РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 сентября 2026 года г. Санкт-Петербург
Петроградский районный суд Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Анищенко М.Н., при помощнике Симоновой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «МТС-Банк» к Гамзаеву Агиль Садулла оглы о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «МТС-Банк» обратилось в суд с иском к Гамзаеву А.С. оглы о взыскании задолженности по кредитному договору № ПНН901763/810/24 от 08.06.2024 в размере 1 244 084 руб. 09 коп., в том числе основного долга 1 124 695 руб. 05 коп., процентов 119 389 руб. 04 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины 27 441 руб.
В обоснование иска указано, что банк предоставил ответчику кредит 1 175 191 руб. на 60 месяцев. Заемщик обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнял. Требование о погашении задолженности и досрочном возврате кредита оставлено без исполнения. Задолженность заявлена по состоянию на 11.04.2025. Начисленные штрафы и пени истец к взысканию не предъявляет.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в исковом заявлении банк просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии со статьей 167 ГПК РФ.
Исследовав письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска по следующим основаниям.
В силу статей 56 и 67 ГПК РФ каждая сторона доказывает обстоятельства, на которые ссылается; доказательства оцениваются судом в совокупности и не имеют заранее установленной силы.
Неявка ответчика не означает признания иска и не освобождает банк от доказывания размера задолженности и оснований применения процентной ставки.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 08.06.2024 между ПАО «МТС-Банк» и Гамзаевым А.С. оглы заключен кредитный договор № ПНН901763/810/24.
Размер кредита составляет 1 175 191 руб., срок возврата - до 07.06.2029. Предусмотрены ежемесячные аннуитетные платежи, вносимые 8-го числа каждого месяца с учетом переноса срока, приходящегося на нерабочий день.
Заключение договора подтверждается заявлением заемщика, индивидуальными условиями, графиками платежей, условиями комплексного и дистанционного банковского обслуживания и справкой о заключении договора.
Справка содержит сведения об отправке заемщику 08.06.2024 в 10 часов 12 минут 09 секунд одноразового кода и подписании документов совпадающим кодом в 10 часов 12 минут 19 секунд, а также идентификаторы электронных документов. Номер телефона в справке соответствует номеру в заявлении заемщика от 08.06.2024.
Условия дистанционного обслуживания предусматривают подписание электронных документов одноразовым кодом, направляемым на основной номер телефона клиента.
Такой способ согласован сторонами и соответствует статьям 160, 434, 820 ГК РФ и части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Отсутствие рукописных подписей на распечатках отдельных страниц само по себе не опровергает заключение договора в электронной форме. Электронные сведения подтверждаются последующей выдачей кредита и операциями его погашения. Суд признает письменную форму договора соблюденной.
Выпиской подтверждено зачисление 08.06.2024 суммы 1 175 191 руб. на счет заемщика № 40817810804004613013.
Из этих средств 800 000 руб. перечислены на другой счет заемщика, 133 972 руб. и 232 819 руб. направлены на оплату страхования, 8 400 руб. - на оплату пакета услуг.
Заявления на дополнительные услуги предусматривают их оплату кредитными средствами. Следовательно, указанная в памятке сумма 800 000 руб. «на руки» не является полной суммой предоставленного кредита. Обязательство банка по выдаче кредита исполнено.
Статьи 309, 310, 809, 810 и 819 ГК РФ предусматривают обязанность заемщика возвратить полученный кредит и уплатить согласованные проценты; изменение условий обязательства допускается лишь при наличии предусмотренного законом или договором основания.
Пунктом 4 индивидуальных условий установлена базовая процентная ставка 21,9% годовых. Ее увеличение до 26,9% предусмотрено при прекращении страхования жизни и здоровья по программе 3.1 и непредставлении документов об аналогичном страховании в другой страховой организации, со дня, следующего за прекращением страхования. Тем же пунктом предусмотрена возможность снижения ставки в рамках акций банка.
Памяткой «Ваши условия по кредиту» и отдельным графиком по акции «Плати меньше» установлены ставка 9,4% годовых и первоначальный ежемесячный платеж 24 625 руб.
Применение льготных условий связано, в частности, с отсутствием просроченной задолженности и наличием финансовой защиты. При невыполнении условий акции применяется предусмотренная кредитным договором ставка.
Банк начислял проценты по ставке 9,4% до 18.07.2024, а с 19.07.2024 применил 26,9%.
Вместе с тем, доказательств прекращения страхования, даты такого прекращения, волеизъявления заемщика об отказе от страхования либо иных обстоятельств, дающих право применить 26,9%, не представлено.
Перечень возможных команд отказа от страховых услуг в общих условиях дистанционного обслуживания не подтверждает направления такой команды ответчиком. Запись о ставке в расчете банка сама по себе также не доказывает наступления предусмотренного договором основания ее повышения.
На 19.07.2024 первый предусмотренный графиком платеж был внесен.
Нарушение сроков исполнения обязательств в июле-сентябре 2024 года представленными операциями по счету не подтверждено.
Оснований для прекращения льготной ставки с 19.07.2024 суд не установил.
Первый платеж, не исполненный в предусмотренный срок, относится к 08.10.2024; последующие частичные списания произведены 09, 11 и 16 октября. Поэтому ставка 9,4% подлежит применению по 08.10.2024 включительно, а с 09.10.2024 вследствие нарушения условия об отсутствии просрочки - базовая ставка 21,9%.
Погашение октябрьской просрочки не устраняет состоявшееся нарушение условия акции; автоматическое восстановление скидки представленными условиями не предусмотрено. Оснований для дополнительных пяти процентных пунктов суд не установил.
Завышенная ставка повлияла не только на начисленные проценты, но и на распределение ранее внесенных платежей. Поэтому принятие указанного банком остатка основного долга без проверки распределения поступлений привело бы к сохранению последствий неподтвержденного повышения ставки.
Суд производит перерасчет по фактическим датам сумм, уже направленных банком в погашение кредита и процентов, с учетом очередности, предусмотренной частью 20 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ в применимой к договору редакции.
Задолженность по процентам и просроченному основному долгу погашается прежде процентов текущего периода.
Для перерасчета учтены платежи: 08.07.2024 - 24 625 руб.; 08.08.2024 и 09.09.2024 - по 35 642 руб.; 09.10.2024 - 348 руб. 50 коп.; 11.10.2024 - 9 300 руб.; 16.10.2024 - 25 993 руб. 50 коп.; 08.11.2024 - 1 479 руб. 95 коп.; 18.11.2024 - 5 800 руб.
Всего в счет основного долга и процентов перечислено 138 830 руб. 95 коп.
Переводы заемщиком средств на другие счета и отдельно учтенные платежи по санкциям в эту сумму не включаются.
Проценты рассчитаны на фактический непогашенный остаток кредита со дня, следующего за выдачей, по день платежа включительно, с уменьшением остатка после платежа. Используется фактическое число календарных дней - 366 в 2024 году и 365 в 2025 году.
Начисление за каждый приведенный ниже интервал округляется до копеек.
Формула: остаток основного долга ? годовая ставка / 100 ? число дней интервала / число дней в году.
Проценты на ранее начисленные проценты не начисляются.
В расчете истца последняя строка начисления процентов заканчивается 13.03.2025.
Дата 11.04.2025 обозначает состояние задолженности, но не подтверждает начисления процентов за последующий период. Поэтому суд проверяет предъявленные начисления по 13.03.2025 и не добавляет проценты за более позднее время.
Период начисления
Основной долг, руб.
Ставка, %
Дни
Начислено, руб.
09.06.2024–08.07.2024
1 175 191,00
9,4
30
9 054,75
09.07.2024–08.08.2024
1 159 620,75
9,4
31
9 232,61
09.08.2024–09.09.2024
1 133 211,36
9,4
32
9 313,39
10.09.2024–08.10.2024
1 106 882,75
9,4
29
8 244,16
09.10.2024
1 106 882,75
21,9
1
662,32
10.10.2024–11.10.2024
1 106 882,75
21,9
2
1 324,63
12.10.2024–16.10.2024
1 105 478,41
21,9
5
3 307,37
17.10.2024–08.11.2024
1 084 779,23
21,9
23
14 929,05
09.11.2024–18.11.2024
1 084 779,23
21,9
10
6 490,89
19.11.2024–31.12.2024
1 084 779,23
21,9
43
27 910,84
01.01.2025–13.03.2025
1 084 779,23
21,9
72
46 862,46
Всего за указанные периоды начислено 137 332 руб. 47 коп. Распределение фактически перечисленных сумм после исключения неподтвержденного повышения ставки составляет:
Дата платежа
Платеж, руб.
В счет процентов, руб.
В счет основного долга, руб.
08.07.2024
24 625,00
9 054,75
15 570,25
08.08.2024
35 642,00
9 232,61
26 409,39
09.09.2024
35 642,00
9 313,39
26 328,61
09.10.2024
348,50
348,50
0,00
11.10.2024
9 300,00
7 895,66
1 404,34
16.10.2024
25 993,50
5 294,32
20 699,18
08.11.2024
1 479,95
1 479,95
0,00
18.11.2024
5 800,00
5 800,00
0,00
При распределении платежа 11.10.2024 учтено, что из процентов, подлежавших уплате 08.10.2024 в размере 8 244 руб. 16 коп., платежом 09.10.2024 погашено 348 руб. 50 коп.
Остаток просроченных процентов 7 895 руб. 66 коп. погашен 11.10.2024; оставшиеся 1 404 руб. 34 коп. направлены в погашение просроченного основного долга.
Проценты текущего периода 1 986 руб. 95 коп. перенесены к следующему платежу.
Платежа 16.10.2024 достаточно для погашения оставшейся октябрьской просрочки и текущих начислений; общая сумма погашения основного долга этим платежом составляет 20 699 руб. 18 коп.
Таким образом, в погашение основного долга подлежит учету 90 411 руб. 77 коп., в погашение процентов - 48 419 руб. 18 коп.
Остаток основного долга составляет 1 084 779 руб. 23 коп. (1 175 191 ? 90 411,77), задолженность по процентам - 88 913 руб. 29 коп. (137 332,47 ? 48 419,18).
Общая задолженность в пределах проверенного расчета составляет 1 173 692 руб. 52 коп. Доказательств ее дальнейшего погашения в материалах дела не имеется.
С 08.11.2024 очередной платеж в полном размере не внесен.
Последующее перечисление 5 800 руб. не покрывает даже начисленных к этому времени процентов. Следовательно, и после исправления расчета сохраняется длительная просрочка, превышающая 60 календарных дней за последние 180 календарных дней к моменту направления требования о досрочном возврате.
Требованием от 11.02.2025 банк предложил погасить просроченную задолженность до 13.03.2025 и при неисполнении потребовал досрочного возврата оставшейся суммы кредита с процентами.
В заключительной части требования указано на предоставление срока добровольного исполнения, определенного законодательством. Направление требования 17.02.2025 по предусмотренному договором адресу ответчика подтверждено списком почтовых отправлений, идентификатор отправления 10205905775283. Договор допускает направление информации заемщику почтой.
Пункт 2 статьи 811 ГК РФ применяется с учетом части 2 статьи 14 Федерального закона № 353-ФЗ: при установленной продолжительности просрочки банк вправе потребовать досрочный возврат, уведомив заемщика согласованным способом и предоставив не менее 30 календарных дней со дня направления уведомления. Указание банком даты 13.03.2025 не может сокращать этот обязательный срок.
Оценивая содержание требования в целом, включая ссылку на установленный законом срок добровольного исполнения, суд исходит из того, что срок исполнения требования о возврате остатка кредита не мог истечь ранее окончания тридцатидневного срока после отправки письма.
По правилам статей 191 и 192 ГК РФ срок исчисляется с 18.02.2025 и истекает 19.03.2025.
Следовательно, банк не мог считать весь остаток просроченным до истечения этого срока. Вместе с тем иск предъявлен в мае 2026 года, то есть значительно позднее его окончания, а обязательство не исполнено. Указание в письме более ранней даты не дает оснований отказать во взыскании остатка на момент рассмотрения дела. Оснований начислять в настоящем деле санкции за досрочную просрочку до истечения законного срока суд не рассматривает, поскольку такие требования не заявлены.
Наличие основания для досрочного взыскания не подтверждает правильность заявленной суммы. Исправление процентной ставки и распределения платежей уменьшает основной долг на 39 915 руб. 82 коп., проценты - на 30 475 руб. 75 коп.
На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ при частичном удовлетворении иска расходы возмещаются пропорционально удовлетворенным требованиям.
Уплата истцом государственной пошлины 27 441 руб. подтверждается платежным поручением № 450131 от 23.04.2026.
С ответчика подлежит взысканию 25 888 руб. 36 коп. (27 441 ? 1 173 692,52 / 1 244 084,09). В возмещении остальной части уплаченной пошлины следует отказать.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «МТС-Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Гамзаева Агиль Садулла оглы, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), в пользу публичного акционерного общества «МТС-Банк» (ИНН 7702045051, ОГРН 1027739053704) задолженность по кредитному договору № ПНН901763/810/24 от 08 июня 2024 года в размере 1 173 692 (один миллион сто семьдесят три тысячи шестьсот девяносто два) рубля 52 копейки, в том числе:
основной долг - 1 084 779 (один миллион восемьдесят четыре тысячи семьсот семьдесят девять) рублей 23 копейки;
проценты за пользование кредитом - 88 913 (восемьдесят восемь тысяч девятьсот тринадцать) рублей 29 копеек;
а также расходы по уплате государственной пошлины - 25 888 (двадцать пять тысяч восемьсот восемьдесят восемь) рублей 36 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований и заявления о возмещении судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Петроградский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья М.Н. Анищенко
Мотивированное решение суда составлено 18 сентября 2026 года