РЕШЕНИЕ
ИФИО1
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Белогорский районный суд Республики Крым в составе:
председательствующего Солодовник Е.С., при помощнике судьи ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО3, ФИО2, третье лицо: нотариус <адрес> нотариального округа Республики Крым ФИО6, о взыскании задолженности за счет наследственного имущества,
УСТАНОВИЛ:
Представитель истца Акционерного общества «ТБанк» обратился в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО7, в котором просил взыскать с наследников в пользу банка в пределах наследственного имущества задолженность, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу в размере 26797,93 рублей. Кроме того, просил взыскать расходы на уплату государственной пошлины в размере 4000,00 рублей.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и истцом заключен договор кредитной карты №. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанное ответчиком, индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Договор кредитной карты заключен посредством акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете; моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим условия нескольких гражданско-правовых договоров: кредитного и договора возмездного оказания услуг. Заемщик проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем соответствующего указания в тексте заявления-анкеты. ФИО7, в свою очередь, при заключении договора кредитной карты принял на себя обязательства вернуть кредит и уплатить проценты за пользование им, однако систематически нарушал обязательства по договору. На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ФИО7 перед банком составила 26797,93 рублей, состоящая из просроченной задолженности по основному долгу.
В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, предоставила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, приобщила к материалам дела квитанцию об оплате задолженности.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.
Третье лицо – нотариус <адрес> нотариального округа Республики Крым ФИО6 судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела была извещена надлежащим образом, предоставила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, просила принять решение в соответствии с действующим законодательством.
Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав доказательства по делу и оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (пункт 3 статьи 10 ГК РФ).
Из содержания данных правовых норм следует, что при заключении договора стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со статьей 432, пункта 1 статьи 433, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Кодекса.
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П.
В соответствии с пунктом 1.5 указанного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.
Судом установлено, что ФИО7 обратилась к истцу с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, согласно которому просила заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставленного банком.
Как следует из заявления-анкеты на оформление кредитной карты, подписанного ФИО7, Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Общих условий кредитования и Тарифов банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его усмотрению при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа и даты его оплаты, которые указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках.
Составными частями заключенного договора кредитной карты являются заявление-анкета, индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Данные документы содержат существенные условия, позволяющие полагать сделку сторон заключенной.
Договор кредитования заключен в акцептно-офертной форме путем совершения сторонами фактических действий, направленных на совершение сделки в порядке, предусмотренном пунктами 2, 3 статьи 434, статьей 435, пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Конклюдентные действия по предоставлению кредитного лимита и активации кредитной карты в соответствии с пунктом 3 статьи 438 и пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации представляли собой акцепт письменной оферты (предложения заемщика), рассматриваемый как соблюдение письменной формы сделки.
Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора в порядке, предусмотренном Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, и заключенный в таком порядке договор считается заключенным в письменной форме.
При этом представленная информация позволила ФИО7 осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком.
Судом установлено, что АО «ТБанк» обязательства по вышеуказанному договору кредитной карты исполнил, выпустив на имя ФИО7 кредитную карту с установленным лимитом задолженности.
Из Устава акционерного общества «Тинькофф Банк», лицензии на осуществление банковских операций следует, что истец имеет право на ведение банковских операций и деятельности по выдаче кредитов населению.
Согласно тарифному плану, являющемуся неотъемлемой частью заключенного с ФИО7 договора кредитной карты, процентная ставка: покупки, платы и операции с беспроцентным периодом на 55 дней 0% годовых; совершенных в течение 30 дней с даты первой расходной операции: покупки при невыполнении условий беспроцентного периода 24,9% годовых; снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных 24,9 % годовых; платы и операции с беспроцентным периодом при невыполнении условий беспроцентного периода, а также прочие операции 59,9 % годовых; совершенные с 31 дня с даты первой расходной операции: покупки при невыполнении условий беспроцентного периода 39,9 % годовых; снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных 59,9 %; платы и операции с беспроцентным периодом при невыполнении условий беспроцентного периода, а также прочие операции 59,9 % годовых.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей.
Однако, заемщик ФИО7 обязательства по своевременному возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии I-АЯ №.
Задолженность ФИО7 по договору кредитной карты №ДД.ММ.ГГГГ7,93 рублей.
Пунктом 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом (статья 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьями 1112, 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности; наследство открывается со смертью гражданина.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В силу статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять; принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось; не допускается принятие наследства под условием или с оговорками; принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Согласно положениям статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
Как следует из материалов наследственного дела, наследником ФИО7, умершей ДД.ММ.ГГГГ, принявшими наследство, является ФИО2 От принятия наследства ФИО3 отказался путем подачи нотариусу соответствующего заявления.
В соответствии с положениями статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 14, 60 и 61 постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также ФИО1, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Принимая во внимание, что смерть ФИО7 не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, соответственно, наследник, принявший наследство, становится должником по указанному выше кредитному договору и несет обязанность по его исполнению со дня открытия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.
Учитывая изложенное, с учетом того, что стоимость принятого наследственного имущества превышает сумму задолженности наследодателя перед банком, требования АО «ТБанк» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика следует признать законными и обоснованными.
Между тем, как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО2 в период рассмотрения дела в суде оплатила истребуемую истцом сумму задолженности, что подтверждается квитанцией №.
Несмотря на данное обстоятельство, истец, указав в адресованном суду заявлении о том, что по состоянию ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору отсутствует, и банк претензий не имеет, правом отказаться от иска, предусмотренным положениями ст. 39 ГПК РФ, не воспользовался и просил вынести решение в соответствии с имеющимися материалами.
Вместе с тем из системного толкования ст. 46 Конституции РФ, ст. 3 ГПК РФ, ст. ст. 1, 11, 12 ГК РФ следует, что судебная защита прав возможна только в случае реального нарушения прав, свобод или законных интересов, а способ защиты права должен соответствовать по содержанию нарушенному праву и характеру нарушения. При этом, в случае, когда на момент рассмотрения спора в суде права истца восстановлены в полном объеме, с учетом разумного и фактически возможного их восстановления в определенной сфере гражданских правоотношений, оснований для удовлетворения требований предъявленного иска не имеется, поскольку решение об удовлетворении требований в условиях фактического восстановления прав лишено юридического смысла и последствий. При том, что являясь актом правосудия, решение суд должно быть исполнимым и окончательно разрешающим спор по существу заявленных требований (п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебном решении»).
При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика задолженности по договору кредитной карты, суд не находит ввиду добровольного исполнения указанных требований ответчиком в период рассмотрения дела, и, соответственно, отсутствия на момент разрешения спора нарушений прав истца.
Учитывая вышеизложенное исковое заявление подлежит оставлению без удовлетворения.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления Акционерного общества «ТБанк» к ФИО3, ФИО2, третье лицо нотариус <адрес> нотариального округа Республики Крым ФИО6, о взыскании задолженности за счет наследственного имущества, отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Верховный Суд Республики Крым через Белогорский районный суд Республики Крым.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: