РЕШЕНИЕ
(ЗАОЧНОЕ)
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Петроградский районный суд города Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Тарасовой О.С., при секретаре судебного заседания Демидовой В.П.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» к <ФИО>2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и пени по день фактического исполнения обязательства, обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Банк Жилищного Финансирования» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к <ФИО>2, в котором просит: взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на 13 апреля 2026 года в размере 5 611 263,12 руб.; взыскать проценты за пользование кредитом в размере 15,99 % годовых, начисляемые на сумму основного долга 5 303 126,72 руб., начиная с 14 апреля 2026 года до дня фактического исполнения обязательства; взыскать пени в размере 1/365 (1/366 для високосного года) от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, за каждый календарный день просрочки, начисляемые на сумму основного долга 5 303 126,72 руб., начиная с 14 апреля 2026 года до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, принадлежащую ответчику, кадастровый №, площадью 119,20 кв. м, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 30 000 800 руб.; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 83 279 руб.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 20 февраля 2021 года между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №-№, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 5 500 000 руб. на срок 302 месяца с уплатой процентов: 10,99 % годовых – с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно, 13,99 % годовых – со второго по четвертый процентный период включительно, 10,99 % годовых – начиная с пятого процентного периода по дату окончания срока исполнения денежного обязательства. За ненадлежащее исполнение обязательств договором предусмотрена уплата пени в размере 1/365 (1/366 для високосного года) от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора. Исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>; 20 февраля 2021 года выдана закладная. Банк исполнил обязательства в полном объеме, перечислив кредитные средства на текущий счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету. С 11 декабря 2025 года процентная ставка по кредиту повышена на 5 процентных пунктов – до 15,99 % годовых в связи с отсутствием информации о финансовом положении и доходах заемщика (абзац пятый пункта 4 кредитного договора). Ответчик неоднократно (более трех раз в течение 12 месяцев) допускал просрочку внесения ежемесячных платежей, а также допустил просрочку платежа, превышающую 15 календарных дней, что в силу пункта 27.4 кредитного договора является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств. 20 января 2026 года Банком заказным письмом с уведомлением и описью вложения направлено требование о полном досрочном возврате кредита с предложением исполнить обязательства в срок не позднее тридцати дней после его получения. Требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена.
Представитель истца и ответчик в судебное заседание не явились, месте и времени судебного заседания извещены, сведениями о причинах неявки лиц участвующих в деле суд не располагает. Ответчик возражений против удовлетворения иска не представил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявил.
С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя Банка и ответчика в порядке заочного судопроизводства по правилам ст. 237-239 ГПК РФ.
Оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу,
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею; к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (статья 819 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (пункт 1 статьи 334 ГК РФ). К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, – общие положения о залоге (пункт 4 статьи 334 ГК РФ).
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества; если не доказано иное, нарушение предполагается незначительным при одновременном соблюдении условий: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункты 1–3 статьи 348 ГК РФ).
Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов; при обращении взыскания в судебном порядке суд по просьбе залогодателя при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года (пункты 1, 2 статьи 350 ГК РФ).
Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (пункт 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», далее – Закон об ипотеке). Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (статья 51 Закона об ипотеке).
Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества; наименование, место нахождения, кадастровый номер заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом; если начальная продажная цена определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (подпункты 1–4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).
Принимая решение об обращении взыскания на заложенную недвижимую вещь, суд должен указать в нем в том числе начальную продажную цену предмета залога. Если сторонам в ходе судебного разбирательства не удалось достичь соглашения об определении начальной продажной цены, такая цена устанавливается судом в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости имущества, определенной судом (пункт 84 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 года № 23 «О применении судами правил о залоге вещей»).
Юридически значимым обстоятельством при разрешении требований об обращении взыскания на недвижимое имущество, заложенное в обеспечение возврата долга по кредитному обязательству, является выяснение вопроса о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства, а также установление законных оснований для обращения взыскания на заложенное имущество; при наличии спора начальная продажная цена заложенного имущества для цели его реализации устанавливается судом независимо от соглашения сторон договора ипотеки относительно стоимости заложенного имущества (пункт 12 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).
Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является факт неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства; взыскание основного долга в судебном порядке обязательным условием для обращения взыскания на заложенное имущество не является (пункт 5 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2021), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 7 апреля 2021 года).
В судебном заседании установлено, что 20 февраля 2021 года между Банком и <ФИО>2 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 5 500 000 руб. на срок 302 месяца с уплатой процентов по дифференцированным ставкам (10,99 % и 13,99 % годовых в соответствующие процентные периоды), с 11 декабря 2025 года – по ставке 15,99 % годовых.
Банк исполнил свои обязательства, перечислив кредитные средства на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету; ответчик распорядился денежными средствами по своему усмотрению.
Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено залогом недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, кадастровый №, площадью 119,20 кв. м; 20 февраля 2021 года выдана закладная.
Ответчик неоднократно – более трех раз в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению в суд, – допускал просрочку внесения ежемесячных платежей, а также допустил просрочку ежемесячного аннуитетного платежа, превышающую 15 календарных дней. Данные обстоятельства подтверждены выпиской по счету и расчетом задолженности и ответчиком не опровергнуты.
20 января 2026 года Банком в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору с предложением исполнить их в срок не позднее тридцати дней после получения требования. Требование ответчиком не исполнено.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по состоянию на 13 апреля 2026 года составляет 5 611 263,12 руб., в том числе: сумма основного долга – 5 303 126,72 руб.; задолженность по оплате просроченных процентов – 298 747,25 руб.; проценты за просроченный основной долг – 488,15 руб.; пени за нарушение сроков возврата кредита – 129,75 руб.; пени за нарушение сроков уплаты процентов – 1 825,38 руб.; начисленные проценты – 945,87 руб.
Доказательств погашения задолженности полностью или в части, а равно доказательств иного ее размера, ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено; возражения ответчика о несоразмерности неустойки доказательствами не подтверждены. Заявленная ко взысканию неустойка (пени в общей сумме 1 955,13 руб.) сопоставима с периодом просрочки и суммой неисполненного обязательства и явно несоразмерной не является.
Согласно отчету об оценке № от 20 ноября 2025 года рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 37 501 000 руб. Возражений относительно величины начальной продажной цены заложенного имущества ответчиком не заявлено, доказательств иной стоимости предмета залога не представлено.
Кредитный договор №-№ от 20 февраля 2021 года заключен в надлежащей форме, содержит все существенные условия кредитного договора, сторонами не оспаривался и недействительным не признан. Банк принятые на себя обязательства исполнил, перечислив заемщику 5 500 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.
В силу статьи 819 и пункта 1 статьи 810 ГК РФ на ответчике лежит обязанность возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование ею в размере и в порядке, предусмотренных договором. Доказательств надлежащего исполнения этой обязанности ответчиком не представлено.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, поскольку договором предусмотрено возвращение кредита по частям (ежемесячными аннуитетными платежами), при нарушении заемщиком срока возврата очередной части кредита Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. Установленное судом систематическое нарушение ответчиком сроков внесения платежей (более трех раз в течение двенадцати месяцев, а также просрочка, превышающая 15 календарных дней) является таким нарушением.
Истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита от 20 января 2026 года с предоставлением тридцатидневного срока для исполнения; требование не исполнено.
При таких обстоятельствах, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 15,99 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с 14 апреля 2026 года до дня фактического исполнения обязательства, а также пени, начисляемых на сумму основного долга по день фактического исполнения, поскольку обязательство заемщика сохраняется до полного исполнения, а договором предусмотрено начисление процентов и пени за весь период пользования кредитом и просрочки. Повышение процентной ставки до 15,99 % годовых произведено в соответствии с абзацем пятым пункта 4 кредитного договора и ответчиком не оспорено.
Оснований для снижения размера заявленной ко взысканию неустойки суд не усматривает: ее размер (1/365 или 1/366 ключевой ставки Банка России, действовавшей на дату заключения договора, за каждый день просрочки) ниже обычно применяемого, а общая сумма пени сопоставима с периодом просрочки и суммой неисполненного обязательства. Доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 13 апреля 2026 года в размере 5 611 263,12 руб., а также проценты и пени, начисляемые по день фактического исполнения обязательства.
Исполнение обязательств заемщика обеспечено ипотекой квартиры, принадлежащей ответчику; права Банка как залогодержателя удостоверены закладной, выданной 20 февраля 2021 года. Договор об ипотеке и закладная ответчиком не оспаривались.
В силу пункта 1 статьи 334, пункта 1 статьи 348 ГК РФ и пункта 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного залогом обязательства. Основанием для обращения взыскания является сам факт неисполнения обеспеченного залогом обязательства; взыскание основного долга в судебном порядке обязательным условием для обращения взыскания не является.
Судом установлено существенное нарушение ответчиком обязательства, что входит в предмет доказывания по таким делам. Установлено систематическое нарушение сроков внесения платежей (более трех раз в течение двенадцати месяцев), допущенное притом, что договором предусмотрено исполнение обязательства периодическими платежами; сумма неисполненного обязательства (5 611 263,12 руб.) значительно превышает пять процентов от стоимости заложенного имущества (37 501 000 руб.), а период просрочки превышает три месяца. При таких обстоятельствах предусмотренные пунктами 2 и 3 статьи 348 ГК РФ условия, при которых нарушение предполагается незначительным, не соблюдены, и обращение взыскания на предмет ипотеки допускается.
Доказательств наличия уважительных причин для отсрочки реализации заложенного имущества ответчиком не представлено; обстоятельств, указанных в пункте 4 статьи 54 Закона об ипотеке, при которых отсрочка не допускается, судом не установлено.
Взыскание обращается на квартиру, принадлежащую ответчику, с реализацией путем продажи с публичных торгов. Порядок обращения взыскания определен судом в соответствии с подпунктами 1–4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке: указаны суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, наименование, место нахождения и кадастровый номер предмета ипотеки, способ и порядок его реализации, а также начальная продажная цена.
Начальная продажная цена предмета ипотеки определяется судом в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости имущества, определенной на основании отчета оценщика № от 20 ноября 2025 года, и составляет 30 000 800 руб. (37 501 000 руб. ? 80 %). Возражений относительно указанной величины и доказательств иной рыночной стоимости предмета залога ответчиком не заявлено.
Взысканию с ответчика подлежат понесенные банком расходы по уплате государственной пошлины в размере 83 279 руб., подтвержденные платежным поручением, подлежат возмещению за счет ответчика в полном объеме (часть 1 статьи 98 ГПК РФ).
Руководствуясь статьями 194–198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» к <ФИО>2 удовлетворить.
Взыскать с <ФИО>2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт РФ № №) в пользу акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» (ИНН 7709056550) задолженность по кредитному договору №-№ от 20 февраля 2021 года по состоянию на 13 апреля 2026 года в размере 5 611 263 руб. 12 коп., в том числе: сумму основного долга – 5 303 126 руб. 72 коп., задолженность по оплате просроченных процентов – 298 747 руб. 25 коп., проценты за просроченный основной долг – 488 руб. 15 коп., пени за нарушение сроков возврата кредита – 129 руб. 75 коп., пени за нарушение сроков уплаты процентов – 1 825 руб. 38 коп., начисленные проценты – 945 руб. 87 коп.
Взыскать с <ФИО>2 в пользу акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» проценты за пользование кредитом в размере 15,99 % годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере 5 303 126 руб. 72 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.
Взыскать с <ФИО>2 в пользу акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» пени в размере 1/365 (1/366 для високосного года соответственно) от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, за каждый календарный день просрочки, начисляемые на сумму основного долга в размере 5 303 126 руб. 72 коп., начиная с 14 апреля 2026 года до дня фактического исполнения обязательства.
Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, принадлежащую на праве собственности <ФИО>2, кадастровый №, площадью <данные изъяты> кв. м, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес> <адрес>, – путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 30 000 800 руб.
Взыскать с <ФИО>2 в пользу акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» расходы по уплате государственной пошлины в размере 83 279 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления
В окончательной форме решение изготовлено 29 сентября 2026 года
Судья О.С. Тарасова