ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 сентября 2026 года г. Иркутск
Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Глуховой М.А., при секретаре судебного заседания Алексеевой Н.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3003/2026 (УИД 38RS0034-01-2026-003943-34) по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк (далее также – банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований истец указал, что на основании кредитного договора от 17 апреля 2024 года № банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 1 500 000 руб. на срок 96 месяцев под 0,01% годовых на период с даты заключения договора до платежной даты второго аннуитетного платежа, а с даты, следующей за этой платежной датой, - под 19,90% годовых при предоставлении документов в сроки, установленные индивидуальными условиями, и возникновении права залога кредитора либо под 27,90% годовых при непредоставлении документов в эти сроки и (или) невозникновении права залога. Договор подписан заемщиком в электронном виде простой электронной подписью с использованием систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена договором банковского обслуживания, заключенным с ответчиком на основании его заявления на банковское обслуживание. 15 апреля 2021 года ответчик подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк», 24 августа 2023 года зарегистрировался в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +7 №, 17 апреля 2024 года направил через эту систему заявку на кредит и подтвердил ее паролем, поступившим в СМС-сообщении, после чего банк в тот же день зачислил сумму кредита на его счет.
По условиям п. 6 индивидуальных условий кредит возвращается ежемесячными аннуитетными платежами: два платежа по 15 631,32 руб., затем 94 платежа по 30 952,61 руб. при заключении договора залога транспортного средства либо по 38 597,89 руб. при незаключении договора залога, платежная дата – 31-е число месяца. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и уплату процентов п. 12 индивидуальных условий предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.
Ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, денежные средства вносил нерегулярно и в недостаточном объеме, в связи с чем за период с 1 декабря 2025 года по 6 июня 2026 года включительно образовалась задолженность в размере 1 633 566,88 руб., в том числе просроченный основной долг – 1 384 765,20 руб., просроченные проценты – 227 188,67 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг – 3 863,67 руб., неустойка за просроченный основной долг – 3 144,30 руб., неустойка за просроченные проценты – 14 605,04 руб. Ссылаясь на ст. 309, 310, 330, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 31 335,67 руб.
Истец ПАО Сбербанк о времени и месте рассмотрения дела судом извещен, представитель участия в судебном заседании не принимал, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.
Ответчик ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела судом извещался, участия в судебном заседании не принимал, об уважительных причинах неявки не сообщил, возражений относительно иска и доказательств исполнения обязательств не представил.
С учетом положений ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Согласно абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с этим правилом (п. 2 ст. 434 ГК РФ).
Применительно к договору потребительского кредита индивидуальные условия договора и заявление о предоставлении кредита могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей (ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», далее – Закон о потребительском кредите). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 этого закона (ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите).
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», далее – Закон об электронной подписи). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи).
Такое соглашение между банком и ответчиком имеется. Ответчик заключил с банком договор банковского обслуживания, подписав заявление на банковское обслуживание и присоединившись к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, которые предусматривают возможность заключения договоров через удаленные каналы обслуживания и признают электронные документы, подписанные аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью) клиента, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью (п. 3.9 приложения 1 к Условиям банковского обслуживания). Такое соглашение должно предусматривать правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи и обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность (ч. 2 ст. 9 Закона об электронной подписи). Порядок, примененный при заключении кредитного договора, позволяет определить подписанта: документ подписывается вводом одноразового пароля, который банк направляет в СМС-сообщении на номер телефона клиента, подключенный к услуге «Мобильный банк». Истцом представлены сведения о подключении ответчиком 15 апреля 2021 года к своей банковской карте услуги «Мобильный банк» по номеру телефона +7 № и о его регистрации 24 августа 2023 года в системе «Сбербанк Онлайн» по этому номеру.
Из индивидуальных условий кредитования и журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» следует, что 17 апреля 2024 года ФИО2 в системе «Сбербанк Онлайн» оформил заявку на получение автокредита, на номер его телефона направлялись сообщения о заявке, сумме кредита 1 500 000 руб., сроке кредитования 96 месяцев, процентной ставке, кодах подтверждения и оформлении кредита, и после ввода одноразового кода подтверждения заемщик выразил согласие с индивидуальными и общими условиями кредитования. В электронном документе приведены сведения о заемщике, номер его мобильного телефона, дата и время подписания – 17 апреля 2024 года, код авторизации и номер операции. Справкой ПАО Сбербанк о зачислении суммы кредита и сведениями по счету подтверждено, что 17 апреля 2024 года ФИО2 предоставлен кредит в размере 1 500 000 руб.
При таких обстоятельствах суд признает доказанными заключение сторонами кредитного договора от 17 апреля 2024 года № в письменной (электронной) форме с согласованием всех индивидуальных условий и исполнение банком обязательства по предоставлению денежных средств. Заключение договора подтверждается и последующим поведением ответчика, он вносил платежи в погашение кредита, что отражено в расчете задолженности, а заключение договора и получение кредита не оспаривал.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ), и уплатить проценты за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ), при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).
Индивидуальными условиями кредитования предусмотрено начисление процентов по ставке 0,01% годовых до платежной даты второго аннуитетного платежа, а после нее – по ставке 19,90% годовых при представлении заемщиком в установленные сроки документов и возникновении права залога кредитора на транспортное средство либо по ставке 27,90% годовых при непредставлении документов и (или) невозникновении права залога. Размер ежемесячного аннуитетного платежа при незаключении договора залога составляет 38 597,89 руб. Такое условие закону не противоречит, процентная ставка по договору потребительского кредита может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированные величины которой стороны определяют в индивидуальных условиях договора при его заключении (ч. 1 ст. 9 Закона о потребительском кредите), а размер процентов за пользование займом может быть установлен с применением ставки, величина которой изменяется в зависимости от предусмотренных договором условий (п. 2 ст. 809 ГК РФ). Требование об обращении взыскания на заложенное имущество истцом не заявлено, доказательств представления банку документов, с которыми индивидуальные условия связывают применение ставки 19,90% годовых, и возникновения права залога ответчик не представил, поэтому начисление процентов по ставке 27,90% годовых соответствует условиям договора.
Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ и другими законами (ст. 821.1 ГК РФ). Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Для договора потребительского кредита это право конкретизировано ч. 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите. В случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления уведомления.
Как следует из материалов дела, с 1 декабря 2025 года заемщик не исполнял обязанность по внесению платежей согласно договору, просроченная задолженность существовала непрерывно в течение всего периода с 1 декабря 2025 года по 6 июня 2026 года, то есть продолжительность просрочки превысила шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней. Требование банка о досрочном возврате задолженности ответчиком не исполнено. Следовательно, банк вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой.
Расчет задолженности содержит сведения о движении основного долга, начисленных процентах, произведенных заемщиком платежах, суммах просроченных обязательств и размере неустойки. Согласно этому расчету непогашенный просроченный основной долг составил 1 384 765,20 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 227 188,67 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг – 3 863,67 руб., неустойка за просроченный основной долг – 3 144,30 руб., неустойка за просроченные проценты – 14 605,04 руб. Расчет согласуется с индивидуальными условиями кредитования, справкой о предоставлении кредита и историей погашений, проверен судом и признан арифметически верным. Контррасчета ответчик не представил, доказательств возврата задолженности полностью или в части, в том числе после 6 июня 2026 года, не представил.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и процентов заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки. Такой размер не превышает предела, установленного ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите для случаев, когда на сумму кредита за период нарушения обязательств продолжают начисляться проценты, - двадцати процентов годовых от суммы просроченной задолженности. Неустойка начислена истцом на суммы просроченного основного долга и просроченных процентов за период просрочки с учетом поступавших платежей и составила 3 144,30 руб. и 14 605,04 руб. соответственно.
При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании просроченного основного долга в размере 1 384 765,20 руб., просроченных процентов в размере 227 188,67 руб., просроченных процентов на просроченный основной долг в размере 3 863,67 руб., неустойки за просроченный основной долг в размере 3 144,30 руб., неустойки за просроченные проценты в размере 14 605,04 руб., а всего 1 633 566,88 руб., подлежат удовлетворению.
Платежным поручением от 25 июня 2026 года № подтверждена уплата ПАО Сбербанк государственной пошлины при подаче иска в сумме 31 335,67 руб. Государственная пошлина входит в состав судебных расходов (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ). В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку требования ПАО Сбербанк удовлетворены полностью, расходы по уплате государственной пошлины в размере 31 335,67 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 (ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Байкальский Банк Публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН №, ИНН №) по кредитному договору № от 17 апреля 2024 года в размере 1 633 566,88 руб., в том числе:
- просроченный основной долг в размере 1 384 765,20 руб.;
- неустойку за просроченный основной долг в размере 3 144,30 руб.;
- неустойку за просроченные проценты в размере 14 605,04 руб.;
- просроченные проценты в размере 227 188,67 руб.;
- просроченные проценты на просроченный основной долг в размере 3 863,67 руб.;
а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 31 335,67 руб., всего взыскать 1 664 902,55 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья М.А. Глухова
Мотивированное решение составлено 5 октября 2026 года.