ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИФИО1
<дата> <адрес>
Раменский городской суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Кочетковой Е.В., при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявление к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от <дата> <номер> за период с <дата> по <дата> в размере 2 199 586,55 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 36 995,87 рублей.
В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор <номер> в виде акцептованного заявления-оферты. По условиям договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 2 500 000 рублей, с возможностью увеличения лимита, под 27,9 % годовых сроком на 120 месяцев. Банк исполнил свои обязательства, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в связи с чем образовалась задолженность. Согласно пункта 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов. Просроченная задолженность по суде и по процентам возникла <дата> и по состоянию на <дата> составила 786 дней. Таким образом, задолженность по состоянию на <дата> составила 2 199 586,55 рублей. Судебным приказом от <дата> <номер> в рамках данного кредитного договора с ответчика взыскана задолженность за период с <дата> по <дата> в размере 3 007 698,56 рублей. Поскольку до настоящего времени сумма задолженности не погашена банк обратился с заявлением о взыскании оставшейся задолженности.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, против вынесения заочного решения не возражал.
Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, мотивированных возражений относительно заявленных требований в суд не направил.
В соответствии с частью 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
В силу пункта 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> <номер> «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> <номер> «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).
При наличии сообщения почтового отделения связи о неявке адресата за корреспонденцией по извещению, следует признать, что неявка лица в суд по указанным основаниям представляет собой его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, а потому не является препятствием для рассмотрения дела, по существу.
Учитывая перечисленные положения закона, у суда имеются основания, предусмотренные статьей 233 ГПК РФ и статьей 165.1 ГК РФ для признания ответчика надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, и рассмотрении настоящего дела в порядке заочного судопроизводства в его отсутствие, а также в отсутствие истца.
Суд, исследовав материалы дела и дав оценку представленным по делу доказательствам, приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (пункт 3 статьи 420 ГК РФ).
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (пункт 1 статьи 425 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу пункта 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).
В силу требований статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ <номер>, Пленума ВАС РФ <номер> от <дата> «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Статьей 332 ГК РФ определено, что кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
В соответствии со статьей 330 ГК РФ под неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из материалов дела и установлено судом, <дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 в электронном виде с использованием аналога собственноручной подписи (простой электронной подписи) был заключен кредитный договор <номер>, что подтверждается Заявлением-офертой, заявлением о заключении договора потребительского кредита, и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанными ответчиком.
В соответствии с указанным договором заемщику была предоставлено сумма займа в размере 2 500 000 рублей сроком на 120 месяцев, факт перечисления денежных средств подтвержден материалами дела.
Данный договор подписан в электронном виде с помощью простой электронной подписи, со стороны заемщика посредством использования электронной системы. Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена законодательством Российской Федерации и условиями выпуска и обслуживания банковских карт, размещенных на официальном сайте Банка.
Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу пункта 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона Российской Федерации от <дата> № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона Российской Федерации от <дата> № 63-ФЗ «Об электронной подписи» под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее – соглашения между участниками электронного взаимодействия).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Таким образом, возможность использования простой электронной подписи для заключения договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона Российской Федерации от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нормами гражданского законодательства и положениями Федерального закона Российской Федерации от <дата> № 63-ФЗ «Об электронной подписи».
При заключении договора займа с использованием интернет-сервиса заемщиком также были заполнены и подписаны соответствующие документы, в том числе согласие на обработку персональных данных, заемщик был ознакомлен с общими положениями договора займа, подтвердил, что все сведения, указанные в заявлении, являются полными, точными, достоверными.
Таким образом, заемщик был ознакомлен с общими положениями договора потребительского кредита, а также с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, которые были согласованы с заемщиком и отправлены ему в личный кабинет.
Согласно пункту 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, лимит кредитования 2 500 000 рублей, кредит предоставлен траншами. Размер транша не может превышать Лимита кредитования. Лимит кредитования может быть увеличении Банком путем принятия (акцепта) Заемщиком/Банком оферты Банка/Заемщика о увеличении Лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на Банковском счете при исполнении поступающих требований согласно распоряжения в порядке, предусмотренного Договором. Заемщик передает Банку распоряжение на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания.
Пунктом 3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что процентная ставка составляет 17,9 % годовых. Указанная процентная ставка действует, если заемщик в течении 2-х дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социальные-значимые нужды. При невыполнении вышеуказанных условий процентная ставка по кредиту составляет 17,9 % годовых с даты установления лимита кредитования и действует при выполнении заемщиком следующих условий: использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течении 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течении 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 27,9% годовых при невыполнении вышеуказанных условий.
Заемщик ФИО2 подтвердил, что ознакомлен с Общими и Индивидуальными условиями потребительского кредита, обязался их соблюдать, что подтверждается его подписью на анкете-соглашении на предоставлении кредита, заявлении о заключении договора потребительского кредита, о предоставлении транша, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от <дата>.
Банк исполнил обязательства по договору надлежащим образом, предоставив ответчику кредитный лимит в размере 2 500 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету, из которой усматривается, что <дата> на счет заемщика зачисленная указанная сумма.
Судебным приказом от <дата> <номер>, вынесенным мировым судьей с ФИО2 взыскана сумма задолженности по кредитному договору от <дата> <номер> за период с <дата> по <дата> в размере 3 007 698,56 рублей.
В силу части 2 статьи 13 ГПК РФ вступившие в законную силу судебные постановления являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации. Данным судебным приказом установлены факт заключения договора, выдачи кредита и ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком.
После вынесения вышеуказанного судебного приказа образовалась задолженность за период с <дата> по <дата> в размере 2 199 586,55 рубля, из которой: иные комиссии – 590 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 122 136 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 801 835,05 рублей, неустойка на просроченные проценты – 91 038,50 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 183 987 рублей.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан арифметически верным, и может быть положен в основу решения суда.
Доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, в том числе контррасчета, по правилам статьи 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено. Доказательств погашения заявленной задолженности также не представлено.
Учитывая изложенное, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, в связи с чем суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от <дата> <номер> за период с <дата> по <дата> в размере 2 199 586,55 рублей.
В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При обращении в суд с исковым заявлением, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 36 995,87 рублей, что подтверждается платежным поручением от <дата> <номер>, которая в силу статьи 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку указанные расходы признаются судом необходимыми, а также документально подтвержденными.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 (паспорт РФ серии <номер>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <номер>, ОГРН <номер> задолженность по кредитному договору от <дата> <номер> за период с <дата> по <дата> в размере 2 199 586,55 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 36 995,87 рублей, а всего взыскать 2 236 582,42 рубля.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.В. Кочеткова
Мотивированный текст заочного решения изготовлен <дата>