РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 февраля 2026 года г.Тюмень
Центральный районный суд города Тюмени в составе: председательствующего судьи Лемберг О.Ю., при секретаре ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО7 к АО «Банк ДОМ.РФ» о признании незаконным увеличение процентной ставки, взыскании денежных средств, восстановлении в графике платежей, компенсации морального вреда, установил:
ФИО2 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Банк ДОМ.РФ» (далее по тексту – АО «Банк ДОМ.РФ», банк), с учётом уточнений, о признании незаконным изменения условий договора потребительского кредита, обязании актуализировать график платежей и взыскании излишне уплаченных денежных средств.
ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО2 были заключен кредитный договор № по кредитному продукту «Ипотечная программа для ИТ специалистов», в рамках которого истцу были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. с целью приобретения ФИО2 в ипотеку квартиры по адресу (строительному): <адрес> многоквартирный дом со встроенными помещениями 4.2.1, номер подъезда 4.2.1, этаж расположения 22, условный номер объекта 238, состоящая из 1 комнаты, общей (проектной) площадью 26,12 кв. м., в т. ч. жилой (проектной) площадью 15,27 кв. м., кадастровый номер земельного участка, на котором осуществляется строительство указанного дома: №. ДД.ММ.ГГГГ истцом банку было направлено требование (претензия) об уменьшении процентной ставки в связи с тем, что ответчик по мнению истца необоснованно в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту в рамках Договора с 5,0% годовых, до 17,5% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и АО «Банк ДОМ.РФ» были заключены между собой дополнительное соглашение № к договору, в результате которого ответчик снизил процентную ставку до 5,0% годовых начиная с июля месяца 2025 года. Между тем, истец по настоящее время считает, что его права ответчиком были нарушены, так как банк ранее незаконно в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по договору, в результате чего истце произвёл переплату процентов по договору.
Истец просит признать незаконным увеличение банком в одностороннем порядке процентной ставки в рамках кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу ФИО2 сумму переплаты процентов по кредиту за май и за июнь месяцы 2025 года в общем размере <данные изъяты> руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.; взыскать с Ответчика 50% (пятьдесят процентов) от суммы, присужденной судом в пользу истца, за неудовлетворение ответчиком в досудебном порядке законных требований ФИО2; обязать банк восстановить график погашения кредита в редакции, действовавшей до незаконного одностороннего повышения процентной ставки с ДД.ММ.ГГГГ, обеспечив ежемесячный платёж в размере <данные изъяты> руб. и общую сумму подлежащих уплате процентов в размере <данные изъяты> руб.; расходы на уплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. Также просил восстановить пропущенный процессуальный срок для обращения в суд с иском о признании незаконным изменение условий договору.
В судебное заседание истец ФИО2, представитель ответчика АО «Банк ДОМ.РФ» не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.
Представитель истца ФИО2 – ФИО6 в судебном заседании требования своего доверителя поддержал по основаниям, указанным в иске с учётом уточнений.
Суд, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, приходит к следующим выводам.
Как предусмотрено п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Из положений п.2 ст.420 ГК РФ следует, что к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные гл.9 ГК РФ, если иное не установлено настоящим Кодексом.
В силу п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк ДОМ.РФ» и заемщиком ФИО2 заключен кредитный договор № по кредитному продукту «Ипотечная программа для ИТ специалистов», по условиям которого банк предоставил заемщику <данные изъяты> руб. в целях приобретения предмета ипотеки, путём участия в долевом строительстве (л.д.22-26).
Банк, с одной стороны, и ФИО2 с другой стороны (заёмщик), подписав индивидуальные условия, заключили данный договор о предоставлении денежных средств, состоящих из Индивидуальных условий и Общих условий предоставления и обслуживания и погашения жилищных кредитов (займов) в редакции№, размещённых на сайте кредитора https://domrfbank.ru/ (Общие условия).
Кредитный договор подписан сторонами усиленной квалифицированной электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес АО «Банк ДОМ.РФ» направлено требование (претензия) о сохранении условий кредитного договора, о возврате излишне уплаченных денежных средств (л.д.28-29).
ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, условия которого изменялись на п.4 п.4.2 Индивидуальных условий кредитного договора и предусматривали повышение процентной ставки в связи с неисполнением обязанности заемщика по предоставлению документов, за исключением контрольного периода, заканчивающегося в 2025 году (л.д.27).
ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг было принято решение об отказе в удовлетворении требований истца к банку о взыскании излишне уплаченных денежных средств в связи с увеличением АО «Банк ДОМ.РФ» процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке. Требования ФИО2 о признании действий банка по увеличению процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке незаконными, о возложении на АО «Банк ДОМ.РФ» обязанности актуализировать график платежей, который действовал до увеличения процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке, оставлены без рассмотрения (л.д.76-89).
Определением мирового судьи судебного участка № Центрального судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление истца было возвращено заявителю с разъяснением о необходимости обращения с указанными требованиями в Центральный районный суд <адрес> (по месту жительства истца), либо в соответствующий районный суд <адрес> (по адресу организации) (л.д.11).
Учитывая, что поскольку вышеуказанное определение мирового судьи истцом получено ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12), с настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, что следует из штампа суда на иске (л.д.5), суд приходит к выводу об уважительных причинах пропуска срока для обращения в суд, в связи с чем указанный срок подлежит восстановлению.
Согласно ст.5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).
В соответствии с ч.9, ч.10 ст.5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона.
Согласно п. 22 ч.4 ст.5 Закона о потребительском кредите (займе) кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) в том числе формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).
Информация, указанная в ч.4 ст.5 Закона о потребительском кредите (займе), доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление (ч.5 ст.5 Закона о потребительском кредите (займе)).
Как следует из положений п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет 5% годовых с даты предоставления кредитных средств по дату фактического возврата кредитных средств (включительно).
В соответствии с пп.4 п.4.2 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка соответствует размеру ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на дату заключения Кредитного договора, увеличенной на 1,5 процентам пункта, с первого числа (включительно) календарного месяца, следующего за календарным месяцем, в котором заемщиком не исполнена обязанность, указанная в подпункте 1) п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий.
Согласно пп.1 п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий кредитного договора заемщик обязуется предоставить кредитору в контрольный период копию трудовой книжки, заверенную работодателем по основному месту работы, или сведения о трудовой деятельности на бумажном носителе, заверенные уполномоченным органом (в случае ведения электронной трудовой книжки), датой выдачи не ранее чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты предоставления в Банк данных документов.
В силу требований п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с определением, представленном в разделе 1 Общих условий, контрольным периодом является период каждого года действия кредитного договора в течение первых 5 лет кредитования, который начинается и заканчивается в сроки: в отношении первых 4 лет действия кредитного договора: начинается за 30 календарных дней (включительно) и заканчивается за 10 календарных дней (включительно) до (включительно) даты, аналогичной дате заключения кредитного договора; в отношении 5 года действия кредитного договора: начинается за 30 календарных дней (включительно) до (включительно) даты, аналогичной дате заключения кредитного договора, и заканчивается в дату, аналогичную дате заключения кредитного договора.
Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № утверждены Правила возмещения кредитным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий (далее также - Правила), в соответствии с п. 1 которых настоящие Правила устанавливают условия и порядок возмещения АО «ДОМ.РФ» кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным для улучшения жилищных условий гражданам Российской Федерации, являющимся работниками организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий, аккредитованных в соответствии с Положением о государственной аккредитации ФИО1 организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении Положения о государственной аккредитации ФИО1 организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий» (далее соответственно - недополученные доходы, заемщик, Положение о государственной аккредитации).
Условия возмещения кредиторам недополученных доходов изложены в п.5 указанных Правил, возмещение осуществляется при выполнении всех содержащихся в указанном пункте условий.
Подпунктом «е» п. 5 Правил установлено, что для предоставления субсидии основным местом работы заемщика или хотя бы одного из солидарных заемщиков на дату заключения кредитного договора является организация, осуществляющая деятельность в области информационных технологий, аккредитованная в соответствии с Положением о государственной аккредитации.
Пунктом 6 Правил предусмотрено, что в целях исполнения предусмотренных подпунктом «е» пункта 5 настоящих Правил требований:
а) Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации обеспечивает возможность доступа к перечню организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий, аккредитованных в соответствии с Положением о государственной аккредитации, на своем официальном сайте в сети «Интернет»; б) кредитор определяет соответствие организации, являющейся основным местом работы заемщика, требованиям, предусмотренным абзацем вторым подпункта «е» пункта 5 настоящих Правил, путем проверки ее наличия в указанном в подпункте «а» настоящего пункта перечне организаций; в) кредитный договор должен предусматривать обязанность заемщика по представлению кредитору по форме, в сроки и с периодичностью, которые установлены кредитным договором, сведений об основном месте работы заемщика. Указанные сведения могут также быть получены кредитором в электронном виде с использованием федеральной государственной информационной системы «Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме» при наличии согласия заемщика, выраженного с использованием указанной системы, на представление в кредитную организацию соответствующей информации.
Истец, согласно подписанному с банком договору, обязан был в контрольный период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ предоставить в кредитору документы, перечисленные в разделе 1 Общих условий.
В связи с тем, что в предусмотренный кредитным договором срок документы не были предоставлены, АО «Банк ДОМ.РФ» с ДД.ММ.ГГГГ установил процентную ставку по кредиту в размере 17,5% годовых в соответствии с п.п.4 п.4.2 Индивидуальных условий кредитного договора.
В обоснование требований иска ФИО2 указывает, что Общие условия для истца были недоступны, ему не представлены, не подписаны ФИО2, что следует о том, что заёмщик не выразил свою волю на их принятие. При этом, веб ссылка не является ссылкой на документ, на который ссылается ответчик по факту увеличения процентной ставки по кредиту.
Сторона истца в суде поясняла, что платежи истцом по кредитному договору вносились своевременно, просрочек не допускалось. ДД.ММ.ГГГГ заёмщик получил информацию о принятом банком в одностороннем порядке решении об увеличении процентной ставки по кредитному договору с 5% годовых до 17,5% годовых с ДД.ММ.ГГГГ.
В силу ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.
В соответствии с ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
Согласно п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
В силу п.4 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
По общему правилу п.5 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
Согласно п. п.1 и 2 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Как следует из представленных в материалы дела документов по запросу суда стороной ответчика, ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк ДОМ.РФ», заблаговременно, направил на номер истца № (мобильный номер телефона указан истцом в кредитном договоре в реквизитах сторон), что не оспаривалось стороной истца, СМС-сообщение о необходимости предоставления на адрес электронной почты копию трудовой книжки, заверенную работодателем или сведения о трудовой деятельности на бумажном носителе, заверенные уполномоченным органом по КД № в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.
В судебном заседании также не оспаривалось, что в течение указанного контрольного периода ФИО2 документы, подтверждающие действие трудовых отношений заемщика с аккредитованной ИТ-организацией, в АО «Банк ДОМ.РФ» не были предоставлены, в связи с чем процентная ставка по кредитному договору была увеличена ответчиком на основаниях, предусмотренных положениями Индивидуальных условий, и установлена в размере 17,5% годовых.
Учитывая вышеизложенное, суд, с учетом установленных обстоятельств, не усматривает в действиях АО «Банк ДОМ.РФ» по повышению процентной ставки противоправных действий, ущемляющих права заемщика, поскольку, Общие условия доведены до заёмщика, размещены на сайте банка заключая кредитный договор истец понимал и соглашался с его условиями, подписав договор, принял на себя все права и обязанности, предусмотренные его условиями, а увеличение процентной ставки по кредитному договору в рассматриваемой ситуации не носило одностороннего характера, так как оно было согласовано сторонами при его заключении.
Сам по себе факт того, что истец является экономически слабой стороной, не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своими правами либо о нарушении баланса интересов сторон. Банк, увеличивая процентную ставку по кредитному договору, действовал в рамках представленного договора, оснований, указывающих на недобросовестное поведение АО «Банк ДОМ.РФ», судом не установлено.
При таких обстоятельствах, оценив все собранные по делу доказательства, суд оснований для удовлетворения иска ФИО2 по заявленным доводам не усматривает, требования истца подлежат отклонению в полном объеме (в том числе и второстепенные требования истца о взыскании денежных средств, морального вреда, штрафа).
Руководствуясь положениями статей 3, 12, 55, 56, 67, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО8 к Акционерному обществу «Банк ДОМ.РФ» отказать в полном объёме.
Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский областной суд через Центральный районный суд города Тюмени.
Судья О.Ю. Лемберг
Мотивировочная часть решения изготовлена ДД.ММ.ГГГГ.