РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 сентября 2026 года с.Бичура
Бичурский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Багуловой О.В., при секретаре Селивановой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-349/2026 по иску ПАО «Совкомбанк» к Паньковой В.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Обращаясь в суд, ПАО «Совкомбанк» просил взыскать с ответчика Паньковой В.Д. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 570 630 рублей 73 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 412 рублей 61 копейки.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Паньковой В.Д. был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 450 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 35,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.02.2026 года, на 19.05.2026 года суммарная продолжительность просрочки составляет 81 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 28.02.2026 года, на 19.05.2026 года суммарная продолжительность просрочки составляет 81 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 313 323 рублей 42 копеек. По состоянию на 19.05.2026 года просроченная задолженность Паньковой В.Д. составляет 570 630 рублей 73 копейки, из них: комиссия за ведение счета – 447 рублей, иные комиссии – 1 180 рублей, просроченные проценты – 131 815 рублей 29 копеек, просроченная ссудная задолженность – 435 375 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 рубль 57 копеек, неустойка на просроченную ссуда – 86 рублей 61 копейка, неустойка на просроченные проценты 1 725 рублей 26 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Заочным решением Бичурского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования удовлетворены.
Определением суда от 12.08.2026 года заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ отменено, производство по делу возобновлено.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Кузнецова М.А., действующая на основании доверенности, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».
Ответчик Панькова В.Д. в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена надлежащим образом, о причина неявки суд не уведомила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (статья 811 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ наименование организации праве определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
По общему правилу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно абз. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ч. ч. 1, 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 названного Федерального закона.
Исходя из п. п. 1, 5 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи.
Как следует из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
По общему правилу ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.
В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от дата № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», зарегистрированного в Минюсте России дата № 6431 (далее - Положение № 266-П), конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Согласно п. 1.12 Положения № 266-П клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
В силу п. 2.10 Положения № 266-П клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ Панькова В.Д. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитовая в сумме 450 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Паньковой В.Д. заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования 450 000 рублей, на срок 60 месяцев, под 19,9% годовых.
Согласно п. 2 индивидуальных условий, договор вступает в силу с момента его подписания Банком и Заемщиком и открытия Лимита кредитования и действует до полного выполнения Заемщиком и Банком своих обязательств по договору. Лимит кредитования предоставляется на условия «до востребования». Срок оплаты минимальных обязательных платежей (далее – МОП) определяется в соответствии с п. 6 условий и ОУ договора. Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора.
Пунктом 4 индивидуальных условий договора предусмотрена процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21.12.2013 года № 353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее назначение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий: 19.9% годовых. Указанная процентная ставка действует, при выполнении заемщиком следующих условий: 1) использовал 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет, за исключением сумм, перечисленных при возврате совершенных покупок; 2) перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша; 3) использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных по договору потребительского кредита, указанным в настоящем заявлении, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша (Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие погашение задолженности, а также закрытие договора кредита/кредитной карты по вышеуказанным кредитам). Процентная ставка увеличивается до 35,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша, условий подпункта 3 – с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие. Если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19.9% годовых с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у заемщика документы подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты МОП. Действующая процентная ставка по кредиту увеличивается при отказе заемщика от договора добровольного страхования «Защита дохода» и выходе из застрахованных лиц, на срок свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения договора по аналогичному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без заключения указанного договора страхования, а именно на 1 процентный пункт, начиная с 31-го дня, следующего за днем выхода из числа застрахованных лиц в связи с отказом от договора страхования, до дня, следующего за днем заключения такого договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения об увеличении размера процентной ставки в связи с выходом из числа застрахованных лиц. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка.
Из п. 6 договора следует, что количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. МОП от 10 532 рублей 62 копеек до 23 921 рубля 06 копеек. Дата оплаты – ежемесячно по 27 число каждого месяца включительно. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительной к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в ОУ договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном ОУ договора. Срок льготного периода составляет 14 месяцев.
Согласно пункту 11 кредитного договора целевое назначение кредита - на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 9.2 ОУ), в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение. Благотворительность), а также на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в банке и/или в сторонних банках.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Паньковой В.Д. путем подписания простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключен кредитный договор №.
Несмотря на фактическое отсутствие в договоре на бумажном носителе подписи заемщика, договор подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, состоящего из цифр в СМС-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит электронной подписи (кода), полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление кредита, что не запрещено действующим гражданским законодательством РФ.
В соответствии с требованием ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным.
Свои обязательства ПАО «Совкомбанк» исполнил в полном объеме, предоставив кредит путем зачисления денежных средств на депозитный счет, что подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя Паньковой В.Д., сформированной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчиком Паньковой В.Д. условия кредитного договора исполнялись ненадлежащим образом. С 27.02.2026 года платежи в счет погашения задолженности вносились несвоевременно и не в полном объеме. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, расчетом задолженности.
Из расчета задолженности по кредитному договору №, представленного истцом следует, что по состоянию на 19.05.2026 года размер задолженности составил 570 630 рублей 73 копейки, из них: комиссия за ведение счета – 447 рублей, иные комиссии – 1 180 рублей, просроченные проценты – 131 815 рублей 29 копеек, просроченная ссудная задолженность – 435 375 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 рубль 57 копеек, неустойка на просроченную ссуда – 86 рублей 61 копейка, неустойка на просроченные проценты 1 725 рублей 26 копеек.
Расчет кредитной задолженности произведен банком в соответствии с условиями кредитного договора, графиком платежей, согласованным с заемщиком, не оспаривается ответчиком. Доказательств погашения образовавшейся задолженности в материалы дела не представлено.
Таким образом, установив наличие у Паньковой В.Д. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд, руководствуясь положениями статей 309, 310, 807, 809, 810 ГК РФ, оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку заемщику Паньковой В.Д. при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация об условиях заключения кредитного договора, она выразила волю на получение кредита путем подписания договора электронной подписью, все существенные условия кредитного договора были согласованы с заемщиком и доведены до нее, обязательства по предоставлению кредита банком исполнены надлежащим образом путем перечисления суммы кредита, заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, размер которой проверен судом и признан верным.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые для истца составили 16 412 рублей 61 копейку.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика компенсации расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в полном размере в сумме 16 412 рублей 61 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Паньковой В.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.
Взыскать с Паньковой В.Д., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (СНИЛС №), в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 28.02.2026 по 19.05.2026 года в размере 570 630 рублей 73 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 16 412 рублей 61 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия через Бичурский районный суд РБ в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 11.09.2026 года.
Судья О.В. Багулова