся на залоговом, номинальном, торговом и (или) клиринговом счетах.
При отсутствии или недостаточности у должника денежных средств взыскание обращается на иное имущество, принадлежащее ему на праве собственности, хозяйственного ведения и (или) оперативного управления, за исключением имущества, изъятого из оборота, и имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, независимо от того, где и в чьем фактическом владении и (или) пользовании оно находится.
По смыслу ч. 1 ст. 85 Федерального закона "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством РФ.
В силу ст. 44 Земельного кодекса РФ право собственности на земельный участок прекращается при отчуждении собственником своего земельного участка другим лицам, отказе собственника от права собственности на земельный участок, по иным основаниям, предусмотренным гражданским и земельным законодательством.
В ст. 278 ГК РФ закреплено, что обращение взыскания на земельный участок по обязательствам его собственника допускается только на основании решения суда.
Положениями ст. 237 ГК РФ предусмотрено, что изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором.
Перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, установлен ч. 1 ст. 446 ГПК РФ, в соответствие с которой взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
- жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
- земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абз. 2 настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
На основании ч. 2 ст. 15 Жилищного кодекса РФ жилым помещением признается изолированное помещение, которое является недвижимым имуществом и пригодно для постоянного проживания граждан (отвечает установленным санитарным и техническим правилам и нормам, иным требованиям законодательства).
Как указано в ст. 16 Жилищного кодекса РФ к жилым помещениям относятся: жилой дом, часть жилого дома; квартира, часть квартиры; комната.
Таким образом, законодательство содержит перечень помещений, которые являются жилыми. Для иных помещений предусмотрена возможность признания их жилыми в порядке, установленном Положением о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, которое утверждено Постановлением Правительства РФ.
Так как наличие недвижимого имущества на земельном участке является условием, при котором не допускается обращение взыскания на имущество должника в соответствии со ст. 446 ГПК РФ, данный факт подлежал обязательному установлению.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В судебном заседании ответчик подтвердил факт того, что на спорном земельном участке имеется объект незавершенного строительства, иного имущества в собственности у ответчика не имеется.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Так, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 059 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО "КРК-Финанс" – удовлетворить частично.
Взыскать с Никифоровой А. О., <дата> года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ООО "КРК-Финанс" задолженность по договору займа <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 50 000 руб., проценты за пользование займом за период с <дата> по <дата> в размере 1 841,10 руб., а начиная с <дата> взыскивать проценты за пользование займом в размере 96% годовых на сумму остатка основного долга в размере 50 000 руб. по день исполнения решения суда, пени в размере 10 000 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 4 059 руб.
В удовлетворении остальной части заявленных требований и в большем размере – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Раменский городской суд <адрес>.
Мотивированное решение изготовлено <дата>
Судья Т.С. Климова