РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Ленинский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи Батогова А.В., при секретаре Фурдуй В.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Альфа Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,
УСТАНОВИЛ:
Истец (далее также – Банк, АО «АЛЬФА-БАНК») обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. (далее также - Финансовый уполномоченный) 26.02.2026 было вынесено Решение № У-26-13598/5010-006 (далее также - Решение Финансового уполномоченного), которым были удовлетворены требования Михайлова Валентина Сергеевича (далее также – Потребитель, Клиент), в его пользу с АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк) взысканы денежные средства, в связи с удержанием АО «АЛЬФА-БАНК» комиссии за услугу «Кредитные каникулы» в размере 140 580 (сто сорок тысяч пятьсот восемьдесят) рублей 00 копеек.
Банк считает Решение не соответствующим закону, подлежащим отмене на основании следующего.
Между Клиентом и Банком был заключен Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № PILPAOMBYJ2408011630 от 01.08.2024 (далее - Договор кредита), состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия), и Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Общие условия), а также Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Договор КБО).
Все редакции Договора КБО и Общих условий размещены в свободном доступе на WEB- странице Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru в разделе «Документы и тарифы».
В рамках Договора кредита на имя Клиента в Банке был открыт текущий счет № 40817810205910310957 (далее - Счет).
Подробная информация о возможности изменения условий кредитных договоров, информация об условиях предоставления, пользования и возврата кредита, в том числе об условиях досрочного погашения задолженности по Договору кредита (как полного, так и его части) содержится в Общих условиях, являющихся неотъемлемой частью заключенного с Клиентом Договора кредита.
В соответствии с п. 3.8 Общих условий Заемщик вправе подать заявление о предоставлении Кредитных каникул по Договору выдачи Кредита наличными посредством обращения в Отделение Банка или с применением «Альфа-Мобайл», Интернет-Банка «Альфа-Клик» (при наличии технической возможности), в том числе, заявление Заемщика о предоставлении Кредитных каникул может быть подано непосредственно в ближайшую дату ежемесячного платежа при условии, что сумма ежемесячного платежа на момент подачи заявления не была внесена Заемщиком на Текущий счет/Текущий потребительский счет/Текущий кредитный счет и не была списана Банком в счет погашения ежемесячного платежа.
При условии принятия Банком решения о предоставлении Кредитных каникул и при соответствии Заемщика условиям, указанным в п.3.8 Общих условий, Заемщику с даты ближайшего ежемесячного платежа предоставляется отсрочка уплаты ежемесячных платежей (включающих основной долг и проценты) на указанный в заявлении Заемщика о предоставлении Кредитных каникул срок, определяемый как:
- 3 (три) последовательных очередных ежемесячных платежа по Договору выдачи Кредита наличными в случае подачи Заемщиком заявления о предоставлении Кредитных каникул с применением «Альфа-Мобайл», Интернет-Банка «Альфа-Клик» (при наличии технической возможности),
- 3 (три) или 6 (шесть) последовательных очередных ежемесячных платежей, по Договору выдачи Кредита наличными в случае подачи Заемщиком заявления предоставлении Кредитных каникул посредством обращения в Отделение Банка), а также в случае подачи Заемщиком заявления о предоставлении Кредитных каникул с применением Телефонного центра «Альфа- Консультант» (указанный способ подачи заявления о предоставлении Кредитных каникул применим до 10.05.2022 включительно).
Обязательство по уплате Комиссии исполняется по окончании периода предоставления Кредитных каникул в порядке и сроки, определенные новым (уточненным) Графиком платежей, предоставленным Заемщику согласно п.3.8 Общих условий. Обязательство по уплате процентов за пользование Кредитом, начисленных согласно условиям Договора выдачи Кредита наличными за период предоставления Кредитных каникул, исполняется по окончании периода предоставления Кредитных каникул в порядке и сроки, определенные новым (уточненным) Графиком платежей, предоставленным Заемщику согласно п.3.8 Общих условий. В случае, если Индивидуальные условия Договора выдачи Кредита наличными предусматривают возможность изменения процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными в случае совершения/не совершения определенных действий Заемщиком, и Заемщик совершает/не совершает такие действия в период Кредитных каникул, то размер процентов за пользование Кредитом, в том числе начисляемых согласно условиям Договора выдачи Кредита наличными за период предоставления Кредитных каникул, может измениться в порядке, определяемом Индивидуальными условиями выдачи Кредита наличными.
В соответствии с п. 3.8 и 3.9 Общих условий Кредитные каникулы, в случае принятия Банком решения об их предоставлении, применяются с даты ближайшего ежемесячного платежа, предусмотренной Графиком платежей на дату принятия Банком заявления Клиента о предоставлении Кредитных каникул. При предоставлении Кредитных каникул срок действия Договора кредита увеличивается на количество месяцев, не меньшее, чем общее количество ежемесячных платежей, на которые предоставлена отсрочка. Комиссия, а также проценты, начисленные за период, в который были предоставлены Кредитные каникулы, подлежат уплате в составе в составе первых ежемесячных платежей после окончания Кредитных каникул. При этом один или несколько ежемесячных платежей после окончания Кредитных каникул могут состоять только из суммы Комиссии и/или суммы процентов, начисленных за пользование Кредитом в течение фактического периода предоставления Кредитных каникул. При перерасчете Графика платежей сумма ежемесячного платежа, указанная в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными, не увеличивается (кроме указанных далее исключений). Исключениями являются:
- случаи, когда Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными предусматривают возможность изменения процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными в случае совершения/не совершения определенных действий Заемщиком, и Заемщик совершает/не совершает такие действия в период Кредитных каникул: в таких случаях размер ежемесячного платежа может увеличиться по сравнению с указанным в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными, в связи с увеличением размера процентов за пользование Кредитом (в том числе начисляемых согласно условиям Договора выдачи Кредита наличными за период предоставления Кредитных каникул),
- случаи, когда сумма Комиссии превышает размер ежемесячного платежа, в таких случаях первый ежемесячный платеж после окончания Кредитных каникул будет состоять только из суммы Комиссии в полном объеме и превышать сумму ежемесячного платежа, указанную в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными, при этом последующие ежемесячные платежи не увеличиваются. Ежемесячные платежи, подлежащие уплате Заемщиком по окончании периода предоставления Кредитных каникул, подлежат оплате в следующем порядке:
- платежи в погашение Комиссии и /или суммы процентов, начисленных за период предоставления Кредитных каникул,
- платежи в погашение суммы процентов, начисленных за текущий платежный период (часть текущего ежемесячного платежа в погашение суммы процентов за текущий платежный период определяется как разница между размером ежемесячного платежа и суммой процентов, начисленных за период предоставления Кредитных каникул; сумма процентов за текущий период, не вошедшая в очередной платеж, переносится в следующий очередной платеж);
- платежи в погашение основного долга (часть текущего ежемесячного платежа в погашение суммы основного долга определяется как разница между размером ежемесячного платежа и суммой непогашенных процентов, начисленных за текущий платежный период, и суммой непогашенных процентов, начисленных за период предоставления Кредитных каникул).
21.02.2025 Клиенту по Договору кредита были предоставлены Кредитные каникулы Банка сроком на 3 месяца.
Кредитные каникулы были оформлены Клиентом самостоятельно посредством мобильного приложения «Альфа-Мобайл». Согласие и ознакомление Клиента с условиями Дополнительного соглашения к Договору кредита и графиком платежей в рамках Кредитных каникул подтверждено Клиентом 21.05.2025 простой электронной подписью.
Согласно п. 5.9.2. Приложения № 12 Договора КБО, Клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект Электронного документа, с которым он обязан ознакомиться. Ознакомившись с проектом Электронного документа, Клиент может подписать его своей Простой электронной подписью или отказаться от подписания.
Документы об оформлении Кредитных каникул к Договору кредита были подписаны Клиентом самостоятельно посредством ввода одноразового пароля, направленного Банком 21.05.2025 09:58:24 (мск) на номер телефона Клиента №: «Код **** для подключения кредитных каникул. Никому его не передавайте».
О предоставлении данной программы Банк уведомил Клиента направленным 21.05.2025 в 10:01:49 (мск) на номер телефона Клиента № SMS-сообщением с текстом: «Подключили кредитные каникулы на 3 месяцев по договору PILPAOMBYJ2408011630. Следующий платёж - 15.09.2025 на 142,000.00 RUB. Новый график платежей можно посмотреть в нашем мобильном приложении».
Банк проинформировал Клиента о размере и сроках уплаты ежемесячных платежей, подлежащих уплате Клиентом по окончании периода предоставления Кредитных каникул путем предоставления нового (уточненного) Графика платежей посредством его размещения информации в личном кабинете Клиента Интернет Банке «Альфа-Клик» и мобильном приложении «Альфа-Мобайл» после предоставления программы Банка «Кредитные каникулы».
Согласно Заявлению на предоставление кредитных каникул Клиент извещен и согласен с тем, что за предоставление Кредитных каникул подлежит оплате комиссия согласно Тарифам Банка, доступным по адресу https://alfabank.ru/retail/tariffs/. Сумма комиссии за предоставление Кредитных Каникул (далее - Комиссия) указана в Дополнительном соглашении к Договору выдачи Кредита наличными:
- Комиссия за предоставление Кредитных каникул 140580 (сто сорок тысяч пятьсот восемьдесят) руб. 0 (ноль) коп. Размер Комиссии за предоставление Кредитных каникул не подлежит пересчету в зависимости от фактического периода предоставления Кредитных каникул (указанная Комиссия за предоставление Кредитных каникул не пересчитывается в случае полного досрочного погашения Кредита, или досрочного погашения части Кредита, или досрочного прекращения действия Кредитных каникул).
В соответствии с п.п. 3.15, 3.19 Договора КБО, размер комиссии Банка за операции, совершаемые Клиентом, устанавливается в соответствии с действующими в Банке на дату совершения операции Тарифами Банка. За предоставление продуктов и услуг в рамках Договора КБО Клиент уплачивает Банку комиссию в соответствии с Тарифами Банка. В случае прекращения действия Договора и дополнительных соглашений к нему, досрочного расторжения Договора по любым основаниям, закрытия Карт, а также в случае изменения Пакета услуг в соответствии с условиями Договора, смены Пакета услуг на обслуживание по тарифам Универсальной линейки, комиссии, ранее уплаченные Банку в оплату стоимости продуктов и услуг (в т.ч. стоимости Пакета услуг), не возвращаются и не учитываются в счет погашения задолженности Клиента перед Банком, если иное не установлено Тарифами Банка.
В соответствии с п. 1.1.29.1 Тарифов Банка комиссия за предоставление Кредитных каникул составляет 33,00 % от суммы 3-х ежемесячных платежей, на уплату которых была предоставлена отсрочка в рамках Кредитных каникул, но не менее 12000.00 рублей. Взимается единовременно за весь период Кредитных каникул. 15.09.2025 со Счета в соответствии с п. 1.1.29.1 Тарифов Банка была удержана комиссия за предоставление Кредитных каникул в размере 140580.00 рублей.
Истец указывает, что таким образом, установление комиссии за предоставление Кредитных каникул соответствует условиям Договора кредита и не нарушает прав Клиента, с условиями предоставления Кредитных каникул Клиент был проинформирован заранее, с указанными условиями Клиент согласился путем подписания заявления о предоставлении Кредитных каникул, Дополнительного соглашения к Договору выдачи Кредита наличными уточненного Графика платежей.
Истец отмечает, что в данном случае, каникулы предоставляются путем заключения дополнительного соглашения по инициативе заемщика, при этом услуга Кредитных каникул не связана с наличием у клиента каких-либо жизненных обстоятельств или c необходимостью их документального подтверждения, то есть речь о лояльности к заемщику, позволяющей избежать пророченной задолженности и негативной кредитной истории, предоставляемой сверх предусмотренных законом требований о «кредитных каникулах» по Закону № 377-Ф3 (для участников СВО и членов их семей) и ст.6.1-2 353-Ф3 (требуют документального подтверждения заемщиком тяжелой жизненной ситуации и ограничены по максимальной возможной сумме кредита).
Также заемщик информируется Банком о новом значении полной стоимости кредита в дополнительном соглашении до его подписания, в связи с чем может оценить возможные затраты на погашение кредита.
Услуга предполагает получение Клиентом дополнительного материального блага - отсрочки платежей, их невнесения в течение определённого периода времени без начисления кредитором штрафных санкций, и может быть получена клиентом в любой момент времени действия кредитного договора, на основании дополнительного соглашения, решение о заключении или о не заключении которого клиент вправе принять самостоятельно.
Истец считает, что вывод Финансового уполномоченного, положенный в основу оспариваемого решения о том, что Услуга не предоставляет для клиента дополнительного материального блага, не соответствует обстоятельствам дела.
Истец по существу требований просил признать незаконным и отменить Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М от 26.02.2026 № У-26-13598/5010-006.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены.
Суд, изучив материалы дела и оценив собранные доказательства в совокупности, приходит к следующему.
Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-Ф3 16.11.2022 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закона № 123-Ф3) институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.
Как следует из материалов дела, 01.08.2024 между Потребителем и Банком был заключен договор потребительского кредита № PILPAOMBYJ2408011630 (далее - Кредитный договор): между Клиентом и Банком был заключен Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № PILPAOMBYJ2408011630 от 01.08.2024 (далее - Договор кредита), состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия), и Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Общие условия), а также Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Договор КБО). В рамках Договора кредита на имя Клиента в Банке был открыт текущий счет № 40817810205910310957 (далее - Счет). Подробная информация о возможности изменения условий кредитных договоров, информация об условиях предоставления, пользования и возврата кредита, в том числе об условиях досрочного погашения задолженности по Договору кредита (как полного, так и его части) содержится в Общих условиях, являющихся неотъемлемой частью заключенного с Клиентом Договора кредита. В соответствии с п. 3.8 Общих условий Заемщик вправе подать заявление о предоставлении Кредитных каникул по Договору выдачи Кредита наличными посредством обращения в Отделение Банка или с применением «Альфа-Мобайл», Интернет-Банка «Альфа-Клик» (при наличии технической возможности), в том числе, заявление Заемщика о предоставлении Кредитных каникул может быть подано непосредственно в ближайшую дату ежемесячного платежа при условии, что сумма ежемесячного платежа на момент подачи заявления не была внесена Заемщиком на Текущий счет/Текущий потребительский счет/Текущий кредитный счет и не была списана Банком в счет погашения ежемесячного платежа. При условии принятия Банком решения о предоставлении Кредитных каникул и при соответствии Заемщика условиям, указанным в п.3.8 Общих условий, Заемщику с даты ближайшего ежемесячного платежа предоставляется отсрочка уплаты ежемесячных платежей (включающих основной долг и проценты) на указанный в заявлении Заемщика о предоставлении Кредитных каникул срок, определяемый как: - 3 (три) последовательных очередных ежемесячных платежа по Договору выдачи Кредита наличными в случае подачи Заемщиком заявления о предоставлении Кредитных каникул с применением «Альфа-Мобайл», Интернет-Банка «Альфа-Клик» (при наличии технической возможности), - 3 (три) или 6 (шесть) последовательных очередных ежемесячных платежей, по Договору выдачи Кредита наличными в случае подачи Заемщиком заявления предоставлении Кредитных каникул посредством обращения в Отделение Банка), а также в случае подачи Заемщиком заявления о предоставлении Кредитных каникул с применением Телефонного центра «Альфа- Консультант» (указанный способ подачи заявления о предоставлении Кредитных каникул применим до 10.05.2022 включительно).
Обязательство по уплате Комиссии исполняется по окончании периода предоставления Кредитных каникул в порядке и сроки, определенные новым (уточненным) Графиком платежей, предоставленным Заемщику согласно п.3.8 Общих условий. Обязательство по уплате процентов за пользование Кредитом, начисленных согласно условиям Договора выдачи Кредита наличными за период предоставления Кредитных каникул, исполняется по окончании периода предоставления Кредитных каникул в порядке и сроки, определенные новым (уточненным) Графиком платежей, предоставленным Заемщику согласно п.3.8 Общих условий. В случае, если Индивидуальные условия Договора выдачи Кредита наличными предусматривают возможность изменения процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными в случае совершения/не совершения определенных действий Заемщиком, и Заемщик совершает/не совершает такие действия в период Кредитных каникул, то размер процентов за пользование Кредитом, в том числе начисляемых согласно условиям Договора выдачи Кредита наличными за период предоставления Кредитных каникул, может измениться в порядке, определяемом Индивидуальными условиями выдачи Кредита наличными.
В соответствии с п. 3.8 и 3.9 Общих условий Кредитные каникулы, в случае принятия Банком решения об их предоставлении, применяются с даты ближайшего ежемесячного платежа, предусмотренной Графиком платежей на дату принятия Банком заявления Клиента о предоставлении Кредитных каникул. При предоставлении Кредитных каникул срок действия Договора кредита увеличивается на количество месяцев, не меньшее, чем общее количество ежемесячных платежей, на которые предоставлена отсрочка. Комиссия, а также проценты, начисленные за период, в который были предоставлены Кредитные каникулы, подлежат уплате в составе в составе первых ежемесячных платежей после окончания Кредитных каникул. При этом один или несколько ежемесячных платежей после окончания Кредитных каникул могут состоять только из суммы Комиссии и/или суммы процентов, начисленных за пользование Кредитом в течение фактического периода предоставления Кредитных каникул. При перерасчете Графика платежей сумма ежемесячного платежа, указанная в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными, не увеличивается (кроме указанных далее исключений). Исключениями являются:
- случаи, когда Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными предусматривают возможность изменения процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными в случае совершения/не совершения определенных действий Заемщиком, и Заемщик совершает/не совершает такие действия в период Кредитных каникул: в таких случаях размер ежемесячного платежа может увеличиться по сравнению с указанным в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными, в связи с увеличением размера процентов за пользование Кредитом (в том числе начисляемых согласно условиям Договора выдачи Кредита наличными за период предоставления Кредитных каникул),
- случаи, когда сумма Комиссии превышает размер ежемесячного платежа, в таких случаях первый ежемесячный платеж после окончания Кредитных каникул будет состоять только из суммы Комиссии в полном объеме и превышать сумму ежемесячного платежа, указанную в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными, при этом последующие ежемесячные платежи не увеличиваются. Ежемесячные платежи, подлежащие уплате Заемщиком по окончании периода предоставления Кредитных каникул, подлежат оплате в следующем порядке:
- платежи в погашение Комиссии и /или суммы процентов, начисленных за период предоставления Кредитных каникул,
- платежи в погашение суммы процентов, начисленных за текущий платежный период (часть текущего ежемесячного платежа в погашение суммы процентов за текущий платежный период определяется как разница между размером ежемесячного платежа и суммой процентов, начисленных за период предоставления Кредитных каникул; сумма процентов за текущий период, не вошедшая в очередной платеж, переносится в следующий очередной платеж);
- платежи в погашение основного долга (часть текущего ежемесячного платежа в погашение суммы основного долга определяется как разница между размером ежемесячного платежа и суммой непогашенных процентов, начисленных за текущий платежный период, и суммой непогашенных процентов, начисленных за период предоставления Кредитных каникул).
21.02.2025 Клиенту по Договору кредита были предоставлены Кредитные каникулы Банка сроком на 3 месяца.
Кредитные каникулы были оформлены Клиентом самостоятельно посредством мобильного приложения «Альфа-Мобайл».
Документы об оформлении Кредитных каникул к Договору кредита были подписаны Клиентом самостоятельно посредством ввода одноразового пароля, направленного Банком 21.05.2025 09:58:24 (мск) на номер телефона Клиента №: «Код **** для подключения кредитных каникул. Никому его не передавайте».
О предоставлении данной программы Банк уведомил Клиента направленным 21.05.2025 в 10:01:49 (мск) на номер телефона Клиента № SMS-сообщением с текстом: «Подключили кредитные каникулы на 3 месяцев по договору PILPAOMBYJ2408011630. Следующий платёж - 15.09.2025 на 142,000.00 RUB. Новый график платежей можно посмотреть в нашем мобильном приложении».
Банком установлена Комиссия за предоставление Кредитных каникул 140580 (сто сорок тысяч пятьсот восемьдесят) руб. 0 (ноль) коп.
В соответствии с п. 1.1.29.1 Тарифов Банка комиссия за предоставление Кредитных каникул составляет 33,00 % от суммы 3-х ежемесячных платежей, на уплату которых была предоставлена отсрочка в рамках Кредитных каникул, но не менее 12000.00 рублей. Взимается единовременно за весь период Кредитных каникул. 15.09.2025 со Счета в соответствии с п. 1.1.29.1 Тарифов Банка была удержана комиссия за предоставление Кредитных каникул в размере 140580.00 рублей.
Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее также - Индивидуальные условия) процентная ставка по Кредитному договору составляет 33,5 процента годовых.
21.05.2025 между Потребителем и Банком с использованием простой электронной подписи заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору (далее - Дополнительное соглашение), в соответствии с условиями которого:
- срок возврата кредита увеличен до 78 месяцев, начиная с даты предоставления кредита;
- период действия Кредитных каникул составляет 3 месяца, дата начала действия Кредитных каникул - 15.05.2025, дата окончания - 15.08.2025;
- сумма ежемесячного платежа в период действия Кредитных каникул составляет 00 рублей 00 копеек;
- обязательство Потребителя по уплате процентов за пользование кредитом за период действия Кредитных каникул действует в период Кредитных каникул (проценты за пользование кредитом рассчитываются за период Кредитных каникул согласно условиям Кредитного договора), и подлежит Кредитных каникул согласно условиям Кредитного договора), и подлежит исполнению со дня, следующего за датой окончания действия Кредитных каникул;
- сумма ежемесячного платежа после окончания периода действия Кредитных каникул составляет 142 000 рублей 00 копеек. При этом, один или несколько платежей после окончания периода действия Кредитных каникул могут состоять только из комиссии за предоставление Кредитных каникул;
- комиссия за предоставление Кредитных каникул составляет 140 580 рублей 00 копеек (далее - Комиссия). При этом размер Комиссии не подлежит пересчету в зависимости от фактического периода предоставления Кредитных каникул (Комиссия не пересчитывается в случае полного досрочного погашения кредита, или досрочного погашения части кредита, или досрочного прекращения действия Кредитных каникул).
Вместе с тем, указанная комиссия не соответствует принципам, установленным действующим гражданским законодательством, о защите прав потребителей, существу кредитных (заёмных) правоотношений между Банком и Потребителем, условиям договора и его неотъемлемым частям, является незаконной, а действия и правоотношения сторон в данной части являются по сути ничтожной сделкой.
02.12.2025 Потребитель направил в адрес Банка заявление (далее - Заявление), содержащее в том числе требование о возврате суммы Комиссии.
Поскольку требования Потребителя о возврате денежных средств за списание Комиссии не были удовлетворены Банком, Потребитель обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о возврате денежных средств.
Финансовый уполномоченный, рассмотрев требования Потребителя, пришел к выводу об удовлетворении требования Потребителя в части возврата платы за Комиссию в размере 140 580 рублей 00 копеек.
Довод Финансовой организации о том, что установление кредитных каникул и является дополнительной услугой, в результате оказания которой для Потребителя создается отдельное имущественное благо, является несостоятельным.
Как следует из материалов обращения, 21.05.2025 Потребитель обратился в Банк с Заявлением на Кредитные каникулы.
В Заявлении на Кредитные каникулы Потребитель подтвердил, что извещен и согласен с тем, что за период действия Кредитных каникул происходит начисление процентов за пользование Потребителем кредитом по процентной ставке Кредитного договора, а также, что данные проценты, начисленные за период действия Кредитных каникул, Комиссия и ежемесячные платежи, для уплаты которых предоставлены Кредитные каникулы, по окончании срока предоставления Кредитных каникул подлежат уплате Потребителем согласно Общим условиям Кредитного договора (далее - Общие условия)и новому (уточненному) графику платежей, направленному Банком согласно условиям Кредитного договора.
Согласно разделу «Термины, применяемые в Общих условиях» Общих условий, под Кредитными каникулами понимается услуга по изменению срока и порядка погашения задолженности по кредиту с предоставлением Финансовой организацией заемщику отсрочки по оплате ежемесячных платежей (включающих основной долг и проценты) за пользование кредитом.
Таким образом, фактически Банком удержана комиссия за изменение срока и порядка погашения задолженности по Кредитному договору в связи с предоставлением Кредитных каникул.
При этом изменение срока и порядка погашения задолженности является внесением изменений в условия Кредитного договора, которые согласовываются Потребителем и Банком в индивидуальном порядке.
По смыслу статьи 779 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) плата взимается за действие, являющееся услугой. Совершение таких действий, которые непосредственно не создают какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного соглашения, услугой как таковой не, являются.
Частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-Ф3) предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона № 353-Ф3, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (пункт 4 части 9 статьи 5 Закона № 353-Ф3).
В соответствии с частью 14 статьи 5 Закона № 353-ФЗ изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных Законом № 353-Ф3.
Частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ установлено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-Ф3 не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Таким образом, предоставление Потребителю Кредитных каникул по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются Потребителем и Баком в индивидуальном порядке. Соответственно, возможности, предоставляемые Потребителю в рамках Кредитных каникул, не создают для Заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ.
Действия Банка, связанные взиманием Комиссии, по сути направлены на изменение правоотношений сторон в рамках кредитного обязательства, а потому не могут быть признаны услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ.
Учитывая, что Кредитные каникулы изменяет условия кредитного договора в части срока и порядка погашения задолженности, Комиссия является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме.
Из анализа положений статьей 809, 819 ГК РФ в совокупности с частью 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ следует, что платой за кредит является процент, который платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определенный промежуток времени.
В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что является прямым нарушением как положений статьи 809 ГК РФ, так и статьи 9 Закона № 353-Ф3.
Таким образом, установление платы за кредит в твердой денежной сумме, а именно путем внесения платы в размере 140 580 рублей 00 копеек единовременно за изменение срока и порядка погашения задолженности, нарушает право Потребителя на оплату кредита в процентах.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Кроме того, Банк России в письме от 11.04.2024 № ИН-03-59/24 указал, что изменение размера процентной ставки при заключении договора потребительского кредита и взимания за это дополнительной платы приводит к изменению размера и состава расходов заемщика по обслуживанию потребительского кредита (займа) и увеличивает риски введения заемщика в заблуждение относительно действительных условий заключаемого договора потребительского кредита (займа), в связи с чем рекомендовал кредитным организациям придерживаться принципа добросовестности в отношениях с заемщиками и воздержаться от применения подобных ненадлежащих практик.
Условия договора, которые обязывают Потребителя уплатить за изменение условий кредитного договора плату в твердой денежной сумме, надлежит квалифицировать как ничтожные в силу пункта 1 статьи 16 Закона № 2300-1, в связи с чем Потребитель имеет право на возмещение денежных средств, уплаченных за Кредитные каникулы, в полном объеме.
Таким образом, вопреки доводам Банка, финансовый уполномоченный пришел к законному и обоснованному выводу, что Потребитель вправе требовать возмещения Комиссии в полном объеме, поскольку Банком в нарушение статей 809, 819 ГК РФ, части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ установлена плата за кредит в твердой денежной сумме.
Довод Банка о том, что Потребитель при подключении получает материальную выгоду, несостоятелен.
Вопреки доводам Банка, условия об отсрочке платежей, их невнесение в течение определённого периода времени без начисления кредитором штрафных санкций, не является самостоятельным материальным благом, а являются изменением условий кредитного договора.
Как установлено финансовым уполномоченным, денежные средства оплачены именно за изменение срока и порядка погашения задолженности. В то же время, указанная плата удержана Банком с учетом изменения срока действия Кредитного договора и привела к изменению полной стоимости кредита, и сумма Комиссии Потребителю не возвращается.
Более того, Банком не было представлено расчета и иных доказательств, свидетельствующих о том, что Потребитель, воспользовавшись Кредитными каникулами и уплатив сумму Комиссии, получил какую-либо экономическую или фактическую выгоду.
Соответственно, довод Банка о получении какой-либо выгоды при подключении Кредитных каникул, несостоятелен.
Учитывая изложенное, Потребитель имеет право на возмещение Комиссии в полном объеме вне зависимости от наличия либо отсутствия экономической выгоды при предоставлении Кредитных Каникул.
В связи с чем, требование Потребителя к Банку о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы за Комиссию, подлежало удовлетворению.
Финансовым уполномоченным требования Потребителя удовлетворены в связи с нарушением Финансовой организацией требований статей 809, 819 ГК РФ, части 1 статьи 9 Закона № 353-Ф3, в части взыскания платы за кредит не в проценте, а в твердой денежной сумме.
Таким образом, решение финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-Ф3, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.
В связи с наличием указанных обстоятельств суд полагает необходимым в удовлетворении иска АО «Альфа Банк» о признании незаконным и отмене решения отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований АО «Альфа Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного отказать.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Ленинский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
Судья А.В. Батогов
Решение в окончательной форме изготовлено и оглашено в полном объёме 12.08.2026