РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 мая 2026 г. г. Иркутск
Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Юсуповой В.О., при секретаре судебного заседания Хулхачиевой Б.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № (УИД №) по иску Публичного акционерного общества <...> к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.
УСТАНОВИЛ:
ПАО «<...> обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.
В обоснование заявленных требований указано, что ****год между ПАО «<...> и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме <...> руб. с возможностью увеличения лимита под 0% годовых сроком на <...> месяцев. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ****год. на ****год суммарная продолжительность просрочки составляет <...> дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ****год. на ****год суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <...> руб. По состоянию на ****год общая задолженность заемщика перед банком составляет <...> руб., из них: иные комиссии <...> руб., просроченная ссудная задолженность <...> руб., неустойка на просроченную ссуду <...> руб. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате задолженности. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.
Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «<...>» сумму задолженности за период с ****год по ****год в размере <...> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> руб.
В судебное заседание истец ПАО «<...> в лице своего представителя не явился, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в лице представителя, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.
В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Согласно ч. 3 ст. 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Статьей 10 ГК РФ предусмотрено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
В соответствии со ст. 20 ГК РФ, местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.
Согласно ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
В силу п. 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ****год № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
Неполучение ответчиком судебной корреспонденции по месту своего жительства, регистрации, неявка в почтовое отделение за корреспонденцией, уведомление о получении которой оставлялось в почтовом ящике ответчика, при отсутствии у суда сведений о наличии обстоятельств, препятствующих получению судебных извещений, не может быть расценено судом как добросовестное использование ответчиком своих прав.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в силу вышеприведенных норм ответчик считается надлежащим образом, уведомленным о времени и месте судебного заседания.
Обсудив причины неявки в судебное заседание ФИО2, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Исследовав материалы гражданского дела и оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ****год № «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ч. 2 ст. 434 ГК РФ).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч. 1 ст. 438 ГПК РФ).
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как следует из материалов дела и установлено судом. ****год между ПАО «<...> и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) № карта «<...>» с лимитом кредитования <...> руб. на срок <...> месяцев. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями Договора. Процентная ставка 10% годовых. 0% годовых - в течение льготного периода кредитования; длительность льготного периода кредитования - 36 месяцев.
Следовательно, вступив в договорные отношения с банком, ответчик обязан был исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ч. 2 ст. 808 ГПК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу требований ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Договор потребительского кредита был заключен путем акцепта заявления- оферты посредством подписания заемщиком ФИО2 индивидуальных условий договора потребительского кредита.
При подписании индивидуальных условий потребительского кредита заемщик был ознакомлен с общими условиями потребительского кредита ПАО «<...> тарифами банка по предоставляемому финансовому продукту <...>», устанавливающими условия пользования кредитом и ответственность заемщика.
Согласно общим условиям договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «<...>» (п. 11 договора). При этом пунктом 3.11 предусмотрено право банка на уменьшение, увеличение, аннулирование лимита кредита, с уведомлением заемщика одним из способов, указанных в п. 10.2 Общих условий.
В соответствии с п. 3.4 Общих условий заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.
Пунктом 6.1 Общих условий установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.
Судом установлено, что ФИО2 принятые на себя обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, несвоевременно уплачивала платежи по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № за период с ****год по ****год.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от ****год по состоянию на ****год, общая задолженность ФИО2 перед банком составляет <...> руб., из них: иные комиссии <...> руб., просроченная ссудная задолженность <...> руб., неустойка на просроченную ссуду <...> руб. Представленный истцом расчет суд находит обоснованным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора.
Кроме того, суд установил, что истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа, мировым судьей судебного участка № <адрес> и <адрес> Иркутской области ****год вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «<...>» суммы задолженности по кредитному договору № от ****год за период с ****год по ****год в размере <...> руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере <...> руб., который отменен по заявлению должника согласно определению от ****год.
Кроме того, суд установил, что <...> городским судом Иркутской области было вынесено заочное решение по делу № от ****год о взыскании задолженности, в связи с поступившими от заемщика возражениями, заочное решение было отменено ****год.
В заявлении об отмене решения указано на несогласие с суммой задолженности однако, не предоставлено иного расчёта задолженности. Кроме того, истец указывает на пропуск срока исковой давности.
Согласно пункту 1 статьи 196 данного кодекса общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В силу пункта 1 статьи 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от ****год N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда ****год).
Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе должен исчисляться отдельно по каждому из невнесенных ежемесячных платежей.
Так, погашение кредита должно было производится ответчиком ежемесячно равными платежами не позднее определенного числа месяца, следующего за расчетным, в соответствии с пунктом 6 кредитного договора.
****год мировым судьей судебного участка № <адрес> и <адрес> района Иркутской области был выдан судебный приказ по делу № о взыскании с ФИО2 задолженности по договору кредитования, который впоследствии был отменен определением от ****год.
Обращением к Заемщику о выдаче судебного приказа истец фактически потребовал от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками, что привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства. Соответственно, срок исковой давности по обязательству Ответчика, в котором срок исполнения не установлен, начинает течь с момента обращения Кредитора к Заемщику.
Также, согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Поскольку Банк обращался за выдачей судебного приказа, общий срок исковой давности продлевается на срок его приостановления, то есть с момента выдачи судебного приказа до его отмены и составляет 21 день 6 месяцев 2 года.
Таким образом, на основании вышесказанного, расчет задолженности по договору ответчика с учетом применения срока исковой давности начинается с ****год. То есть от ****год (дата направления искового заявления в суд) отнимаем три года течения срока исковой давности и период с момента вынесения судебного приказа до момента его отмены - 21 день 6 месяцев 2 года. Получаем ****год.
Как усматривается из расчета задолженности первый выход на просрочку ответчик допустил ****год, ****год просроченный основной долг был погашен.
Затем, с ****год по ****год ответчик периодически допускала просрочку внесения ежемесячного платежа, выходила на просрочку и впоследствии, погашала ее.
С декабря ****год г. ответчик вышел на просрочку, которая и взыскивается истцом по настоящему иску. Учитывая, что срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, срок давности банком не пропущен.
На основании пункта 4.1 Тарифов по финансовому продукту «<...>» за безналичную оплату товаров и услуг с применением карты при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть Банка комиссия составляет 1,9% от суммы всех покупок + 290 рублей (1 раз за отчетный период).
Пактом 3.1 и пунктом 4.3 Тарифов по финансовому продукту «<...>» установлена комиссия за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования и перевод по номеру карты с использованием сервиса «Совкомбанк». Размер комиссии составляет 2,9 % от суммы перевода/суммы + 290 рублей.
Согласно пункту 1.5 Тарифов Банка, комиссия за банковскому услугу «Минимальный платеж», рассчитывается в соответствии с тарифами банка на кредитный продукт «<...>», то есть если по каким-то причинам у заемщика не получается внести платеж по рассрочке целиком, то он может заплатить минимальный платеж. За данной пользование опцией начисляется комиссия.
Комиссия удерживается только в случае невнесения полного платежа по рассрочке. Разница между Минимальным платежом и обычным платежом по рассрочке перенесется на следующий месяц и добавится к будущему платежу по рассрочке. То есть минимальный платеж - это переход клиента в режим оплаты задолженности, с которым Заемщик ознакомлен был до подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Пунктом 12 Договора, собственноручно подписанным ответчиком, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора в виде начисления штрафа и неустойки.
Поскольку судом установлен факт неисполнения ФИО2 обязательств, вытекающих из кредитного договора, суд считает исковые требования ПАО «<...> к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <...> руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Кроме того, истцом заявлены исковые требования о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере <...> руб.
Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в котором истцу отказано.
В подтверждения несения указанных расходов представлено платежное поручение № от ****год
При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенные правовые нормы, а также что исковые требования ПАО «<...>» о взыскании задолженности по кредитному договору судом удовлетворены, суд приходит к выводу, что государственная пошлина в размере <...> руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «<...>» удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, ****год года рождения, паспорт №, в пользу публичного акционерного общества «<...>» (ИНН №, ОГРН №), сумму задолженности с ****год по ****год в размере <...> руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <...> руб.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.
Судья В.О. Юсупова
Заочное решение суда в мотивированном виде составлено ****год.