РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
5 марта 2026 года город Иркутск
Свердловский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Гуртовой А.В., при секретаре судебного заседания ФИО3, с участием представителя истца ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД № 38RS0036-01-2025-009736-90 (2-575/2026) по иску ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «ТБанк» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
В обоснование своих требований указал, что <Дата обезличена> истец, являющийся добросовестным потребителем финансовых услуг, обнаружил в мобильном приложении АО «ТБанк» уведомление о введении ограничений дистанционного банковского обслуживания по счёту <Номер обезличен> «в рамках проверки по 115-ФЗ».
Уведомление не содержало конкретных оснований, причин и порядка снятия ограничений. В результате установления лимитов 0 рублей, истец утратил возможность распоряжаться своими денежными средствами, что фактически означает блокировку счёта. Многократные обращения истца в банк через чат и по телефону результата не дали: представители банка ссылались на ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ, не раскрывая ни обстоятельств проверки, ни сроков её завершения, ни порядка разблокировки.
На момент блокировки (<Дата обезличена>) на счёте находилось <Номер обезличен> рублей, а с <Дата обезличена> и по дату подачи иска - <Номер обезличен> рублей. Все указанные денежные средства имеют законное происхождение, являются заработной платой по месту официального трудоустройства истца и подтверждены сведениями СФР, расчётными листками и банковскими выписками. Истец использовал часть средств для приобретения цифровых активов, что законом не запрещено и не образует нарушения требований 115-ФЗ.
Истец использовал часть средств для приобретения цифровых активов в личных целях. Такие операции не запрещены законом и не образуют нарушения требований 115-ФЗ. Несмотря на предоставленные банку документы, подтверждающие законность происхождения средств, ограничения не сняты, а банк не указал сроков и порядка их мены, что противоречит принципам добросовестности и соразмерности мер.
<Дата обезличена> (посредством электронной почты) и <Дата обезличена> (путем почтового направления) года истец направил в банк письменные распоряжения о переводе всех средств в иной банк без закрытия счёта, что допускается законом. Банк отказал в исполнении распоряжения, мотивировав необходимостью одновременного закрытия счёта и ссылаясь на внутренние процедуры и 115-ФЗ. Таким образом, истец был фактически вынужден принять навязанное условие закрытия счёта, что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающему обусловливать приобретение одной услуги с обязательным согласием на другую.
14.10.2025 истцом в адрес банка направлена письменная претензия (в формате электронного заказного письма) с требованием устранить незаконные ограничения и выполнить распоряжение о переводе средств. Ответ на претензию не поступил, что свидетельствует о неисполнении банком обязанности урегулировать спор в досудебном порядке.
Кроме того, <Дата обезличена> истцом в адрес банка (по средствам электронной почты) направлено заявление о восстановлении нарушенного права от <Дата обезличена>. Ответ на указанное заявление также не поступил.
Действия Банка противоречат ст. 845 и 856 ГК РФ, поскольку ограничивают право клиента распоряжаться своими средствами без законного основания или судебного акта. Кроме того, банк нарушил ст. 10 ГК РФ, злоупотребив правом и действуя недобросовестно, а также ст. 35 Конституции РФ, гарантирующую неприкосновенность собственности. Такие действия также противоречат ст. 27 и п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ограничивая свободу выбора и доступ к оплаченной услуге.
В связи с чем истец просит суд, признать незаконными действия АО «ТБанк» по ограничению распоряжения денежными средствами на счёте <Номер обезличен> и введению лимитов <Номер обезличен> рублей; взыскать с АО «Т-Банк» денежные средства в размере <Номер обезличен> рублей незаконно удержанные по договору банковского счета; проценты по ст. 395 ГК РФ в размере <Номер обезличен> рублей с их последующим перерасчётом по день фактического исполнения; неустойку по п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в размере 3 % от суммы <Номер обезличен> рублей с их последующим перерасчётом по день фактического исполнения; компенсацию морального вреда в размере <Номер обезличен> рублей; штраф 50 % от присуждённой суммы в пользу потребителя на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», судебные расходы в сумме <Номер обезличен> рублей, расходы по оформлению доверенности в сумме <Номер обезличен> рублей.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Представитель истца ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объёме.
Представитель ответчика АО «ТБанк» ФИО4, действующий по доверенности, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в своё отсутствие, представил письменные возражения, в которых указал, что между банком и истцом был заключен договор расчетной карты <Номер обезличен> в соответствии с которыми истцу был открыт расчетный счет в рублях. Банк провел анализ транзакционного поведения Истца по указанным счетам Истца и установил следующее.
Анализ выписки по рублевому счету по договору <Номер обезличен> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> показал, что оборот по кредиту составил 794 451, 97 рублей, по дебету - 546 013, 29 рублей. При этом в обороте по кредиту 53,7% составили поступления с карты на карту, по Системе быстрых платежей, 36% - поступления заработной платы от ООО "Бурсервис". Оборот по дебету показал, что 40,5% операций составили переводы с карты на карту, по Системе быстрых платежей, 28,3% - покупки, 27,7% - переводы третьим лицам внутри банка.
В связи с тем, что банку не удалось установить экономический смысл указанных операций по счетам истца, а также с возникновением подозрений в том, что операции истца связаны с отмыванием доходов и финансированием терроризма, <Дата обезличена> банк сформировал запрос в адрес истца со сроком предоставления документов до <Дата обезличена>. В указанный срок истец не предоставил запрошенные документы, <Дата обезличена>, банк ограничил истцу дистанционное банковское обслуживание.
Банком были запрошены следующие документы:
1. Пояснения в свободной форме о назначении поступлений и списаний по вашему счету в Т- Банке;
2. Документы, указанные в назначении поступлений от третьих лиц за последние 6 календарных месяцев: например, договоры займа, трудовые и другие договоры;
3. Документ, подтверждающий ваш доход: справка 2-НДФЛ, декларация о доходах 3-НДФЛ или другой;
4. Если проводите операции с криптовалютой, расскажите подробнее, для чего покупаете ее? Если инвестируете в криптовалюту, расскажите подробнее о вашей модели инвестирования;
Если продаете купленную ранее криптовалюту, загрузите скриншоты из личного кабинета криптовалютных бирж, подтверждающие, что вы купили криптовалюту;
5. Если совершаете ставки/играете в казино - скриншот компаниях/онлайн-казино с реестрами операций операции) за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, позволяющие однозначно идентифицировать их принадлежность вам (видны ФИО, номер телефона, реквизиты карт т.д.);
6. Скриншоты из личного кабинета онлайн-казино/букмекерских контор, где видны входящие и исходящие операции за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>;
7. Историю рассчитанных пари/быстрых игр за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> (при наличии).
09.09.2025 истцом была предоставлена часть документов. Не были представлены документы, указанные в назначении поступлений от третьих лиц за последние 6 месяцев: например, договоры займа, трудовые и другие договоры.
В ответ на п. 4 запроса - Если проводите операции с криптовалютой, расскажите подробнее, для чего покупаете ее? Если инвестируете в криптовалюту, расскажите подробнее о вашей модели инвестирования. Если продаете купленную ранее криптовалюту, загрузите скриншоты из личного кабинета криптовалютных бирж, подтверждающие, что вы купили криптовалюту, истец сообщил, что модель инвестирования отсутствует, осуществляет операции по покупке и продаже криптовалюты с целью извлечения прибыли. Истцом также предоставлена информация о том, что операции со ставками/казино не проводились.
В связи с тем, что по расчетному счету Истца была выявлена высокая доля поступлений с карты на карту, по СБП, по номеру телефона из Сбербанка, с последующими переводами с карты на карту, по СБП, на третьих лиц, и истец не указал на источник происхождения данных средств, а также не предоставил все запрошенные банком документы, банк ограничил истцу дистанционное банковское обслуживание и рекомендовал ему закрыть счета, открытые в банке.
<Номер обезличен> в банк поступило письменное обращение истца с требованием о снятии ограничений, ответ на которое был направлен <Дата обезличена> на электронную почту истца <Номер обезличен> а также посредством Почты РФ, почтовый идентификатор отправления <Номер обезличен> Банк отказал в снятии ограничений и рекомендовал вывод денежных средств с последующим закрытием счета.
<Дата обезличена> в банк поступило письменное обращение истца, ответ на которое был направлен <Дата обезличена> посредством Почты РФ, почтовый идентификатор отправления <Номер обезличен>. Банк отказал в снятии ограничений и рекомендовал вывод денежных средств с последующим закрытием счета.
Действия банка соответствовали требования законодательств а и заключенным с истцом договором.
При этом, реализованные банком меры по блокировке дистанционного банковского обслуживания не нарушали права истца, предусмотренные ГК РФ, не ограничивали его возможность распоряжения денежными средствами на счете путем представления в банк распоряжений на бумажном носителе, оформленных надлежащим образом (дистанционное банковское обслуживание является дополнительной услугой банка, предоставление или отключение которой определяются исключительно условиями заключенного с клиентом договора), банковский счет истца не блокировался.
Приостановление операций, блокирование (замораживание) денежных средств по счету по основаниям, предусмотренным Законом № 115-ФЗ, Банком не осуществлялись.
Материалами дела не подтверждается неправомерность действий банка по приостановлению (ограничению) дистанционного банковского обслуживания.
В связи с чем просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме.
Суд выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством.
Согласно статье 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно п. 1. ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В силу п. 3. ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
Согласно ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных договором.
Положениями ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Таким образом, условиями договора может быть предусмотрена возможность его одностороннего изменения и расторжения.
Судом установлено, между истцом и ответчиком на основании заявления-анкеты на открытие текущего счета и выпуск карт от <Дата обезличена> заключен договор расчетной карты <Номер обезличен> в соответствии с которыми истцу был открыт расчетный счет <Номер обезличен>. Составными частями заключенного договора является заявление-анкета, тарифы по тарифному плану и условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее УКБО), размещенные в открытом доступе в сети Интернет на сайте Tinkoff.ru с которыми истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.
Данное обстоятельство так же подтверждается представленной истцом справкой АО «ТБанк» от <Дата обезличена> из которой следует, что между истцом и ответчиком заключен договор расчетной карты <Номер обезличен> в рамках которого выпущена расчетная карта <Номер обезличен>, открыт <Номер обезличен>, по состоянию на <Дата обезличена> сумма денежных средств на договоре <Номер обезличен> составляет <Номер обезличен> рублей.
Согласно справке о движении денежных средств, отзыва представителя ответчика на иск по договору <Номер обезличен> по счету 40<Номер обезличен> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> оборот по кредиту составил <Номер обезличен> рублей, по дебету - <Номер обезличен> рублей. В обороте по кредиту <Номер обезличен> составили поступления с карты на карту по Системе быстрых платежей, <Номер обезличен> - поступления заработной платы от ООО "Бурсервис". Оборот по дебету показал, что <Номер обезличен> операций составили переводы с карты на карту, по Системе быстрых платежей, <Номер обезличен> - покупки, <Номер обезличен> - переводы третьим лицам внутри банка.
Как указывает ответчик в своем отзыве и следует из письменных доказательств в связи с тем, что банку не удалось установить экономический смысл указанных операций по счетам истца, а также с возникновением подозрений в том, что операции истца связаны с отмыванием доходов и финансированием терроризма, <Дата обезличена> банк сформировал запрос в адрес истца со сроком предоставления документов до <Дата обезличена>. В указанный срок истец не предоставил запрошенные документы, <Дата обезличена>, банк ограничил истцу дистанционное банковское обслуживание.
Из материалов дела следует, что истец <Дата обезличена> обращался в банк с обращением на которое дан ответ, что ограничение дистанционного банковского обслуживания произведено в соответствии с п. 4.5, п. 7.3.9 УКБО.
Истец посредством электронной почты <Дата обезличена> и <Дата обезличена> путем почтового направления года направил в банк письменные распоряжения о переводе всех средств в иной банк без закрытия счёта.
Согласно ответа от <Дата обезличена> банк отказал в исполнении распоряжения, по причине необходимости одновременного закрытия счёта.
14.10.2025 истцом в адрес банка направлена письменная претензия с требованием устранить незаконные ограничения, распоряжение о переводе средств, заявление о восстановлении нарушенного права на которые <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена> ответчиком направлены ответы в которых указано, что по результатам комплексной проверки банк ограничил дистанционное обслуживание, истец может закрыть счет и перевести денежные средства на счет в другом банке, в распоряжении о переводе денежных средств без закрытия счета отказано.
Порядок открытия, обслуживания счетов, выпуска, обслуживания банковских карт ответчиком установлен УКБО (редакция 60).
Согласно п. 2 УКБО в рамках Универсального договора Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных Договоров в соответствии с Общими условиями. Для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление- Анкету, а также документы и сведения, необходимые для проведения идентификации Клиента, представителя Клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца в соответствии с законодательством Российской Федерации, требованиями Банка и перечнем, размещенным на сайте Банка в Интернет на странице acdn.t-static.ru/static/documents/list-of-documents-and-information-provided client.pdf. В случае проведения идентификации с использованием единой биометрической системы и наличии технической возможности, Заявление-Анкета может быть подписана Клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации. Для заключения Универсального договора Заявление-Анкета может быть предоставлена Клиентом в случаях и порядке, предусмотренных Условиями комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся частной практикой, без формирования отдельного документа, содержащего сведения, необходимые для идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка, его партнеров и законодательства Российской Федерации. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты:
• для Договора вклада (Договора накопительного счета) — открытие Счета вклада/Накопительного счета и зачисление на него денежных средств;
• для Договора расчетной карты (Договора счета) — открытие Картсчета (Счета) и отражение Банком первой операции по Картсчету (Счету);
• для Договора кредитной карты — активация Кредитной карты и получение Банком первого реестра операций;
• для Кредитного договора — зачисление Банком суммы Кредита на Картсчет (Счет);
• для Кредитного договора на Кредитную линию — установление Банком Лимита Кредитной линии и/или зачисление Кредита в пределах Лимита Кредитной линии на Картсчет (Счет).
С целью ознакомления Клиентов с Условиями (Общими условиями) и Тарифами, Банк публикует Условия и Тарифы (Тарифные планы), правила применения Тарифов, а также тарифы на услуги по переводам, платежам и дополнительным услугам на сайте Банка в Интернет по адресу tbank.ru, при этом Тарифные планы также публикуются на персональных страницах Клиентов в Интернет-Банке и доступны через Мобильный Банк. Условия и Тарифы (Тарифные планы) могут быть переданы Клиенту по его требованию способами, предусмотренными п. 2.10. настоящих Условий. Условия Тарифного плана также могут предоставляться / доводиться до Клиента путем их включения в индивидуальные условия договора. Дополнительно Банк может информировать Клиента иными способами, позволяющими Клиентам получить информацию и установить, что она исходит от Банка.
Датой публикации указанной информации считается дата ее первого размещения на сайте Банка в Интернет по адресу tbank.ru.
Банк предоставляет Клиенту информацию, связанную с Универсальным договором и/или Договором, включая Выписки, или обеспечивает доступ к указанной информации посредством доступных каналов Дистанционного обслуживания.
По усмотрению Банка информация может быть направлена посредством почтовых отправлений. При этом Клиент несет все риски, связанные с тем, что предоставляемая Банком Клиенту информация может стать доступной третьим лицам. Клиент вправе отказаться от какого-либо конкретного способа или способов получения информации от Банка в рамках Договора, при условии сохранения хотя бы одного канала получения информации от Банка. Банк не несет ответственности в случае отказа Клиента от всех способов получения информации. Клиент вправе запросить предоставление указанной информации почтовым отправлением или любым иным способом, предусмотренным настоящими Условиями, по усмотрению Клиента.
С момента заключения Договора применяется Тарифный план, который до заключения Договора передается Клиенту лично или отправляется почтой, заказной почтой, электронной почтой, курьерской службой или иным способом по реквизитам, указанным Клиентом, либо условия, которого предусмотрены/указаны в индивидуальных условиях договора. Способ доставки определяется Банком. Информация, содержащаяся в Тарифном плане, может быть включена Банком в индивидуальные условия договора, которые вручаются Клиенту до заключения Кредитного договора. Правила применения Тарифов и тарифы на услуги по переводам, платежам и дополнительным услугам, являющиеся неотъемлемой частью Тарифов, содержатся в Тарифном плане Клиента и/или на сайте Банка в Интернет по адресу tbank.ru. В течение действия Договора по заявлению Клиента и с согласия Банка Тарифный план, применяемый в рамках Договора, может быть изменен на другой Тарифный план. Банк вправе в одностороннем порядке изменить Тарифный план, применяемый в рамках Договора, и/или заменить его на другой Тарифный план, в том числе при заключении Договора и/или на определенный период времени по усмотрению Банка, с целью уменьшения процентной ставки по кредиту и/или улучшения иных условий обслуживания при условии, что это не повлечет возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств Клиента, а также уменьшить или прекратить взимание плат и штрафов по Договору, уведомив об этом Клиента посредством Дистанционного обслуживания не позднее дня соответствующих изменений. Пои этом Банк также вправе в любое время осуществить возврат к Тарифному плану, согласованному с Клиентом при заключении Договора или действовавшему до соответствующих изменений. Банк вправе изменять настоящие Условия, Общие условия и/или Тарифы (Тарифные планы), направив Клиенту соответствующее уведомление не позднее дня, предшествующего дню изменений Условий, Общих условий и/или Тарифов (Тарифных планов), посредством Дистанционного обслуживания или разместив информацию об этом на сайте Банка в Интернет по адресу tbank.ru, если эти изменения не противоречат законодательству Российской Федерации. В целях исполнения распоряжений Клиента, распоряжений Банка и иных лиц, акцепт на осуществление которых предоставлен Клиентом, оформление расчетных (платежных) документов осуществляет Банк.
В соответствии с п. 3.4.4 УКБО Банк вправе запрашивать у Клиента документы и сведения в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и указанными Условиями (Общими условиями), в том числе документы и сведения о статусе налогового резидента Клиента, выгодоприобретателей и лиц, прямо или косвенно их контролирующих, об операциях с денежными средствами, о целях установления и предполагаемом характере деловых отношений с Банком, о целях финансово-хозяйственной деятельности, о финансовом положении, о деловой репутации, об источниках происхождения денежных средств и/или иного имущества Клиента.
Клиент обязан предоставлять по запросу Банка документы и сведения в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и настоящими Условиями (Общими условиями), в том числе документы и сведения об операциях с денежными средствами, о целях установления и предполагаемом характере деловых отношений с Банком, о целях финансово-хозяйственной деятельности, о финансовом положении, о деловой репутации, об источниках происхождения денежных средств и/или иного имущества Клиента (п. 3.3.6 УКБО).
Банк вправе заблокировать или ограничить Дистанционное обслуживание, а также проведение операций с использованием Карт при непредставлении Клиентом в Банк актуального и действующего Абонентского номера, а также документов и сведений, запрашиваемых Банком, в том числе в целях исполнения законодательства Российской Федерации (п. 3.4.11 УКБО).
Согласно п. 7.3.9 УКБО Банк вправе отказать Держателю в проведении операций по Картсчету и/или блокировать действие Расчетной карты/Токена, Интернет-Банка, Мобильного Банка без предварительного уведомления Клиента (Держателя), а также установить ограничение на проведение операций через Дистанционное обслуживание и/или с использованием карты. В этих случаях операции по счету осуществляются Банком только на основании письменных распоряжений, представляемых Клиентом непосредственно в офисе Банка по адресу 127287, г. Москва, ул. Хуторская 2-я, д. 38А, стр. 26.
Таким образом, договор банковского счета с возможностью использования банковской карты является смешанным договором, включающим в себя как договор банковского счета, так и предоставление иных услуг по выпуску и обслуживанию банковской карты, дистанционному банковскому обслуживанию.
Пунктом 1.12 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» предусмотрено, что клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) (п. 1.5 Положения ЦБ РФ № 266-П).
Исходя из указанных норм, счет банковской карты открывается банком для реализации договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием, в том числе расчетных (дебетовых) карт.
Согласно частям 1, 2 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключаемых между операторами по переводу денежных средств.
Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.
Из Определения Конституционного Суда РФ от 25.05.2017 № 1147-О следует, что указанное положение части 2 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» - с учетом специфики регулируемых отношений – направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора об использовании электронного средства платежа и, рассматривается в системной взаимосвязи со статьей 421 ГК РФ, закрепляющей принцип свободы договора, относящийся к основным началам гражданского законодательства.
Также, в силу части 9 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно статье 1 Федерального закона от 07.08.2011 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» настоящий Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Статья 6 Федерального закона от 07.08.2011 № 115-ФЗ « О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма » содержит перечень операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю.
Статьей 7 Федерального закона от 07.08.2011 № 115-ФЗ « О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» определены права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом.
Пунктом 11 статьи 7 Закона №115-ФЗ предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Общие основания отнесения операций к числу подозрительных, установлены пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ, к ним относятся:
запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;
несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;
выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом;
совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в организацию направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подпунктом 5 пункта 1 настоящей статьи;
отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников организации возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;
решение клиента об отказе от установления отношений с организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, или о прекращении отношений с такой организацией, если у работников такой организации возникают обоснованные подозрения, что указанное решение принимается клиентом в связи с осуществлением организацией внутреннего контроля;
иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Более развернутый перечень признаков, указывающих на необычность сделки, предусмотрен приложением к Положению Центрального Банка Российской Федерации от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма ».
При этом согласно п. 5.2 Положения № 375-П кредитная организация вправе дополнить перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, по своему усмотрению. Решение о квалификации (неквалификации) операции клиента в качестве подозрительной операции кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию, а также его представителя и (или) выгодоприобретателя, бенефициарного владельца (при их наличии).
При реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в пункте статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ и, соответственно, являющихся основаниями для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента предоставления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.
Согласно Письму Банка России от 26.12.2005 № 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций» к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции по систематическому снятию клиентами кредитных организаций (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) со своих банковских счетов (депозитов) крупных сумм наличных денежных средств; регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней; осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок и др.
К необычным, сомнительным операциям, операциям, не имеющим очевидного экономического смысла и (или) очевидной законной цели в частности относятся: операции по банковскому счету до начала активного использования счета носят нерегулярный характер (подтверждается выпиской по счету клиента); уплата налогов или других обязательных платежей в бюджетную систему Российской Федерации с банковского счета не осуществляется или осуществляется в размерах, не превышающих 0,5% от дебетового оборота по такому счету, при этом размер сумм налога на доходы физических лиц, уплачиваемых с заработной платы работников клиента, может свидетельствовать о занижении реальных сумм заработной платы (налогооблагаемой базы).
В соответствии с Методическими рекомендациями о подходах к управлению кредитными организациями риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма (утверждены Банком России 21.07.2017 № 18-МР) к транзитным операциям в частности относятся операции, обладающие следующими признаками: со счета не производятся выплаты заработной платы работникам клиента, а также связанные с ними перечисления по НДФЛ и страховым взносам; основания платежей, производимых по счету клиента, не имеют отношения к затратам, присущим хозяйствующим субъектам, занимающимся заявленными клиентом при открытии/ведении счета видами деятельности, а также отсутствует связь между основаниями преобладающих объемов зачисления денежных средств на счет клиента и основаниями последующего их списания (подтверждается структурой операций (назначениями платежей) по поступлению денежных средств на счет клиента, отраженных в выписке по счету клиента, и структурой операций (назначениям платежей) по операциям, которые планировались к списанию с расчетного счета и отражены в Реестре планируемых платежей и соответствующих платежных поручениях); происходит резкое увеличение оборотов по счету клиента, превышение заявленного при открытии (ведении) счета клиентом максимального оборота денежных средств; со счета не производятся платежи в рамках ведения хозяйственной деятельности клиента (например, арендные платежи, платежи в счет уплаты коммунальных услуг, закупки канцелярских товаров - денежные средства зачисляются на счет клиента от контрагентов-покупателей по договорам за товары и услуги с выделением НДС и практически в полном объеме списываются клиентом в пользу контрагентов по объектам, не облагаемым НДС (операциям по реализации товаров, оказанию услуг, передаче денежных средств в обеспечение обязательств, предоставлению займов, реализации лома металлов).
В письме Банка России «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов» от 21.12.2014 № 236-Т указано, что Банк России рекомендует кредитным организациям в рамках реализации программы управления риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма: запрашивать у клиента документы (надлежащим образом заверенные копии), подтверждающие уплату таким клиентом налогов за последний налоговый (отчетный) период, либо документы (надлежащим образом заверенные копии) (сведения), подтверждающие отсутствие оснований для уплаты налогов в бюджетную систему Российской Федерации; обеспечить повышенное внимание всем операциям такого клиента; направлять в уполномоченный орган информацию об операциях такого клиента, соответствующих указанным выше признакам. В случае непредставления клиентом документов, Банк России рекомендует кредитным организациям реализовывать в отношении такого клиента право, предусмотренное пунктом 11 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2011 № 115-ФЗ, отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств.
Вышеуказанные нормы действующего законодательства не обязывают организации, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, устанавливать факты совершения преступлений или налоговых правонарушений в деятельности клиентов, не обязывают доказывать мнимость или притворность сделок, совершенных клиентами, и даже доказывать, что целью деятельности клиента является непосредственно легализация доходов, полученных преступным путем и финансирование терроризма. Приведенные нормы Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ обязывают банки устанавливать, на основании имеющейся информации, наличие в деятельности клиентов признаков, являющихся основанием для подозрений в совершении операций в целях
Как отмечено Верховным Судом Российской Федерации в Определении от 30.01.2018 № 78-КГ17-90, Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.
Ответчиком было установлено, что основным источником происхождения денежных средств на счетах истца за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> являются переводы с карты на карту и из других Банков посредством системы быстрых платежей, по номеру телефона из Сбербанка, с последующими переводами с карты на карту, по СБП, на третьих лиц.
В связи с чем в целях исключения вовлечения ответчика в процесс легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем были ограничены расходные операции по системе Дистанционного Банковского Обслуживания и банковским картам.
<Дата обезличена> банк сформировал запрос в адрес истца со сроком предоставления документов до <Дата обезличена>. Банком были запрошены следующие документы:
1. Пояснения в свободной форме о назначении поступлений и списаний по вашему счету в Т- Банке;
2. Документы, указанные в назначении поступлений от третьих лиц за последние 6 календарных месяцев: например, договоры займа, трудовые и другие договоры;
3. Документ, подтверждающий ваш доход: справка 2-НДФЛ, декларация о доходах 3-НДФЛ или другой;
4. Если проводите операции с криптовалютой, расскажите подробнее, для чего покупаете ее? Если инвестируете в криптовалюту, расскажите подробнее о вашей модели инвестирования;
Если продаете купленную ранее криптовалюту, загрузите скриншоты из личного кабинета криптовалютных бирж, подтверждающие, что вы купили криптовалюту;
5. Если совершаете ставки/играете в казино - скриншот компаниях/онлайн-казино с реестрами операций операции) за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, позволяющие однозначно идентифицировать их принадлежность вам (видны ФИО, номер телефона, реквизиты карт т.д.);
6. Скриншоты из личного кабинета онлайн-казино/букмекерских контор, где видны входящие и исходящие операции за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>;
7. Историю рассчитанных пари/быстрых игр за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> (при наличии).
В указанный срок истец не предоставил запрошенные документы, <Дата обезличена>, банк ограничил истцу дистанционное банковское обслуживание.
<Дата обезличена> истцом была предоставлена часть документов. Не были представлены документы, указанные в назначении поступлений от третьих лиц за последние 6 месяцев.
Анализ выписки по счету истца показывает, что по счету систематически осуществлялись переводы с карты на карту и из других Банков посредством системы быстрых платежей, по номеру телефона из Сбербанка, с последующими переводами с карты на карту, по СБП, на третьих лиц, при этом испрошенные Банком документы представлены истцом не были, в частности, документы, подтверждающие происхождение денежных средств, доказательства наличия правовых оснований для последующего перевода денежных средств на иные счета.
Истец, обладая всей полнотой сведений об осуществляемой им деятельности, должен был определить, какая имеющаяся у него документация объективно позволит устранить сомнения относительно законности совершаемых операций по счету, чего истцом сделано не было.
Представленные суду истцом сведения о трудовой деятельности из информационных ресурсов Фонда пенсионного и социального страхования РФ, расчетные листы за <Дата обезличена> года не свидетельствуют о законности совершаемых операций по счету.
Таким образом, способ осуществления истцом своей деятельности, не позволяют Банку выполнить процедуры, предусмотренные подпунктом 1.1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ, и с разумной степенью достоверности установить цели финансово-хозяйственной деятельности, финансовое положение, деловую репутацию и источники происхождения денежных средств и (или) иного имущества истца.
В связи с не предоставлением документов, необходимых для фиксирования Банком информации в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ, а также наличием у Банка подозрений, что истец по счету осуществляет операции, в целях дальнейшей легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, на основании пункта 7.3.9 УКОД, пункта 11 статьи 7 Федерального закона 115-ФЗ Банком приостановлено оказание истцу услуг дистанционного банковского обслуживания.
Предпринятые Банком меры соответствуют установленной степени риска осуществления истцом операций по счетам в целях легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.
При этом Банком не прекращалось банковское обслуживание истца, в связи с чем последний не лишался возможности осуществлять операции по своему счету с использованием распоряжений на бумажном носителе, которые также могли подлежать проверке на предмет наличия признаков осуществления легализации доходов, полученных преступным путем.
Приостановив оказание истцу услуг дистанционного банковского обслуживания, Банк действовал в полном соответствии с условиями договора банковского обслуживания.
Действия банка также соответствуют письму Центрального Банка Российской Федерации от 26 декабря 2005 г. N 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций», Письму Банка России от 20.01.2003 N 7-Т «Об исполнении Федерального закона « О противодействии легализации ( отмыванию ) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в части идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)», Письму Банка России 14.06.2016 N 014-12-1/4609 «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов».
Права и обязанности кредитных организаций по ведению, заключению и расторжению договоров банковского счета предусмотрены главой 45 ГК РФ, Федеральный закон Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». При этом действующим законодательством не установлена обязанность банка обязательно осуществлять обслуживание договора банковского счета путем дистанционного банковского обслуживания.
Дистанционное банковское обслуживание является дополнительной услугой. При этом, условиями договора было предусмотрено, что предоставление услуг по Договору может быть приостановлено по инициативе Банка в случае, если у Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, а также в случае непредставления Клиентом в срок документов, необходимых для исполнения Банком требований Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ.
Также Верховный Суд Российской Федерации в Определении 17.10.2017 №11- КГ17-21 указал, что в перечень предупредительных мероприятий, направленных на минимизацию риска легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, входит в том числе ограничение предоставления клиенту банковских продуктов услуг (блокирование банковских карт, ограничение выдачи денежных средств в наличной форме): приостановление дистанционного банковского обслуживания клиента. Если при реализации правил внутреннего контроля банка, операция, проводимая по банковскому счету клиента, независимо от ее суммы, квалифицируется в качестве сомнительной операции, банк вправе ограничить предоставление клиенту банковских услуг до прекращения действий обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства РФ, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.
Целью приостановления предоставления услуг дистанционного банковского обслуживания и перевода клиента на обслуживание по платежным поручениям на бумажных носителях является установление дополнительного онлайн-контроля за операциями клиента - подтверждающие документы по операции в этом случае будут запрашиваться до проведения операции, а не после, как при пост-контроле, осуществляемом при работающей услуге ДБО.
Приостановка услуг дистанционного обслуживания не означает невозможность проведения операций по счету. Ограничив доступ Клиента к Системе, Банк отказал Клиенту в реализации одного из возможных способов распоряжения денежными средствами, размещенными на банковском счете, путем составления расчетных документов в электронном виде, оставив Клиенту возможность распоряжаться принадлежащими ему денежными средствами на расчетном счете с помощью расчетного документа, оформленного на бумажном носителе.
На кредитные организации возложена обязанность проверять операции клиентов на соответствие указанным критериям и принимать соответствующие меры в случае выявления операций, обладающих данными признаками (пункты 2, 3, 11 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ).
Следовательно, для ограничения доступа к услугам дистанционного банковского обслуживания достаточно наличия лишь подозрений в совершении клиентом операций в целях легализации преступных доходов, при этом при квалификации операций в качестве подозрительных кредитные организации руководствуются критериями, определенными Банком России.
Достаточность подозрений для принятия мер по противодействию легализации преступных подходов обусловлена тем, что Федеральный закон № 115-ФЗ направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства (статья 1), целью Федерального закона № 115-ФЗ является предупреждение, выявление и пресечение деяний, связанных с легализацией преступных доходов, финансированием терроризма и распространения оружия массового уничтожения.
Поскольку Федеральный закон № 115-ФЗ направлен на защиту интересов неопределенного круга лиц, обеспечения безопасности жизни и здоровья граждан, а также безопасности государства (публичного интереса), отношения, регулируемые Законом №115-ФЗ, имеют особую значимость.
При этом, как указали суды, в соответствии с пунктом 12 статьи 7 Федерального закона от 07 августа 2011 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.
Доводы стороны истца о злоупотреблении Банком своим правом в части обязания истца закрыть счет признаются несостоятельными.
Поскольку судом установлено и не оспаривалось истцом, что сведений о наличии со стороны банка препятствий на получение истцом денежных средств, материалы дела не содержат, доказательств того, что ответчик отказывает истцу в выдаче денежных средств, находящихся на счете, не имеется. Само по себе ограничение обычно предоставляемых гражданину прав, в том числе на осуществление финансовых операций не свидетельствует о наличии виновных противоправных действий субъекта, данное ограничение допустившего и может являться основанием к признанию таких действий незаконными и, соответственно, взысканию компенсации морального вреда лишь при установлении совершения таких действий в отсутствие предусмотренных законом оснований, что при рассмотрении настоящего дела не установлено.
Истец не лишен возможности предоставить документы для разблокировки счета.
При этом истцом не оспаривалось, что имеется возможность распоряжаться принадлежащими денежными средствами, размещенными на счете иными способами, истец не лишен права получить денежные средства со своего счета, обратившись в офис Банка в установленном порядке, денежные средства при этом переводятся на счет клиента в другом банке по реквизитам, предоставленным клиентом.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о признании незаконными действия АО «ТБанк» по ограничению распоряжения денежными средствами на счёте <Номер обезличен> и введению лимитов <Номер обезличен> рублей поскольку действия ответчика обоснованно признаны в полной мере соответствующими требованиям Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ, положениям Банка России от 02.03.2012 N 375-П (ред. от 07.11.2022) "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", информационно-методическим документам ЦБ РФ.
Из обстоятельств дела также следует, что банк не отказывал истцу в совершении операций по счету в порядке п. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ, в связи с чем истец не утратил возможности осуществлять операции по своему счету с использованием распоряжений на бумажном носителе, либо переводу денежных средств в другой банк с условием закрытия счета. Действия Банка в данном случае не противоречили закону и не нарушали прав истца как потребителя услуги, так как они обусловлены целями защиты от возможного вовлечения банка в легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма, минимизации рисков потери деловой репутации и воспрепятствования совершения клиентом сомнительных операций по обналичиванию денежных средств.
Поскольку суд пришел к выводу об отказе в исковых требованиях о признании действий незаконными, требования о взыскании денежных средств, судебных расходов, процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению так как являются производными от основного требования.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ФИО1 к акционерному обществу «Т-Банк» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба или принесено апелляционное представление в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий судья А.В. Гуртовая
Мотивированный текст решения изготовлен 17 марта 2026 года.