ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата г. Иркутск
Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Бакаевой Н.В., при секретаре судебного заседания Дамбуеве Р.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расходов по уплате государственной пошлины
УСТАНОВИЛ:
В обоснование исковых требований указано, что Дата между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму ......... на срок 60 месяцев под 33,9 % годовых.
В указанную дату между сторонами также был заключен договор залога жилого помещения, расположенного по адресу: Адрес, кадастровый №.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ........
По состоянию на Дата общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет .........
Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока выплаты кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору за период с Дата по Дата в размере ........ проценты за пользование кредитом по ставке 33,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, начиная с Дата по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с Дата по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по уплате государственной пошлины в общем размере ........ руб., обратить взыскание на жилое помещение, расположенное по адресу: Адрес, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере ........
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, об уважительности причин неявки суду не сообщила, письменных возражений на исковое заявление не представила, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие в порядке заочного производства.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 указанной статьи определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.
Согласно п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
На основании п. 2 ст. 5 Федерального закона № 63-ФЗ от 06 апреля 2011 года «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Одним из принципов использования электронной подписи является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (п. 3 ст. 4 ФЗ № 63-ФЗ).
В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Из материалов дела следует, что Дата между ПАО «Совкомбанк» к и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму ......... на срок 60 месяцев под 33,90 % годовых.
Договор подписан с использованием электронной подписи ответчика.
Факт предоставления Банком кредитных денежных средств заемщику подтверждается выпиской по счету.
Таким образом, истцом обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.
Согласно п. 11 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог предмета ипотеки.
Пунктом 13 договора установлена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Из искового заявления следует, что обязательства по кредитному договору исполняются ответчиком ненадлежащим образом, нерегулярно и в недостаточном объеме.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ........
По состоянию на Дата образовалась просроченная задолженность в размере ........., из которых: ......... – комиссии, ........ комиссия за смс-информирование, ........ – просроченные проценты, ......... – просроченная ссудная задолженность, ........ просроченные проценты на просроченную ссуду, ........ неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, ......... – неустойка на просроченную ссуду........ – неустойка на просроченные проценты.
Суд принимает произведенный истцом расчет задолженности, так как он составлен в соответствии с условиями кредитного договора, отвечает требованиям гражданского законодательства, доказательств полного или частичного погашения долга, контррасчета задолженности не представлено (ст.ст. 56, 60 ГПК РФ).
Анализируя установленные по делу обстоятельства, собранные доказательства, учитывая неисполнение заемщиком условий кредитного договора № от Дата, суд полагает требования истца о взыскании с ответчика задолженности в размере 663 841,31 руб. подлежащими удовлетворению.
В силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Заключая кредитный договор, стороны предусмотрели процентную ставку в размере 33,90 % годовых.
Следовательно, при отсутствии каких-либо соглашений, предусматривающих иной размер процентной ставки за пользование кредитом, суд полагает, что требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом по кредитному договору, исходя из ставки 33,90 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга в размере ........., начиная с Дата и по дату вступления решения суда в законную силу, подлежит удовлетворению.
Также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере ......... за каждый день просрочки, начиная с Дата по дату вступления решения суда в законную силу.
Рассматривая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд пришел к следующему выводу.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1).
В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (п. 3 ст. 340 ГК РФ).
Статьей 350 ГК РФ определено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п.1).
Согласно п. 11 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств является залог предмета ипотеки.
Дата между ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель) заключен договор залога №, согласно которому залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору передает в залог квартиру, расположенную по адресу: Адрес кадастровый №.
Из выписки из ЕГРН следует, что собственником жилого помещения, расположенного по адресу: Адрес ФИО1, в отношении объекта зарегистрировано обременение в виде залога в пользу ПАО «Совкомбанк».
При установленных обстоятельствах ненадлежащего исполнения ФИО1 обеспеченного залогом обязательства, соразмерности стоимости заложенного имущества размеру задолженности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований об обращения взыскания на жилое помещение – квартиру, расположенную по адресу: Адрес.
При этом действующее законодательство, в том числе и Федеральный закон от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», не содержит запрета на передачу гражданами в залог по договору ипотеки принадлежащих им помещений, в том числе тех, которые являются единственными пригодными для их проживания.
Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.
Исходя из п. 4 ст. 54 указанного Федерального закона начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом исходя из представленного на более позднюю дату отчета об оценке. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Согласно п. 1.6 договора залога стоимость предмета залога оценена сторонами в размере ........
В соответствии с п. 4.10 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценной) предмета залога при обращении на него взыскания.
Указанная стоимость предмета залога ответчиком не оспаривалась.
Учитывая, что соглашением сторон в договоре залога определена стоимость предмета в размере ........., суд полагает необходимым определить начальную продажную стоимость квартиры в ........
Обращение взыскания на квартиру подлежит путем продажи с публичных торгов.
При этом суд учитывает, что истец вправе получить от реализации имущества залогодателя удовлетворение своих требований в объеме непогашенной задолженности в соответствии с п. 3 ст. 334 ГК РФ.
Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца в соответствии с требованиями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска, в общем размере ........ руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от Дата за период с Дата по Дата в размере ........., проценты за пользование кредитом по ставке 33,90 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере ........., начиная с Дата по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере 20 % на сумму задолженности в размере ........., за каждый день просрочки, начиная с Дата по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по уплате государственной пошлины в размере ........
Обратить взыскание на жилое помещение – квартиру, общей площадью 59,1 кв.м., расположенную по адресу: Адрес, кадастровый №, принадлежащую ФИО1.
Определить способ реализации заложенного имущества путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: Адрес, в размере ........
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, обжаловать заочное решение суда в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Н.В. Бакаева
Заочное решение суда изготовлено в окончательной форме Дата.